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反欺詐其實(shí)是通過各種方法把高危人群、帳號異常、設(shè)備異常、身份偽冒、申請異常、使用異常、惡意炒信等等去除。但去除時，我們要關(guān)心兩個概率，一個是召回率、一

信用風(fēng)險與反欺詐哪個更加重要？為什么是先講策略再談模型？一個完整的反欺詐流程如何搭建？如何說服CEO接受模型測試成本？天創(chuàng)信用首席科學(xué)家陳黎明一一做出解答。

基本概念

今天我講的主要課題是“反欺詐策略和模型”。

為什么要把策略放前面呢？因?yàn)椴还苁桥哪X袋決定，還是通過數(shù)據(jù)挖掘出來，反欺詐一般是先有策略，然后通過數(shù)據(jù)的積累，慢慢去構(gòu)建模型。

首先講一下常見的幾種風(fēng)險：

流動性風(fēng)險，就是資產(chǎn)在上升時，你手上的現(xiàn)金流是不是足夠。

市場風(fēng)險，一般是指匯率、利率兩個風(fēng)險，這個在國內(nèi)不是那么明顯，在國外受市場風(fēng)險是相當(dāng)大的。

信用風(fēng)險，就是客戶的還款意愿和還款能力。

操作風(fēng)險，比如意外事故等。

政策風(fēng)險，比如貸款年化率不能超過36%，和近期的數(shù)據(jù)隱私的保護(hù)。

反欺詐和信用風(fēng)險區(qū)別在哪？

欺詐是你想徹底鏟除的，你建立了足夠的壁壘、堡壘把欺詐擋在門外；但你并不希望信用風(fēng)險為零，信用風(fēng)險框定在一定范圍之內(nèi)，再去設(shè)計產(chǎn)品。

信用管理是進(jìn)攻，反欺詐是防守。在不同場景中，反欺詐和信用管理重要程度不同。比如說航旅分期，欺詐風(fēng)險比較小。Paydayloan本身是針對信用差的人群，欺詐風(fēng)險往往更為重要。

欺詐原因主要有幾點(diǎn)：

征信體系有待推廣和完善。

欺詐成本很低。

沒有信息保護(hù)意識。別人幫你買機(jī)票，你就把身份證號碼透露了。

貧富差異下的利益驅(qū)動。

最后一點(diǎn)就是互聯(lián)網(wǎng)，比較線上和線下的欺詐概率，線上欺詐是線下的六倍，因?yàn)榫€上不需要跟人打交道，被逮到的可能性比較低。并且，一旦詐騙犯發(fā)現(xiàn)平臺一個漏洞，他可以在網(wǎng)上得到迅速的推廣。

一般來說，當(dāng)你的貸款額度越來越小的時候，你會越來越依賴于大數(shù)據(jù)，依賴模型化和自動化，去進(jìn)行反欺詐預(yù)防和信用管理。

反欺詐其實(shí)是通過各種方法把高危人群、帳號異常、設(shè)備異常、身份偽冒、申請異常、使用異常、惡意炒信等等去除。但去除時，我們要關(guān)心兩個概率，一個是召回率、一個是準(zhǔn)確率。

偶發(fā)的欺詐并不可怕，大家主要擔(dān)心欺詐中的正規(guī)軍，欺詐的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，所以黑色產(chǎn)業(yè)力量挖掘是非常重要的。

欺詐一般分為第一方欺詐和第三方欺詐：

第一方欺詐是，我就是欺詐主體，我是懷著惡意來騙貸的。

第三方欺詐是，騙貸人不是我，其他人是偽冒我的身份，盜用我的帳戶進(jìn)行欺詐的。

根據(jù)第一方欺詐和第三方欺詐的不同，在防控點(diǎn)上的設(shè)計也不同。比如第三方欺詐，你可以通過人臉識別等等去做排除；第一方欺詐可能是通過一些模型去識別，是否是惡意騙貸。

欺詐類型與反欺詐策略

常見的欺詐風(fēng)險類型有：

身份偽冒，這是非常典型的第三方欺詐，指的是不法分子使用虛假身份證等身份信息、未經(jīng)他人同意而冒用他人身份獲取貸款的騙貸行為。

另外還有帳號垃圾注冊，通過大規(guī)模的帳號注冊，養(yǎng)號養(yǎng)卡，控制帳號騙貸。此外還有中介包裝、團(tuán)伙作案、虛假材料等。

其實(shí)欺詐并不是對單個的個人，你對的就是團(tuán)伙，對的是有相當(dāng)風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)的職業(yè)詐騙人員，好多人以前就是線下貸款的審批人員，他們有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)控經(jīng)驗(yàn)。

如何通過構(gòu)建系統(tǒng)架構(gòu)來實(shí)現(xiàn)反欺詐？

首先需要底層數(shù)據(jù)，比如外部數(shù)據(jù)、內(nèi)部數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等。其實(shí)反欺詐是需要大家發(fā)揮自己的聰明才智去設(shè)計的，不會有兩家反欺詐政策是完全一樣的。現(xiàn)在對數(shù)據(jù)隱私的監(jiān)管越來越強(qiáng)，越來越保守，如果在外部數(shù)據(jù)獲取遇到阻力的時候，就越來越依靠于對內(nèi)部數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的獲取能力。

其次是規(guī)則，目前大部分規(guī)則是模型，比如從貸前準(zhǔn)入、認(rèn)證、支用等。這些規(guī)則引擎，是經(jīng)常要更新的；尤其是反欺詐規(guī)則，一要保密，二要隨時更新。

再次，需要一個管理系統(tǒng)，至少要有四塊功能：第一個配置系統(tǒng)，就是規(guī)則閥值的設(shè)置。第二個查詢系統(tǒng)，能查詢每一單人的申請，從客戶現(xiàn)在的表現(xiàn)追溯到其申請時刻，能做一些關(guān)聯(lián)性的分析。第三個是分析系統(tǒng)，一般是自動化的，比如對歷史時長、IP地址進(jìn)行一個跟蹤，也可以針對每一個反欺詐規(guī)則，追蹤今天申請了多少量，攔截了多少量。第四個是預(yù)警系統(tǒng)，如果發(fā)現(xiàn)異常現(xiàn)象，它可以隨時預(yù)警。比如發(fā)現(xiàn)某一個IP地址、某一個GPS、某一個社區(qū)，它申請量急劇增加的時候，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時預(yù)警，這時候可以人工及時干預(yù)，去修改規(guī)則引擎。這四個系統(tǒng)是反欺詐中，最起碼的要求。03審批流程與反欺詐流程一旦收集了多維度數(shù)據(jù)后，就可以設(shè)計申請的審批流程：

首先是準(zhǔn)入規(guī)則，可以初篩一遍客戶，可以進(jìn)行聚焦，達(dá)到精準(zhǔn)營銷的目的。

然后是信息驗(yàn)證，包括姓名、身份證、手機(jī)號碼、銀行卡四要素驗(yàn)證等。

再次是黑名單，自有的反欺詐規(guī)則等。

之后是第三方反欺詐、申請評分卡，最后再人工審批、抽檢。至于中間怎么設(shè)計黑名單、反欺詐，這個跟不同的金融產(chǎn)品側(cè)重點(diǎn)不一樣。

其次是反欺詐管理流程：

首先要有策略，可以通過數(shù)據(jù)分析，也可以基于以前線上線下的經(jīng)驗(yàn)，將規(guī)則、管理布入你的風(fēng)控引擎里面，這是第一步。

第二步，要認(rèn)識我們的客戶，目標(biāo)客戶群是什么，會存在哪些風(fēng)險。

下一步是分析客戶風(fēng)險是怎么樣的。

再下一步是預(yù)防警示，出現(xiàn)異常需要有一個預(yù)警提示。

最后就是分析報告，通過整個過程，返回去優(yōu)化整個策略，不斷循環(huán)優(yōu)化。

反欺詐的策略一定要非常保密，因?yàn)轵_貸者一旦知道，可以用其他的方法去通過這個保護(hù)墻而進(jìn)來。越理解市場有的欺詐風(fēng)險，你的策略就越有針對性。大家如果做風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，會有專門人員欺詐崗，他們時不時做一個輿情監(jiān)控，比如上網(wǎng)吧看一看，第一個你的貸款公司名字是不是出現(xiàn)在大家討論的熱點(diǎn)當(dāng)中，第二個最新欺詐的方法是什么。

欺詐客戶一般不會全部拒絕。如果想要知道策略、模型是否有效，必須要做測試，只要有測試就必須有測試成本。不過，我們在向CEO匯報時，說我要放一批欺詐人進(jìn)來，這次欺詐率會上升，CEO會不會同意，會不會買單呢？

實(shí)際上，Capital One成功最重要的兩點(diǎn)，一個是數(shù)據(jù)驅(qū)動策略，第二個就是測試，通過不斷的測試，找到理想的人群，優(yōu)化產(chǎn)品、優(yōu)化流程、優(yōu)化策略。

另外一點(diǎn)要強(qiáng)調(diào)的，反欺詐經(jīng)常有誤殺。我們以前做信用卡交易反欺詐的時候，業(yè)務(wù)天天抱怨的就是誤差，比如經(jīng)常有優(yōu)質(zhì)的客戶，要驗(yàn)證他的身份，業(yè)務(wù)出于客戶滿意度是不愿意好多誤殺的。

不過，在審批階段誤殺時的問題還不算不大；一旦到了客戶管理階段再誤殺，造成的影響就比較大，客戶關(guān)系的維護(hù)，客戶的滿意度等等成本也是蠻高的。

不過，這是一個權(quán)衡，反欺詐總是會有誤殺。