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文：劉志剛

近日，據(jù)路透社報道稱，螞蟻金服未來重心將由支付及消費金融轉(zhuǎn)向技術(shù)服務(wù)，目標(biāo)是技術(shù)服務(wù)占收入比重由去年的34%升至65%，與此同時，京東金融、百度金融等都曾有過“不做金融”，轉(zhuǎn)做技術(shù)輸出或者其他服務(wù)的說法，在消費金融萬億藍海井噴的當(dāng)下，這些金融巨頭們看似有悖常理的做法也引起了人們的廣泛關(guān)注。那么螞蟻金服為何要發(fā)力技術(shù)輸出？這對于其它金融科技公司是否具備跟風(fēng)和借鑒的意義呢？

迫不得已也是必然趨勢：監(jiān)管、市場、市值或為關(guān)鍵誘因

一直以來，螞蟻金服給人的印象更多地是一家金融公司，無論是芝麻信用、支付寶，還是借唄、花唄等功能，它們提供的都是金融消費服務(wù)。而這些業(yè)務(wù)所帶來的商業(yè)價值也是巨大無比。

如今，它卻高調(diào)的表示要放棄這塊“肥肉”，據(jù)了解，螞蟻金服方面表示，在五年內(nèi)，技術(shù)服務(wù)將占螞蟻金融收入的65％，同時，螞蟻金服的金融服務(wù)收入預(yù)計將從預(yù)計的11％下降至6％，而支付的收入將從2017年的約54％降至28％；螞蟻金服整體收入預(yù)計從2017年到2021年每年增長40％。

由此可見，螞蟻金服業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移并不是說說而已，事實上，金融科技，本身也是金融+科技的“混血”組合，關(guān)于二者的側(cè)重其實一直以來都備受爭議，在筆者看來，螞蟻金服向技術(shù)方面“倒戈”，這一舉措本身既是外部環(huán)境倒逼的結(jié)果，同時也適應(yīng)和市場需要的必然選擇。

先說外部因素，不少評論人士認(rèn)為，“金融領(lǐng)域監(jiān)管方面的復(fù)雜和多變，使得不少科技金融的巨頭們做出相應(yīng)的選擇。尤其是隨著金融監(jiān)管政策的不斷收緊，無論是在支付業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù)，還是小額貸款、消費金融等領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭們受到的限制也變的越來越多。”產(chǎn)業(yè)未來的不確定性也越來越多，這也倒逼著巨頭們做出相應(yīng)的選擇。

公司定位是技術(shù)服務(wù)商的角色，業(yè)務(wù)是為金融機構(gòu)提供相應(yīng)的技術(shù)支持，這樣的話受到的政策壓力也勢必會小很多。

當(dāng)然了，政策外因是一方面，而且對于螞蟻金服這樣的巨頭來說“合規(guī)”自然不是什么難事，自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需求才是業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移的關(guān)鍵，而這主要包括以下幾個方面：

1.數(shù)字化升級大勢所趨：傳統(tǒng)金融技術(shù)需求日益顯著

讓更多人享受到便捷的金融服務(wù)是普惠金融的原始初衷，據(jù)了解，我國數(shù)字普惠金融市場空間在百萬億級別，市場空間極大。然而不得不說的是，在普惠金融的大背景下，很多人群并沒有被央行征信體系覆蓋，難以獲得金融上的支持。無論是從金融服務(wù)意義還是從商業(yè)意義來講，這部分人群的拓展成為大勢所趨。然而傳統(tǒng)金融機構(gòu)由于風(fēng)控方面的短板，需要借助第三方的金融科技實力進行風(fēng)控。

除此之外，隨著以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等信息技術(shù)為代表的新技術(shù)興起，傳統(tǒng)金融機構(gòu)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型是未來趨勢。但很多傳統(tǒng)金融平臺尤其是一些中小銀行不具備技術(shù)研發(fā)實力，因而“借勢”科技巨頭們，找專業(yè)的人做專業(yè)的事便成為大勢所趨。

2017年3月28日，建設(shè)銀行與阿里巴巴、螞蟻金服集團簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議；6月16日，工行與京東正式簽署全面合作協(xié)議，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業(yè)信貸等方面展開合作；6月20日，農(nóng)行與百度達成戰(zhàn)略合作，雙方還將組建聯(lián)合實驗室、推出農(nóng)行金融大腦，在智能獲客、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、生物特征識別、智能客服、區(qū)塊鏈等方面探索；6月22日，中行官網(wǎng)宣布“中國銀行—騰訊金融科技聯(lián)合實驗室”掛牌成立。

由“互懟”到“聯(lián)姻”，銀行巨頭聯(lián)手BATJ成為常態(tài)，對于中小銀行等其他傳統(tǒng)金融領(lǐng)域玩家來說自然也需要如此。

2.科技公司or金融公司：市值驅(qū)動下的業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移

螞蟻金服IPO最近一段時間一直都是外界高度關(guān)注的話題，既然要上市就要對公司有所定位，那么螞蟻金服到底是金融公司還是科技公司呢？

首先，從監(jiān)管來看，監(jiān)管部門確實是把螞蟻金服當(dāng)做金融公司進行監(jiān)管；從業(yè)務(wù)來看，螞蟻金服的主要業(yè)務(wù)，包括借唄、花唄、支付寶確實屬于金融行業(yè)。而且螞蟻“金”服，顧名思義，更多人愿意相信螞蟻金服是一家金融公司。

然而對于螞蟻金服來說似乎并不喜歡這個稱號，因為從支付寶誕生伊始，螞蟻金服其實一直都在利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)做平臺做支付，金融業(yè)務(wù)只是后來的衍生品。

尤其是對于IPO在即的當(dāng)下，螞蟻金服更要確立自己“科技公司”的稱號，很早就開始做業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)移的事情，這其實是由于人們對科技公司的估值往往比較高。這就和這段時間的小米一樣，小米一直標(biāo)榜自己是科技公司而不是硬件廠商。在此之前也是今年上市的愛奇藝同樣也是如此，在其很多市面上的公關(guān)稿件中，也表示不只是一家視頻公司，更具備了科技公司的屬性。

畢竟就目前而言，當(dāng)前全球市值最高的公司中，絕大多數(shù)還都是科技公司，全球體量排在前列也是作為科技公司的Facebook、谷歌、蘋果等，國內(nèi)阿里、騰訊等科技巨頭的體量和聲望也都比其它行業(yè)要強，而且在市盈率方面，科技公司要比金融公司高得多。

3.由從業(yè)者到供應(yīng)商：技術(shù)“開源”，生態(tài)想象無遠弗屆

其實在互聯(lián)網(wǎng)的江湖里一直都流傳著“掘金者不掙錢，送水工掙錢”這樣一個說法，如今2C項目不能說式微，但調(diào)門似乎沒有2B項目聲音大似乎就是一個佐證。

谷歌是搜索發(fā)家的，但它也做手機。但眾所周知的是谷歌手機并不具備蘋果、三星、華為這樣的盛名，但這依舊改變不了谷歌的強大。因為谷歌根本不靠賣手機掙錢，它是充當(dāng)著基礎(chǔ)設(shè)施提供商，目前市場上主要的手機系統(tǒng)有三種:蘋果的IOS、谷歌的安卓、微軟的WP。其對應(yīng)的市場占有率來看，安卓絕對排第一，而谷歌也是盡享技術(shù)開源所帶來的紅利。

螞蟻金服也是如此，據(jù)了解，螞蟻金服對外技術(shù)輸出包括金融云以及IT技術(shù)能力的輸出、財富管理方面的技術(shù)輸出、花唄的開放、保險領(lǐng)域技術(shù)能力的開放、向商戶的能力開放，除此之外還有無人值守技術(shù)和智能客服技術(shù)等服務(wù)方面的輸出。它所提供的是金融領(lǐng)域數(shù)字化運營的一整套服務(wù)體系，充當(dāng)著智能商業(yè)時代，金融行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施，在這在未來也是值得我們期待不已。

由此可見，對于螞蟻金服來說，在內(nèi)外因共同作用下（內(nèi)因主導(dǎo)），重點發(fā)力技術(shù)輸出也就成了理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖拢敲催@對于其它金融科技公司來說是否具備借鑒意義呢？

技術(shù)輸出不是“避風(fēng)港”：沒有那金剛鉆，就別攬那瓷器活

在投資界有這樣一句話被廣為流傳：“不要把雞蛋放在同一個籃子里。”作為科技金融領(lǐng)域的從業(yè)者們對此更是有著極為深刻的理解，自然不會把公司業(yè)務(wù)布局放在一個“籃子”里。尤其是在監(jiān)管不斷從嚴(yán)的當(dāng)下，螞蟻金服等行業(yè)大鱷們都進行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，那么其它平臺進行多項布局也就成了理所應(yīng)當(dāng)?shù)氖隆?/p>

因此，就目前來看，不僅僅是螞蟻金服，許多互金頭部公司也都開始做技術(shù)輸出這件事。如掌眾、品鈦、玖富、宜人貸等，那么螞蟻金服該做技術(shù)輸出對于其它平臺真的具備借鑒意義嗎？從多個因素來看，恐怕并非如此。

1.片面賦能與整套方案：“純技術(shù)導(dǎo)向”劣勢盡顯

總的來看，目前“跟風(fēng)”做技術(shù)輸出的金融科技企業(yè)，其實就是積累了一定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)與大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型、AI能力，輸出的能力基本以大數(shù)據(jù)風(fēng)控、精準(zhǔn)營銷為主。但市場上本身就有大量的大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)方案服務(wù)商，分蛋糕的人多了，每家分得的就小了。

技術(shù)輸出面“窄”，這也意味很難滿足目標(biāo)用戶的實際需求，“客戶不是要買電鉆，而是要買墻上的那個洞。”這其實是關(guān)于滿足用戶需求的一個典型案例，如今，很多金融科技平臺似乎就在犯這樣一個錯。

很多金融科技企業(yè)所進行的技術(shù)輸出只是手段，而不是目的。但商業(yè)的本質(zhì)其實是滿足客戶（用戶）的需求，應(yīng)該真正以用戶需求為導(dǎo)向，而不是以技術(shù)輸出為導(dǎo)向。

傳統(tǒng)金融機構(gòu)需要的只是大數(shù)據(jù)風(fēng)控嗎？當(dāng)然不是，它們需要的是借助AI，把整個流程包括獲客、用戶留存、風(fēng)控等每一個環(huán)節(jié)都應(yīng)用機器學(xué)習(xí)的算法，按照商業(yè)需求進行建模，這需要一整套解決方案而不是簡單地風(fēng)控輸出就可以滿足的。而螞蟻金服們不同，除了數(shù)字技術(shù)本身的輸出以外，還可以在流量、資產(chǎn)、場景等多個方面進行扶持，形成一整套賦能方案，直擊傳統(tǒng)金融機構(gòu)的直接訴求。

2.由金融到互聯(lián)網(wǎng)再到科技：概念飛太快，內(nèi)功跟不上

早年間，P2P公司大行其道，但隨著e租寶事件的爆發(fā)，各路玩家紛紛與P2P劃清界限，互聯(lián)網(wǎng)金融的概念開始逐步傳播起來。如今，隨著監(jiān)管的不斷深入，一夜之間，市面多了許多“金融科技”標(biāo)簽的公司。

概念變得太快，快的讓人有些應(yīng)接不暇，不過敢問一些做技術(shù)輸出的金融科技企業(yè)：“自己的技術(shù)究竟如何，心里沒點X數(shù)？做技術(shù)輸出，這是梁靜茹給你的勇氣嗎?”

金融行業(yè)水很深，這是所有人公認(rèn)的事實，而金融+互聯(lián)網(wǎng)本身就是對傳統(tǒng)金融行業(yè)的一次升級，要想做好自然要付出不少內(nèi)功。可如今看來，金融、互聯(lián)網(wǎng)這些似乎都已經(jīng)“OUT”了，科技才是重頭戲，可事實上，無論是金融還是互聯(lián)網(wǎng)亦或者是科技，能做好一項本身就不件容易的事，“貪多嚼不爛”的道理其實一直都適用，尤其是技術(shù)創(chuàng)新本身具備創(chuàng)新研發(fā)周期長，投入大的特征，不難想象出這些金融科技公司的“內(nèi)功”并不深厚。

如此看來，這些金融科技公司的行為與很多網(wǎng)站設(shè)計很像，很多平臺只是應(yīng)用了其它網(wǎng)站的“源代碼”，并不具備獨立設(shè)計創(chuàng)作的能力，偏偏硬要做網(wǎng)站建立開發(fā)方面的工作，最后的結(jié)果可想而知。

事實也的確如此，關(guān)于金融科技公司被人指責(zé)技術(shù)水平差的新聞時不時地就會冒出，例如行業(yè)頭部玩家之一的愛錢進就被網(wǎng)貸之家用戶指責(zé)技術(shù)差。

目前很多金融科技公司無法大規(guī)模應(yīng)用并取代傳統(tǒng)的風(fēng)控手段。所以對很多金融科技公司來說，現(xiàn)在大部分的業(yè)務(wù)其實都是對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品通過再包裝的方式進行線上營銷。而技術(shù)方面的實力，螞蟻金服、京東金融、百度金融，分別背靠阿里、京東、百度等“技術(shù)范兒”十足的科技巨頭，本身有著很長一段時間的技術(shù)積累。

除此之外，行業(yè)還有許多專業(yè)的技術(shù)服務(wù)公司，與這些技術(shù)輸出“正規(guī)軍”比，這些半路出家的金融科技公司自然也不占據(jù)優(yōu)勢。

3.“跟風(fēng)者”龍蛇混雜：“營銷”大于“實際”大行其道

前面我們提到，在技術(shù)方面，輸出能力上，很多金融科技企業(yè)并不具備競爭力，那么是什么讓它們還是要毅然決然的選擇技術(shù)輸出這條路呢？答案是營銷。

風(fēng)口往往會帶來集聚效應(yīng)，尤其是行業(yè)大鱷以及頭部玩家們紛紛布局，如果不跟風(fēng)而行似乎顯得有些掉隊。而且對于很多金融科技公司來說，如果有了技術(shù)輸出業(yè)務(wù)，對外宣傳也可標(biāo)榜自己的技術(shù)實力領(lǐng)先，所以才會很自信的拿出去賣，至于賣出去與否反而不重要。

如此一來，這也使得一些可能具備一定技術(shù)實力的金融科技企業(yè)無辜“背鍋”，因為本身在很多目標(biāo)客戶眼中，這些金融科技企業(yè)和自己一樣都是“老虎”，只不過體型比自己大一些，擔(dān)心碰到“南郭先生”，在技術(shù)方面更信賴螞蟻金服、京東金融這樣的“大象”。

4.技術(shù)輸出缺乏“網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)”：金融科技企業(yè)難以持續(xù)

眾所周知，個性化與規(guī)模效應(yīng)總是一堆不可調(diào)和的矛盾。不只是制造業(yè)會出現(xiàn)，技術(shù)服務(wù)行業(yè)在這一方面體現(xiàn)的也是非常明顯。

對于金融科技平臺來說，在金融業(yè)務(wù)方面只要做好產(chǎn)品、場景以及風(fēng)控模型搭建這三件事，邊界成本會逐漸遞減。但是做技術(shù)輸出不同，不同企業(yè)有著不同的個性化需求，每服務(wù)一個新的用戶其實都像是一個從0到1的過程。

以螞蟻金服為例，據(jù)了解，在螞蟻金服與南京銀行的合作中，派出了20多名技術(shù)專家在南京銀行進行技術(shù)開發(fā)。當(dāng)有了新的技術(shù)輸出和合作項目，還需要不斷派駐專家前往，這對于很多金融科技企業(yè)來說無論是人工成本還是持續(xù)開發(fā)方面都很難承擔(dān)得起。

5.算法壁壘實難長久：技術(shù)免費已然大勢所趨

人工智能的核心有三個：算法、計算資源和數(shù)據(jù)。發(fā)力人工智能的科技巨頭有很多，但由于人工智能算法的分享和傳播是非常快的，不少科技巨頭都大力倡導(dǎo)開源，所以算法并不是壁壘；而計算資源現(xiàn)在完全可以購買的到，比如各種形式的云計算等，這稱不上是壁壘。

真正具備壁壘屬性的只有數(shù)據(jù)，而無論是算法還是計算資源免費化已經(jīng)成為大勢所趨，這也意味著以風(fēng)控技術(shù)為輸出的商業(yè)模式，其發(fā)展前景具備明顯的上限。

總結(jié)：

沒有那金剛鉆，就不要去攬瓷器活。事實證明，技術(shù)輸出不是金融科技企業(yè)逃避監(jiān)管的“避風(fēng)港”，更不是萬事大吉的“安全屋”。

金融科技公司跟風(fēng)涉足技術(shù)輸出領(lǐng)域不是什么明智之選，做純技術(shù)輸出公司如果不直接面向客戶提供整體解決方案，則非常容易被上下游碾壓，到最后失去生存空間。金融科技領(lǐng)域的頭部企業(yè)與螞蟻金服、京東金融們也根本沒有可比性，它們很早就做技術(shù)積累，在數(shù)據(jù)、場景、資產(chǎn)等多方面占據(jù)優(yōu)勢，不是隨隨便便就能超過。

不屬于自己的機會不要奢望，不要試圖逃脫監(jiān)管，尋求捷徑。也不用擔(dān)心錯過風(fēng)口而患得患失，如果真的下大功夫去做技術(shù)輸出，到最后可能連主營業(yè)務(wù)金融也受到影響。真正理性的做法應(yīng)該是金融的歸金融，科技的歸科技。不然，或許正如泰戈爾《飛鳥集》詩中所說：“如果你因錯過太陽而流淚，那么你也將錯過群星。”

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