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現代商業的發展永遠離不開需求和供給的推動，任何一款產品的出現，都是在市場需求的推動下產生的，沒有需求的產品是沒有生命力的。而如今的現金貸市場經歷了校園貸的瘋狂之后，監管入局，其依然具有很強的社會需求。在這背后是市場消費升級的不斷發展，是人們消費需求不斷提升的結果。從趣店上市來看，現金貸已經開始選擇沒有錢的老實人攫取利益，這真的是市場的選擇，還是放貸企業的別有用心?

其實趣店在一開始做的是大學生的購物貸款項目，屬于消費貸款，因為大學生的信用要更高，背后還有家長家庭的支撐，所以壞賬率很低。也正是因為此趣店賺到了第一桶金，后來的校園貸市場被監管之后，趣店已經轉而向普眾市場投放小額貸款，并逐漸積累用戶。為何之前沒有人關注的民間市場，反而成就了趣店88億美元的市值?

信用與消費升級，信用支撐的市場

借貸就要有信用支撐，無論是政府、企業，還是個人。曾經的資本之所以熱衷于做政府和企業業務就是因為其信用有保證，有足夠的還款能力。而個人用戶貸款就十分困難，一個是因為沒有強有力的實體資產作為抵押，一個是因為還款能力不能得到保證。近些年，基本上有能力的個人都被房地產的消費貸款掏空了，還能支撐現金貸市場的資金主要集中在底層個人用戶手中。

而現金貸就是將企業、政府的債務轉移到居民的手中，將居民資產進行加杠桿處理。趣店就是借助于阿里的螞蟻信用，為具有一定信用的用戶做放貸業務，這部分人有貸款需求，放貸金額都不大，一般是幾百到幾千元之間。前提是這些用戶有足夠的還款能力，再加上不需要實物抵押，放貸門檻又很低，平臺很容易得到這些用戶的青睞。人們大多是使用現金貸款來進行提前消費，比如分期購買IPhone、做生活費，甚至是其他購物消費，現金貸平臺是不會像銀行貸款那樣干涉用戶貸款之后將消費在哪種場合的。

除了螞蟻信用外，在行業市場還有很多做征信系統的企業，他們為現金貸平臺提供可信任的用戶數據，現金貸平臺通過運營這些用戶流量將手中的資金放貸出去，放貸越多利潤越高。正是因為有了信用基礎，現金貸平臺才可以大幅度降低壞賬率，提升用戶的借貸、還款成功率，進而加速資金流通。新增的服務費、利息都將作為平臺的主要利潤來源，進入下一輪的放貸中去。

現金貸市場為何如此瘋狂?

現金貸的井噴起始于2016年下半年，當時房地產進入調控期，按揭貸款、限購限貸、貸款利率一加再加的情況下，限制消費貸成為主流趨勢，而這時的現金貸的申請卻幾乎沒有門檻，有的平臺一個月放貸30億，月凈利潤就達數億。新資本想要入局也很簡單，只要手里有幾百萬的資金，外加一套放貸系統，買流量放貸就可以坐收凈利。

其實，現金貸市場的繁榮，除了有上一級供應鏈市場的加持，人們借貸需求的不斷上漲也是推動行業發展的內在動力。隨著人們生活水平的不斷提高，越來越多的用戶愿意為了個性化的生活追求、更高品質的生活花更多的錢，而不少用戶可能并沒有足夠的流動資金，所以適當借貸就成為主流的生活方式。

有的大學生剛畢業想購入一臺手機，剛換工作的小哥想換一臺電動車，公司小白這個月遲發工資了等等，需要臨時借貸的場景愈來愈多。社會化消費升級幫助現金貸市場持續獲得新用戶，推進現金貸市場不斷完善，而基于大數據、人工智能以及個人信用系統的小額貸款平臺正在成為人們的主流選擇。趣店的快速成長也正是因為在適當的時間段，推出了適當的產品。

不少現金貸平臺的貸款利率超過了500%，甚至是1000%，為了抹平壞賬，提高貸款利率就成為最行之有效的手段。一些平臺用戶的重復借貸比例超過35%以上，還不排除這些用戶在多家借貸平臺進行借貸，以新貸填舊貸，拆東墻補西墻。甚至于一些民間借貸公司搖身一變成為金融科技公司，以逃避監管，再以高額利率放貸于用戶。驅動著現金貸市場瘋狂發展的，除了市場和用戶的需求，還有放貸者的商業野心，而這恰恰隱藏了互聯網金融市場的虛假繁榮景象。

掘金中低產用戶，流量價值凸顯

個人借貸市場，存款60萬億，貸款34萬億，還有很大的放貸空間，而這還是沒有加杠桿的，比起地方政府、企業來說，有著良好的信貸基礎。現金貸瞄準的就是這幫沒有錢的老實人，他們需要錢，借貸之后又不會賴賬。平臺以小額貸款模式，用龐大的用戶數量和訂單來拉升利潤，對賭的就是大多數的用戶還是會按時還款的，這樣即便是有一小部分的壞賬也可以被抹平。

以趣店為例，其大部分的優質用戶資源都來自于螞蟻金服，也正是源于對螞蟻金服的依賴其風控做的比行業其他企業都要好。基于信用借貸模式，螞蟻有花唄和借唄兩個黃金項目，但是其并沒有大多數的平臺流量盤活，選擇支持趣店則是一個行之有效的手段。

趣店成功之后，螞蟻金服證明了其流量價值，則可以選擇將流量進行下一步的業務拓展，如理財、基金等。在最后的資金市場被現金貸侵占之后，已經再沒有了新的樂土，互聯網金融市場的繁榮可能就成為“回光返照”般華麗，其背后也可能伴隨著落幕，所以能否很好的利用這一片樂土，將市場最大的價值發揮出來就成為最重要的點了。

市場監管如何進行選擇?

趣店的上市將現金貸市場拉入人們的視野，互聯網金融行業本就是監管最嚴格的行業，現金貸最讓人們關注的就是其借款利率、催收手段、是否合法等幾個點。特別是現金貸業務公司并沒有金融牌照，他們是游離于監管之外的，其在運營模式、流程上均無法做到透明。

對比P2P平臺，雖不易出現募集資金企業跑路的現象，但是容易出現“以貸養貸”的危機，當用戶積累的債務越來越多就很難將貸款還上。現在的現金貸市場中的放貸企業大部分都不能像趣店那樣獲得有優質信用的用戶，他們防止壞賬的辦法就是不斷提高放貸利率，借貸人就更加難以還上款，這樣一來就會形成一個惡性循環，最終的結局可想而知。

因此，監管的入局就是為了規范市場與經營秩序，監督運營者的經營行為。一方面將放貸者的放貸利率保持在一個可以接受的比例，另一方面是提高行業企業的準入門檻，將那些本身就運營水平不高的企業排除在市場之外。另外，利用現代科技，將個人征信系統、大數據系統和人工智能系統相結合，為現金貸平臺持續輸入具有還款能力的、信用評級高的優質用戶。

雖然監管部門已經采取多項措施來對現金貸市場進行監管，可是基于國內龐大人口基數和廣闊的金融市場來看，依然有不少的監管漏洞。對于平臺用戶來說，也要及時辨別那些利率偏高、以不良手段催收賬目的平臺。

筆者認為隨著我國消費市場的需求逐年增長，現金貸行業的可發展空間也在不斷增長，而對于行業亂象僅僅憑借監管是無法做到面面俱到的。也正是現金貸的火爆，恰恰暴露出了現在的借貸市場已經到了饑不擇食的地步，表面的繁榮景象下是難以抑制的商業野心和不斷滋生的金融亂象。只有監管部門、行業企業、消費用戶共同努力，才能將市場引導到一個良性發展的環境中去。