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2025年，隨著《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法》全面實(shí)施，金融科技行業(yè)迎來(lái)合規(guī)大考。然而，曾經(jīng)的頭部平臺(tái)玖富萬(wàn)卡卻因密集的用戶(hù)投訴與監(jiān)管壓力陷入漩渦。黑貓投訴平臺(tái)數(shù)據(jù)顯示，2024年以來(lái)，玖富萬(wàn)卡因高利貸、暴力催收、合同欺詐等問(wèn)題遭數(shù)百起投訴，其母公司玖富集團(tuán)“不兜底”承諾與業(yè)務(wù)實(shí)際操作的矛盾，更令用戶(hù)質(zhì)疑其商業(yè)倫理。這場(chǎng)危機(jī)不僅暴露出企業(yè)合規(guī)短板，亦折射出金融科技行業(yè)從野蠻生長(zhǎng)到規(guī)范經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)型陣痛。

高利貸爭(zhēng)議與合同迷霧：用戶(hù)稱(chēng)“實(shí)際利率超法定4倍”

多名用戶(hù)指控玖富萬(wàn)卡通過(guò)“砍頭息”“服務(wù)費(fèi)”等名義變相抬高借款成本。投訴人“正義喵”稱(chēng)，2017年借款9500元，實(shí)際還款金額被要求達(dá)39000元，經(jīng)協(xié)商仍需支付16000元，綜合年化利率遠(yuǎn)超法定上限。而“機(jī)靈喵”提供的合同顯示，2019年一筆3萬(wàn)余元借款，實(shí)際到賬僅2.36萬(wàn)元，差額被劃扣為“保費(fèi)”，涉嫌以保險(xiǎn)名義規(guī)避利率限制。  

值得注意的是，用戶(hù)普遍反映平臺(tái)拒絕提供原始合同。《民法典》第680條明確規(guī)定，禁止高利放貸，而最高人民法院司法解釋強(qiáng)調(diào)，利率應(yīng)以實(shí)際到手本金計(jì)算。北京某律所金融律師指出：“若用戶(hù)所述屬實(shí)，平臺(tái)通過(guò)拆分費(fèi)用掩蓋真實(shí)利率，已涉嫌違規(guī)。”

暴力催收觸目驚心：騷擾單位、冒充公檢法成常態(tài)

更引發(fā)輿論嘩然的是其催收手段。投訴顯示，玖富萬(wàn)卡第三方催收機(jī)構(gòu)頻繁撥打借款人單位電話(huà)，甚至冒充社區(qū)工作人員、公檢法人員施壓。“友愛(ài)喵”稱(chēng)，催收方威脅“到戶(hù)籍地挨家挨戶(hù)調(diào)查”，致其抑郁癥加重；“洞察喵”指出，催收人員撥打12345市長(zhǎng)熱線(xiàn)散布不實(shí)信息，致其工作受損。此類(lèi)行為已違反《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約》中“不得騷擾無(wú)關(guān)人員”的規(guī)定，部分案例甚至涉嫌觸犯《刑法》催收非法債務(wù)罪。

合規(guī)性潰堤：資本不足、合作方風(fēng)控失守

監(jiān)管重壓下，玖富萬(wàn)卡的合規(guī)短板加速暴露。《辦法》要求網(wǎng)絡(luò)小貸公司注冊(cè)資本不低于50億元，且跨省經(jīng)營(yíng)需經(jīng)特別審批。然而，玖富萬(wàn)卡被指實(shí)繳資本未達(dá)標(biāo)，導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模收縮。與此同時(shí)，其合作機(jī)構(gòu)亦卷入違規(guī)旋渦：湖北消費(fèi)金融公司因未提醒還款直接上報(bào)征信遭投訴；龍江銀行、金城銀行等資金方被指放任“砍頭息”；中國(guó)人保等保險(xiǎn)公司更因“代償”后繼續(xù)追償陷入糾紛。  

“這暴露了助貸模式下權(quán)責(zé)不清的頑疾。”一位消費(fèi)金融公司高管分析稱(chēng)，資金方、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)若未盡到審核義務(wù)，可能被認(rèn)定為變相參與違規(guī)放貸。

“換殼”難挽信任崩塌：用戶(hù)流失與監(jiān)管?chē)穗p殺

為扭轉(zhuǎn)頹勢(shì)，玖富萬(wàn)卡試圖通過(guò)更換經(jīng)營(yíng)主體重塑形象，但市場(chǎng)并不買(mǎi)賬。第三方數(shù)據(jù)顯示，2024年其用戶(hù)活躍度同比腰斬，華為應(yīng)用市場(chǎng)至今仍未恢復(fù)上架。更嚴(yán)峻的是，監(jiān)管處罰接踵而至：2025年4月，某地方金融管理局就其“未明示綜合年化利率”開(kāi)出百萬(wàn)罰單。  

行業(yè)觀(guān)察人士指出，玖富萬(wàn)卡的困境絕非偶然。“金融科技的本質(zhì)是降低服務(wù)門(mén)檻，而非利用信息不對(duì)稱(chēng)收割用戶(hù)。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融法研究中心主任強(qiáng)調(diào)，在“合規(guī)為基”的新周期，企業(yè)需重構(gòu)商業(yè)模式，從流量驅(qū)動(dòng)轉(zhuǎn)向風(fēng)控與技術(shù)驅(qū)動(dòng)。

玖富萬(wàn)卡的跌宕軌跡，為金融科技行業(yè)敲響警鐘。當(dāng)“長(zhǎng)期主義”遭遇短期盈利沖動(dòng)，當(dāng)普惠初心讓位于野蠻擴(kuò)張，監(jiān)管的達(dá)摩克利斯之劍終將落下。如何在創(chuàng)新與合規(guī)間找到平衡，如何真正以用戶(hù)權(quán)益為核心重建信任，將成為行業(yè)下半場(chǎng)存活的關(guān)鍵。而對(duì)于消費(fèi)者而言，這場(chǎng)風(fēng)暴亦提醒：選擇金融產(chǎn)品時(shí)，需警惕“利率幻覺(jué)”，留存合同證據(jù)，善用監(jiān)管渠道維權(quán)——畢竟，市場(chǎng)的凈化，從來(lái)離不開(kāi)供需雙方的共同覺(jué)醒。

來(lái)源丨經(jīng)濟(jì)格局

撰文丨九裘小妹

編輯｜鄒貓小妹