銀行系加速挺進(jìn)校園貸市場(chǎng)，網(wǎng)貸平臺(tái)還有翻身機(jī)會(huì)嗎？觀點(diǎn)
校園貸，一個(gè)曾經(jīng)充滿爭(zhēng)議、問(wèn)題、地下交易，甚至已經(jīng)“爛掉”的垂直市場(chǎng)正在一場(chǎng)監(jiān)管風(fēng)暴之后迎來(lái)新生。
近年來(lái)，一系列校園貸、裸條貸事件引發(fā)的惡劣社會(huì)影響觸痛了監(jiān)管部門的神經(jīng)。
9月6日，教育部財(cái)務(wù)司副司長(zhǎng)趙建軍在教育部教育金秋系列新聞發(fā)布會(huì)上堅(jiān)定表示：任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款。
然而，網(wǎng)貸平臺(tái)雖然退出，學(xué)生們的消費(fèi)需求還在，校園市場(chǎng)依舊是塊令人垂涎的“寶地”，“正規(guī)軍”銀行們踩下一腳油門，重新向著校園，這個(gè)既熟悉又陌生的市場(chǎng)進(jìn)發(fā)。
銀行推出校園貸產(chǎn)品
2016年，河南某高校的一名在校大學(xué)生從不同的校園金融平臺(tái)獲得無(wú)抵押信用貸款數(shù)十萬(wàn)元，當(dāng)無(wú)力償還時(shí)選擇跳樓自殺，引發(fā)了輿論的巨大爭(zhēng)議?！靶@貸”也隨之成為一個(gè)熱門詞匯進(jìn)入了大眾視野。
一年多來(lái)，有關(guān)部門對(duì)校園不良網(wǎng)貸的監(jiān)管不斷加碼，并顯現(xiàn)成效。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一年時(shí)間里，共有887家網(wǎng)貸平臺(tái)退出。其中，良性退出的停業(yè)和轉(zhuǎn)型平臺(tái)有661家；惡性退出的問(wèn)題平臺(tái)有226家。
取而代之，銀行系反應(yīng)速度很快，開(kāi)啟了重回校園計(jì)劃，并推出了專門針對(duì)大學(xué)生的信用卡及貸款服務(wù)。
“招商銀行零售信貸部已經(jīng)推出了校園貸產(chǎn)品‘大學(xué)生閃電貸’，大學(xué)生只要通過(guò)招商銀行手機(jī)App就能獲得銀行貸款，目前上海地區(qū)正在做試點(diǎn)，會(huì)根據(jù)學(xué)生的個(gè)人征信、在校綜合表現(xiàn)等情況來(lái)做綜合評(píng)定，后期將逐步在全國(guó)推廣。”
招商銀行上海分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，申請(qǐng)者只要下載招商銀行App就可直接在手機(jī)上申請(qǐng)，最多可以借8000元，可分24個(gè)月還款，日利息是萬(wàn)分之1.7。也就是說(shuō)，借1000元，每天的利息只有0.17元，比此前盤踞在校園的網(wǎng)貸平臺(tái)利息要低很多。
除了招商銀行，更多銀行都正試水校園貸。今年5月，建設(shè)銀行廣東分行發(fā)行“金蜜蜂校園快貸”，中國(guó)銀行也與華中師范大學(xué)合作，試水推出“中銀E貸校園貸”業(yè)務(wù)。有的銀行則干脆選擇與校園貸平臺(tái)合作，如金融消費(fèi)平臺(tái)“愛(ài)又米”（原愛(ài)學(xué)貸）已與中國(guó)銀行、平安銀行、浙商銀行等多家銀行展開(kāi)戰(zhàn)略合作，共同進(jìn)軍校園市場(chǎng)。
對(duì)此，網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰表示，銀行與金融平臺(tái)的合作可以結(jié)合銀行與市場(chǎng)化結(jié)構(gòu)各自的優(yōu)勢(shì)，充分發(fā)揮兩家所長(zhǎng)。銀行可以借助網(wǎng)貸平臺(tái)的市場(chǎng)、口碑、用戶等資源，優(yōu)化銀行服務(wù)，更貼近學(xué)生需求。
銀行之所以紛紛推出校園貸產(chǎn)品，動(dòng)力源于監(jiān)管層的鼓勵(lì)，在今年銀監(jiān)會(huì)一季度經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)分析會(huì)上，銀監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清認(rèn)為商業(yè)銀行應(yīng)研究如何“把正門打開(kāi)”，加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)大學(xué)生的金融服務(wù)。在本就想進(jìn)軍校園市場(chǎng)的商業(yè)銀行眼中，這表明，監(jiān)管層鼓勵(lì)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)大學(xué)生群體提供金融服務(wù)。
信用卡重回大學(xué)校園
除了推出校園貸業(yè)務(wù)，銀行還在陸續(xù)向大學(xué)生開(kāi)放信用卡權(quán)限，其中，國(guó)有四大行表現(xiàn)積極。
目前，四大行都已推出了針對(duì)大學(xué)生的信用卡。中國(guó)工商銀行除了早年的牡丹校園卡之外，最近推出的宇宙星座信用卡大學(xué)生也可申請(qǐng)辦理；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的大學(xué)生U卡發(fā)展多年已具備一定規(guī)模；中國(guó)建設(shè)銀行的龍卡大學(xué)生卡也已有多年歷史，今年中國(guó)建設(shè)銀行廣東省分行還面向廣東省大學(xué)生推出了純信用無(wú)需抵押的“金蜜蜂校園快貸”業(yè)務(wù)；中國(guó)銀行除了繼續(xù)發(fā)展之前推出的淘寶校園卡，還新推了“中銀E貸·校園貸”業(yè)務(wù)。
自2002年招商銀行發(fā)行了第一張針對(duì)學(xué)生的信用卡后，多家銀行都曾在信用卡“跑馬圈地”中將發(fā)卡目標(biāo)人群瞄向了校園。據(jù)銀率網(wǎng)調(diào)查，2007年國(guó)內(nèi)在校大學(xué)生持卡比例為24%。
大學(xué)生持卡人數(shù)不斷攀升的同時(shí)，大學(xué)生信用卡的逾期還款率也不斷上升，各地都發(fā)生了多起大學(xué)生過(guò)度透支信用卡，家長(zhǎng)被迫還債的事件。2009年，央行嚴(yán)控銀行向大學(xué)生發(fā)放信用卡，大幅度提高了信用卡發(fā)卡門檻，銀行陸續(xù)退出校園信用卡市場(chǎng)。
時(shí)隔8年，在監(jiān)管層釋放出“鼓勵(lì)”信號(hào)后，商業(yè)銀行隨即紛紛再推大學(xué)生信用卡。今年6月，廣發(fā)銀行推出了大學(xué)生專屬信用卡——廣發(fā)擺范兒信用卡，浦發(fā)銀行則在近日面向全國(guó)高校學(xué)生推出多款大學(xué)生系列信用卡產(chǎn)品。
為了控制風(fēng)險(xiǎn)，各家銀行對(duì)大學(xué)生普遍授信謹(jǐn)慎。以浦發(fā)銀行大學(xué)生信用卡為例，成功申請(qǐng)浦發(fā)信用卡的大學(xué)生將獲得一個(gè)月的臨時(shí)信用額度，經(jīng)與學(xué)生父母溝通確認(rèn)后，才會(huì)被授予固定額度，用來(lái)滿足日常消費(fèi)需求。同時(shí)，如果后續(xù)學(xué)生的用卡情況良好，還可以再調(diào)高。
互聯(lián)網(wǎng)給風(fēng)控加碼
資料顯示，2016年中國(guó)大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模已達(dá)到4524億，同比增長(zhǎng)4.7%，并呈繼續(xù)增長(zhǎng)趨勢(shì)，大學(xué)生群體在消費(fèi)、創(chuàng)業(yè)、培訓(xùn)等方面有著強(qiáng)烈且合理的信貸資金和金融服務(wù)的需求。
銀行重回校園市場(chǎng)，推出校園貸，發(fā)放信用卡，當(dāng)年做不好的事情，現(xiàn)在能做好嗎？
對(duì)此，石鵬峰表示，銀行嚴(yán)格的貸款流程和監(jiān)管要求以及相對(duì)較低的利率水平有利于快速在校園市場(chǎng)占據(jù)一席之地。但銀行服務(wù)的覆蓋度以及放款速度等方面還有值得提升的地方：
“銀行之前退出校園信貸和信用卡市場(chǎng)，就是因?yàn)榇髮W(xué)生的征信、風(fēng)控等問(wèn)題難以解決。而如今時(shí)代已大不相同，大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)在風(fēng)控方面的應(yīng)用也日漸成熟，學(xué)生人群中互聯(lián)網(wǎng)使用率也已達(dá)到了相當(dāng)高的水平。銀行完全可以利用大學(xué)生人群在互聯(lián)網(wǎng)上豐富的行為數(shù)據(jù)來(lái)進(jìn)行貸前的風(fēng)控和貸后的管理。”
記者咨詢多家銀行，銀行方均表示會(huì)嚴(yán)格審批學(xué)生學(xué)籍制度并明確第二方還款源，信用卡申辦過(guò)程中也需要父母或者監(jiān)護(hù)人提供還款承諾書。招商銀行工作人員告訴《IT時(shí)報(bào)》記者，最快大學(xué)生只要2分鐘就能收到審核通過(guò)的短信，在這背后銀行已經(jīng)先根據(jù)客戶提供的信息查詢授權(quán)，自動(dòng)調(diào)取大量?jī)?nèi)、外部的數(shù)據(jù)信息，經(jīng)過(guò)一套風(fēng)控邏輯運(yùn)算后，得出評(píng)分及等級(jí)，最終對(duì)每位申請(qǐng)人給出審核意見(jiàn)。
正規(guī)軍的進(jìn)入是否意味著不良網(wǎng)貸會(huì)徹底在校園市場(chǎng)被消除殆盡呢？石鵬峰說(shuō)：“信貸市場(chǎng)開(kāi)‘正門’，讓銀行重回校園是好事，但能否徹底讓校園不良貸款無(wú)生存之地，還得看這個(gè)正門開(kāi)得是否足夠大，足夠好。目前情況來(lái)看，‘正門’剛開(kāi)，短期內(nèi)還沒(méi)有真正充分滿足校園市場(chǎng)的需求。”
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