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 三季度財(cái)報(bào)公布，拍拍貸發(fā)展乏力

11月15日，在納斯達(dá)克上市的拍拍貸的母公司信也科技公布了第三季度財(cái)報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，信也科技2022年第三季度營(yíng)收為29.714億元（約4.18億美元），較上年同期的25.25億元增長(zhǎng)17.7%，凈利潤(rùn)17.17億元。

初看盈利情況良好，然而，從更長(zhǎng)的周期來(lái)看，從2021年開(kāi)始，拍拍貸的凈利潤(rùn)一路下滑。當(dāng)下的盈利，同2021年相比，也只是復(fù)蘇中的恢復(fù)而已。

筆者也對(duì)比了同樣在美股上市的幾家拍拍貸競(jìng)業(yè)對(duì)手：陸金所、360數(shù)科的最近財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)。

陸金所在國(guó)內(nèi)的知名度無(wú)疑是最高的，11月10日，陸金所公布的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，報(bào)告期內(nèi)，陸金所控股保持穩(wěn)健的發(fā)展勢(shì)頭，其營(yíng)業(yè)總收入同比增長(zhǎng)21.8%，達(dá)人民幣159.24億元；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)人民幣41.15億元，剔除去年同期一次性費(fèi)用影響，凈利潤(rùn)同比增長(zhǎng)18.1%。作為當(dāng)前行業(yè)的頭部平臺(tái)，不得不說(shuō)，陸金所的數(shù)據(jù)也是最亮眼的。

360數(shù)科也幾乎同時(shí)發(fā)布了2022年第三季度財(cái)報(bào)，數(shù)據(jù)顯示，360數(shù)科第三季度總凈營(yíng)收為41.441億元人民幣，而上年同期為46.128億元，上一季度為41.832億元。凈利潤(rùn)為9.884億元，而上年同期凈利潤(rùn)為15.651億元，上一季度凈利潤(rùn)為9.750億元。

同時(shí)，值得注意的是，據(jù)360數(shù)科官方消息，其數(shù)字平臺(tái)已經(jīng)在141個(gè)金融機(jī)構(gòu)合作伙伴和2.035億名有潛在信貸需求的消費(fèi)者之間建立起了聯(lián)系；與一年前的1.818億名相比增長(zhǎng)了11.9%；

同前面兩者相比，拍拍貸打敗了樂(lè)信、小贏，位居第三的位置。然而，在資本市場(chǎng)的江湖中，只容得下第一和第二存在，前面兩者，已經(jīng)占有了大部分市場(chǎng)。

近年來(lái)，拍拍貸的市場(chǎng)占用率和盈利，已經(jīng)呈現(xiàn)了下坡的趨勢(shì)。市場(chǎng)占有不斷被頭部掠奪，財(cái)務(wù)狀況也堪憂(yōu)。拍拍貸2021年的凈利潤(rùn)還是呈現(xiàn)增長(zhǎng)，2021年三季度的凈利潤(rùn)收入18.53億人民幣，2021財(cái)務(wù)年度的25.09億，進(jìn)入2022年之后，拍拍貸的凈利潤(rùn)第一季度最低下跌到了5.35億，第二季度有所好轉(zhuǎn)，增長(zhǎng)至11.16億，而三季度，到了17.15億元。2022年的營(yíng)收和凈利潤(rùn)水平，至今還低于2021年的平均水平。于此同時(shí)，陸金所和360數(shù)科，甚至一些后勁的公司，數(shù)據(jù)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)拍拍貸。

拍拍貸，危矣。

 拍拍貸的轉(zhuǎn)型之路

雖然在今天，大家對(duì)于陸金所、360數(shù)科、樂(lè)信、拍拍貸都以金融科技公司相稱(chēng)，而拍拍貸也由最初的P2P公司，轉(zhuǎn)型到今天的“信也科技”。其實(shí)，拍拍貸確是曾經(jīng)的網(wǎng)絡(luò)金融先行者。

拍拍貸是國(guó)內(nèi)首家P2P公司，也是第一家在美國(guó)上市的網(wǎng)貸平臺(tái)公司。成立于2007年的拍拍貸，也完整的體驗(yàn)了中國(guó)P2P的改革和轉(zhuǎn)型。拍拍貸注冊(cè)時(shí)間是2007年7月，注冊(cè)地址在上海嘉定。公司注冊(cè)資本10萬(wàn)元。彼時(shí)，P2P是一個(gè)在國(guó)外流行但是國(guó)內(nèi)卻完全新鮮的概念。創(chuàng)始人張俊和顧少豐，受到了2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)的獲得者孟加拉的格萊珉鄉(xiāng)村銀行穆罕默德·尤努斯的啟示，后者通過(guò)小額信貸，一方面滿(mǎn)足了窮人信貸需求，又為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)和民生都作出了巨大的貢獻(xiàn)。兩位交大校友一合計(jì)，推出了這個(gè)撮合個(gè)人出借人和個(gè)人借款人的平臺(tái)。

2007年6月18日網(wǎng)站上線(xiàn)，拍拍貸正式成立。借款用戶(hù)向拍拍貸提交個(gè)人信息，而拍拍貸發(fā)出初步審核過(guò)的信息，投資用戶(hù)自行挑選判斷借錢(qián)給誰(shuí)，形成了穩(wěn)固的“借款用戶(hù)——平臺(tái)——投資人”相連的借貸產(chǎn)業(yè)鏈條。

2011年，拍拍貸獲得天使輪投資，2012年更是得到了紅杉資本的投資2014年，拍拍貸完成B輪融資，因?yàn)橐恢痹赑2P行業(yè)的深耕，拍拍貸開(kāi)啟了一波飛速上漲，業(yè)務(wù)在全國(guó)風(fēng)生水起。2016年業(yè)績(jī)報(bào)告顯示，拍拍貸平臺(tái)全年成交198.78億元，同比增長(zhǎng)253.39%，用戶(hù)規(guī)模達(dá)3261萬(wàn)，全年新增2308.63萬(wàn)人。

然而，隨著越來(lái)越多資金和創(chuàng)業(yè)者涌入P2P風(fēng)口，平臺(tái)數(shù)量激增，借貸規(guī)范和產(chǎn)品卻參差不齊，市場(chǎng)混亂，更有企業(yè)借機(jī)“燒錢(qián)營(yíng)銷(xiāo)”。2017年至2018年期間，是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)集中上市的階段。桔子理財(cái)、小贏理財(cái)、微貸網(wǎng)、和信貸、信而富等平臺(tái)，紛紛在這個(gè)節(jié)點(diǎn)選擇赴美上市，拍拍貸也在2017年10月，成功登錄紐交所。

眼看他起高樓，眼看他宴賓客，當(dāng)越來(lái)越多的混亂涌入網(wǎng)絡(luò)借貸市場(chǎng)，樓踏也是可預(yù)見(jiàn)的。

2015年10月，全國(guó)范圍內(nèi)P2P平臺(tái)已達(dá)3598家。截至2019年11月底，上市公司參股、控股以及直接股權(quán)上市的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)共有110家，其中37家正常運(yùn)營(yíng)，42家停業(yè)（包括暫停發(fā)標(biāo)）及轉(zhuǎn)型，31家出現(xiàn)問(wèn)題。

2019年P(guān)2P行業(yè)暴雷，對(duì)拍拍貸來(lái)說(shuō)，是一次大考驗(yàn)。P2P掘金夢(mèng)碎，無(wú)數(shù)企業(yè)在市場(chǎng)上消失，拍拍貸也開(kāi)始積極謀求轉(zhuǎn)型。

為了適應(yīng)監(jiān)管要求和市場(chǎng)合規(guī)，拍拍貸積極轉(zhuǎn)型。2019年11月1日，拍拍貸創(chuàng)始人、聯(lián)席CEO張俊在2019中小銀行發(fā)展高峰論壇演講中表示：“拍拍貸現(xiàn)在已經(jīng)和P2P沒(méi)有任何關(guān)系，已經(jīng)轉(zhuǎn)型成為了金融科技平臺(tái)。”

2020年，拍拍貸徹底砍掉了所有曾經(jīng)的P2P業(yè)務(wù)，所有新增交易里沒(méi)有了曾經(jīng)個(gè)人投資者的產(chǎn)品，而是將產(chǎn)品集中到助貸業(yè)務(wù)方面。所謂的助貸，就是指金融業(yè)務(wù)中介通過(guò)渠道覆蓋和代理方式向持牌信貸機(jī)構(gòu)推薦客戶(hù)，輔助持牌機(jī)構(gòu)展業(yè)的一類(lèi)業(yè)務(wù)。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是助貸方利用自己流量或技術(shù)等優(yōu)勢(shì)，協(xié)助資金方去發(fā)放貸款。同時(shí)，改名為“信也科技”，也讓大家看到了公司管理層的方向，其CEO章峰表示：公司將以數(shù)字技術(shù)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為長(zhǎng)期目標(biāo)，推動(dòng)服務(wù)廣泛觸達(dá)小微企業(yè)，三農(nóng)等普惠群體。

 敢問(wèn)路在何方？

拍拍貸的轉(zhuǎn)型是結(jié)合市場(chǎng)和政策的結(jié)果，然而，前有猛虎，后有追兵，局勢(shì)并不容樂(lè)觀。

值得注意的是，三季度的財(cái)報(bào)顯示，公司第三季度幫助金融機(jī)構(gòu)為320萬(wàn)用戶(hù)提供了借款服務(wù)，為累計(jì)超過(guò)70家持牌金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化服務(wù)。同時(shí)，單季促成的小微用戶(hù)借款金額增長(zhǎng)至113億元， 在服務(wù)的小微用戶(hù)中，私營(yíng)業(yè)主占據(jù)小微客群整體的64%。

同時(shí)，公司這幾年對(duì)于科技數(shù)字化的投入也是真金白銀的在投入的。拍拍貸三季度在科技研發(fā)領(lǐng)域的投入達(dá)1.26億元，同比增長(zhǎng)20.2%。截至2022年9月30日，共登記軟件著作權(quán)205項(xiàng)，已成功提交161項(xiàng)專(zhuān)利申請(qǐng)，39項(xiàng)已授權(quán)專(zhuān)利。

助力小微企業(yè)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)，結(jié)合科技和數(shù)字化投入，這個(gè)轉(zhuǎn)型策略初見(jiàn)成效。與此同時(shí)，有更多資本助力的競(jìng)爭(zhēng)者，也瞄準(zhǔn)了這兩個(gè)方向，在類(lèi)似的賽道奮力搶占客戶(hù)。僅僅是陸金所和360數(shù)科，就讓拍拍貸的突圍之路舉步維權(quán)。

畢竟，僅僅是助貸業(yè)務(wù)這塊，陸金所不同于其他線(xiàn)上平臺(tái)，而是以線(xiàn)下為主，線(xiàn)上線(xiàn)下并進(jìn)，建立了58000人的直銷(xiāo)隊(duì)伍，貸款發(fā)放對(duì)象則以小微企業(yè)為主，2018年、2019年及2020年新撮合的貸款中，小微企業(yè)貸款占比分別為59%、63%及72%。同時(shí)，背靠平安集團(tuán)的背書(shū)、龐大的客戶(hù)資源、技術(shù)支持，陸金所的優(yōu)勢(shì)已經(jīng)非常明顯了。

360數(shù)科也在不斷擴(kuò)寬其面對(duì)小微客戶(hù)的服務(wù)之時(shí)，不斷提升技術(shù)創(chuàng)新，陸續(xù)開(kāi)展在多模態(tài)機(jī)器人和視頻機(jī)器人等方向的深入探索，提升其AI識(shí)別技術(shù)，如情緒識(shí)別、整句時(shí)空辨別、多機(jī)器人自點(diǎn)向線(xiàn)承接式溝通等等。截止2022年8月，360數(shù)科的智能語(yǔ)音機(jī)器人為13家金融機(jī)構(gòu)輸出服務(wù)，上線(xiàn)各場(chǎng)景機(jī)器人超過(guò)203款，實(shí)現(xiàn)智能語(yǔ)音溝通近1700萬(wàn)次，智能進(jìn)化超400輪。

作為中國(guó)首個(gè)P2P平臺(tái)，拍拍貸度過(guò)了12個(gè)春夏秋冬，也歷經(jīng)了金融市場(chǎng)的風(fēng)起云涌。而現(xiàn)在，在陸金所和360數(shù)科的龐大資本夾擊，后起之秀不斷奮力直追中，拍拍貸還能重新奪回曾經(jīng)的王者之位嗎？

拍拍貸要奪回曾經(jīng)的頭部地位，并非易事。