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M2創(chuàng)歷史新低，社會融資繼續(xù)大降，債券市場違約潮現(xiàn)，錢荒加劇。宏觀環(huán)境的變化，也導(dǎo)致了P2P網(wǎng)貸行業(yè)開始全面洗牌。

6月，P2P平臺上演“暴雷潮”，停業(yè)及問題平臺數(shù)達(dá)到了80家（問題平臺63家，停業(yè)平臺17家），7月至今行業(yè)清洗繼續(xù)。

壞事？好事！互金行業(yè)過往的發(fā)展和增長過快，行業(yè)魚龍混雜，投機(jī)作祟，劣幣驅(qū)逐良幣，不僅擾亂市場，更讓整個行業(yè)蒙上恥辱的印記。

但互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融服務(wù)的補充和衍生，趨勢的確立已經(jīng)毋庸置疑。借助行業(yè)震蕩清洗市場劣幣，無疑是為互金行業(yè)中真正想持續(xù)發(fā)展和作為的公司帶來了重大發(fā)展機(jī)遇。

從蠻荒場狂奔而來的互金行業(yè)，該去偽存真，讓真正有合規(guī)發(fā)展能力、風(fēng)險控制能力、需求服務(wù)能力、技術(shù)賦能能力的公司成為市場的主流與核心。那些作祟市場，風(fēng)控較差的平臺，逐漸淘汰出局。

對于市場觀察者而言，我們其實更關(guān)心誰能留存下來，誰能籍此發(fā)展壯大，誰能成為頭部企業(yè)。

雖然不能拿年份來定論優(yōu)劣，但五年時間足夠考驗一家公司成長軌跡、市場能力與未來理想。今天我們要談及的這家互金公司即將五歲，可以說到了類似人生的弱冠年華。

無論其被業(yè)界評價為頭部企業(yè)或者前序公司，我們?nèi)匀幌Ｍㄟ^第三方的媒體視角來解讀和剖析其未來成長的諸多可能。從這個特別的時點截取其發(fā)展的橫斷面，我們看到的會是什么呢？

壹｜選擇：陪伴新興中產(chǎn)成長

如果不了解市場和客戶的需求，再完美的技術(shù)解決方案也不可能獲得成功。

在近期爆雷的P2P平臺當(dāng)中，除開涉嫌非法集資、龐氏騙局的騙子平臺和涉嫌自融、自擔(dān)保的違規(guī)平臺以外，還有一部分是源于資產(chǎn)端爆發(fā)了風(fēng)險，出現(xiàn)了逾期而沒有足夠的保障措施兜底，最終平臺出現(xiàn)流動性危機(jī)。

防范資產(chǎn)端出風(fēng)險的第一步，首先是融資端客戶的選擇。而信用是分等級、分人群的，這是個前提。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融服務(wù)以外的有效補充而存在，其核心和本質(zhì)是滿足傳統(tǒng)金融工具無法觸及和滿足的那一部分客戶群。

也就是說，互金平臺的目標(biāo)群體，絕大部分并不是那些高凈值、高征信人群，而是那些新征信乃至零征信人群，不管是P2P平臺還是投資者，首先都應(yīng)該清楚地意識到這一點。但這也并不意味著，P2P平臺就應(yīng)當(dāng)對剩余的所有借貸客戶來者不拒、照單全收。

作為以經(jīng)營風(fēng)險為主的網(wǎng)貸平臺，P2P平臺應(yīng)當(dāng)對找上門來的借貸客戶進(jìn)行評估和甄別，從中篩選出那些真正有融資需求而且又具備還款實力的優(yōu)質(zhì)客戶，以此來實現(xiàn)風(fēng)險與收益的平衡。

向上金服將用戶群體，鎖定“新興中產(chǎn)”階層，在價值觀上，向上愿意陪伴新興中產(chǎn)共同成長，關(guān)注他們的金融投資、理財需求。

以“新興中產(chǎn)”來定位客群，絕對可以說是一個聰明的選擇，尤其在市場上優(yōu)質(zhì)客群競相爭搶的時候，但鎖定正在成長中的客群無疑是需要更多服務(wù)資源和精力的投入。

雖然可能無法與已經(jīng)成熟的客群相比較，但伴隨新興階層成長為中產(chǎn)階層的這個過程，可以建立更為牢固的信任關(guān)系。一旦，當(dāng)這個客群完成蛻變，將會給服務(wù)企業(yè)帶來不斷放大的收益。

而隨著新興中產(chǎn)的實力增長加上互金機(jī)構(gòu)對這個客群的不斷篩選，存留下來的則一定是資金和還款實力更強，風(fēng)險卻相對較小的客戶。

由此也能看出，向上金服更象是早年的騰訊QQ，篤信80后的成長能為自己帶來巨大的市場紅利。顯然，如果是投機(jī)心態(tài)，絕不會做出這樣的選擇。

貳｜恪守：層層遞進(jìn)的防控風(fēng)險

辦企業(yè)有如修塔，如果只想往上砌磚，而忘記打牢基礎(chǔ)，總有一天塔會倒塌。

如果說精準(zhǔn)的客群定位是向上金服構(gòu)筑企業(yè)的優(yōu)質(zhì)原材料，那風(fēng)險防控就有如最扎實最有難度的打磨地基的過程，為向上金服構(gòu)筑了往上進(jìn)階和不斷成長的最堅實的支柱。

在互聯(lián)網(wǎng)語的境下，線上化的模式雖然助力借貸突破了時間和地域的限制，降低了獲客的難度和成本，但卻也提升運營的要求和風(fēng)控的難度。

向上金服自2013年8月上線以來，累計出借額超過470.48億元，共為52.95萬出借人帶來89078.94萬元累計收益，形成408.97萬筆出借訂單，100%如約兌付，其核心正是在于其不斷升級和層層遞進(jìn)的風(fēng)險防控體系。

首先是堅持資產(chǎn)小額分散守則。向上金服根據(jù)多年積累的風(fēng)控模型，將出借資金充分分散至不同投資渠道，確保投資者風(fēng)險降至更低。現(xiàn)在，這一守則也成為了網(wǎng)貸平臺合規(guī)經(jīng)營的基礎(chǔ)要求。

其次是構(gòu)建完善的風(fēng)控體系。向上金服以大數(shù)據(jù)征信嚴(yán)格進(jìn)行借款人背調(diào)，建立12道安全風(fēng)控體系，確保借款項目優(yōu)中選優(yōu)。

在風(fēng)控鏈前端，向上金服構(gòu)建多重安全風(fēng)控體系，在小額借貸人的信用審核上，以銀行借貸標(biāo)準(zhǔn)和大型征信機(jī)構(gòu)的信用大數(shù)據(jù)進(jìn)行真實性背調(diào)，做到前置的風(fēng)險控制。

在風(fēng)控政策上，向上采取一城一策的差異化策略，從銷售、客服、運營、催收，整個流程化的作業(yè)體系中，每個環(huán)節(jié)都在加強風(fēng)險控制，從風(fēng)控鏈前端，打造大數(shù)據(jù)動態(tài)多維風(fēng)險控制體系。

在風(fēng)控鏈后端，向上金服也努力構(gòu)建多重風(fēng)險保障體系。透過這樣層層有如篩選登頂金字塔種子選手般的審核把關(guān)，向上金服以銀行般的標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格審核小額借貸人，能夠最終透過審核的優(yōu)質(zhì)項目，只有不到3%。

最后是強化外部監(jiān)督。為響應(yīng)監(jiān)管政策要求、保障出借人的資金安全，向上金服于2017年8月與平安銀行正式簽署《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管服務(wù)協(xié)議》，成為首批與平安銀行簽署資金存管協(xié)議的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)之一。

根據(jù)協(xié)議的約定，雙方就資金存管達(dá)成合作，同時，向上金服會定期公布平臺經(jīng)營情況，以供監(jiān)督。

平安銀行總行設(shè)有網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管部門，推出的“存管家·網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)產(chǎn)品”具備先進(jìn)的存管系統(tǒng)、清晰的賬戶體系、全面的風(fēng)控模式和完善的業(yè)務(wù)流程，能為網(wǎng)絡(luò)借貸資金清算業(yè)務(wù)提供優(yōu)質(zhì)全面的存管服務(wù)。

在強化向上金服外部監(jiān)督的同時，也大大提升了平臺的合規(guī)透明度，保障了出借人的資金安全。

正是這樣層層遞進(jìn)、始終謹(jǐn)慎對待風(fēng)險，助力向上金服得以一直百分百兌付。

叁｜進(jìn)階：科技與金融的深層融合

對于向上金服來說，金融科技的加持有如魔術(shù)般的神奇魅力。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融創(chuàng)新所誕生出來的一個行業(yè)，保持創(chuàng)新性和未來感是維持一個平臺生命力和領(lǐng)先性的靈魂所在。正是金融科技力量的加持，讓向上金服在運營、風(fēng)控、服務(wù)、體驗上都得到了進(jìn)階強化。

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能，這是向上金服所秉持的三大核心能力。而全面賦能智能運營、智能匹配、智能風(fēng)控、智能決策四重應(yīng)用場景，則將向上的核心能力不斷運用到淋漓盡致。

作為國內(nèi)較早應(yīng)用金融科技的互金企業(yè)之一，向上金服通過打造AI+智能決策引擎，為金融投資者提供智能化決策；利用Online數(shù)據(jù)挖掘和解析滿足金融服務(wù)商的金融服務(wù)訴求；利用人工智能技術(shù)真正實現(xiàn)高效而全面的“無死角式”監(jiān)管。

此外，平臺還采用機(jī)器學(xué)習(xí)的方法，利用大數(shù)據(jù)全面及多維度的特征，根據(jù)個人的特性與金融表現(xiàn)，建立機(jī)器學(xué)習(xí)預(yù)測模型，對投資方式、投資規(guī)模、投資方向和時間點做出精準(zhǔn)的判斷，讓金融服務(wù)更豐富，可更好滿足用戶多元化、個性化的需求。

同時，在金融科技加持下，向上金服大大降低金融服務(wù)觸達(dá)用戶的成本，提高了金融觸達(dá)率，使金融服務(wù)更加廣泛地深入更多地區(qū)、更廣泛人群中，提升了普惠金融的廣度和深度。

向上金服CEO袁成龍指出，未來的金融將呈現(xiàn)4個新特點：新融合、新穩(wěn)定、新體驗和新生態(tài)。

其中，科技與金融會有更好的融合。伴隨互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)，大數(shù)據(jù)應(yīng)用使得長尾客戶享受到金融服務(wù)的實惠。信息化、數(shù)據(jù)化、自動化、智能化的高效風(fēng)控，提高金融服務(wù)效率，科技助推金融服務(wù)改善、升級，科技與金融將呈現(xiàn)出新融合的態(tài)勢。

隨著互聯(lián)網(wǎng)和移動互聯(lián)網(wǎng)的深入，以移動支付、大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)為代表的金融科技滿足人們小而分散的個性化金融需求，同時伴隨數(shù)據(jù)庫價值被挖掘，在線及時信用評估成為可能，使用戶的金融服務(wù)體驗無縫連接，享受未來金融服務(wù)的方便和快捷，彌補傳統(tǒng)金融的不足。

肆｜蝶變：恐慌之后重塑信心

未來已來，遠(yuǎn)方不遠(yuǎn)。

談及行業(yè)變化，袁成龍認(rèn)為 網(wǎng)貸從萌芽、迅猛發(fā)展，到監(jiān)管整治而形成兩極分化，一方面，不良平臺逐漸被清出市場，投資者信心嚴(yán)重受挫，但行業(yè)整體質(zhì)量卻進(jìn)一步上升；另一方面，優(yōu)質(zhì)平臺上市融資消息不斷，市場份額與信心越來越往頭部平臺靠攏。

當(dāng)前的P2P行業(yè)，不乏大量投資人因為備案懸而未決而信心缺失、恐慌擠兌，影響很多網(wǎng)貸平臺的正常運轉(zhuǎn)。

然而，百煉方能成鋼，對于網(wǎng)貸行業(yè)來說，陣痛期在所難免，擁有真材實料的企業(yè)不必介意外界的質(zhì)疑，重要的是能否經(jīng)受的住市場的考驗。

優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是網(wǎng)貸公司立足之本，面對競爭壓力，在垂直細(xì)分領(lǐng)域做深做精是一條可選之路；在風(fēng)險防控方面，大家需要不斷加強運用數(shù)據(jù)和計算建模的能力，開放地嘗試運用各類新技術(shù)，以提高自身的業(yè)務(wù)效率，降低平臺運營成本和資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險。

有客戶需求，就有市場的存在。長期來看，網(wǎng)貸仍然是一個適合大眾理財?shù)挠行馈：弦?guī)之路雖然任重而道遠(yuǎn)，但是存活下來的企業(yè)必將享受更加大的市場份額、低廉的獲客成本與高質(zhì)量的客戶結(jié)構(gòu)，這些勝者，或者更準(zhǔn)確的說，剩者，將推動中國普惠金融往更高質(zhì)量的方向發(fā)展。

事實上，網(wǎng)貸行業(yè)自誕生以來就一直伴隨著各種質(zhì)疑，但回過頭再來看，每一次的信譽危機(jī)過后，整個行業(yè)都會在我自審視中，步上一個更加良性發(fā)展的臺階。

結(jié)語

薄柳之姿，望秋而落；松柏之質(zhì)，經(jīng)霜猶茂。生命是破土而出的樹苗，越是生長在艱苦的環(huán)境下，越能凸顯它的頑強。

當(dāng)下，網(wǎng)貸行業(yè)正在經(jīng)歷一個震蕩的周期，且在多重負(fù)面因素主導(dǎo)下，這樣的動蕩或許仍將持續(xù)。而“千淘萬漉雖辛苦，吹盡狂沙始見金”，期待向上金服們的寒冬蝶變。