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1月15日，興業(yè)銀行福州分行與德易車的戰(zhàn)略合作簽約儀式在福州順利舉行。雙方在簽約儀式現(xiàn)場(chǎng)宣布，未來(lái)將在二手車相關(guān)服務(wù)領(lǐng)域進(jìn)行全面、深度的合作，積極履行各項(xiàng)事務(wù)，充分發(fā)揮雙方業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，互惠共贏，共創(chuàng)業(yè)界的合作典范。

作為一家在2018年4月才成立的汽車金融服務(wù)公司，是什么讓這樣一支新型的隊(duì)伍能夠贏得一家兼具雄厚實(shí)力與卓越影響力的股份制商業(yè)銀行代表的青睞呢？

強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手，布局汽車金融已是大勢(shì)所趨

隨著汽車行業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)汽車廠商的金融服務(wù)尚停留在服務(wù)福利階段，而且隨著中國(guó)汽車進(jìn)入存量時(shí)期，屬于汽車4S店的黃金時(shí)代已經(jīng)過(guò)去。就目前而言，汽車行業(yè)的重心已經(jīng)逐漸從生產(chǎn)制造向汽車后市場(chǎng)轉(zhuǎn)移，一個(gè)重要的表現(xiàn)就是二手車金融發(fā)展迅速，服務(wù)模式不斷推陳出新。

事實(shí)上，中國(guó)二手車市場(chǎng)正處于重構(gòu)、提速的發(fā)展時(shí)期，在過(guò)去的幾年，二手車交易量持續(xù)猛增，隨著15-16年起的新車進(jìn)入二手車市場(chǎng)流通，二手車車輛信息也變得日益透明，產(chǎn)業(yè)痛點(diǎn)正在逐漸解決，相關(guān)的監(jiān)管政策也更加清晰，未來(lái)行業(yè)規(guī)模也將不斷持續(xù)增長(zhǎng)。

二手車行業(yè)要想持續(xù)的增長(zhǎng)，離不開(kāi)金融作為推手。汽車金融，堪稱是資產(chǎn)荒下的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。據(jù)筆者所知，大部分持牌汽車金融公司利潤(rùn)率超過(guò)超過(guò)38%，且不良貸款率0.5%左右。資本有著如同獵豹般敏銳嗅覺(jué)，早已嗅到了這一獵物的味道。于是風(fēng)口下的示范效應(yīng)與羊群效應(yīng)，國(guó)內(nèi)汽車金融行業(yè)得到井噴式的發(fā)展，群雄逐鹿，大有當(dāng)初“千團(tuán)大戰(zhàn)”的風(fēng)范。

就目前而言，汽車金融的主要玩家包括銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、汽車金融公司（含財(cái)務(wù)公司）、融資租賃公司、P2P公司等等。其中，商業(yè)銀行和汽車金融公司是汽車金融公司是行業(yè)的主要參與者，二者憑借資金成本優(yōu)勢(shì)占據(jù)著超過(guò)90%的市場(chǎng)份額。

也正是看到了這一新時(shí)代下的變化，德易車與興業(yè)銀行福州分行此番的資金合作，可以說(shuō)是強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。從戰(zhàn)略層面上看，不僅僅是追隨二手車金融這一巨大的產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)，從某種程度上看還代表了二手車金融從追求擴(kuò)張速度，向注重體驗(yàn)與品質(zhì)的轉(zhuǎn)變的趨勢(shì)。

效率與風(fēng)控并舉，打造汽車金融行業(yè)最強(qiáng)黑馬

在二手車金融領(lǐng)域，目前也已經(jīng)玩家眾多，那么為何興業(yè)銀行福州分行要與德易車這樣的后起之秀合作呢？在筆者看來(lái)，主要有如下幾點(diǎn)。

首先，風(fēng)控過(guò)硬，能為資金方提供優(yōu)良的資產(chǎn)。汽車金融領(lǐng)域，金融是關(guān)鍵。而無(wú)風(fēng)控不談金融的道理適用于任何與金融有關(guān)的行業(yè)。風(fēng)險(xiǎn)管控才是企業(yè)走得遠(yuǎn)的不二法門，同時(shí)也是影響汽車運(yùn)營(yíng)商抉擇以及效率提升的關(guān)鍵。目前二手車金融的市場(chǎng)上，普遍存在信息化程度低、缺乏健全的信用體系等問(wèn)題，因此，誰(shuí)能夠過(guò)濾掉還款能力有問(wèn)題的客戶，誰(shuí)就能更容易贏得與知名金融機(jī)構(gòu)的合作。為此，德易車獨(dú)創(chuàng)了多重過(guò)濾系統(tǒng)，牢牢將風(fēng)險(xiǎn)掌握在自己的手中。

具體來(lái)說(shuō)主要有三層濾網(wǎng)。

一層：通過(guò)間斷的培訓(xùn)與考核，要求一線的業(yè)務(wù)員具有極強(qiáng)的風(fēng)控意識(shí)，并對(duì)他們提出了很高的要求。由他們把好第一道關(guān)，根據(jù)客戶實(shí)際情況進(jìn)行初步判斷過(guò)濾。

二層：進(jìn)行線上初審。通過(guò)人工智能和大數(shù)據(jù)結(jié)合的方式，其中數(shù)據(jù)的變量有上千個(gè)，包括征信、運(yùn)營(yíng)商數(shù)據(jù)還有車輛信息抵押情況等多角度、全面進(jìn)行審核評(píng)級(jí)。如此一來(lái)，可以在保證體驗(yàn)的情況下得到一個(gè)比較精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。德易車已經(jīng)與國(guó)內(nèi)最大的金融機(jī)構(gòu)達(dá)成數(shù)據(jù)源層面的合作，有行業(yè)內(nèi)最精準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估能力。

三層：德易車自己獨(dú)家的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。通過(guò)材料要求，交叉電核等方式核實(shí)客戶的經(jīng)濟(jì)情況和還款能力，兼顧嚴(yán)謹(jǐn)性與客戶體驗(yàn)。與此同時(shí)，利用GPS定位等科技手段定時(shí)對(duì)進(jìn)行穩(wěn)定的貸中檢測(cè)及貸后資產(chǎn)保全保障，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、鎖定異常車輛，針對(duì)抵押車輛做收車處置，盡最大可能保障每一筆資產(chǎn)的安全。

其次，效率高，增長(zhǎng)迅速。德易車成立僅僅不到一年，目前已經(jīng)覆蓋了全國(guó)100多座城市，實(shí)現(xiàn)平均月單產(chǎn)5000單的成績(jī)，堪稱行業(yè)界的黑馬。也正是這樣亮眼的成績(jī)，吸引了興業(yè)銀行在內(nèi)的十家銀行與其深度合作，利用全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)覆蓋及雙方領(lǐng)先的金融科技和風(fēng)控能力，來(lái)創(chuàng)造更滿足消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品。比如說(shuō)，在不降低風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)下提高通過(guò)率或者盡可能的降低客戶資金成本。

能取得這樣亮眼的成績(jī)，更重要的是來(lái)自于德易車簡(jiǎn)單、有效地商業(yè)模式。效率的提升，不僅僅是企業(yè)時(shí)間成本的降低，更是用戶體驗(yàn)方面的提高，在產(chǎn)品同質(zhì)化，流量難流量貴的今天，用戶體驗(yàn)往往起著決定性作用。因此，如何提升自己的運(yùn)作效率成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)鍵點(diǎn)。

相比較于其他平臺(tái)線上獲客，德易車回歸線下，采取線下直銷的獲客方式，具體就是在各城市端動(dòng)態(tài)掌握車商客勤、建立合作，面對(duì)面的為客戶辦理業(yè)務(wù)。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)紅利消失的今天，這樣的方式無(wú)疑是對(duì)真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景的掌握，有利于了解客戶和經(jīng)銷商的真實(shí)需求。

與此同時(shí)，為了帶給客戶更加優(yōu)良的產(chǎn)品體驗(yàn)，德易車用技術(shù)手段簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的重復(fù)工作和流程，讓當(dāng)前流程提速5倍，讓線下團(tuán)隊(duì)把更多的精力放在服務(wù)車商、服務(wù)客戶上。

正所謂不忘初心，方得始終。在如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)拼命燒錢、補(bǔ)貼擴(kuò)大規(guī)模之時(shí)，德易車并沒(méi)有把精力放在與同行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)上，而是始終以用戶為中心，提高業(yè)務(wù)效率，夯實(shí)風(fēng)控壁壘，不斷改善產(chǎn)品體驗(yàn)，扎扎實(shí)實(shí)做好基礎(chǔ)的事，同時(shí)伺機(jī)創(chuàng)新。

也正是因此，德易車吸引了一大批類似興業(yè)銀行這樣的金融機(jī)構(gòu)與其合作，就是希望把這個(gè)市場(chǎng)做的更加透明，讓汽車金融回歸到服務(wù)客戶的本質(zhì)上來(lái)。