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剛剛過(guò)去的“3·15”，對(duì)于優(yōu)信來(lái)說(shuō)，實(shí)在不算輕松。

多個(gè)投訴平臺(tái)都曝出了用戶(hù)對(duì)優(yōu)信“套路貸”的投訴，用戶(hù)甚至在網(wǎng)上形成多個(gè)維權(quán)組織。

多位優(yōu)信的在職員工和離職員工對(duì)一本財(cái)經(jīng)透露：“優(yōu)信的貸款產(chǎn)品全是套路，我們可以隨意增加貸款金額，這些錢(qián)會(huì)落入車(chē)商和優(yōu)信腰包。”

“套路貸”和急速獲客的背后，是優(yōu)信捉襟見(jiàn)肘的現(xiàn)金流和資金壓力。

目前，優(yōu)信有一筆11.8億元的可轉(zhuǎn)債即將到期，如果股價(jià)達(dá)不到約定價(jià)格，在今年6月，優(yōu)信就將償還這筆巨資。

面對(duì)如此大的現(xiàn)金流壓力，優(yōu)信能順利渡劫嗎？

集體投訴

優(yōu)信用戶(hù)的投訴量，從去年下半年開(kāi)始增加。

聚投訴數(shù)據(jù)顯示，從去年10月份開(kāi)始，優(yōu)信的投訴出現(xiàn)大幅度上升。

目前，其投訴案例已多達(dá)597件，投訴內(nèi)容多為套路貸、額外收費(fèi)等。

而黑貓投訴上，優(yōu)信的投訴量也多達(dá)83件。

除了投訴量增加之外，在QQ和微信等社交網(wǎng)絡(luò)上，出現(xiàn)了大量的優(yōu)信維權(quán)群，每個(gè)群都有幾百人。

它們的群名都是“維權(quán)會(huì)”、“詐騙維權(quán)群”之類(lèi)。

3月19日上午，一本財(cái)經(jīng)在優(yōu)信的北京總部看到了多位前來(lái)維權(quán)的用戶(hù)。

這樣的維權(quán)行動(dòng)，并非第一次。

3月初，微信維權(quán)群里也曾組織過(guò)一次到北京維權(quán)的活動(dòng)，參與者有六七位。

用戶(hù)陳磊稱(chēng)，去年10月底，他在寧波購(gòu)買(mǎi)了一輛寶馬。

“當(dāng)時(shí)銷(xiāo)售和我說(shuō)，付完首付之后，貸款金額是24萬(wàn)，我也一直以為自己貸了24萬(wàn)。”結(jié)果在去年11月底，接到了提示還款的短信，他才發(fā)現(xiàn)，自己的貸款金額，居然是30萬(wàn)。

陳磊趕緊去詢(xún)問(wèn)優(yōu)信售后，對(duì)方回應(yīng)稱(chēng)：“這是因?yàn)橘J款實(shí)際年利率是12%。”

但陳磊并不認(rèn)可這種說(shuō)法：“購(gòu)車(chē)前，優(yōu)信員工告訴我利息是9%左右，現(xiàn)在又說(shuō)是12%。”

這莫名其妙多貸出來(lái)的6萬(wàn)，到底是怎么回事？

無(wú)獨(dú)有偶，彭海也遇到了與陳磊相似的問(wèn)題。

去年9月，他在二手車(chē)市場(chǎng)通過(guò)優(yōu)信的貸款產(chǎn)品買(mǎi)了一輛奧迪Q5，價(jià)值25萬(wàn)元。

優(yōu)信員工告訴他貸款年利率在7%左右，付了8萬(wàn)元首付后，彭海以為自己貸了17.3萬(wàn)元。

而彭海與車(chē)商簽署的車(chē)輛轉(zhuǎn)讓協(xié)議中，寫(xiě)的貸款金額也是“17.3萬(wàn)元”。

“我上個(gè)月想把車(chē)款一次結(jié)清，去人民銀行查征信，才發(fā)現(xiàn)自己的貸款金額是21.7萬(wàn)。”他感到很奇怪。

這多出來(lái)的4.4萬(wàn)，又是怎么回事？

實(shí)際上，還有很多和他們遇到同樣問(wèn)題的人。

濟(jì)南用戶(hù)趙娟以為自己貸了11.3萬(wàn)，實(shí)際貸款為16.5萬(wàn)；

濰坊用戶(hù)李麗娜以為自己貸了4萬(wàn)，實(shí)際貸款為5.3萬(wàn)；

長(zhǎng)沙用戶(hù)陳宇以為自己貸了6.3萬(wàn)，實(shí)際貸款為8.4萬(wàn)。

憑空多出來(lái)的這些貸款金額，到底是什么費(fèi)用？誰(shuí)拿走了這筆錢(qián)？

“這些多出來(lái)的貸款，其實(shí)進(jìn)了車(chē)商和優(yōu)信的腰包。”多位優(yōu)信的在職或離職員工都如此透露。

車(chē)商返點(diǎn)

早在兩年前，優(yōu)信就開(kāi)始切入金融業(yè)務(wù)。

優(yōu)信除了電商業(yè)務(wù)外，還在做新車(chē)和二手車(chē)的分期購(gòu)車(chē)業(yè)務(wù)。

但是，這塊金融業(yè)務(wù)，不僅局限于優(yōu)信電商合作的車(chē)商，也滲透到其他車(chē)商。

有趣的是，優(yōu)信財(cái)報(bào)顯示，優(yōu)信2018年貸款便利化收入為2.585億美元，占總收入的53.5%。

因此，業(yè)內(nèi)早就有“優(yōu)信到底是金融公司，還是電商平臺(tái)”的爭(zhēng)議。

優(yōu)信自然選擇后者，因?yàn)榻鹑诘腜E低，估值也低，但標(biāo)榜自己是電商平臺(tái)，似乎就更有想象空間，且監(jiān)管更少。

不過(guò)股票市場(chǎng)精明的投資人們，似乎并不太吃這一套，優(yōu)信上市后，股票一度腰斬，如今跌到了發(fā)行價(jià)的三分之一。

優(yōu)信的金融業(yè)務(wù)，到底是怎么運(yùn)轉(zhuǎn)的？

韓廣勇曾是優(yōu)信華北地區(qū)的員工，在優(yōu)信待了5年，從事過(guò)很多崗位，對(duì)整套“套路”已經(jīng)熟透。

“整個(gè)貸款端，都是忽悠。”韓廣勇稱(chēng)，他們對(duì)待用戶(hù)的方式，就是“見(jiàn)人下菜碟”，好忽悠的就多套路些，“明白人”就悠著點(diǎn)。

也就是說(shuō)，這種套路已是行業(yè)潛規(guī)則，幾乎每個(gè)用戶(hù)都會(huì)遭遇。

比如，一個(gè)用戶(hù)買(mǎi)了一輛車(chē)，車(chē)的價(jià)格是10萬(wàn)元，按照道理，首付三成是3萬(wàn)，然后再貸款7萬(wàn)。

“但實(shí)際上，我們會(huì)將貸款做得更高，在7萬(wàn)的基礎(chǔ)上增加幾萬(wàn)。”韓廣勇稱(chēng)，這里面一部分是公司的收入，一部分是GPS、保險(xiǎn)等費(fèi)用，還有一部分就是給車(chē)商的返點(diǎn)。

這多出來(lái)的錢(qián)，在行業(yè)內(nèi)還有一個(gè)行話，叫“增融”。

而用戶(hù)被莫名其妙多貸款出來(lái)的那幾萬(wàn)元，就是這些“增融”部分。

這其中，GPS、保險(xiǎn)的費(fèi)用是最合理可解釋的。

實(shí)際上，公司收取一些服務(wù)費(fèi)，用于覆蓋運(yùn)營(yíng)成本和增加收入，也比較合理。

但給車(chē)商返點(diǎn)，也讓消費(fèi)者承擔(dān)，則不太合理了。

車(chē)商返點(diǎn)，是汽車(chē)金融行業(yè)的潛規(guī)則。

2015年，金融科技公司出現(xiàn)在汽車(chē)金融行業(yè)之后。為了拉攏車(chē)商，它們開(kāi)始拼命搶占市場(chǎng)，而攻城略地的法寶，就是：返點(diǎn)。

最開(kāi)始，返點(diǎn)并不高，甚至只需要給賣(mài)車(chē)經(jīng)理幾包煙就能搞定。

當(dāng)進(jìn)入市場(chǎng)的金融科技公司越來(lái)越多后，競(jìng)爭(zhēng)白熱化，為了搶占用戶(hù)的源頭，返點(diǎn)越來(lái)越高。

去年，優(yōu)信曾在全國(guó)打起“車(chē)商返點(diǎn)價(jià)格戰(zhàn)”。

“他們給車(chē)商的返點(diǎn)不斷增高，以此促成合作。”一家汽車(chē)金融公司的負(fù)責(zé)人石家凡稱(chēng)。

“我們給過(guò)的車(chē)商返點(diǎn)，最高達(dá)到了11%。”韓廣勇稱(chēng)，他曾經(jīng)經(jīng)手了一輛售價(jià)30萬(wàn)的車(chē)，給車(chē)商返了3萬(wàn)元。

“因?yàn)榉迭c(diǎn)增加，優(yōu)信拉攏了大批車(chē)商。”石家凡稱(chēng)，其他汽車(chē)金融公司為了奪回市場(chǎng)，也不得不增加車(chē)商返點(diǎn)。

羊毛出在羊身上，這樣的惡性競(jìng)爭(zhēng)，最終是用戶(hù)買(mǎi)單。

急速的擴(kuò)張，確實(shí)帶來(lái)了市場(chǎng)的增量，但也帶來(lái)了用戶(hù)投訴量的激增……

見(jiàn)人下菜碟

這些金額，是怎么偷偷加上去的？

在銷(xiāo)售培訓(xùn)的時(shí)候，他們有一套完整的話術(shù)，“誘敵深入”。

比如，用戶(hù)在簽約的時(shí)候，會(huì)在APP上展示一個(gè)電子合同。

“字特別小，幾十頁(yè)的電子合同，要放大很多倍才能看清。”韓廣勇稱(chēng)，如果用戶(hù)想仔細(xì)看完，花幾個(gè)小時(shí)都不夠。

“我遇見(jiàn)的客戶(hù)中，沒(méi)有一個(gè)看完的。”韓廣勇稱(chēng)，遇見(jiàn)細(xì)心的用戶(hù)，他還會(huì)特意把合同中敏感的部分擋起來(lái)，“就是不停地催他快簽字”。

等用戶(hù)簽完字，韓廣勇就會(huì)登錄到內(nèi)部員工才能使用的APP，這里藏著所有的秘密。

在這個(gè)APP中，有多個(gè)數(shù)據(jù)可以隨意修改。

韓廣勇稱(chēng)，其中一個(gè)填寫(xiě)框是“車(chē)商Plus”，這里填寫(xiě)的金額，就是給車(chē)商的返點(diǎn)。

還有一個(gè)框是“金融結(jié)算價(jià)”，“用戶(hù)如果砍價(jià)，我們可以隨意將價(jià)格改回原來(lái)的”。

“這些金額都是隨意填，填了之后，總貸款金額就變高了，但用戶(hù)卻看不到。”韓廣勇稱(chēng)，最終用戶(hù)只能看到一個(gè)數(shù)字：月供。

知道了月供和還款周期，你能算出總貸款金額和利息嗎？

能回答這個(gè)問(wèn)題的人，其實(shí)寥寥無(wú)幾，中間的計(jì)算方式非常繁雜，就算是金融學(xué)科班出身，也要算大半天。

就是在利用這個(gè)“信息差”后，韓廣勇可以隨意增加貸款金額。

“用戶(hù)只要上了這條船，就只能任我們?cè)赘睢！表n廣勇稱(chēng)，每一個(gè)步驟，都是套路。

比如，用戶(hù)看中一輛車(chē)，它原本售價(jià)12萬(wàn)，用戶(hù)要砍價(jià)到10萬(wàn)，“我們都會(huì)演演戲，最終答應(yīng)”。

用戶(hù)覺(jué)得自己砍了2萬(wàn)，賺到了，他根本不知道，韓廣勇會(huì)把這些錢(qián)再加到后期的貸款總額里。

“也就是說(shuō)，價(jià)格多少、首付多少，這些都不重要，我們可以隨意在后期貸款總額上疊加。”一本財(cái)經(jīng)采訪到的優(yōu)信員工都認(rèn)可這個(gè)事實(shí)，并認(rèn)為這是全國(guó)普遍存在的。

“甚至在員工培訓(xùn)時(shí)，會(huì)直接告訴我們?nèi)绾胃伞！倍辔粌?yōu)信銷(xiāo)售透露。

資金壓力

這個(gè)套路是密不透風(fēng)的嗎？

其實(shí)并不是。只要用戶(hù)去查詢(xún)自己的征信報(bào)告，收到銀行的催收信息，或者想提前還款，就會(huì)發(fā)現(xiàn)自己實(shí)際的貸款金額是多少。

因此，越來(lái)越多的用戶(hù)發(fā)現(xiàn)了這個(gè)秘密，并開(kāi)始投訴。

韓廣勇稱(chēng)，面對(duì)后期用戶(hù)的投訴，他們銷(xiāo)售的辦法是，“直接拉黑”，消失。

“車(chē)貸就是低頻的買(mǎi)賣(mài)，以后也很難再用這個(gè)用戶(hù)。”韓廣勇稱(chēng)，就是這種一錘子買(mǎi)賣(mài)的忽悠方式，讓他不想再?gòu)氖逻@行。

“都是一個(gè)地方的人，抬頭不見(jiàn)低頭見(jiàn)，干多了實(shí)在是抬不起頭來(lái)。”

但是，越來(lái)越多的受害者在網(wǎng)絡(luò)上集結(jié)，并在今年的“3·15”攪出了一定動(dòng)靜。

優(yōu)信為何如此急于爭(zhēng)搶市場(chǎng)，并不惜賭上自己的口碑？

其實(shí)，在2018年5月份優(yōu)信遞交的上市招股書(shū)中，我們或許可以找到答案。

英文招股書(shū)中有這么一段文字，翻譯成中文的意思是：中信銀行旗下的公司向優(yōu)信購(gòu)買(mǎi)了本金為1.75億美金（以當(dāng)時(shí)的匯率計(jì)是11.8億人民幣）的可轉(zhuǎn)換債權(quán)。

如果在2019年6月份，優(yōu)信的股價(jià)達(dá)到指定價(jià)格，那么這11.8億，就直接轉(zhuǎn)換成優(yōu)信股票。

如果沒(méi)有達(dá)到，那就需要優(yōu)信在今年6月份，償還11.8億的債務(wù)。

眾所周知，優(yōu)信上市之后，股價(jià)表現(xiàn)一直不好。截至3月25日，優(yōu)信的股價(jià)只有3.4美金。

而優(yōu)信的發(fā)行價(jià)，是9美金。也就是說(shuō)，優(yōu)信股價(jià)的跌幅在60%以上。

在這樣的情況下，它的股價(jià)，有多大概率能在6月份超過(guò)9美金？

行業(yè)內(nèi)的人，對(duì)此都不太樂(lè)觀，“優(yōu)信大概率要償還11.8億的債務(wù)”。

優(yōu)信能拿出這筆錢(qián)嗎？

在汽車(chē)金融領(lǐng)域，大家都認(rèn)為，現(xiàn)金流就是生命線。

2018年年報(bào)顯示，優(yōu)信現(xiàn)在可利用的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物僅有8億元，而可能即將面臨11.8億的巨額債務(wù)。

2018年的財(cái)報(bào)中，優(yōu)信非GAAP調(diào)整后凈虧損16.7億元。

就算2019年上半年優(yōu)信毫無(wú)虧損，目前來(lái)說(shuō)，優(yōu)信依然存在巨大的資金壓力。

“如果優(yōu)信不能在短期內(nèi)籌到一大筆錢(qián)，可能會(huì)出現(xiàn)資金斷流。”石家凡稱(chēng)，這筆巨額債務(wù)，對(duì)于優(yōu)信來(lái)說(shuō)，可能是一次大劫。

近日，優(yōu)信在拉鉤、BOOS直聘、獵聘等一些招聘網(wǎng)站上，發(fā)布了招聘融資經(jīng)理、融資總監(jiān)等職位的信息。

可見(jiàn)優(yōu)信的資金渴求度極高。

就連員工們，都知道優(yōu)信面臨資金壓力。

“所以?xún)?yōu)信才會(huì)急于擴(kuò)張，急速回籠現(xiàn)金流。”韓廣勇稱(chēng)，這是被迫之舉，也是生死之戰(zhàn)。

對(duì)于優(yōu)信來(lái)說(shuō)，如今已是騎虎難下。

回顧優(yōu)信的發(fā)展史，這家公司似乎被資本一步步推到今日。

從與人人車(chē)、瓜子二手車(chē)的三足鼎立，再到上市后股價(jià)腰斬，如今的優(yōu)信，已默默成為“金融”公司。

但是，用“透支用戶(hù)”的方式急速發(fā)展，這樣的邏輯真的能走通嗎？

不知道現(xiàn)在的優(yōu)信，還是不是創(chuàng)始人戴琨最初想要的樣子。