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撰稿 | 芋圓

來源 | 貝多財經

吉林億聯銀行股份有限公司（下稱“億聯銀行”）作為東北首家民營銀行，它的誕生無疑為北國春城的數字金融版圖增添了畫龍點睛的一筆。成立后，億聯銀行更是在金融科技的光環之下，以創新姿態位列金融賽道。

作為新興力量的代表，億聯銀行承載著"數字銀行，智慧生活"的理想，憑借互聯網基因與金融科技的雙翼，試圖在消費金融領域書寫屬于自己的故事。

然而，當光環逐漸褪去，經過7年成長的億聯銀行內在裂痕開始顯現，盈利和資產質量的雙重困境折射出民營銀行在創新與合規之間搖擺不定的困境。

一、科技光環難掩財務寒潮

天眼查App信息顯示，億聯銀行于2017年5月成立，發起方包括中7 家民營企業。不僅是東北首家民營銀行，更是四家獲準在全國范圍開展線上存貸款業務的互聯網銀行之一 ，獨特的定位與強大的股東背景，使其一度成為行業焦點。

而頭頂“東北首家民營銀行”和“互聯網銀行”的雙料光環，肩負區域金融創新使命的億聯銀行，在成立之初，就憑借股東支持，迅速搭建起線上業務模式，旗下“億聯易貸”等產品利用大數據風控技術，極大提升了信貸審批效率，發展了個人貸款和小微貸款業務。

同時，億聯銀行通過與美團等互聯網平臺的深度合作，精準觸達大量潛在客戶，其個人貸款業務規模迅速擴張。讓金融服務的觸角延伸至傳統銀行難以覆蓋的長尾客群。

諸多努力也讓億聯銀行得到業內肯定。2024年，億聯銀行獲頒"2024年中國鼎金融業年度科技金融優秀案例"和"2024年度卓越數字金融領航機構"，更是以246項發明專利構筑起技術護城河。截至2024年末，億聯銀行的線上客戶數量已達315.3萬用戶。

但繁華之下，億聯銀行的冰山危機如影隨形。雖然，億聯銀行努力拓展線上客群，但依然難擋貸款規模的收縮之勢。截至2024年末，億聯銀行貸款余額243.45億元，較2023年末減少27.55%；其中，線上消費貸款余額174.61億元，較2023年末減少10.72%。

截自億聯銀行2024年年報

貸款規模的收縮，直接影響了億聯銀行營業收入的增長。2024年，該行實現營業收入10.91億元，同比微增2%；其中，利息凈收入9.53億元，占營業收入的87.31%，同比上漲9%。雖然漲幅微弱，但相比2023年，還是扭轉了下滑頹勢。

只是，億聯銀行的凈利潤卻沒有與其營業收入同步迎來翻盤，而是在營業收入4年來首次出現增長勢頭時，反而出現了虧損。2024年，億聯銀行的凈利潤虧損5.90億元，同比下降520%；利潤總額虧損8.45億元，同比下降1721%。

之所以會出現如此反差與億聯銀行營業支出中信用減值損失大漲導致該行營業支出同步出現驚人漲幅，擠壓了利潤空間。2024年，億聯銀行的營業支出19.24億元，同比增加91%，超出營業收入8.33億元。

其中，截至2024年末，億聯銀行計提的信用減值損失14.71億元，較2023年末增加193%，占當期營業收入的76.45%。極大地侵蝕了利潤空間，而億聯銀行信用減值損失的大幅上漲與該行資產質量的下行壓力相伴而生。

2024年，億聯銀行的資產質量同步出現急劇惡化。截至2024年末，億聯銀行的不良貸款余額6.74億元，較2023年末增加1.32億元，增幅24.23%；不良貸款率2.77%，較2023年末增加1.16個百分點。

截自億聯銀行2024年年報

從貸款的五級分類情況來看，億聯銀行的正常類貸款顯著減少，關注類和大部分不良貸款分類均顯著增加。截至2024年末，億聯銀行的正常類貸款余額225.26億元，較2023年末減少98.29億元，降幅30.38%。

截至2024年末，億聯銀行的關注類貸款余額11.45億元，較2023年末增加4.40億元，增幅62.49%；三項不良貸款分類中，僅可疑類貸款有所減少，為2.24億元，較2023年末減少0.54億元，降幅19.26%，其余不良貸款均出現大幅上漲。

截至2024年末，億聯銀行的次級類貸款余額3.60億元，較2023年末增加1.62億元，增幅81.62%；損失類貸款余額0.90億元，較2023年末增加0.23億元，增幅34.99%。

而從億聯銀行五級貸款的遷徙情況來看，該行的資產質量下行趨勢并不會就此打住，反而有愈演愈烈的架勢。截至2024年末，億聯銀行正常類貸款遷徙率5.44%，較2023年末增加4.25個百分點；關注類貸款遷徙率51.35%，較2023年末增加8.84個百分點。

不僅正常類貸款和關注類貸款下遷不良貸款的風險在增長，在不良貸款中，各項分類的下遷風險同樣嚴重。截至2024年末，億聯銀行次級類貸款遷徙率高達82.51%，可疑類貸款的遷徙率也有44.99%。

雖然億聯銀行的不良貸款壓力倍增，但該行的撥備覆蓋率卻壓降趨勢明顯，讓撥備水平對不良貸款的安全覆蓋程度引人擔憂。截至2024年末，億聯銀行的撥備覆蓋率為153.02%，較2023年末減少17.51個百分點，而撥備覆蓋率的壓降與該行提升的資本充足性形成反差。

截至2024年末，億聯銀行的資本充足率為13.19%，較2023年末增加0.8個百分點；一級資本充足率和核心一級資本充足率均為12.07%，分別較2023年末增加0.83個百分點。

二、治理痼疾暗涌，管理層頻頻換人

億聯銀行的盈利不力和資產質量下行并非一時之困，而是伴隨該行多年的頑疾。

從2017年至2024年，在億聯銀行成立的7年間，有3年的營業收入出現下滑，3年的凈利潤出現虧損，3年的凈利潤出現滑坡，僅在2019年和2020年出現了營業收入和凈利潤雙升的現象。

此外，資產規模也已連續3年收縮，貸款規模連續2年收縮，甚至連存款規模也在2024年出現了收窄趨勢。截至2024年末，億聯銀行的資產總額408.22億元，較2023年末減少21%；貸款余額243.45億元，較2023年末減少27.55%；存款余額277.71億元，較2023年末減少14.73%。

在運營壓力不斷增加的同時，億聯銀行在合規性方面也出現危機。2024年3月，億聯銀行因違反防范電信網絡新型違法犯罪有關事項規定；未按規定履行客戶身份識別義務；未按規定報送大額交易報告或者可疑交易報告而被中國人民銀行吉林省分行罰款758.34萬元。

此外，在2024年年報中，億聯銀行在利潤表分析的營業支出一項中披露資產減值損失14.71億元，占營業支出的76.45%；但在審計報告的利潤表中顯示營業支出中的信用減值損失也是14.71億元，同樣占營業收入76.45%。

截自億聯銀行2024年年報

資產減值損失和信用減值損失在核算對象、計量邏輯方面屬于完全不同的兩個概念，但都屬于損益類科目，會減少當期利潤，因此，兩者的具體情況仍需億聯銀行進行進一步說明。而這種由里向外的結構性矛盾，與億聯銀行自身公司治理體系的不完善不無關系。

億聯銀行的董事會有15名成員，其中，非執行董事算上獨立董事有11位，占比73%，其中獨立董事有5名。另外，執行董事只有3名，僅占20%。而非執行董事多為股東委派代表，難以避免其考核指標會與股東的短期回報出現綁定。

此外，億聯銀行的監事會名義上由5人組成，其中，包含2名外部監事，但從專業經驗和獨立性方面考慮，其實際的監督效能可能相對薄弱。

例如，億聯銀行的外部監事同時也是監事會主席冷煜雖具備互聯網背景，但銀行業從業經驗有限，且曾任職京東集團執行副總裁，而京東科技正是億聯銀行重要技術供應商，其中存在一定的關聯性。而股東監事彭桂杰同樣沒有銀行業從業經驗。

同時，在億聯銀行的高級管理人員中，存在明顯的人手緊缺現象。在該行高級管理人員中，僅有2位副行長和1位行長助理，其中，副行長戴藝兼任執行董事，行長助理李樹峰也在兼任首席信息官一職，另外，總審計師繩繼敏兼任內審稽查部總經理，總會計師劉淑貞兼財務企劃部總經理。

2024年，億聯銀行迎來行長更迭，2023年11月，王玉海任職億聯銀行行長的任職資格正式得到國家金融監督管理總局吉林監管局的核準，但任職不到一年后，王玉海于2024年7月因個人原因提出辭職。

之后，2024年9月，蔣永軍經過吉林金融監管局的核準成為億聯銀行的新行長。據公開資料顯示，蔣永軍曾任深圳發展銀行信用卡中心執行副總裁、總經理，平安銀行信用卡中心副總裁、紀委書記。兼具信貸和監管背景。

或許在新行長蔣永軍的帶領下，億聯銀行能夠迎來穩定發展的新局面也未可知。