維信金科砍掉線下業務 旗下多個平臺高利貸、暴力催收頻發金融
對于維信金科未來的股價走向，以及上述投訴的解決進展情況，金融觀察團將持續關注。
在國內監管環境趨嚴、競爭日趨激烈的情況下，不少網絡借貸平臺都在調整業務。
近日，香港上市公司維信金科（02003.HK）宣布，剝離線上到線下的借款業務，專注主營信用卡代償等核心線上業務。
但金融觀察團發現，維信金科旗下維仕金融，主要產品為維信現貸，多次被投訴高利貸、砍頭息、暴力催收。此外，維信金科旗下信用卡代償平臺——卡卡貸，相關投訴達到2000條、“現金貸”平臺豆豆錢也多次涉嫌類似問題。
值得慶幸的是，目前上述問題大多處于處理中、已回復和已解決狀態。
被砍掉的線下平臺 高利貸等負面纏身
1月2日，港股主板上市公司維信金科（02003.HK）發布公告，宣布出售杭州維仕金融服務有限公司（以下簡稱“維仕金融”）及線上至線下業務平臺事項已與2018年12月31日完成。
維信金科公告
根據公告，出售事項完成后，維信金科將不再經營線上至線下業務平臺。公司亦將保留現有線上至線下貸款，其于2018年6月30日的公允價值余額為人民幣43.89億元。
同時，維信金科稱已與各名買方簽訂不競爭協議，簽訂買賣協議起三年內買方及維仕金融不得從事與維信金科相同的信用卡余額代償業務或其他與維信金科業務相似、相同或構成競爭的線上信貸業務，同時買方及維仕金融須優先介紹任何借款金額超過人民幣3萬元的信貸業務給維信金科，以換取轉介費。
而出售維仕金融，維信金科預計僅可獲得收益凈額約人民幣10萬元，其相當于出售事項所得款項與于買賣協議生效日期目標公司未經審核的賬面值之間的差額。
之所以選擇出售維仕金融，維信金科表示，經營線上至線下業務平臺所需的高昂獲客成本及線下分支機構大額經營開支限制提升盈利能力的潛力；對貸款實現量的貢獻微小，截至2018上半年，線上至線下業務貢獻的貸款不足集團貸款總額的20%；提高對線上業務的重心，純線上信貸產品將為維信金科未來運營的主要領域；經營環境中的調整帶來潛在不明朗因素。
在此前公告數據中，也可以看出維仕金融業績“拖了后腿”。據2018半年報，截至18年6月30日，線上至線下信貸產品交易數目1.5萬宗，僅占總交易數的1.4%；貸款實現量18.27億元，占總貸款實現量19%。
企查查信息顯示，維仕金融所用logo為維信現貸，分支機構達79家，目前工商資料并未完成變更。
根據維信現貸APP在Appple store的介紹，維信現貸是維信金科旗下的智能貸款平臺，針對用戶不同需求提供相應的貸款額度。其中，無抵押大額貸款額度為3到30萬，期限12、24、36個月；無抵押小額貸款額度為0.5萬元至5萬元，期限6、12、24個月；線下房產抵押貸（待上線）額度5到500萬，期限12、24、36個月。維信現貸“經歷十多年的穩健發展，業務已覆蓋全國100多個大眾城市。”
金融觀察團發現，維仕金融、維信現貸頻繁被曝高利貸、砍頭息、暴力催收等問題。
企查查信息顯示，維仕金融自身風險達189條，關聯風險為45條。自身風險主要是裁判文書。其中，因追償權糾紛案由起訴他人或公司123起，因追償權糾紛案由被起訴64起，因非法持有毒品罪案由起訴他人或公司1起，因合同糾紛案由被起訴1起。著這些裁判文書中，透露了維仕金融不少問題。
在去年10月29日宣判的名為《維仕擔保有限公司與董海峰追償權糾紛一審民事判決書》裁判文書中，（維仕金融合作方）信托公司向被告發放金額為23000元的個人消費貸款，貸款期限為24個月，月利率1.1%；維仕金融公司與維仕擔保有限公司為被告的貸款提供服務及擔保，被告每月向維仕金融公司及維仕擔保有限公司支付服務費及擔保費276元，被告每月還款1487.33元（其中：本息1211.33元，服務費及擔保費276元）。按照該還款模式，還款總額為35695.92元，為實際年化利率46%。
而這，只是維仕金融多起類似訴訟案件中的一例。
《杭州維仕金融服務有限公司與劉治家追償權糾紛一審民事判決書》中顯示，貸款金額為40000元，貸款期限為36個月，貸款用途為裝修/家居；貸款月利率為0.90%；貸款手續費為800元，借款人（被告劉治家）授權貸款人在發放貸款時直接自放款金額中一次性扣除該費用；借款人同意每月向原告按貸款金額的1.20%（即每月480元）支付服務費及擔保費，直至貸款本息還清之日止。共分36期償還；被告每月應向還款賬戶支付的還款額為1951.11元（其中：本息1471.11元、服務費480元）；若扣款失敗，被告還需支付每次100元的扣款失敗的費用。
不難發現，這筆在放款中提前一次性扣除的800元，即是業內所謂的“砍頭息”。此外，按照借款40000元，每月還款1951.11元，36期償還，實際年化利率41%。
除了裁判文書，在聚投訴網站上，關于維仕金融高利貸、暴力催收等的投訴也十分常見。
聚投訴：維仕金融用戶投訴截圖
有用戶表示，要投訴杭州維仕金融服務有限公司中山香山分公司。該用戶貸款金額57000元，分36期還，每月要還2780.33元。被維信催收人員以騷擾通訊錄等形式催收。
此外，還有用戶投訴“維信現貸惡意恐嚇辱罵騷擾通訊錄”、“維信現貸不給結清故意拖利息”、“逾期一天六百多的逾期費，還有扣款失敗費，典型的套路，暴力催收！”等等。
目前，上述投訴大部分處于處理和解決狀態。
信用卡代償平臺卡卡貸 被投訴超2000條
從維信金科多個公告可以看出，其業務重心將逐漸轉移至線上及信用卡余額代償相關業務。據招股書等公告披露，維信金科旗下的信用卡余額代償產品主要為維信卡卡貸。
聚投訴：卡卡貸用戶投訴截圖
不過，卡卡貸面臨也面臨類似的問題。聚投訴官網關于卡卡貸的投訴帖為2400多個，投訴涵蓋包括暴力催收、惡意威脅、亂扣費、砍頭息等。除了騷擾借款人及親友、爆通訊錄、威脅、等問題，不少投訴用戶稱被強制收取了會員費，費用從499元至1199元不等，且未經用戶允許即被扣費。
一位用戶就表示，“卡卡貸有兩萬的額度，今年10月給了9000加貸額度，還有3期結束，本人準備還完就不借了，今天凌晨突然在我還款卡扣取999會員費，說我會員費到期，請給我解釋和退回款項！”
聚投訴：卡卡貸用戶投訴截圖
還有用戶投訴卡卡貸收取高昂砍頭息和利息。稱“無放貸資質放貸、頂風作案，收取高額砍頭息和利息”，“惡意造成逾期，400客服電話為空號”，騷擾威脅恐嚇當事人通訊錄親友長達三天。
目前，大部分帖子顯示處于“處理中”。
一位資深業內人士向金融觀察團表示，“信用卡代償本質上也是一個借貸業務。如果利率超高超過法定紅線，不管借款人借款是去干什么，放款人已經涉嫌'高利貸'。從貸后管理來講，信用卡代償業務如果存在放款人暴力催收的話，同樣也涉及到了違法犯罪行為。”
他強調，“這種業務的風險依舊很高，用卡人已經過度消費了，借錢本來就是為了填補空白的 如果再給他超高利率的借貸資金的話，這筆錢他更還不上，風險大。”
旗下“現金貸”豆豆錢 被投訴超300次
值得注意的是，金融觀察團發現，維信金科旗下還有一款移動互聯網貸款平臺"豆豆錢"。豆豆錢為用戶提供1000到50000元額度的貸款，“純線上操作，7天免息，月利息低至0.55%”。
聚投訴：豆豆錢用戶投訴截圖
不過，豆豆錢也被頻繁投訴高利貸、砍頭息、惡意威脅、陰陽合同，聚投訴上相關帖子為334個。
聚投訴：豆豆錢用戶投訴截圖
其中，一位用戶就表示，豆豆錢以會員制方式在本金到收錢扣去399元，實際到賬本金29600元，每月還款3013元，但“合同里只表明還款2830”元。該用戶質疑其“陰陽合同”、強制開通會員、高利貸。
目前關于豆豆錢的相關投訴也均處于處理中、已回復或已解決。
上述業內人士補充道，“會員制”類似投訴并不少見，豆豆錢、卡卡貸并非個例。2017年底現金貸相關監管規定出臺后，不少互聯網貸款公司都采取了“會員制”，即需先開通會員才能享受信用貸款等服務。收取會員費，被視為一種風險前置的手段，也成為平臺收入的一部分。但因會員制收取并無統一標準，還有變相“砍頭息”嫌疑，因此遭到質疑。此外，還有平臺被投訴沖會員之后無法貸款。
“平臺‘假借’會員制來變相提高借款人門檻，就是會員都能借到錢。那么，從風控角度來講，交會費入會員從根本上反映不出借款人的信用狀況問題，反而是平臺的一種前期變向收費，”他解釋稱。
根據維信金科招股書，其2015~2017年平均實際年利率分別為41%、38%、39.6%，均超過法定紅線。上述業內人士提醒，“對于平臺來講，未來的發展不僅僅是追求高利息，更重要的是合規經營才能可持續發展”。
資本市場似乎已經給出了答案。截止2019年1月3日收盤，維信金科股價為6.68港幣，較上市次日最高點22.65港幣跌超70%。
對于維信金科未來的股價走向，以及上述投訴的解決進展情況，金融觀察團將持續關注。
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