“助貸之王”飛貸為合作國有銀行兜底，綜合年化費(fèi)率高達(dá)36%觀點(diǎn)
根據(jù)報(bào)道，飛貸之所以能拿到建設(shè)銀行的授信，或與其創(chuàng)始人曾在建行服務(wù)了13年有關(guān)。
上個月，自媒體“科技金融在線”報(bào)道稱，由唐俠創(chuàng)立的飛貸金融科技，獲得了建設(shè)銀行幾十億元的授信，用于發(fā)展放貸業(yè)務(wù)。開展助貸業(yè)務(wù)并不奇怪，但能獲得建行授信卻很難，正因如此，該報(bào)道備受“互金圈”關(guān)注。根據(jù)報(bào)道，飛貸之所以能拿到建設(shè)銀行的授信，或與其創(chuàng)始人曾在建行服務(wù)了13年有關(guān)。
近日，探長讀財(cái)注意到，《武漢智品堂法律咨詢服務(wù)有限公司與金學(xué)化借款合同糾紛一審民事判決書》顯示，飛貸金融科技在獲得建設(shè)銀行幾十億授信的同時，還早在2014年就與中國銀行展開了業(yè)務(wù)合作。
根據(jù)裁判文書，2014年4月15日，被告（借款人：金學(xué)化）向中國銀行深圳上步支行申請貸款，飛貸（深圳中興飛貸金融科技有限公司）受中國銀行深圳上步支行委托與被告簽訂《個人借款合同》，約定貸款11萬元，貸款期限24個月。上述合同簽訂后，中國銀行深圳上步支行向被告賬戶放款11萬元。
由于被告未能按合同約定還本付息，已構(gòu)成違約，飛貸向中國銀行深圳上步支行代償了該筆款項(xiàng)，之后向被告追索未果，飛貸將對被告的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給原告（武漢智品堂法律咨詢服務(wù)有限公司），原告為維護(hù)合法權(quán)益，向法院提起訴訟。
法院查明，飛貸被告簽訂的《個人借款合同》約定，飛貸可收取被告貸款手續(xù)費(fèi)及管理費(fèi)。其中，貸款手續(xù)費(fèi)為借款金額的2%，本次貸款手續(xù)費(fèi)為2200元；每期管理費(fèi)=貸款金額×2.3%-每期歸還貸款利息。
被告自2014年5月16日起償還貸款本息，共償還10期，累計(jì)還款82941元，其中手續(xù)費(fèi)2200元，管理費(fèi)16889元，本金50421元，利息10857元。2015年3月20日后，被告未再償還貸款，飛貸于2015年10月22日代被告向中國銀行深圳上步支行清償所欠貸款本息62155.76元，其中本金59579元，利息2576.76元。另查明，原告因本案與湖北赫誠律師事務(wù)所簽訂法律服務(wù)委托合同，并實(shí)際支付律師費(fèi)2000元。
綜上，探長讀財(cái)整理武漢智品堂、金學(xué)化、飛貸、中國銀行深圳上步支行之間的關(guān)系如下圖：
法院認(rèn)為，原告主張從代償次日起，被告按年利率6%標(biāo)準(zhǔn)支付占用資金的利息損失，具有事實(shí)和法律依據(jù)，予以支持。最終法院判決，被告金學(xué)化應(yīng)于判決生效七日內(nèi)向原告武漢智品堂支付人民幣62155.76元，及利息（以62155.76元未基數(shù)）按年利率6%標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算；另被告金學(xué)化向原告武漢智品堂支付律師費(fèi)2000元。
為合作金融機(jī)構(gòu)提供兜底
根據(jù)裁判文書，借款人張學(xué)化在逾期7個月之后，飛貸向中國銀行深圳上步支行代償本金，之后追債未果，再將對張學(xué)化的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給武漢智品堂。
但值得注意的是，飛貸2015年10月22日就完成了代償，但直至2019年8月12日，武漢智品堂才對張學(xué)化提起訴訟。顯然，飛貸對張學(xué)化進(jìn)行了多次追債，最終甚至以很低的折扣將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給武漢智品堂。正因如此，武漢智品堂只要求張學(xué)化償還本金及6%的資金占用利息。
公開資料顯示，武漢智品堂法律咨詢服務(wù)有限公司成立于2012年12月19日，注冊資本50萬人民幣，法人代表余紅波，股東為余紅波（持股50%）、王堅(jiān)（持股30%）、郭劍（持股20%）。
探長讀財(cái)注意到，涉及“武漢智品堂”裁判文書顯示，除中國銀行深圳上步支行之外，飛貸還與外貿(mào)信托、華潤信托有類似合作，即飛貸為合作金融機(jī)構(gòu)提供助貸并兜底，當(dāng)借款人發(fā)生違約之后，飛貸再將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給武漢智品堂。
由此推測，武漢智品堂大概率是一家處置不良資產(chǎn)的公司。不過，企查查資料顯示，武漢智品堂曾宣稱是一家為中小企業(yè)法律服務(wù)提供商。
公開資料顯示，主流的助貸模式共有四種，分別為保證金模式、融資擔(dān)保模式、信托模式，以及聯(lián)合貸款模式。
1）保證金模式：助貸平臺向金融機(jī)構(gòu)提供保證金擔(dān)保（通常為5%-10%，換算杠桿為10-20倍，若壞賬過高則追加保證金）；發(fā)生違約時，金融機(jī)構(gòu)直接扣收保證金，助貸平臺進(jìn)行貸后催收、發(fā)起訴訟或仲裁。
2）融資擔(dān)保模式：助貸平臺引入融資擔(dān)保公司向金融機(jī)構(gòu)提供連帶責(zé)任擔(dān)保；發(fā)生違約時，融資擔(dān)保向金融機(jī)構(gòu)代償，融資擔(dān)保公司進(jìn)行貸后催收、發(fā)起訴訟或仲裁。
3）信托模式：資金方委托信托公司設(shè)立信托計(jì)劃；助貸平臺自行出資或通過關(guān)聯(lián)公司出資，此時信托計(jì)劃就成為集合資金信托計(jì)劃，在信托端可以根據(jù)需要設(shè)計(jì)平層結(jié)構(gòu)或者進(jìn)行結(jié)構(gòu)化安排。
4）聯(lián)合貸款模式：網(wǎng)絡(luò)小貸為借款人核定授信額度，通過貸款分發(fā)機(jī)制，匹配外部資金方并完成信貸審核后，由網(wǎng)絡(luò)小貸和外部資金方共同向借款人發(fā)放貸款。
對標(biāo)上述案件不難發(fā)現(xiàn)，飛貸與中國銀行深圳上步分行的合作方式為保證金模式，即借款人發(fā)生違約時，由中興飛貸向中國銀行深圳上步分行代償所欠貸款本息。
飛貸綜合年化費(fèi)率高達(dá)36%
根據(jù)上述裁判文書，借款人金學(xué)化前10期已償還2%的手續(xù)費(fèi)（11萬本金）。這也意味著，飛貸收取的2200元手續(xù)費(fèi)并未分24期收取，而是最多分10期甚至一次性收取。此外，前10期還償還了50421元貸款本金，16889元管理費(fèi)，以及10857元貸款利息。
據(jù)此計(jì)算，借款人金學(xué)化前10期償還的貸款息費(fèi)占貸款本金的比例高達(dá)59%。
飛貸的綜合年化費(fèi)率到底有多高？
根據(jù)網(wǎng)友投訴提供的資料，借款75000元，第1期償還6902.6元，第2-3期分別償還4349.68元，第4-24期償還4277.6元。據(jù)此以IRR公式計(jì)算，飛貸綜合年化費(fèi)率為36%。值得注意的是，雖然飛貸綜合費(fèi)率未超過36%紅線，但飛貸第1期扣除借款手續(xù)費(fèi)被網(wǎng)友投訴為“砍頭息”。
另有網(wǎng)友貼出的3個《借款合同》均顯示，飛貸披露貸款年化綜合資金成本率為36%，其中貸款年化利率為8.1%。據(jù)此計(jì)算，作為助貸機(jī)構(gòu)的飛貸，其以服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)等名義收取息費(fèi)年化高達(dá)27.9%。這也意味著，如果借款人未發(fā)生違約，飛貸賺取得利潤是合作金融機(jī)構(gòu)的3.4倍。
如果借款人發(fā)生逾期，飛貸還會收取高昂的逾期罰息。據(jù)“科技金融在線”此前報(bào)道，飛貸逾期費(fèi)率高達(dá)72%。
半年給天圖投資分紅4185萬
企查查數(shù)據(jù)顯示，深圳中興飛貸金融科技有限公司（簡稱“飛貸”）成立于2012年1月20日，注冊資本1000萬人民幣，法人代表唐俠，主要股東為唐俠（最終受益股份37.77%）、天圖投資（最終受益股份28.54%）
探長讀財(cái)注意到，飛貸公司名中之所以包含“中興”字樣，或與中興通訊曾是其主要股東有關(guān)。工商變更記錄顯示，2015年9月23日，深圳市中興新通訊設(shè)備有限公司進(jìn)入飛貸股東列表，2016年11月1日，深圳市中興新通訊設(shè)備有限公司退出飛貸股東列表。
另外，2018年7月18日，深圳市中興小額貸款有限公司更名為深圳市研信小額貸款有限公司。
天圖投資官網(wǎng)簡介顯示，公司成立于2002年，是國內(nèi)最早從事股權(quán)投資的專業(yè)機(jī)構(gòu)之一，投資案例包括周黑鴨、百果園、自如、瓜子二手車、小紅書、作業(yè)幫等，金融科技案例除飛貸之外，還包括京東金融、51信用卡、同盾科技、淺橙科技。
探長讀財(cái)注意到，天圖投資（新三板代碼：833979）2019年半年報(bào)顯示，飛貸本期分紅款4185萬元（2019年報(bào)暫未披露）。
飛貸官網(wǎng)顯示，合作機(jī)構(gòu)包括建設(shè)銀行、中國銀行、華夏銀行、北京銀行、南京銀行、濰坊銀行、齊齊哈爾農(nóng)商行、華潤信托、外貿(mào)信托、平安信托、云南信托等金融機(jī)構(gòu)、科技公司。
據(jù)媒體此前報(bào)道，華潤信托、外貿(mào)信托、平安信托、云南信托2019年凈利潤分別為28.76億元、17.90億元、26.52億元、4.03億元。
被指“暴力催收”、霸王隱私條款
2019年10月份，21財(cái)經(jīng)曾發(fā)布報(bào)道指出，監(jiān)管正嚴(yán)查信托與金融科技平臺合作。受此影響，信托機(jī)構(gòu)將核查合作金融科技平臺是否具備融資擔(dān)保與放貸資質(zhì)；另外，信托機(jī)構(gòu)還將核查合作金融科技平臺是否存在竊取、濫用、非法買賣或泄露借款人信息，以及暴力催收等行為。
探長讀財(cái)注意到，飛貸持有網(wǎng)絡(luò)小貸（深圳市研信小額貸款有限公司）和融資擔(dān)保（深圳市中資聯(lián)融資擔(dān)保有限公司）牌照。穿透股權(quán)發(fā)現(xiàn)，兩家公司均由飛貸100%控股。
飛貸雖有網(wǎng)絡(luò)小貸和融資擔(dān)保牌照，但飛貸因息費(fèi)、催收等問題頻遭投訴。截至發(fā)稿前，飛貸在黑貓投訴平臺共66件投訴量，在聚投訴平臺共322件投訴。
例如，3月15日，網(wǎng)友在黑貓投訴發(fā)帖稱，由于疫情期間沒有收入來源，暫時無力還款，已和客服溝通情況下，飛貸催收不停電話和短信，各種威脅恐嚇，導(dǎo)致其身心受到傷害，要求停止此類催收，并向其道歉。
1月8日，工信部發(fā)布第二批侵害用戶權(quán)益行為15款A(yù)pp名單，飛貸APP名列其中，涉及問題為“不給權(quán)限不讓用”。根據(jù)工信部要求，相關(guān)APP應(yīng)在2020年1月17日前落實(shí)整改，逾期不整改的，工信部將依法依規(guī)組織開展相關(guān)處置工作。
探長讀財(cái)注意到，目前飛貸APP已不再涉及“不給權(quán)限不讓用”問題，但飛貸APP要求用戶必須同意其《隱私政策》及《用戶注冊及使用協(xié)議》，否則也無法使用APP。
根據(jù)協(xié)議，當(dāng)用戶使用平臺申請借款或服務(wù)時，飛貸APP會收集用戶的身份信息、手機(jī)號碼及生物識別，銀行賬號、財(cái)產(chǎn)信息、精準(zhǔn)定位，設(shè)備MAC地址、登錄IP地址，以及撥打電話和管理通話的權(quán)限。另外，飛貸APP還要求獲取通訊錄及相關(guān)的聯(lián)系人信息，用于貸款逾期的催收。
在探長讀財(cái)看來，不同意隱私協(xié)議就無法使用，飛貸APP這是典型的霸王條款。
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