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自監(jiān)管對大額標(biāo)的進(jìn)行限制之后，車貸業(yè)務(wù)平臺，就越來越火爆了。

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自監(jiān)管對大額標(biāo)的進(jìn)行限制之后，車貸業(yè)務(wù)平臺，就越來越火爆了。

不僅車貸符合未來監(jiān)管的小額分散方向，且業(yè)務(wù)有汽車實物抵/質(zhì)押，風(fēng)控有抓手、業(yè)務(wù)邏輯非常清晰。

這些優(yōu)點，讓不少投資者吃了定心丸，專找車貸業(yè)務(wù)平臺投資。

麥芽認(rèn)為：這種想法很危險。

這里插播一句：麥芽之所以對車貸只寫風(fēng)險點，是因為大家都了解車貸業(yè)務(wù)的可靠點。為避免用腳投票，麥芽來提示這些風(fēng)險，讓投資者看到真實的車貸，而非完全舍棄，走入另一個極端。

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好，來聊風(fēng)險：

1車貸業(yè)務(wù)邏輯比較清晰，但也未必是包裝的那么安全；2投資是否安全，除了看業(yè)務(wù)，最重要還是平臺綜合實力。

具體來說，如果是抵押，其最大的難點在于：

你做了抵押登記進(jìn)行借款的車被其他人給質(zhì)押了，然后你根本找不到車，客戶又沒有償還能力。怎么辦？

如果真發(fā)生這種情況，抵押車輛的平臺就可能要去搶車變現(xiàn)，才可能填補(bǔ)壞賬。如果你聽說某倆車貸平臺間發(fā)生搶車斗毆事件，這毫不夸張。

另外，車貸業(yè)務(wù)競爭已經(jīng)相當(dāng)激烈，這樣也就會壓低平臺放款利息，壓縮平臺利差空間。

如果平臺不賺錢，也很難長情。這對做車貸業(yè)務(wù)的小平臺更為不利：小平臺放款利息上不去，但資金端成本卻很高。

所以為什么要看業(yè)務(wù)還要挑平臺的緣故。那種做車貸業(yè)務(wù)平臺能給18%的收益的，根本沒有合理邏輯支撐。

如果是質(zhì)押業(yè)務(wù)，這就有發(fā)生借款人二押借款的可能。

如果麥芽了解的沒錯，之所以二押質(zhì)押能夠借款。因為法律的盲區(qū)，無論抵押質(zhì)押，誰手上有車誰處置了也就能收回錢。這也是為什么上述說車貸平臺間會發(fā)生搶車事件的原因。

同為車貸，質(zhì)押后放款人手上有車，一方面風(fēng)控有抓手了，但控制車輛的成本卻上去了。也會壓縮平臺利差空間。

這也就是為什么有平臺只做抵押，不做質(zhì)押。

當(dāng)然為了提高業(yè)務(wù)盈利能力，質(zhì)押車貸業(yè)務(wù)能走的路子，就是提高抵押率，增加放款額度。這也就增加了質(zhì)押業(yè)務(wù)的風(fēng)險。

在這我們就能看到:做車輛雙押的業(yè)務(wù)，最為穩(wěn)妥。

但這么穩(wěn)妥，利息就更低，且控制車輛成本高。

重要的是：雙押的條件，極有可能平臺難以獲取借款用戶。也因為次，我們極少看到平臺做車貸雙押業(yè)務(wù)。

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問題這么多，到底還有沒有解決風(fēng)控死局的辦法呢？

對于這個問題，只能說緩解，不能完全解決。

這就需要發(fā)揮平臺強(qiáng)大風(fēng)控與貸后管理團(tuán)隊的能力了。

如果做過車輛抵押的借款人，再去做二押質(zhì)押借款，極有可能是借款人經(jīng)營狀況惡化、還款能力出現(xiàn)問題，缺錢。

如何判斷借款人有沒有去做質(zhì)押呢？

做質(zhì)押多半會拆GPS，如果沒拆，GPS長期停留在同一地點，也就借款人也就有將車輛拿去質(zhì)押的可能了。

這都需要風(fēng)控人員、貸后管理人員提前預(yù)知，收回借款。

還有一點是：如果借款額度過高，拖車、賣車用于還款不劃算，貸后人員還可以通過介紹下家借款，來償還自家借款。

這也需要，風(fēng)控人員有較為豐富的經(jīng)驗和業(yè)務(wù)資源才行。

這一點來防御風(fēng)險，質(zhì)押車貸也可以用得上。

對于做車貸的平臺來說：

就不僅僅是某項具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險了。如果平臺小，資金端成本大，就沒辦法有放款價格優(yōu)勢。被迫做較高風(fēng)險的業(yè)務(wù)。

如果平臺整體利差空間小，也會讓平臺入不敷出，難以長情。

這都是風(fēng)險點。

最后，再提示一點。車貸市場競爭這么激烈，尤其是信貸發(fā)達(dá)地區(qū)，利息價格低。但如果平臺有能力：業(yè)務(wù)開展在西部城市，或者中東部十八線城市，則平臺業(yè)務(wù)會更有優(yōu)勢。

小伙伴們，如果挑車貸平臺，這也可以成為一個考察點。