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這幾天我一個(gè)朋友給我推薦了一款2018年新上市的保險(xiǎn)產(chǎn)品--“微保”我仔細(xì)查閱了官方的資料，了解到它是騰訊控股的保險(xiǎn)平臺(tái)。它與國(guó)內(nèi)某知名保險(xiǎn)公司合作。目的是依托微信和QQ這兩個(gè)國(guó)民級(jí)的平臺(tái)，從事保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售的業(yè)務(wù)。

首先，我再一次申明我的觀點(diǎn)，我并不排斥網(wǎng)絡(luò)銷售的保險(xiǎn)。它性價(jià)比高，核保便捷、購(gòu)買方便、產(chǎn)品形態(tài)優(yōu)異等這些優(yōu)點(diǎn)，可以適當(dāng)?shù)娜ベ?gòu)買來(lái)合理配置家庭資產(chǎn)，這沒什么不好。問(wèn)題是我的朋友這樣跟我說(shuō)：”這個(gè)產(chǎn)品可以續(xù)保到100歲，還不會(huì)因?yàn)樯眢w狀況變化而終止續(xù)保，多好的產(chǎn)品啊。”

但是，我要?jiǎng)窀媾笥褌冑?gòu)買微保這類的網(wǎng)絡(luò)售賣的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)一定要認(rèn)真仔細(xì)閱讀條款，因?yàn)檫@些條款是有法律效力的，事關(guān)切身利益。 接下來(lái)我向朋友們說(shuō)明下這些條款里所謂的“坑”是怎么描述的。

我以微保的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)舉例，圖下有三個(gè)條款是必須看的--《投保須知及聲明》，《服務(wù)協(xié)議》，《保險(xiǎn)條款》。很多朋友前兩個(gè)都忽略掉了，直接看保險(xiǎn)條款，其實(shí)前兩個(gè)才是最關(guān)鍵的。

以下圖片是來(lái)源于微保的APP截圖，

告知和符合承保條件

在《投保須知及聲明》中的第四條是這樣描述的：

如實(shí)告知：請(qǐng)如實(shí)填寫投保信息，并如實(shí)告知被保險(xiǎn)人的健康狀況及提交健康問(wèn)卷，如未履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)公司有權(quán)依法解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)責(zé)任。

在《投保須知及聲明》的產(chǎn)品說(shuō)明中第二條是這樣描述的：

本產(chǎn)品投保年齡為出生滿30天（含）至60周歲（含），保險(xiǎn)期滿時(shí)若符合承保條件，最高可連續(xù)投保至100周歲

解析：這個(gè)條款明確告訴你一件事：想要續(xù)保必須符合承保條件，承保條件的依據(jù)是每年被保險(xiǎn)人向微保提供健康狀況告知。如果被保險(xiǎn)人健康狀況不符合承保條件，那就無(wú)法承保。我們?cè)僮屑?xì)想想一個(gè)人50歲后的身體狀況如果不能滿足承保條件呢？那是不是意味著無(wú)法續(xù)保？為了要提供身體狀況報(bào)告是不是還得需要體檢？這是一個(gè)簡(jiǎn)單的邏輯關(guān)系。

保險(xiǎn)人責(zé)任規(guī)避

在《服務(wù)協(xié)議》中的風(fēng)險(xiǎn)提示章節(jié)里第二條：

違約風(fēng)險(xiǎn)：因保險(xiǎn)公司屋里或其他原因不能履約，你由此可能遭受損失。

解析：這句話明確的告訴你，即使保險(xiǎn)公司無(wú)法履約，你要打官司也告不贏。因?yàn)槟阋呀?jīng)簽署了服務(wù)協(xié)議，你已經(jīng)知道了這個(gè)條款的法律效力。

無(wú)法保證續(xù)保

在《保險(xiǎn)條款》中有條款是這樣描述的：

當(dāng)發(fā)生下列條件之一的，本附加險(xiǎn)合同不再接受續(xù)保：

（4）本產(chǎn)品停售；

（5）您不如實(shí)告知、欺詐等不符合續(xù)保條件的情形。

解析：這個(gè)條款明確告訴你，本產(chǎn)品停售或不符合承保條件是無(wú)法續(xù)保的。

線上銷售的大額醫(yī)療險(xiǎn)，對(duì)比傳統(tǒng)的線下商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率有一點(diǎn)高，但是可以單獨(dú)購(gòu)買，作為獨(dú)立一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，這就比較靈活。

這款線上銷售的大額醫(yī)療保險(xiǎn)，并沒有“保證續(xù)保”這個(gè)功能。而線下的傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)在合同里說(shuō)明“保證續(xù)保”的時(shí)間段。

“保證續(xù)保”：比如保證續(xù)保三年，這意味著被保險(xiǎn)人第一年罹患重疾的情況下，還能夠保證續(xù)保2年。