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場景分期“喜憂參半”迎來資金,卻攔不住騙貸大軍金融

一本財經 2017-12-20 21:56
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導讀

現金貸監管突然而至,對于消費金融的另一大軍“場景分期”來說,到底是利好還是利空?

場景分期“喜憂參半”迎來資金,卻攔不住騙貸大軍1

現金貸監管突然而至,對于消費金融的另一大軍“場景分期”來說,到底是利好還是利空?

在某種意義上,監管認可了場景分期,他們也算揚眉吐氣,資金爸爸們都主動來敲門,他們不再有資金缺乏之慮。

但很快又出現了一些弊端。從現金貸涌過來大量的騙貸者和中介,他們喊著“擼上一把好過年”的口號在集結,導致最近行業欺詐倍增。

對于場景分期來說,他們最近真算得上“喜憂參半”……

騙貸大軍來了

“最近的壓力有點大”,某持牌消費金融公司的風控負責人趙冰捷發現,“異常的進件”在半個月內瞬間暴漲。

“我們公司出的一款裝修貸產品,從未遇見過欺詐,最近是接二連三的欺詐和騙貸,天天不斷。”趙冰捷帶著團隊加班加點,提高了風控等級,“嚴防死守”。

這是因為,現金貸退潮之后,靠著擼現金貸為生的中介、騙貸者都“資金鏈斷裂”,而將場景分期視為“轉型之路”。

中介楊暉最近開始頻繁發布教育貸、醫美貸的廣告。“現金貸不行了,就要轉型”,楊暉覺得,場景分期是一個好的出路。

相比較,場景分期的滲透要難得多——要和B端勾結,還要把握住用戶,還得帶著用戶跑一次線上。

“好在是,場景分期單筆的錢,比現金貸高很多。”楊暉稱,中介坐在家里就能掙錢的好日子結束了,也需要“深耕行業”。

往場景分期轉型的,遠遠不止楊暉一人。

“擼上幾把回家過年。”各大中介喊著口號,帶領擼網貸的大軍往場景分期涌動。

“壓力最大的,是和現金貸用戶比較重疊的平臺,以年輕男性為主的場景。”趙冰捷稱,而首當其沖的,是3C場景,因為套現容易,同時和現金貸用戶重合近50%。

而教育、家裝等場景的風控負責人也反映,最近的風控壓力增大。

就連女性用戶為主的醫美場景,也受到了波及。

“我們加強了監控力度,最近的通過率下降了10%,商務人員和我都快撕逼了。”一醫美平臺的風控負責人陳志燁稱,但這不可不為。

多位風控負責人提醒,場景分期最近出現很多自然流量,實際上是因為現金貸退潮和年關將至的雙重影響,帶來的“壞流量”,“萬萬不可掉以輕心”。

除了貸前壓力暴增之外,逾期風暴也波及到場景分期。

“用戶的逾期限明顯拉長,以前是一兩天,現在直接變成10幾天,甚至一個月。”陳志燁稱。

而用戶重疊頗多的3C、教育場景,逾期壓力則更大。

“因此整個行業都在嚴防死守,這場戰爭,樂觀估計,也要持續到年后。”趙冰捷稱。

 

大劫逃生

盡管欺詐倍增,但現金貸監管之后,總體來說,對于場景分期是利好。

在監管的通知中,也在反復強調貸款必須要有場景。

“也就是說,場景分期是受到監管認可的。”幾乎每個深耕場景的從業者都認為,終于守得云開見月明了。

“說自己沒有動搖過,是不可能的,直到現在,我們的家裝分期都還不掙錢。”趙冰捷稱,他們在行業吭哧吭哧努力,卻看著現金貸輕松暴利掙錢,多少有些不是滋味。

但大多抱有初心的創業者,一直堅持。

“從一開始,我就放棄了現金貸這個方向。”某車險分期創始人白露稱,自己是風險厭惡型,寧愿少掙錢,也要踏踏實實。

創業研磨近一年,白露的業務只開拓了四川,月放款額數千萬,“但馬上就會全國拓展了”。

監管之后,各家現金貸公司也紛紛回歸場景。

比如,趣店宣布將進入汽車消費金融領域,它在支付寶的入口變成來分期商城,其中有商品分期和汽車分期。現金貸款業務保留,但利率控制在24%。

場景分期“喜憂參半”迎來資金,卻攔不住騙貸大軍2

而之前從場景分期轉型到現金貸的玩家,又悄悄改了回去。

此前,蠟筆分期本是專注教育分期的平臺,后上線了現金貸產品,在蘋果商店的下載簡介,也直接變成了“玖富現金借款,快至3分鐘到賬”,轉型意圖明顯。

而12月8號蠟筆分期的公眾號推送中,又開始強調“蠟筆分期,專注教育分期”。

另一方面,一直高冷的“資金爸爸”們來敲門了。

“最近有很多資金找我們,銀行、信托、保理都有。”白露再次聲稱。另外,車險、租房、教育等幾大場景,都感受到了資金方的熱情。

當然,資金成本也會順勢而降。

“在我們教育領域,差不多能降1到2個點,拿到之前大機構才能拿到的資金成本。”笨鳥分期的風控負責人劉凱透露。

耐得住寂寞,才守得住繁華,整個場景分期的利好趨勢,變得明顯。

競爭加劇

短期內,利好大于利空,但從長遠來看,行業將不可避免面臨競爭加劇。

很多現金貸玩家正在謀求轉型,而一個重大的轉型方向,就是場景分期。

“數千家現金貸平臺,會淘汰90%,剩下10%會開始找尋出路。” 陳志燁頗為擔心,哪怕一個場景新進來10個玩家,都可能讓行業競爭加劇一倍。

未來一年,場景將可能從紅海,變成人人爭搶的“血海”。

而轉型中,醫美、教育、租房等熱門場景,將成為首選。但大多的場景分期從業者卻并不擔心競爭。

“因為場景分期是一個門檻和壁壘都很高的行業。”陳志燁認為,從現金貸領域直接進入場景分期,“就是完全開啟了新模式,與其說轉型,不如說重生”。

首先,團隊就是一大問題。

因為分期重人力、重運營,必須得有線下團隊,需要一家家線下場景去談,開疆拓土。

而早期基本很難簽到大的機構,只能從小機構開始。

這就直接引發了第二個難題,和小機構的合作,欺詐問題就很難繞過。

場景的欺詐,是多方勾結的閉環,中介、B端、用戶都參與其中,迷惑性極高。

“目前每一家做分期的機構,都要交學費,還沒有聽說誰能順風順水地過來的。”劉凱稱。

“場景分期規模效應極難,也要做好深耕行業的準備。”陳志燁稱,基本現在的場景分期都不掙錢,他們的目的,是用金融作為切口,先切入場景,未來再做更多布局。

比如在教育分期,玩家已開始提供SaaS、招生就業等服務;在醫美領域的玩家,也已開始布局醫院、醫美設備的融資租賃等業務。

“我認為,絕大多數貿然進入場景分期的現金貸玩家,試圖掙快錢的公司,都會折戟,這里不是沃土,是一片需要深耕的蠻荒之地。”陳志燁稱。

其實,對于場景分期來說,未來最強大的競爭對手,不是現金貸的轉型者,而是來自一個重量級殺手——銀行。

最近數月,銀行系動作頻頻,全面進入場景分期。

“已舉起了鐮刀,大有收割行業的架勢。”陳志燁并不樂觀地看到,以前互聯網金融培育成熟的校園貸果實,在頃刻間被銀行收割,他們十分擔憂,這種命運將在他們身上上演。

就在近期,各大銀行紛紛推出場景分期業務。

比如在廣發信用卡的官網上顯示,其已拓展了68家商戶,涉及9大場景。

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而浦發信用卡,也已拓展10大場景。

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創業公司的空間正在被慢慢蠶食。

持牌機構、低成本的資金、逾期用戶可上征信,銀行有諸多創業公司難以匹敵的優勢。

但也有一部分從業者對此持樂觀態度。

“不要抵抗,可以和他們合作,讓其提供資金,我們提供技術。”劉凱稱,一味的抵抗,可能就會被消滅,不如找尋到差異化競爭之路。

落難逃至此處的現金貸大軍,裝備精良兵強馬壯的銀行玩家,2018年,場景分期將迎來史無前例的激烈競爭。

但是競爭之外,還有一條生路,尋找新的天地,并創新模式。

“這些熟悉的場景,已是紅海,但是消費信貸的需求,無處不在,尋找新的場景,才可能避免搶食。”陳志燁稱。

目前,分期模式出現了一些新的探索。

比如,保險產品的分期,變成了保險促銷的一個新方式。

另外,還有一些玩家開發了新場景。

人的一生,最花錢的無非是生老病死。一些創新公司盯上了葬禮分期,甚至提供購買墓地的分期產品。

資金多元,業務也慢慢開花結果,對于現有玩家而言,這是利好;

前有追兵,后有猛虎,這又是揮之不去的擔憂。

但只要小火慢熬,深耕行業,無論行業如何波動,都將安然無虞。

(應受訪者要求,本文部分人名為化名)

【來源: 一本財經 

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