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　　北京時(shí)間8月23日，樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2018年2季度未經(jīng)審計(jì)的財(cái)務(wù)業(yè)績(jī)。數(shù)據(jù)顯示，樂信用戶和業(yè)務(wù)規(guī)模保持穩(wěn)健增長，盈利能力持續(xù)改善。2季度，樂信用戶達(dá)到2920萬，錄得非通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則凈利潤5.02億（人民幣，下同），創(chuàng)下歷史新高。

　　“過去五年我們持續(xù)對(duì)金融科技投入，在這個(gè)季度我們迎來了收獲期。我們運(yùn)營效率進(jìn)一步提升，這幫助我們大幅改善了盈利能力。”樂信CEO肖文杰說，“不管監(jiān)管環(huán)境如何變化，樂信始終堅(jiān)持依靠金融科技的力量，服務(wù)小微分散的個(gè)人分期消費(fèi)需求，這讓我們贏得了越來越多金融合作伙伴的認(rèn)可。隨著行業(yè)相關(guān)監(jiān)管政策進(jìn)一步明朗，相信樂信這樣有較強(qiáng)金融科技能力的頭部平臺(tái)將獲得更大的發(fā)展空間。”

　　金融科技進(jìn)入收獲期，盈利能力持續(xù)改善

　　財(cái)報(bào)顯示，2018年2季度，樂信的用戶和規(guī)模保持了快速同步增長。2季度，樂信用戶達(dá)到2920萬，同比增長82.9%；促成的借款量達(dá)166億，同比增長68.4%；在貸余額達(dá)到247億，同比增長97.9%。

　　與此同時(shí)，樂信凈利潤也大幅增長并創(chuàng)下歷史新高。2018年2季度，樂信錄得非通用會(huì)計(jì)準(zhǔn)則凈利潤5.02億（Non-GAAP）。

　　利潤的大幅增長顯示樂信的金融科技投入進(jìn)入收獲期，運(yùn)營效率大幅提升。數(shù)據(jù)顯示，2015年樂信運(yùn)營支出占在貸余額的比重為17.3%； 2016年和2017年這一數(shù)字下降至8.9%和5.8%。2018年上半年，這一數(shù)字再次下降至4.7%。

　　樂信的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)穩(wěn)中有降。數(shù)據(jù)顯示，2季度，樂信促成借款中超過90天的逾期率僅為1.39%，低于1季度1.44%的水平。此外，2季度，樂信平臺(tái)促成借款的平均借款期限超過12個(gè)月。

　　智慧金融戰(zhàn)略加速推進(jìn)，金融科技收入大漲超300%

　　作為一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)型公司，成立五年來，樂信每年約三分之一的運(yùn)營支出投入在金融科技上，且逐年加大。2017年，樂信的研發(fā)投入達(dá)到2.35億。2018年上半年，這一投入達(dá)到1.46億，同比去年增長45%。

　　智慧金融戰(zhàn)略是樂信近年發(fā)力的主要方向。目前，樂信已經(jīng)在風(fēng)控、資產(chǎn)撮合以及客服運(yùn)營等方面全面運(yùn)用了人工智能技術(shù)，極大幫助樂信的金融合作伙伴更有效率地連接更多的消費(fèi)者。

　　樂信的“鷹眼”智能風(fēng)控引擎擁有超過7500個(gè)風(fēng)控模型數(shù)據(jù)變量，可以對(duì)98%的訂單全自動(dòng)審核，秒級(jí)反饋結(jié)果；而海量小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺(tái)“蟲洞”則可直連金融機(jī)構(gòu)，根據(jù)用戶屬性、訂單類型及資產(chǎn)屬性，自動(dòng)對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行分級(jí)、定價(jià)，再按照不同資金方提交的資產(chǎn)要求，將這些消費(fèi)金融資產(chǎn)實(shí)時(shí)推薦給金融機(jī)構(gòu)，由他們完成審核實(shí)時(shí)放款。這大大提高了金融合作伙伴的資產(chǎn)獲取效率和質(zhì)量。2季度，樂信平臺(tái)促成借款的不良率僅為1.39%。

　　在這兩大金融科技系統(tǒng)的支持下，樂信受到越來越多的金融機(jī)構(gòu)以及桔子理財(cái)投資人的認(rèn)可，金融科技服務(wù)的收入也大幅增長。財(cái)報(bào)顯示，2018年2季度，樂信通過為各類金融機(jī)構(gòu)服務(wù)而獲得的金融科技收入已達(dá)到2.32億，同比去年增長339%。

　　場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)加大，電商交易額增長超過50%

　　財(cái)報(bào)還披露，2018年2季度，樂信旗下分期樂商城的交易額同比增長53.8%。這顯示，分期消費(fèi)市場(chǎng)的增長依然強(qiáng)勁。

　　這背后是中國社會(huì)消費(fèi)升級(jí)的大趨勢(shì)。十九大報(bào)告指出，“中國特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。銀保監(jiān)會(huì)最近（8月18日）也發(fā)文（76號(hào)文）指出，要“支持發(fā)展消費(fèi)信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級(jí)型消費(fèi)的金融需求。”

　　作為國內(nèi)第一家專業(yè)的在線分期購物商城，分期樂目前已經(jīng)擁有從3C數(shù)碼到服飾美妝等十多個(gè)商品品類，同時(shí)涵蓋了機(jī)票酒店、旅游度假、演出票務(wù)等多個(gè)服務(wù)類消費(fèi)品類，全面覆蓋了中國優(yōu)質(zhì)高成長年輕人的分期消費(fèi)需要。

　　今年上半年，樂信發(fā)布《分期電商用戶行為報(bào)告（2018）》顯示，當(dāng)前中國分期消費(fèi)理念正在迅速普及，用戶分期消費(fèi)行為呈現(xiàn)出四個(gè)轉(zhuǎn)變：一是分期商品從大件向小件轉(zhuǎn)變；二是分期熱度從一線城市向二三四線城市轉(zhuǎn)變；三是分期人群從中低收入者向中高收入者轉(zhuǎn)變；四是分期頻率從偶發(fā)性消費(fèi)向經(jīng)常性消費(fèi)轉(zhuǎn)變。