超5000萬賠償！馬上消費金融起訴永安財險，揭開聯合貸保險“風險暗礁”！觀點
5月26日，永安財險披露重大訴訟報告稱，重慶市高級人民法院已于5月16日作出終審判決，要求其向馬上消金支付綜合服務費及相關費用合計超5000萬元。這一金額相當于永安財險2024年全年凈利潤（2.04億元）的四分之一以上，對其財務狀況形成顯著壓力。訴訟原標的金額高達1.4億元，雖終審賠償額較一審減少，但仍對剛擺脫“凈利潤四連降”的永安財險造成重擊。
5月26日，永安財險披露重大訴訟報告稱，重慶市高級人民法院已于5月16日作出終審判決，要求其向馬上消金支付綜合服務費及相關費用合計超5000萬元。這一金額相當于永安財險2024年全年凈利潤（2.04億元）的四分之一以上，對其財務狀況形成顯著壓力。訴訟原標的金額高達1.4億元，雖終審賠償額較一審減少，但仍對剛擺脫“凈利潤四連降”的永安財險造成重擊。
01.糾紛始末：合作裂痕如何演變為億元訴訟？
?2022年7月，馬上消費與永安財險雙方簽署協議開展聯合貸款保證保險業務：永安財險為借款人提供信用保證保險，馬上消金則提供客戶服務、系統技術支持及保后管理等“綜合服務”，并收取服務費。?
隨著借款人逾期率上升，永安財險認為“借款人停繳保費后無需繼續支付服務費”，而馬上消金堅持服務費與保險賠付責任相互獨立，要求按合同支付費用。雙方對條款的理解差異最終引爆糾紛。
2024年5月：馬上消金向成渝金融法院起訴，索賠1.4億元（含2023年四季度至2024年一季度服務費、違約金等）。2024年11月：一審判決支持馬上消金，要求永安財險支付1.3億元服務費及日0.05%違約金。
2024年12月：永安財險上訴，終審維持一審核心結論但調降賠償總額。
02.行業警示：聯合貸保險的“風險錯配”陷阱
這場看似普通的服務費爭議，實則暗藏玄機，暴露出聯合貸保險業務潛藏的結構性風險。在聯合貸保險業務中，保險公司承擔著主要信用風險，一旦借款人逾期，保險公司就得承擔賠付責任。然而，服務費支付義務卻獨立于賠付責任。當借款人逾期增多，保險公司賠付壓力增大時，卻仍需按約定支付服務費，這就導致了風險與收益的不對等，權責嚴重失衡。
借款人的處境也不容樂觀。黑貓投訴平臺的數據顯示，大量借款人在申請貸款時，在毫不知情的情況下被強制投保。這些隱藏在貸款流程中的保險，大大推高了借款人的綜合融資成本。例如，部分借款人在搭售保險后，實際年化利率遠遠超出了名義利率，還款壓力倍增。當前助貸行業正在探討的24+履約險，在這樣的大環境下，也極有可能面臨類似風險。
從永安財險的業務數據來看，其融資類保證保險業務保費規模從2018年的18.79億元急劇減少到2024年的1.47億元。盡管保費規模大幅縮水，但之前開展業務所遺留的風險仍未完全消除。2024年，永安財險融資性信保業務的最低資本因風險暴露減少而降低，可賠付金額卻依舊高達6.49億元，這一數據直觀地展現了此類業務風險持續暴露的嚴峻現實。
永安財險的敗訴為保險業敲響警鐘——在金融科技平臺合作中，保險公司需警惕“隱性兜底”風險，重構權責對等的商業模式。隨著監管新規落地，依賴“捆綁信保”賺快錢的模式或將終結，行業陣痛期仍將持續。
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