麻豆国内精品欧美在线-麻豆国内精品久久久久久-麻豆国产在线观看一区二区-麻豆国产在线观看免费-麻豆国产原创-麻豆国产一区二区在线观看

根據(jù)海象理財(cái)6月運(yùn)營(yíng)報(bào)告披露的數(shù)據(jù)，截至2018年6月底，其累計(jì)交易額已達(dá)476.78億，平臺(tái)用戶1167516人。

海象理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品本質(zhì)是P2B

海象理財(cái)目前只有APP端可以進(jìn)行投資，其官方網(wǎng)站以及微信公眾號(hào)都是做相應(yīng)介紹和推薦下載。

海象理財(cái)對(duì)其產(chǎn)品的介紹是：創(chuàng)新產(chǎn)品模型設(shè)計(jì)，兼顧安全性與穩(wěn)定性，滿足不同投資需求，為您提供便捷的財(cái)富增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。

根據(jù)炬光君的評(píng)測(cè)發(fā)現(xiàn)，海象理財(cái)里所有產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)都是企業(yè)融資借款，并無(wú)個(gè)人借貸產(chǎn)品，因此可以說(shuō)海象理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品本質(zhì)其實(shí)是P2B。

類(lèi)活期產(chǎn)品存在政策風(fēng)險(xiǎn)

進(jìn)入海象APP首頁(yè)，可以看見(jiàn)最底部分為了投資、我的、活動(dòng)3個(gè)板塊。

其中投資板塊中“我要投資”里顯示的是海象理財(cái)目前發(fā)布的產(chǎn)品，這些產(chǎn)品根據(jù)利率以及投資期限的不同共分為了5種。炬光君為了方便大家制作了下表。

從上表可以看出，海象理財(cái)?shù)漠a(chǎn)品可以分為兩大類(lèi)，類(lèi)活期和定期計(jì)劃。

先說(shuō)C計(jì)劃產(chǎn)品，其從投資期限上看，從投資日起，T+1日內(nèi)開(kāi)始計(jì)息，之后并無(wú)鎖定期限可隨時(shí)轉(zhuǎn)讓，是典型的活期產(chǎn)品。而根據(jù)《關(guān)于做好P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治整改驗(yàn)收工作的通知》：

1、對(duì)于由網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)高管或關(guān)聯(lián)人根據(jù)機(jī)構(gòu)的授權(quán)，與借款人簽訂借款合同，直接放款給借款人，再根據(jù)借款金額在平臺(tái)放標(biāo)，將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給實(shí)際出借人的“超級(jí)放款人”模式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓，由于其可能導(dǎo)致網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)虛構(gòu)標(biāo)的、將項(xiàng)目拆分期限錯(cuò)配、直接或問(wèn)接歸集出借人資金等行為，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)；

2、以活期、定期理財(cái)產(chǎn)品的形式對(duì)接債權(quán)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，由于可能造成資金和資產(chǎn)的期限錯(cuò)配，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為違規(guī)；

活期只能由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)銀行來(lái)做，其它機(jī)構(gòu)的活期產(chǎn)品存在政策風(fēng)險(xiǎn)。

借款企業(yè)信息不透明，保障措施無(wú)法證明

據(jù)海象理財(cái)披露，C計(jì)劃對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)是甄選的國(guó)家鼓勵(lì)發(fā)展行業(yè)的優(yōu)質(zhì)企業(yè)債權(quán)。

但炬光君發(fā)現(xiàn)從投資者角度來(lái)看，在投資人完成投資操作之前，C計(jì)劃并沒(méi)有在任何信息展示部分披露借款方的情況，投資人對(duì)于借款方的信息可謂是一無(wú)所知，對(duì)于資金的流向投資人也是無(wú)法提前知情，底層合同的借款的用途、借款本金、借款利率、本息償付方式、借款期限、借款天數(shù)在投資前都是空白項(xiàng)，并沒(méi)有披露。

而作為信息中介的平臺(tái)應(yīng)該做的是把借款方的信息充分披露后由投資人自主選擇出借與否，而不是由中介平臺(tái)替投資人做出投資決定。在這點(diǎn)上海象理財(cái)已經(jīng)不能說(shuō)是中介平臺(tái)的定位了。

再看海象理財(cái)其余的定期計(jì)劃，可以看出其年化收益與投資期限成正相關(guān)，投資期限越長(zhǎng)，年化收益越高。雖然這些計(jì)劃的年化收益與投資期限不同，但是其對(duì)應(yīng)的底部資產(chǎn)炬光君認(rèn)為都不透明。

這些計(jì)劃的借款方據(jù)稱都通過(guò)了海象理財(cái)獨(dú)立研發(fā)的“埃癸斯風(fēng)險(xiǎn)管理體系”認(rèn)證。根據(jù)海象理財(cái)官網(wǎng)介紹，其針對(duì)借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)管理，建立6大保障制度，3重審查：

1.項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)實(shí)地對(duì)擬融資企業(yè)進(jìn)行勘察，調(diào)研其經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況，評(píng)估借貸項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，形成《項(xiàng)目評(píng)估報(bào)告》；

2.風(fēng)險(xiǎn)管理部對(duì)擬融資企業(yè)和融資標(biāo)的所有資料、勘察報(bào)告進(jìn)行初審；

3.初審?fù)ㄟ^(guò)后，風(fēng)控、財(cái)務(wù)、法務(wù)等部門(mén)聯(lián)合成立審查組，著重對(duì)擬融資企業(yè)和融資項(xiàng)目的財(cái)務(wù)和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行深度復(fù)審。

從3重審查的制度來(lái)看，海象風(fēng)控團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該在項(xiàng)目發(fā)標(biāo)前已經(jīng)詳盡掌握了借款方的信息，而炬光君發(fā)現(xiàn)在海象理財(cái)?shù)娜魏我粋€(gè)定期計(jì)劃中，都沒(méi)有披露借款方到底是誰(shuí)，只是說(shuō)借款方為某企業(yè)；海象Q、D計(jì)劃中相關(guān)風(fēng)控措施中的借款方存貨、股權(quán)質(zhì)押的價(jià)值評(píng)估、手續(xù)完備的證明信息也未披露；海象D計(jì)劃中所稱提供項(xiàng)目保證擔(dān)保的國(guó)內(nèi)大型連鎖企業(yè)也未披露擔(dān)保企業(yè)的信息及合同證明；海象披露的借款企業(yè)的信息只有覆蓋住重要信息的營(yíng)業(yè)執(zhí)照和開(kāi)戶許可證，從這兩張圖片上，投資人得不到任何有效信息，見(jiàn)下圖（來(lái)自海象APP）。

根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》的規(guī)定：同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；同一法人或者其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元。

海象理財(cái)定期計(jì)劃的募集期是不超過(guò)3天，也就是說(shuō)如果順利募集，其發(fā)標(biāo)速度間隔最多3天；根據(jù)海象理財(cái)定期計(jì)劃的借款金額來(lái)看，海象Q計(jì)劃和D計(jì)劃中借款企業(yè)一次性就達(dá)到了100萬(wàn)的借款上限；海象理財(cái)披露的借款企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照和開(kāi)戶許可證無(wú)法得知借款企業(yè)的信息；相關(guān)企業(yè)是否在海象理財(cái)多次發(fā)標(biāo)借款，是否違反《暫行辦法》借款上限的規(guī)定，投資人不得而知。