網貸征信或有突破：契機將至，只待央行準入”東風”金融
要將小額貸款公司、互聯網金融機構等接入央行征信系統，互聯網金融機構接入央行系統的阻礙主要是互聯網金融信息使用的法律界定、新型網貸機構數據缺乏統一標準，網貸行業比其他金融領域更需要征信體系的幫助。
隨著互聯網金融的興起，信貸機構得以通過互聯網大數據綜合判斷授信對象的信用狀況，正推動我國征信系統信用評分模式轉變。 日前，山東省人民政府印發了《關于推
隨著互聯網金融的興起，信貸機構得以通過互聯網大數據綜合判斷授信對象的信用狀況，正推動我國征信系統信用評分模式轉變。
日前，山東省人民政府印發了《關于推進普惠金融發展的實施意見》（以下簡稱《意見》）。《意見》明確，要將小額貸款公司、互聯網金融機構等接入央行征信系統。
征信是匯集，而傳統征信僅匯集放貸信息。“希望未來新的數字世界有個平臺，能把沉淀信息，按規則保證準確性、實用性。這樣的平臺有待建設，任何一個單獨機構都無法完成。”7月8日，央行征信中心副主任王曉蕾在第四屆金融科技外灘峰會上稱。
網貸渴望接入
據新華社，2013年，央行營業管理部征信管理處處長袁新峰曾表示，“征信系統”的全稱為“金融信用信息基礎數據庫”，2006年由央行建成，是我國重要的金融基礎設施。當下互聯網金融的快速發展，大大擴展了征信體系的數據范疇，這將推動傳統信用評分模式的轉變。
不過，目前新型放貸主體的信用信息尚未被納入征信系統。征信系統的數據主要來源并服務于銀行業金融機構等傳統意義上的信貸機構，網貸機構、網絡小額貸款機構等新型信貸平臺的信貸數據游離于征信體系之外。
對網貸行業而言，“信息孤島”始終是平臺在提供網絡借貸信息服務的痛點。分析指出，一人多貸、多頭借貸、欺詐等問題的背后折射出來的就是征信市場的尷尬。
新聯在線COO陳智誠稱，P2P作為網絡借貸信息中介機構，信息對稱、信息安全是其存活的根本。隨著網貸行業監管細則的不斷穿透、完善，行業正朝規范化、健康化的趨勢發展。“其實，網貸行業比其他金融領域更需要征信體系的幫助。”
“互金數據入征信，將長期在征信體系外的互金信用數據納入征信體系，并會擴充和豐富征信基礎數據庫，使得整個社會受益。”短融網總經理楊夏耘認為，對互金平臺而言，利用征信數據，可以更加完善其反欺詐、評級、授信和定價等風控模型，同時逾期壞賬可以上征信，對借款人有足夠的威懾作用，提升違約成本，這些都將間接提升互金平臺的風控水平。
在宜信創始人兼CEO唐寧看來，征信到了捅破窗戶紙的時候，“如果沒有在未來不長的時間里面解決這個問題的話，很可能會帶來大家不希望看到的風險，而解決問題要通過數據共享、信息互通。”
“P2P解決的正是尚未從傳統金融機構享受服務的信用體系‘弱勢群體’，因而通過央行征信研究機構的介入，推動P2P平臺接入征信系統意義重大。”2013年，央行征信中心研究部總經理李連三曾表示。
實際上，2015年，深圳市互聯網金融協會相關負責人透露，該協會將逐步完善行業自律框架，并與央行溝通，爭取符合條件的P2P公司能夠接入央行征信系統，力求降低P2P平臺征信成本。
謹慎開放嘗試
根據網貸管理暫行辦法，網貸機構“應當加強與金融信用信息基礎數據庫運行機構、征信機構等的業務合作，依法提供、查詢和使用有關金融信用信息”。
此前，央行原副行長吳曉靈建議，更要著力于建立民間的征信系統。央行已經開始在準備發放這方面的牌照，網絡公司掌握著眾多的(信用)信息、有大數據處理的能力，“我們應該利用這些能力和信息，在建立民間的征信公司，幫助金融業更健康地發展。”
不過，互聯網金融機構接入央行系統的阻礙主要是互聯網金融信息使用的法律界定、新型網貸機構數據缺乏統一標準，種類龐雜等方面。新型網貸機構的風險管理能力和信息管理水平也良莠不齊，全面接入央行征信系統確實還存在不少現實問題。
分析認為，阿里和京東等通過其小貸公司獲批接入央行征信系統的“曲線”方式，或可視作央行對互聯網金融謹慎開放的初步嘗試。
紫馬財行CEO唐學慶認為，“普惠金融信用體系的建立健全不是一蹴可就的，需要多方參與，長期付出。”央行采取了一種折中的方式，2015年年底，央行支付清算協會上線了互聯網金融風險信息共享系統，截至2016年2月，該系統已累計接入包括網貸機構在內的60家互金平臺。
另外，央行也在著手推進建立覆蓋全社會的征信系統。今年7月初，央行在一份名為《中國金融穩定報告（2017）》的報告中稱，正在起草《建立健全覆蓋全社會的征信系統--中國征信市場發展總體規劃》。
據了解，包括芝麻信用、騰訊征信、前海征信、考拉征信、鵬元征信等在內的個人征信業務準備機構，以及百度、網易、360、小米、滴滴、開鑫金服、宜信等行業相關機構，已倡議共同發起成立一家個人征信機構，在傳統金融之外，實現個人征信對互聯網金融和小微金融的全面覆蓋。
作為“信聯”的參與方之一，開鑫金服總經理周治翰認為，“信聯”的成立將極大的推動我國個人信用體系的建設。“通過聯合體，可以實現各個機構之間的數據共享，統一標準，得出更客觀真實的個人征信報告，打擊多頭借貸這些行業不良現象，為消費金融、網絡借貸健康發展提供強有力的支持。”
接入契機將至
互聯網金融新聞中心從多家平臺了解到，多數網貸平臺均設有借款人“黑名單”。通過與第三方征信機構建立數據交互聯系，一方面有效識別及防范個人和企業的信用風險，解決因信息不對稱所帶來的風險問題；一方面對于部分有嚴重逾期歷史的個人或企業列入黑名單，如果后續還款記錄及還款能力表現良好，將會移除出來作為考察對象。
分析認為，央行意在增強大眾對國內征信體系的信心，并整頓重塑征信市場。在行業合規洗牌期之后，下一個階段，就是P2P接入征信體系的最佳契機。”楊夏耘也稱，隨著網貸平臺合規進展加速，最快在企業取得備案后，可逐步接入征信。
不過，袁新峰則表示，有必要在進一步研究論證的基礎上將這些信貸信息納入征信系統，“要實現這一轉變仍面臨諸多難題。”
網貸行業透明度相對降低，已是歷史遺留問題，久病成疾。很多平臺在基于自身運營狀況，在發展過程會“特意”隱藏部分信息。陳智誠直言，“因為這些核心信息比如借貸數據，他們不愿意透露。所以，如果不是強制性接入征信系統，在推廣過程中或許會受阻。”
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