“罰單潮”突降，寧波銀行2022年變水逆年？觀點
2022-05-09 19:29
“罰單潮”突降，寧波銀行2022年變水逆年？
文：向善財經
近段時間，曾入選“民眾最滿意銀行”的寧波銀行卻迎來了“罰單潮”。
據天眼查專業版APP顯示，，中國銀保監會衢州監管分局公布的行政處罰信息公開表（衢銀保監罰決字〔2022〕8號）中，寧波銀行股份有限公司衢州分行因貸款管理不到位，個人信貸資金被違規挪用，衢州監管分局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第（五）項，對其罰款人民幣45萬元。
實際上，這已經不是寧波銀行今年第一次遭遇罰單。在寧波銀行剛剛入選“民企最滿意銀行”市級機構之時，就接連收到了兩張罰單，共計罰款人民幣250萬元。作為銀行股中的優等生，寧波銀行似乎還隱藏著不為人知的另一面。
“罰單潮”突降？
從寧波銀行2021年的業績來看，表現不可謂不優秀。不僅資產總額突破萬億大關，營收和利潤均大幅增長，在眾多城商行中業績突出，正處于迅猛增長之中。但另一方面，寧波銀行在違法違規方面似乎也比較“突出”，此前還不太引人注意，然而，在進入2022年之后，寧波銀行的業務不斷爆出問題，已經成為社會關注的焦點。
在4月23日，銀保監會官網信息顯示，寧波銀行因薪酬管理不到位、關聯交易管理不規范、綠色信貸政策執行不到位、授信管理不審慎、資金用途管控不嚴、貸款風險分類不準確、票據業務管控不嚴、非現場統計數據差錯等，被罰款270萬元。
據天眼查APP顯示，今年4月18日，寧波銀保監局行政處罰信息公開表顯示，寧波銀行股份有限公司因代理保險銷售不規范及信貸資金違規流入房地產領域、違規向土地儲備項目提供融資、非標投資業務資金支用審核不到位、房地產貸款授信管理不到位。
依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條第（五）項和《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，分別罰款人民幣30萬元和220萬元，共計被罰款人民幣250萬元。
而在2月23日，據銀保監會官網消息，中國銀保監會深圳監管局公布的行政處罰信息公開表深銀保監罰決字〔2022〕22號顯示，寧波銀行深圳分行因貸款“三查”不盡職，貸款資金被挪用，深圳監管局依據《中華人民共和國銀行業監督管理法》第四十六條，對其罰款人民幣40萬元。
加上此次寧波銀行衢州分行被罰45萬元，前后一個月時間不到，寧波銀行從總行到分行，累計被罰超過了550萬元。
實際上，寧波銀行存在的問題在去年就已顯露出些許跡象。
在去年7月23日，據蘇銀保監罰決字〔2021〕28號、29號、31號，寧波銀行股份有限公司南京分行因對信用卡現金分期和個人貸款貸后管理不到位，被罰款35萬元。寧波銀行股份有限公司南京中山北路支行因流動資金貸款貸后管理不到位也被罰款35萬元，陳某對貸后管理不到位負管理責任，被警告并處以5萬元罰款。
而除了銀保監會的處罰，向善財經在梳理過程中發現，寧波銀行此前還遭到過國家外匯管理局、中國人民銀行的罰款。
去年7月13日，據甬外管罰[2021]7號，寧波銀行股份有限公司因違反規定辦理經常項目外匯業務，違反規定辦理資本項目資金收付，被責令改正，罰款100萬元，沒收違法所得104.85萬元。
同日，寧波銀行又因多項違規事實被予以警告，并處以286.2萬元罰款，違規事實包括違規為存款人多頭開立銀行結算賬戶；超過期限或未向中國人民銀行報送賬戶開立、變更、撤銷等資料；占壓財政存款；未按照規定履行客戶身份識別義務；未按照規定報送大額交易報告和可疑交易報告；與身份不明的客戶進行交易或者為客戶開立匿名賬戶、假名賬戶。
從上述處罰內容不難看出，“卷面成績優秀”的寧波銀行似乎在自身內部管理方面存在一定的漏洞，而這或許正是寧波銀行在資產規模快速擴大過程中所不得不面對的成長煩惱。
寧波銀行想要“大躍進”？
如果從寧波銀行的業務經營情況來看，寧波銀行是A股唯一一家連續10年凈利潤復合增速保持15%以上的銀行，同時也是目前A股上市銀行中估值最高的銀行之一。
但高增速的背后，寧波銀行被外界戲稱為“內卷第一行”，甚至在2020年有員工因為工作壓力過大而選擇跳樓的黑歷史。
2020年5月8日，一名自稱寧波銀行江北支行員工家屬的人士在社交媒體上發文，稱其丈夫（即寧波銀行江北支行員工）因為工作壓力過大而選擇了跳樓。
該事件傳出后，迅速在網絡上引發討論。很快，寧波銀行回應稱：雖然跳樓者是銀行員工，但墜樓時間是中午12時30分左右，非工作時間，而且他是從自家居住的小區跳樓，不是從銀行跳樓，經公安鑒定，符合抑郁自殺特征。
而更令人遺憾的是，在同年的10月，財經網報道，寧波銀行蕭山支行一客戶經理跳樓，這是2020年寧波銀行第二個跳樓的員工。
對于跳樓原因，該行員工透露，“可能是工作壓力大，一天正常該工作8小時，但是客戶經理被規定要實地訪8個客戶，1個小時就得完成1個，完不成只能加班，還會被辭退”。
一年兩次員工跳樓，兩條驟然逝去的生命徹底讓寧波銀行迅猛發展的弊端暴露在公眾面前，一時之間，寧波銀行“壓榨員工”“逼死員工”的言論甚囂塵上。
一邊是較快的增速，另一邊是“員工跳樓事件”以及大量的罰單。從其發展軌跡來看，寧波銀行似乎有著“大躍進”的意圖？
如果仔細分析其罰款信息，除了部分管理操作違規外，大多數來自于其貸款業務。眾所周知，銀行最主要的業績指標是凈息差，即對外貸款的利息收入與吸收存款的利息支出的差值。因此，貸款業務可以說是銀行營收的戰略支柱。
而據寧波銀行年報顯示，截至2021年末，寧波銀行發放貸款及墊款和債權投資總額為人民幣1.13萬億元，占總資產的56.05%。
其中在寧波銀行個貸板塊中，消費貸的權重有所下降，占比回落至66%。而之所以有此原因，一方面是因為在消費貸崛起后，寧波銀行對個體經營貸和個人住房貸款的布局比重有所增加。
據年報披露，當期寧波銀行個人住房貸款繼續大幅增長，2021年增速達到了60%。而這與前邊提到的，近段時間寧波銀行存在的違規事實多集中在信貸資金違規流入房地產領域、個人貸款貸后管理不到位等問題相照應。
另一方面或許還與消費貸業務存在增長的隱憂有關。當前消費金融利率和小微貸利率下行，降費讓利成為趨勢，而寧波銀行的個貸利差在商業銀行中處于高位，這存在一定的修正風險，其未來的零售貸款業績指標也可能會產生部分波動。
在2021年，寧波銀行的利息收入、利息支出分別為677.62億元、350.65億元，同比分別增長19.32%、21.21%。利息收入增速已經慢于利息支出，寧波銀行的凈利息收入為326.97億元，增幅已經從2020年的25.28%下降7.91%至2021年的17.37%，明顯放緩。
從上述分析數據不難看出，無論是資產規模還是營收凈利都處于高速增長期的寧波銀行，現在受疫情影響，市場不確定性增強的經濟大環境下，面臨著諸多危機和挑戰。想要守住目前的優勢地位，寧波銀行仍然需要更多的努力，而合規將是其中最重要的一環。
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