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曾經(jīng)被譽(yù)為城商行“領(lǐng)頭羊”的北京銀行，正面臨著前所未有的“成長(zhǎng)煩惱”。從高管頻繁更迭、業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)停滯，到合規(guī)問(wèn)題頻發(fā)、客戶(hù)信任流失，北京銀行正處在一道難解的轉(zhuǎn)型難題前。

高層震蕩不斷，“穩(wěn)健之名”漸失

2025年初，北京銀行宣布重要人事變動(dòng)：原行長(zhǎng)楊書(shū)劍因工作調(diào)動(dòng)辭任，由副行長(zhǎng)戴煒代為履行行長(zhǎng)職責(zé)。這是半年內(nèi)北京銀行高管層的第五起關(guān)鍵崗位調(diào)整。此前，包括首席風(fēng)險(xiǎn)官、外籍副行長(zhǎng)及多位副行長(zhǎng)相繼離任或退休，頻繁更替的背后，是公司治理穩(wěn)定性的隱憂(yōu)。

此輪人事波動(dòng)不僅暴露出北京銀行管理層的“青黃不接”，更反映出其面對(duì)多重挑戰(zhàn)時(shí)缺乏有效的戰(zhàn)略應(yīng)變機(jī)制。

業(yè)績(jī)承壓，“營(yíng)收天花板”已現(xiàn)

從財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)來(lái)看，北京銀行的增長(zhǎng)神話(huà)已難延續(xù)。2024年前三季度，總營(yíng)收僅為517.59億元，同比增長(zhǎng)4.06%；歸母凈利潤(rùn)為206.18億元，同比增長(zhǎng)僅1.90%。其中第三季度營(yíng)收出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，凈利潤(rùn)增速也降至0.73%，陷入實(shí)質(zhì)性“停滯”。

更為直觀(guān)的對(duì)比是：2024年前三季度，北京銀行的總營(yíng)收與凈利潤(rùn)已分別落后于江蘇銀行16.9%與27%，城商行“一哥”的稱(chēng)號(hào)已岌岌可危。

而營(yíng)收“天花板”背后的根源在于其利息凈收入增長(zhǎng)乏力。作為收入支柱，利息凈收入自2019年以來(lái)幾乎原地踏步，2023年甚至出現(xiàn)回落。2024年前三季度雖同比小幅增長(zhǎng)2.69%，但面對(duì)持續(xù)下行的LPR，北京銀行依然難以找到突圍之策。

凈息差持續(xù)下滑，盈利模型陷入困境

作為衡量銀行核心盈利能力的關(guān)鍵指標(biāo)，北京銀行的凈息差已連年下滑。從2019年的1.95%一路滑落至2023年的1.54%，2024年前三季度再降至1.47%，不僅遠(yuǎn)低于江蘇銀行的1.85%，也幾乎與城商行行業(yè)平均值持平。

凈息差下滑導(dǎo)致利差收益空間持續(xù)壓縮，疊加政策讓利和貸款價(jià)格戰(zhàn)，北京銀行的盈利模型正面臨結(jié)構(gòu)性挑戰(zhàn)。

合規(guī)黑洞頻發(fā)，信任“赤字”加深

業(yè)績(jī)下滑之外，北京銀行的合規(guī)問(wèn)題更是“雪上加霜”。2023年6月，北京銀行因14項(xiàng)違規(guī)事項(xiàng)被銀保監(jiān)會(huì)重罰4830萬(wàn)元，創(chuàng)下城商行單次罰款記錄。進(jìn)入2024年，北京銀行再度因房地產(chǎn)貸款、小微劃型不準(zhǔn)等問(wèn)題被8次開(kāi)罰單，累計(jì)罰款675萬(wàn)元。

合規(guī)失守不僅影響其聲譽(yù)與客戶(hù)信心，也實(shí)質(zhì)壓縮了盈利空間，使其在監(jiān)管高壓與輿論風(fēng)暴中愈發(fā)被動(dòng)。

客戶(hù)投訴暴漲，零售口碑崩塌？

據(jù)北京銀行2023年ESG報(bào)告披露，其全年處理客戶(hù)投訴3.57萬(wàn)件，同比暴增195.04%，成為行業(yè)罕見(jiàn)現(xiàn)象。而黑貓投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，北京銀行相關(guān)投訴已累計(jì)達(dá)14897件，問(wèn)題集中于暴力催收、虛假宣傳、誤導(dǎo)銷(xiāo)售等方面。

一位名叫薛文的持卡人爆料稱(chēng)，2023年其在北京銀行信用卡客服推薦下花費(fèi)5980元分期購(gòu)買(mǎi)熊貓紀(jì)念銀幣，客服承諾“原價(jià)回收無(wú)期限”，卻在一年后發(fā)現(xiàn)銀行并不承認(rèn)該承諾，僅稱(chēng)“轉(zhuǎn)交合作公司處理”，最終紀(jì)念幣市場(chǎng)回收價(jià)僅為1000元。

這一典型“營(yíng)銷(xiāo)陷阱”引發(fā)用戶(hù)強(qiáng)烈不滿(mǎn)，也暴露出北京銀行信用卡中心在外包管理、話(huà)術(shù)合規(guī)等方面的嚴(yán)重漏洞。律師指出，如承諾主體為銀行客服，且存在誤導(dǎo)性表述，用戶(hù)有權(quán)要求賠償或提起集體訴訟。

多元化探索難“解渴”，兒童金融未成新解法

在主業(yè)增長(zhǎng)乏力的背景下，北京銀行試圖以?xún)和鹑跇I(yè)務(wù)破局，提出打造“兒童友好型銀行”。截至2024年前三季度，其兒童金融客戶(hù)數(shù)達(dá)175萬(wàn)戶(hù)，管理壓歲錢(qián)資產(chǎn)近114億元。

但兒童金融并非藍(lán)海。包括工商銀行、招商銀行早已搶占頭部市場(chǎng)，北京銀行不僅品牌認(rèn)知度較弱、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋不足，其兒童產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、利率缺乏吸引力，難以構(gòu)成真正競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，該業(yè)務(wù)還存在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，未成年人財(cái)務(wù)權(quán)益保護(hù)責(zé)任重，一旦出問(wèn)題極易引發(fā)輿情。

北京銀行曾一度代表城商行的“黃金時(shí)代”，如今卻在增長(zhǎng)疲軟、合規(guī)頻罰、客戶(hù)流失、治理混亂的重壓下迷失方向。面對(duì)“利潤(rùn)難增、風(fēng)險(xiǎn)難控、信任難立”的三重挑戰(zhàn)，新管理團(tuán)隊(duì)能否破局？?jī)和鹑谑欠裰皇菭I(yíng)銷(xiāo)噱頭？業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)如何優(yōu)化？外界尚未看到清晰路徑。

如果不能迅速找回戰(zhàn)略定力與經(jīng)營(yíng)節(jié)奏，北京銀行或?qū)氐赘鎰e城商行“一哥”的歷史榮光。

來(lái)源丨經(jīng)濟(jì)格局

撰文丨九裘小妹

編輯｜鄒貓小妹