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昔日蜜糖,今日砒霜；昔日伙伴，如今互訴公堂。

主角是美股互聯(lián)網(wǎng)金融上市公司玖富和保險(xiǎn)業(yè)“財(cái)險(xiǎn)一哥”的人保財(cái)險(xiǎn)，起因或是曾給雙方帶來(lái)過(guò)巨大利益的助貸險(xiǎn)。

過(guò)去幾年，助貸險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的爆發(fā)而快速做大，一度給眾多保險(xiǎn)公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)帶來(lái)了不少收益，也給二者帶來(lái)一段難得蜜月期。可惜，監(jiān)管趨嚴(yán)之下，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，一旦蛋糕不能分食，糾紛也就來(lái)了。

近日，人保財(cái)險(xiǎn)和玖富分別發(fā)布了公告，因23億元技術(shù)服務(wù)費(fèi)糾紛，兩公司分別提起訴訟。目前，該兩項(xiàng)訴訟仍處于初步階段。

雙方鬧分手，影響最大的毫無(wú)疑問(wèn)是玖富。

一旦23億無(wú)法索回，玖富2019年財(cái)報(bào)或會(huì)產(chǎn)生一半的壞賬窟窿。

按照玖富自己的說(shuō)法，目前無(wú)法確定兩項(xiàng)訴訟的結(jié)果。如果公司在任何一項(xiàng)訴訟中不能全部或部分勝訴，或未能與人保財(cái)險(xiǎn)達(dá)成有利的和解，公司的經(jīng)營(yíng)成果、財(cái)務(wù)狀況、流動(dòng)性和前景可能會(huì)受到重大不利影響。

或許受此影響，玖富的2019年財(cái)報(bào)一度“難產(chǎn)”。截至目前，在納斯達(dá)克上市的玖富尚未依據(jù)慣例發(fā)布2019年年報(bào)以及2020年一季度財(cái)報(bào)。

美東時(shí)間6月15日，玖富向美國(guó)證監(jiān)會(huì)提交文件表示，該公司無(wú)法在規(guī)定時(shí)間內(nèi)（6月14日前）提交2019年年報(bào)（即20-F），預(yù)計(jì)將在規(guī)定提交日期后15日內(nèi)提交2019年年報(bào)。

一視財(cái)經(jīng)查閱玖富財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)，2019年第一季度營(yíng)收為12億人，第二季度營(yíng)收為10億，第三季度為17億，而據(jù)此金額測(cè)算，玖富全年的營(yíng)收在50億元左右，23億元左右的合同金額糾紛或?qū)⒄嫉骄粮?019年?duì)I收的50%左右，如無(wú)法順利收回，玖富2019年財(cái)報(bào)或會(huì)產(chǎn)生一半的壞賬窟窿。

巨額糾紛誰(shuí)的鍋？

6月15日下午，人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)布公告稱，對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司與玖富數(shù)科科技集團(tuán)有限責(zé)任公司和北京玖富聯(lián)銀科技有限公司之間的訴訟進(jìn)行披露。

據(jù)其公告顯示，人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司與玖富開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作，由于雙方就技術(shù)服務(wù)費(fèi)存在爭(zhēng)議，人保財(cái)險(xiǎn)廣東省分公司于今年5月19日向玖富提起訴訟，廣州市中級(jí)人民法院于5月21日予以受理，有關(guān)涉案金額約為23億元，約為人保財(cái)險(xiǎn)凈資產(chǎn)的1.3%。

人保財(cái)險(xiǎn)方面強(qiáng)調(diào)，于本公告日，本公司尚未收到關(guān)于玖富起訴本公司的法律文書，公司已按照保險(xiǎn)業(yè)的基本經(jīng)營(yíng)原則和相關(guān)監(jiān)管制度規(guī)定，為該事項(xiàng)在財(cái)務(wù)報(bào)表中合理提取了相關(guān)撥備。人保財(cái)險(xiǎn)表示，有關(guān)訴訟不會(huì)對(duì)其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生重大不利影響，目前訴訟尚處初始階段，最終以法院判決結(jié)果為準(zhǔn)。

而在人保財(cái)險(xiǎn)發(fā)布公告之前，美股上市公司玖富則在6月12日就已在納斯達(dá)克發(fā)布公告。

公告顯示，近期，因人保財(cái)險(xiǎn)廣東分公司未遵守經(jīng)修訂的合作協(xié)議，未支付“玖富直貸”項(xiàng)下部分服務(wù)費(fèi)，玖富數(shù)科集團(tuán)已向北京一地方法院提起訴訟。

玖富方面稱，2019年，根據(jù)“玖富直貸”項(xiàng)目，人保財(cái)險(xiǎn)有義務(wù)根據(jù)合約向玖富數(shù)科支付合作協(xié)議約定的服務(wù)費(fèi)。該合作協(xié)議項(xiàng)下，人保財(cái)險(xiǎn)雖已支付部分服務(wù)費(fèi)，但剩下約22億元人民幣服務(wù)費(fèi)尚未支付。其中，約14億元未付服務(wù)費(fèi)，玖富數(shù)科已記賬為應(yīng)收賬款，并已確認(rèn)全額估值準(zhǔn)備；剩余未付服務(wù)費(fèi)約8億元人民幣，由于未達(dá)到收入確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，公司尚未確認(rèn)。

玖富方面表示，這將對(duì)公司2019年的經(jīng)營(yíng)成果和財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生了重大不利影響。人保財(cái)險(xiǎn)支付了部分技術(shù)服務(wù)費(fèi)，但未在合作協(xié)議規(guī)定的期限內(nèi)履行剩余支付義務(wù)（“未支付的技術(shù)服務(wù)費(fèi)”）。關(guān)于未支付的技術(shù)服務(wù)費(fèi)，本公司對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)已確認(rèn)的服務(wù)對(duì)于的應(yīng)收賬款計(jì)提了全額減值，及未對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)尚未確認(rèn)的服務(wù)進(jìn)行收入確認(rèn)。

而在訴訟這件事上，雙方可謂各執(zhí)一詞。

據(jù)悉在玖富向北京地方法院提交9F發(fā)起的法律訴訟后，人保財(cái)險(xiǎn)向一家廣州地方法院（“廣州地方法院”）對(duì)玖富數(shù)科和北京玖富聯(lián)銀科技有限公司，一家9F的全資子公司（“玖富聯(lián)銀”），提起民事訴訟，主張第二次修訂的合作協(xié)議無(wú)效。

玖富方面表示，將大力維權(quán)，對(duì)于人保財(cái)險(xiǎn)提起的法律訴訟，公司擬大力辯護(hù)。

融資類信保業(yè)務(wù)迎強(qiáng)監(jiān)管

近年來(lái)，圍繞借款人、保險(xiǎn)公司和網(wǎng)貸平臺(tái)之間的糾紛和投訴量出現(xiàn)上升趨勢(shì)。第三方投訴平臺(tái)聚投訴上，有不少借款人投訴保險(xiǎn)公司和網(wǎng)貸平臺(tái)搭售信用保證保險(xiǎn)。

早在2016年左右，個(gè)人融資性的信用保證保險(xiǎn)（即履約險(xiǎn)）最早出現(xiàn)在P2P領(lǐng)域，后逐漸在其他領(lǐng)域鋪開，當(dāng)借款人未正常履約還款時(shí)，保險(xiǎn)公司按約定方式向現(xiàn)金貸平臺(tái)的資金方賠付，如此一來(lái)，現(xiàn)金貸平臺(tái)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)就部分轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司。但實(shí)際上，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都為信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)設(shè)置了“反擔(dān)保”措施，例如，助貸平臺(tái)/平臺(tái)實(shí)控人等通過(guò)融資擔(dān)保公司向保險(xiǎn)公司提供反擔(dān)保措施。

在信用保證保險(xiǎn)規(guī)模快速增長(zhǎng)的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)也逐漸暴露。

2019年，人保就對(duì)此“吃了虧”。據(jù)披露人保財(cái)險(xiǎn)2019年的信用保證險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入達(dá)227.67億元，同比增長(zhǎng)96.7%，但2019年度該公司信用保證險(xiǎn)賠款支出高達(dá)70.72億元，并且出現(xiàn)了28.84億元的承保虧損。此外，該險(xiǎn)種的綜合成本率達(dá)121.7%，也成為人保財(cái)險(xiǎn)承保成本最高的險(xiǎn)種。

隨后，在今年5月份，就有媒體報(bào)道稱，人保財(cái)險(xiǎn)叫停了15個(gè)省（自治區(qū)、直轄市）的助貸險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并對(duì)與其合作的銀行和互金平臺(tái)的相關(guān)合作協(xié)議進(jìn)行了調(diào)整。

人保財(cái)險(xiǎn)副總裁沈東在曾在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也曾介紹，公司信用保證險(xiǎn)包括融資類信用保證險(xiǎn)、非融資類信用保證險(xiǎn)。其中，融資類信用保證險(xiǎn)，特別是線上消費(fèi)金融領(lǐng)域的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快，賠付率較高，是信用保證險(xiǎn)賠付率高企的主要原因。

事實(shí)上，信保業(yè)務(wù)質(zhì)量下降、綜合成本率上升，并非人保財(cái)險(xiǎn)一家面臨的問(wèn)題，比如，平安產(chǎn)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2018年的330.12億元增至去年的347億元，但承保利潤(rùn)從22.05億元降至15.52億元；太保產(chǎn)險(xiǎn)保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入從2018年的35.09億元增至去年的56.16億元，但承保利潤(rùn)從2.56億元降至1.25億元，綜合成本率從84.2%增至95.5%。

融資類信保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)顯露的同時(shí)，也正在迎強(qiáng)監(jiān)管。

近日銀保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部近日向各財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《監(jiān)管提示函》指出，今年1至4月，一些獨(dú)立風(fēng)控能力不強(qiáng)的財(cái)險(xiǎn)公司融資性信保業(yè)務(wù)大幅增長(zhǎng)，個(gè)別公司增幅甚至超過(guò)200%，缺少風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)、忽視風(fēng)險(xiǎn)管控、重規(guī)模輕風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題突出。

今年5月份，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》，區(qū)分了融資性和非融資性信保業(yè)務(wù)，通過(guò)壓縮融資性信保業(yè)務(wù)的承保限額、擴(kuò)大險(xiǎn)種范圍等方式，控制風(fēng)險(xiǎn)敞口、防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，重點(diǎn)聚焦高風(fēng)險(xiǎn)的融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管，提高對(duì)融資性信保業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

6月份，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)監(jiān)管提示函，再度強(qiáng)調(diào)融資性信保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，要求保險(xiǎn)公司嚴(yán)格執(zhí)行新規(guī)，謹(jǐn)慎開展新增業(yè)務(wù)；夯實(shí)自身基礎(chǔ)，防范合作方風(fēng)險(xiǎn)傳遞；妥善處置風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格壓實(shí)高管人員責(zé)任等等。

另外，截至目前，雙方并未公布進(jìn)一步結(jié)果，但有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，雙方訴訟主因或是互金平臺(tái) 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的模式本身并不成熟。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“這一模式穩(wěn)固的前提是建立在借款人按時(shí)還款的基礎(chǔ)上。而在借款人惡意逃賴賬增加的情況下，作為承保的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)便容易陷入‘泥潭’，出現(xiàn)巨額承保虧損，因此引發(fā)訴訟?！?/p>

而該事件似乎也為互金平臺(tái)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作按下了“暫停鍵”，尤其是網(wǎng)貸大面積出清的當(dāng)下，該模式似乎已走向“死胡同”。