信用支付遍地開花，從美團“月付”事件看消費金融下半場互聯(lián)網(wǎng)+
2021-01-15 12:17
信用支付“大時代”來臨，美團無處安放的金融野心該如何施展？
文/螳螂財經(jīng)（ID:TanglangFin）
作者/青月
日前深圳網(wǎng)友“做減法的蔥姑娘”在社交媒體上指出，今年7月份，在不知情的情況下，被美團外賣和美團買菜分別開通了金融服務(wù)“美團月付”，貸款100多元。
其間，她表示自己沒有申請，沒有實名認(rèn)證，也沒有綁定銀行卡，但依然順利開通此項類似貸款的服務(wù)，后續(xù)不少網(wǎng)友表示，也曾有過類似經(jīng)歷。
縱觀國內(nèi)市場，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)前20強中，一半以上已經(jīng)擁有了支付牌照，剩下的大多也正在申請或打算收購，支付逐漸成為平臺型互聯(lián)網(wǎng)巨頭的剛需。隨著入局的玩家越來越多，行業(yè)內(nèi)的一些憂患也開始浮現(xiàn)。
這次“月付事件”一出，美團被推上風(fēng)口浪尖，不少網(wǎng)民認(rèn)為美團此舉無疑是強買強賣，那么是什么促使了美團在金融板塊上的動作開始略顯“激進”？在互聯(lián)網(wǎng)巨頭們紛紛入局的當(dāng)下，美團在金融支付領(lǐng)域的想象空間還有多大？
支付板塊互聯(lián)網(wǎng)巨頭“蜂擁而至”，“吃相難看”或許只是一時失控
聚焦美團這次事件的始末，其被痛批“吃相難看”主要有以下三點原因，第一，月付在開通時沒有實名認(rèn)證，也無需綁定銀行卡，部分用戶開通并非主動選擇，使得用戶體驗較差。第二，訂單確認(rèn)界面或支付界面會隨機跳出月付界面，多數(shù)用戶誤以為點擊后才能進行下一步導(dǎo)致開通這一服務(wù)，存在誘導(dǎo)傾向。第三，“美團月付”是一種授信付款服務(wù)，逾期可能會影響個人征信。
不過在通過深入分析調(diào)查后可以發(fā)現(xiàn)，事實存在一定的出入。
如下圖所示，在與客服的對話中可以確定，雖然開通美團月付時個人的綜合信用情況會被調(diào)查，但是月付不論是使用還是逾期都不會影響個人征信情況，不過逾期后還是會有0.05%的罰息。
另外，在1月12號，也就是事情發(fā)酵的后一天，不管是美團外賣還是美團優(yōu)選，月付還是被放置在支付方式的最前端，而支付寶被折疊。并且部分情況下有時會顯示使用月付支付會有額外優(yōu)惠的情況，但是在點擊開通月付并支付選項時都會有明確的指示要求用戶先閱讀并同意《美團月付授信付款合同》。
但在1月13日，美團月付便被從美團支付的幾個選項中移除，通過聯(lián)系客服后得知，從今天開始在外賣和買菜等業(yè)務(wù)板塊，月付僅會出現(xiàn)在已經(jīng)開通的用戶選項中，沒有開通此項服務(wù)的用戶暫時不會再有月付的付款選擇了，這或許也是針對這次事件美團提供的解決措施。
當(dāng)然，被批吃相難看、通過各種優(yōu)惠手段來獲客的互聯(lián)網(wǎng)巨頭不僅只有美團一家，譬如今日頭條的“放心借”、微信的微粒貸、騰訊視頻的小鵝花錢、WPS的金山金融等，或多或少也存在這類的問題。
追根究底，巨頭們像孔雀一樣向新客們推銷金融支付業(yè)務(wù)，其實從側(cè)面反映出來了這一板塊對公司版圖構(gòu)建的重要性。今年以來，拼多多、字節(jié)跳動、攜程、快手幾家各自領(lǐng)域內(nèi)的大小巨頭，都通過曲線方式拿下了支付牌照，B站、順豐也在蠢蠢欲動。
背后真正驅(qū)使互聯(lián)網(wǎng)巨頭們對金融支付趨之若鶩的內(nèi)因，一方面源自于平臺自己的降本需求。
（圖源：CNNIC）
據(jù)中國清算支付協(xié)會數(shù)據(jù)顯示，截至2020年3月，我國網(wǎng)絡(luò)支付用戶規(guī)模7.68億，同比增長28%，占網(wǎng)民整體的85%，騰訊、阿里巴巴仍把持著大部分的市場份額，截至19年第四季度，支付寶在移動支付市場份額為55.1%；排在第二位的財付通目前為38.9%。
面對這兩者相加超九成的市占，大多數(shù)平臺在推出自己的支付場景時也會加上支付寶、微信，在此過程中，平臺方需要向微信、支付寶支付一筆“通道費”。
另一方面，在信息時代，用戶數(shù)據(jù)是各平臺最重要的潛在資產(chǎn)之一，基于此，互聯(lián)網(wǎng)巨頭可以籌劃更多增值服務(wù)，也有利于開展更多新業(yè)務(wù)。一旦其支付數(shù)據(jù)共享給支付寶或者微信支付，或多或少會給企業(yè)帶來一定的影響。
因此微信與支付寶支付的滲透力不可小覷，但隨著越來越多玩家的涌入，支付賽道的平靜被打破已經(jīng)是必然的趨勢了，在隨時有可能“重開”支付戰(zhàn)爭中，美團的話語權(quán)如何？
多項業(yè)務(wù)遭“圍堵”，欲靠支付突圍美團道阻且長
2020年，美團年內(nèi)累漲189.11%，在一眾對手之中已經(jīng)算是相當(dāng)不錯的成績了，但細(xì)分來看，美團的多項業(yè)務(wù)也在面臨著愈發(fā)嚴(yán)峻的競爭。
（圖源：雪球）
在外賣板塊，由于餓了么自8月起便將"百億補貼"作為常態(tài)化補貼行動；10月14日，"百億補貼"從最初的24城擴至124城。近日，餓了么又宣布已入駐近1000所高校食堂。導(dǎo)致美團10月份月活數(shù)據(jù)被反超。
（圖源：QuestMobile TRUTH）
從酒旅市場的橫向?qū)Ρ葋砜矗诎鹱稍儼l(fā)布的《2019中國在線住宿預(yù)訂行業(yè)研究報告》報告中，攜程系交易額口徑占63.8%，間夜量口徑占47.5%，均超過CR5總量的一半，超越美團。
而在備受美團重視、投入頗多的新業(yè)務(wù)板塊，共享充電寶已經(jīng)有“三電一獸”；共享單車中，有著先發(fā)優(yōu)勢的哈啰、出行背景的青桔、以及小遛、喵走等受到當(dāng)?shù)胤龀值谋镜仄放埔擦蠲缊F苦不堪言；社區(qū)團購更是充斥著拼多多、滴滴、字節(jié)、阿里等頭部玩家。
因此美團在金融支付板塊動作頻頻，其實也可以從另一個角度看作是它的反擊。一方面，從入局時間來看，美團雖然遜于騰訊、阿里，但是相對于b站、滴滴等玩家來看，布局時間確實相對更早一些，隨著監(jiān)管趨嚴(yán)，美團在提高警惕的同時，可以看作是一個可以猥瑣發(fā)育的好時機。
另一方面，美團的支付雖然限于平臺的消費場景，較阿里、騰訊可以接通更多的支付渠道還有一定的差距，但是美團的消費場景對比其他玩家確實相對豐富，有助于其更快的摸清用戶習(xí)慣性支付行為。
除此之外，美團支付和網(wǎng)絡(luò)小貸這一點兩面覆蓋了C端和B端的網(wǎng)，如果發(fā)展順利，就會由對消費者、商家的服務(wù)擴展至對二者的供應(yīng)鏈，形成從服務(wù)到供應(yīng)的閉環(huán)，從而對美團其他業(yè)務(wù)也能有一定的賦能。
所以雖然美團的“金融支付基因”距離阿里和騰訊還有差距，但是其自身確實也有值得肯定的地方。想要在這一領(lǐng)域拉近與阿里、騰訊的距離，獲客確實是重要的一環(huán)，但這條路道阻且長，操之過急反而適得其反。
社會信譽體系日趨完善，無序到有序間美團支付如何“求變”？
說到底，不管是美團的“月付”、支付寶的“花唄”、“借唄”還是微信的“微粒貸”，都是信用支付的一環(huán)。
近年來，我國已經(jīng)先后印發(fā)了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要(2014-2020年）》《關(guān)于加快推進社會信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機制的指導(dǎo)意見》等一系列重要文件。社會信用體系的構(gòu)建已經(jīng)不可阻擋，信用支付自然也是其中的重要組成部分。
在國內(nèi)的信用支付領(lǐng)域，螞蟻集團旗下的支付寶無疑最具代表性。阿里早于“月付”5年成立“花唄”，曾用15億紅包來吸引用戶，進行了大量的補貼。而且在培育用戶消費習(xí)慣方面，支付寶也以自己12億的用戶向花唄導(dǎo)流。在支付寶的大力支持下，花唄目前的用戶規(guī)模達到3億，不過其消費場景更多的圍繞線上開展。
而在海外支付市場，受益于現(xiàn)金支付的減少以及數(shù)字和信用卡支付的增加，消費者支付基礎(chǔ)設(shè)施市場實際上是Visa和萬事達的雙頭壟斷，不過美國運通和Discover加起來也占有相當(dāng)大的市場份額。
這些公司在過去10年里獲得了巨大的收入增長。隨著人們不再使用現(xiàn)金，他們開始使用信用卡、借記卡以及各種支付平臺。Visa和萬事達等平臺構(gòu)建起來的信用支付網(wǎng)絡(luò)幾乎無處不在，但區(qū)別于支付寶，Visa和萬事達的線下支付場景更加豐富。
因此擺在美團面前的現(xiàn)在有兩條路，但美團目前在支付上的布局更像是在致敬支付寶。“月付”對“花唄”；“生意貸”、“美團借錢”對標(biāo)“余利寶”和“借唄”；甚至還有與芝麻信用極為相似的美團信任分。但支付寶確實是國內(nèi)信用支付體系中的佼佼者，跟隨其已經(jīng)走通的道路美團需要承擔(dān)的風(fēng)險更小。
但國外的支付體系同樣有值得參考借鑒的地方，其一，美團的酒旅和團購等業(yè)務(wù)還是需要切入線下的場景，與萬事達、Visa有相似的地方。其二，美團已經(jīng)聯(lián)手多家小銀行發(fā)行美團聯(lián)名信用卡。并且據(jù)經(jīng)濟觀察報報道，美團已確定的流量分配策略是，會通過“月付”向聯(lián)名信用卡導(dǎo)流，全平臺的金融流量運營重點依然是聯(lián)名信用卡。
總而言之，未來信用在國內(nèi)支付市場的重要性勢必越來越重要，美團最終會選擇哪一條路，現(xiàn)在也無法斷定。但是我們可以確定的是，在我國信用支付體系從無序到有序的過程中，將愈發(fā)仰仗消費者的信任，想要在這一領(lǐng)域有所突破，美團還是需要循序漸進。
*本文圖片均來源于網(wǎng)絡(luò)
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