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　　9月6日，全球頂尖的金融科技峰會(huì)“2018朗迪中國(guó)峰會(huì)”在上海開(kāi)幕。樂(lè)信CEO肖文杰在主題演講中表示，金融科技行業(yè)已進(jìn)入“中場(chǎng)戰(zhàn)事”，“智慧金融”將成為必然選擇。

　　“‘智能金融’與‘智慧金融’僅一字之差，卻反映了金融科技行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的深刻變革。”肖文杰稱(chēng)，過(guò)去人們講“智能金融”，更多是聚焦于技術(shù)層面的創(chuàng)新，而“智慧金融”的內(nèi)涵顯然更豐富，除了技術(shù)創(chuàng)新之外，更重要的是利用新技術(shù)服務(wù)用戶(hù)、金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　智慧金融：用新技術(shù)服務(wù)好金融機(jī)構(gòu)

　　過(guò)去一年，金融科技行業(yè)經(jīng)歷了優(yōu)勝劣汰的大洗牌，頭部平臺(tái)紛紛赴美、赴港上市，而不合規(guī)平臺(tái)被迫業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。樂(lè)信作為一家金融科技公司，通過(guò)將人工智能運(yùn)用于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融獲客、風(fēng)控、資產(chǎn)匹配等環(huán)節(jié)，服務(wù)了百余家金融機(jī)構(gòu)、近3000萬(wàn)用戶(hù)，從而在金融科技上半場(chǎng)贏得一席之地。

　　“進(jìn)入中場(chǎng)，金融科技企業(yè)越發(fā)意識(shí)到，跑馬圈地、粗放式增長(zhǎng)的時(shí)代已經(jīng)結(jié)束，在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)水平越來(lái)越高、監(jiān)管政策越來(lái)越完善的背景下，金融科技公司只有以創(chuàng)新技術(shù)為金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)創(chuàng)造價(jià)值，才能最終勝出。”肖文杰表示。作為一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)型公司，成立五年來(lái)，樂(lè)信每年約三分之一的運(yùn)營(yíng)支出投入在金融科技上，且逐年加大。2017年，樂(lè)信的研發(fā)投入達(dá)到2.35億。2018年上半年，這一投入達(dá)到1.46億，同比去年增長(zhǎng)45%。

　　樂(lè)信是最早將人工智能應(yīng)用于消費(fèi)金融獲客、風(fēng)控、資產(chǎn)匹配等全鏈條的金融科技公司之一。樂(lè)信自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控引擎“鷹眼”、小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺(tái)“蟲(chóng)洞”等多個(gè)應(yīng)用，確保了樂(lè)信與各大金融機(jī)構(gòu)在用戶(hù)、場(chǎng)景和技術(shù)等層面的深度合作。

　　在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)最核心的風(fēng)控環(huán)節(jié)，樂(lè)信“鷹眼”引擎通過(guò)采用無(wú)監(jiān)督學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)的方法，對(duì)用戶(hù)的還款能力、還款意愿、穩(wěn)定性等作出評(píng)估，并自動(dòng)完成即時(shí)預(yù)警、攔截以及分析部署等功能。目前，該引擎已擁有超過(guò)7500個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，可以做到98%的訂單零人工干預(yù)，秒級(jí)反饋結(jié)果；日均處理百萬(wàn)筆訂單，反欺詐和資產(chǎn)管理能力大幅提升。

　　肖文杰具體介紹了“鷹眼”引擎的地址聚類(lèi)反欺詐、用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像知識(shí)圖譜、自動(dòng)化資產(chǎn)質(zhì)量分析以及還款能力預(yù)估四項(xiàng)最新應(yīng)用。

　　“地址聚類(lèi)（LBS）反欺詐系統(tǒng)能夠?qū)⒂脩?hù)IP、收貨地址等信息通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)算法轉(zhuǎn)化、聚類(lèi)，在地圖上表示，實(shí)時(shí)量化風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)。”肖文杰說(shuō)，通過(guò)這種方法，黑中介欺詐識(shí)別準(zhǔn)確率能夠提高200%，每天能夠避免數(shù)十單欺詐案件發(fā)生。

　　而“用戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)畫(huà)像知識(shí)圖譜”則能夠根據(jù)用戶(hù)授權(quán),將其WIFI、設(shè)備、銀行卡、身份證等信息標(biāo)簽建立一個(gè)巨大的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，當(dāng)新用戶(hù)命中欺詐分子的關(guān)系網(wǎng)時(shí)，系統(tǒng)就能夠?qū)崟r(shí)發(fā)出告警，識(shí)別潛在的欺詐行為。

　　自動(dòng)化資產(chǎn)質(zhì)量分析和用戶(hù)“還款能力預(yù)估模型”，則是利用人群畫(huà)像、傳統(tǒng)數(shù)據(jù)模型和AI算法，預(yù)估用戶(hù)的還款能力，從而做到精準(zhǔn)授信、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)。據(jù)肖文杰介紹，樂(lè)信這套模型誤差在千元以?xún)?nèi)的準(zhǔn)確率已經(jīng)可以達(dá)到80%。

　　智慧金融的宗旨是助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)

　　“智慧金融應(yīng)用的直接成果就是帶來(lái)了穩(wěn)健及優(yōu)異的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)。樂(lè)信基于此通過(guò)創(chuàng)新迭代和輸出，為金融機(jī)構(gòu)和用戶(hù)創(chuàng)造了價(jià)值，金融科技在今年進(jìn)入到了收獲期。”肖文杰表示。

　　財(cái)報(bào)顯示，樂(lè)信超過(guò)180天壞賬核銷(xiāo)率基本保持在2%以下，低于中國(guó)持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的平均水平。2018年第二季度，樂(lè)信實(shí)現(xiàn)金融科技收入2.32億元，同比增長(zhǎng)339%，創(chuàng)歷史新高。過(guò)去一年，樂(lè)信一共為合作伙伴推送優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)240億元。

　　未來(lái)智慧金融會(huì)走向何方？肖文杰認(rèn)為，合規(guī)依然是根本，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)是基本方向。

　　特別是在消費(fèi)金融領(lǐng)域，他認(rèn)為，未來(lái)一兩年，隨著內(nèi)需的重要地位越發(fā)凸顯，消費(fèi)金融作為拉動(dòng)內(nèi)需的重要工具，將有效助力中國(guó)消費(fèi)升級(jí)。“智慧金融扮演的作用，就是通過(guò)技術(shù)手段補(bǔ)齊消費(fèi)金融服務(wù)短板，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地觸達(dá)消費(fèi)者，并設(shè)計(jì)更好的產(chǎn)品和服務(wù)。”肖文杰說(shuō)。

　　樂(lè)信一直以來(lái)就是通過(guò)將金融與消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合，深耕消費(fèi)場(chǎng)景，直接服務(wù)于居民的日常消費(fèi)升級(jí)。樂(lè)信旗下分期樂(lè)商城主打年輕品質(zhì)消費(fèi)分期，累計(jì)交易額近千億人民幣。2018年二季度，分期樂(lè)商城交易額同比增長(zhǎng)53.8%，遠(yuǎn)高于線(xiàn)上零售市場(chǎng)30%的年均增速。

　　“在分期樂(lè)商城，越有品質(zhì)的商品銷(xiāo)量越好。這說(shuō)明年輕人并沒(méi)有放棄對(duì)品質(zhì)生活的追求，消費(fèi)升級(jí)趨勢(shì)沒(méi)有改變。”肖文杰表示，近期，銀保監(jiān)會(huì)也再次發(fā)文強(qiáng)調(diào)，要積極發(fā)展消費(fèi)金融，如何提升消費(fèi)金融效率，這便是智慧金融要解決的問(wèn)題，也是價(jià)值所在。

　　朗迪峰會(huì)是全球最大、規(guī)格最高的金融科技峰會(huì)。本屆朗迪中國(guó)峰會(huì)題為“智能時(shí)代”，吸引了來(lái)自國(guó)內(nèi)外逾千名金融科技行業(yè)決策者、企業(yè)界和學(xué)界代表及監(jiān)管部門(mén)一同論道。

　　樂(lè)信起步于2013年成立的分期樂(lè)商城，是中國(guó)在線(xiàn)消費(fèi)金融領(lǐng)域具有代表性的金融科技企業(yè)，2017年底在納斯達(dá)克上市。截至2018年6月底，樂(lè)信擁有注冊(cè)用戶(hù)數(shù)2920萬(wàn)。此前樂(lè)信已連續(xù)多年參與朗迪峰會(huì)并做主論壇發(fā)言。