名為電商實為貸超 小黑魚會員遭多重收割觀點
電商巨頭切入金融業務，依靠自身流量和品牌背書做金融，雖然金融業務體量飆升，但仍無法撼動電商主營業務地位，如螞蟻金服，京東金融。
電商和金融的融合可以從兩個方向來看。
電商巨頭切入金融業務，依靠自身流量和品牌背書做金融，雖然金融業務體量飆升，但仍無法撼動電商主營業務地位，如螞蟻金服，京東金融。
金融科技平臺的自建商城，則是為了解決放款要基于消費場景的問題。
但有更討巧的平臺，集合電商的線上產品，以會員制為名，給予一定程度的折扣讓利，然后實際聚焦的是貸款超市的導流業務。
電商業務誠意不足 旗下網貸平臺被清退
19年前，李國慶在中關村創業的時候，和俞渝拿出了極大的誠意一家一家的跑出版社；同年，馬云在家里創立阿里巴巴和淘寶后，用了好幾年時間，攛掇小企業主在線上開店；稍晚兩年的京東則下大力氣在物流體系的搭建上。
電商的后來顛覆者拼多多，也在用戶下沉方面花了力氣。
但現在做電商未免太容易了一些，成立于2018年的小黑魚，主打會員制，宣稱有百萬會員。
公開信息顯示，2017年底，原途牛旅游網聯合創始人兼總裁嚴海鋒創辦了小黑魚科技。今年4月，小黑魚黑金會員上線，目前價格為半年199元，一年299元，五年999元。
小黑魚實行會員制，黑金會員的權益包括:8折充話費、5折看電影、訂火車票最高減10元、訂機票減30元、訂酒店最高返現8%、投資有8.8%的加息券等。
部分旅游產品的供應商為途牛，或小黑魚旗下的旅游公司外，其他電商產品來自與多家電商平臺的合作產品。
小黑魚的運營模式為，以會員身份可在平臺享受商城購物、旅行生活、金融服務等多重權益。
但對比電商會員的業務模式在業內沒有激起半點水花的是，小黑魚的貸款超市做的風生水起。百度搜索“小黑魚”，出現的幾乎都是“小黑魚下款”等相關內容。據社長了解，小黑魚會員的一大主要功能就是，注冊成為會員后才有資格進行借款。
某種程度上來看，創始人出身會影響企業的戰略方向，雖然小黑魚公開的宣傳內容中，多次強調打通線上線下消費場景的重要性，但仍難掩小黑魚本質是金融平臺。
公開信息顯示，小黑魚創始人嚴海鋒為金融出身，此前在途牛主導途牛的金融業務。
此外，在嚴海鋒發布的朋友圈信息也顯示小黑魚屬于為科技金融行業。
嚴海鋒：“第一次跟haiming、老潘創業做育兒網(嬰童行業)；第二次跟老于一起創業做途牛(旅游行業)；現在第三次創業做小黑魚(科技金融)，對途牛伙伴表示真摯感謝和祝福。”
雖然成立時間不到兩年，但小黑魚在金融領域探索頗多。
公開信息顯示，小黑魚投資設立深圳海星商業保理有限公司。
小黑魚的控股股東南京鐵帆網絡科技有限公司，投資杭州聚源金融信息服務有限公司，后者為網貸平臺大賬戶的運營方。
投資板塊除了銀行理財產品外，小黑魚兜售的理財產品小魚寶由P2P網貸平臺“大賬戶”提供，期待年回報率為6%~9%，但目前該平臺已被清退。
超利貸導流 投訴激增
目前，在聚投訴平臺上，小黑魚放高利貸已不是最熱話題，與之相對貸超導流超利貸成為關注焦點。
以“橄欖優借”為例，借款3000元到手2100，6天還款2100，即是日利率5%，年化近2000%，是支付寶借款366.7倍。
投訴信息顯示，申先生在2019年6月30日投訴小黑魚平臺推薦下載申請的小飯票屬于國家嚴打高利貸。借款1400元，16天分兩期還清，每期需要還999元，還清需要1998元，利息高達598元。該平臺放款跟還款都由暢捷支付提供，故一起投訴該支付平臺協助國家嚴打的違法高利貸。要求給予到賬金額還款，結清銷賬該欠款訂單。
趙女士在2019年7月1日投訴黑魚旗下熊貓錢包伙同快錢支付公司非法高利貸高額砍頭息，“一開始我以為30天的，沒想到是七天的，由于資金周轉，我還借款了兩次，這次實在還不上了，昨天跟熊貓錢包客服協商，我借款3000到賬2100，六天后還3000，他跟我協商只能減免200，讓我還2800，六天利息就700”。
聚投訴數據顯示，目前小黑魚科技投訴量1780件，解決量581件，解決率32.64%。顯然，這兩位網友的經歷只是小黑魚不退款的冰山一角。
小黑魚為現金貸導流從未停過。
其中比較熱門的“你我貸”已有近百萬用戶申請，額度范圍為3千元-6萬元，放款時長5分鐘，期限為12個月，利率每月為0.6%，合約年化7.2%。
社長翻閱聚投訴頁面，發現小黑魚的貸款超市導流到“佩奇錢包”“新意花”“同程借錢”“萬利寶”“月光俠分期”“新橙優品”“救急錢包”“小花王分期”“心意花”等30余款網貸平臺，既有頭部平臺，也有腰部平臺。
據了解小黑魚在這中間收提成。此前有媒體報道稱，與合作方分成中，小黑魚通常按CPS模式收費，也就是按照銷售成功收取傭金。
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借款前先買199元會員 強制搭售保險
有未被證實的爆料信息顯示，小黑魚掛鉤信用分，更愛“低分者”。對方表示，“信用分低于550分的用戶在小黑魚上也可以獲得借款，但是具體是哪類平臺給予放款就不清楚了。”
對方進一步表示，小黑魚通過支付寶注冊，看到正規用戶（芝麻信用分數高于600分）進入到正常市場，相反，沒有芝麻信用分的人（550分甚至以下）的人群視之如“珍寶”。這類人群正是“現金貸市場”的好韭菜。
事實上，在小黑魚的APP中可以看到，借款產品顯示“免審核，0門檻，人人都能借到錢”等推薦語。
此外，在小黑魚平臺上進行借款，需要先注冊會員。
公開報道提到，“下載APP顯示是有可用額度以及可以取現的額度，但點開之后需要開通會員才可以借款，這不是誘導借款人開通會員嗎。”聞先生使用小黑魚借款時發現，需要強制購買199元的會員，他認為這屬于嚴重誘導行為。
“強制買199的會員費，然后下款強制買498元的人身意外險，借6000元分三期實際下款5500元，實際還款金額是6695元，年利率高達46％左右。”劉先生在聚投訴上如是說道。
事實上，有業內人士認為，借款人是否是注冊會員，對于借款人的信用評價營銷較小，很難說支付了199元會員費，注冊成為會員后，借款人的信用等級就高了，平臺就可以放心的放款了。
對于放款之前先支付會費，注冊會員或購買增信服務后才能成功下款的情況，雖然目前沒有明確的監管要求該行為違規，但可以參考的是，中國銀保監會對銀行業金融機構信貸業務，提出的“七不準”與服務收費“四公開”的有關規定，規定中明確要求，“不準以貸收費。銀行業金融機構不得借發放貸款或以其他方式提供融資之機，要求客戶接受不合理中間業務或其他金融服務而收取費用”。“不準浮利分費。銀行業金融機構要遵循利費分離原則，嚴格區分收息和收費業務，不得將利息分解為費用收取，嚴禁變相提高利率”。“不準借貸搭售。銀行業金融機構不得在發放貸款或以其他方式提供融資時強制捆綁、搭售理財、保險、基金等金融產品”。
繼羽泉的借貸寶、范冰冰的紫馬財行之后，林志穎的小黑魚究竟能游多遠？
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