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北京時間6月4日，中國領(lǐng)先的新消費服務(wù)平臺樂信（NASDAQ：LX）發(fā)布2020年一季度未經(jīng)審計財務(wù)業(yè)績。這是疫情下特殊的一季財報，公司主要業(yè)務(wù)運營指標(biāo)穩(wěn)健：平臺促成借款金額341億元（人民幣，下同），同比增長69.5%，超過此前320億元的目標(biāo)預(yù)期；用戶數(shù)達(dá)8420萬，同比增長99.7%；營收25億元，同比增長40.9%；核心指標(biāo)均保持上市以來連續(xù)十個季度高速健康增長態(tài)勢。

疫情期間，樂信積極主動承擔(dān)社會責(zé)任，與受疫情影響的用戶、商家、合作伙伴共克時艱，減免各項息費、服務(wù)費共計3.4億元；社會捐助1500萬元、響應(yīng)政府號召發(fā)放消費券2500萬元；此外，基于穩(wěn)健經(jīng)營原則，額外增加疫情特殊專項撥備9億元，致一季度虧損6.78億元；除去疫情特殊專項撥備，則錄得本季利潤1.67億元。

樂信新消費平臺戰(zhàn)略持續(xù)帶來用戶高速增長，截至一季度，樂信用戶數(shù)突破8000萬達(dá)8420萬，同比增長99.7%，用戶數(shù)和增長速度均創(chuàng)歷史新高；授信用戶數(shù)2070萬，同比增長78.9%；單季活躍用戶數(shù)640萬，同比增長99.1%；單季新增活躍用戶數(shù)96.5萬，同比增長37%。用戶數(shù)快速增長推動規(guī)模、收入持續(xù)提高，截至一季度，樂信在貸余額585億元，同比增長67.2%。

在穩(wěn)健風(fēng)險管理策略下，樂信資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定、風(fēng)險呈下降態(tài)勢。一季度M3逾期率為2.57%，進入二季度以來，資產(chǎn)質(zhì)量進一步向好。一季度新增資產(chǎn)FPD7逾期率為3.7%，隨著國內(nèi)社會經(jīng)濟全面復(fù)蘇，截至目前，F(xiàn)PD7逾期率已降至2.77%，恢復(fù)到疫情前水平。

樂信CEO肖文杰表示：“一季度，面對百年未遇的疫情沖擊，我們多措并舉積極應(yīng)對，確保了資產(chǎn)質(zhì)量健康穩(wěn)定。同時發(fā)力新消費平臺戰(zhàn)略，使得用戶數(shù)、交易規(guī)模持續(xù)保持高速增長，超額完成一季度預(yù)期目標(biāo)。國內(nèi)疫情最壞時刻已經(jīng)過去，消費、就業(yè)正快速復(fù)蘇，我們的業(yè)務(wù)已恢復(fù)到疫情前水平。二季度預(yù)計促成借款金額將超過380億元，同比增幅超過46%。公司二季度將繼續(xù)回到規(guī)模化盈利軌道，我們對完成全年1700-1800億元的目標(biāo)充滿信心。”

“我們始終堅持長期主義價值觀，而非注重短期利益得失。一季度，我們出臺各項政策為用戶減壓并加大消費補貼，帶來用戶增長與活躍；增加疫情特殊專項撥備，更好保護合作伙伴利益，確保穩(wěn)健經(jīng)營。我們認(rèn)為，疫情面前沒有獨贏，公司整個生態(tài)體系快速渡過難關(guān)，業(yè)務(wù)才能持續(xù)向好。”肖文杰表示，我們以科技不斷創(chuàng)新消費方式，讓億萬用戶快樂生活為使命，繼續(xù)加大技術(shù)投入，推進新消費平臺戰(zhàn)略，打造健康生態(tài)體系，創(chuàng)造更長期、更廣闊的商業(yè)價值。

銀保監(jiān)會日前發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿）》，明確了互聯(lián)網(wǎng)助貸平臺的重要社會價值。兩會政府工作報告中進一步明確，鼓勵金融科技降低金融服務(wù)成本。肖文杰表示，“這些政策對行業(yè)來說是重大歷史性機遇，樂信憑借多年積累的技術(shù)優(yōu)勢及穩(wěn)健經(jīng)營策略，將贏得越來越多合作伙伴和用戶信任，迎來新的發(fā)展機會。”

日前，樂信旗下分期樂小貸、樂信融擔(dān)相繼獲批接入央行個人征信系統(tǒng)，將有力震懾惡意逃廢債行為，維護健康市場秩序，保護出借人合法利益。這對公司穩(wěn)健合規(guī)經(jīng)營具有重大意義。

一季度，美股上市公司開始普遍使用“ASC 326”新會計準(zhǔn)則。樂信CFO曾巖表示，“新舊準(zhǔn)則轉(zhuǎn)換，使本季度財務(wù)數(shù)據(jù)無法直接與此前季度對比。新準(zhǔn)則要求公司按照金融工具整個資產(chǎn)壽命期限評估可能產(chǎn)生的信用風(fēng)險和減值可能，費用中多出‘或有負(fù)債壞賬準(zhǔn)備金額’，并在業(yè)務(wù)發(fā)生第一天從利潤中全額扣除。新準(zhǔn)則改變的是收入和信用損失確認(rèn)時點，不影響該筆貸款全生命周期中的損益。”他進一步解釋，“對在業(yè)務(wù)收縮期的公司，可以確認(rèn)遞延擔(dān)保收入但不用確認(rèn)預(yù)期信用損失，當(dāng)期損益仍然可觀；但對業(yè)務(wù)高速成長的企業(yè)，不斷增長的交易規(guī)模也意味著信用損失增大，導(dǎo)致交易規(guī)模增長越快的公司，賬面利潤數(shù)值會越明顯下降。不過，新會計準(zhǔn)則改變的是收入和信用損失確認(rèn)時點，對公司實際凈潤、業(yè)務(wù)和資產(chǎn)安全不造成影響。”

對疫情特殊專項撥備，曾巖表示，“針對疫情所計提的撥備，是企業(yè)對疫情可能造成的資產(chǎn)影響所預(yù)留的準(zhǔn)備，企業(yè)判斷有其主觀一面。雖然現(xiàn)在疫情還在發(fā)展中，最終結(jié)果還不知道，但會計準(zhǔn)則要求企業(yè)對疫情可能對企業(yè)產(chǎn)生的影響做預(yù)估，以反映疫情對公司影響。這種預(yù)估可能與最后結(jié)果出現(xiàn)差異：假如實際損失少于撥備預(yù)算，便盈利增加，反之則虧損增加。”

抗疫情穩(wěn)增長 多措并舉保障長期穩(wěn)健運營

面對疫情沖擊，樂信加強業(yè)務(wù)統(tǒng)籌，加大新消費平臺戰(zhàn)略實施力度，線上線下同時發(fā)力，并采取更穩(wěn)健的資產(chǎn)管理策略，保持業(yè)務(wù)穩(wěn)定健康增長。另一方面主動采取多項策略，為公司生態(tài)恢復(fù)發(fā)展減免各項息費，并針對防疫和消費復(fù)蘇舉辦多場促銷活動，包括分期購物節(jié)、5G來電節(jié)、我愛生活節(jié)等等，共計投入3.4億元，實實在在惠及用戶商家，有力助推消費復(fù)蘇，穩(wěn)增長與抗疫情兩手抓，實現(xiàn)了健康增長與生態(tài)恢復(fù)兩手硬。

疫情期間，樂信積極踐行社會責(zé)任。一季度，樂信旗下樂信公益基金在疫情發(fā)生后第一時間，通過壹基金、深圳市慈善會捐贈1500萬元人民幣用于抗擊疫情；聯(lián)合壹基金、春雨醫(yī)生發(fā)起免費在線義診，截至3月底累計服務(wù)人數(shù)逾10萬；攜手深圳市平凡英雄公益基金會、眾惠財產(chǎn)相互保險社共同推出“守護者公益保險計劃”，捐贈惠及3萬一線抗疫人員。為響應(yīng)政府號召、推動消費復(fù)蘇，樂信與騰訊一起承辦深圳2020全球云購“南山行”活動，發(fā)放2500萬元購物補貼；參加由商務(wù)部、工信部、國家郵政局與中國消協(xié)共同組織的“雙品網(wǎng)購節(jié)”，聯(lián)合七大品類、數(shù)千品牌參與活動，提供多項讓利補貼。疫情期間，樂信增加500新就業(yè)崗位。

上述舉措雖然短期會對賬面利潤造成一定影響，但長遠(yuǎn)來看，有利于幫助公司生態(tài)體系盡快擺脫疫情沖擊，推動消費復(fù)蘇，符合樂信一貫穩(wěn)健的經(jīng)營風(fēng)格及長期主義價值觀。

穩(wěn)健的資產(chǎn)管理策略、良好的資產(chǎn)風(fēng)險表現(xiàn)，讓樂信贏得更多合作伙伴信任。截至一季度末，樂信金融合作伙伴數(shù)量增至近200家。

消費復(fù)蘇 新消費平臺迎來機遇成為增長強引擎

一季度，樂信繼續(xù)加大對新消費布局，線上線下分期消費業(yè)務(wù)均出現(xiàn)大幅增長。旗下分期樂商城擁有商品數(shù)達(dá)240萬（SKU），一季度線上線下消費場景交易額達(dá)105億元，同比增長337%。其中線下交易額達(dá)93億元，同比增長1239%。進入二季度以來，增長勢頭更勁。4月，線下交易額比3月增長12.7%，5月較4月增長17.8%，增幅、增速逐月擴大。

會員消費人數(shù)、次數(shù)、金額三項指標(biāo)，二季度均已呈現(xiàn)強勁增長勢頭。4月環(huán)比3月分別增長141%、260%和846%。旗下會員制消費服務(wù)平臺樂卡已開拓線上線下數(shù)百項品牌權(quán)益，涵蓋餐飲生鮮、健身學(xué)習(xí)、旅游出行、生活服務(wù)、影音游戲、定制權(quán)益6個大類、28個小類。截至一季度末，樂信付費會員產(chǎn)品已服務(wù)近200萬人次，復(fù)購率達(dá)63.5%。樂卡正加速推進“百千計劃”，已對接各類線上巨頭、線下大型連鎖機構(gòu)以及社區(qū)、寫字樓周邊中小商鋪，并與線下國際零售巨頭達(dá)成戰(zhàn)略合作。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，使用樂卡人群比不使用人群，月消費頻次平均高出52%。

進入4月以來，全國消費復(fù)蘇跡象愈發(fā)明顯。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，4月，全國社會消費品零售總額同比下降7.5%，降幅比3月收窄8.3個百分點，環(huán)比增長0.32%。線上復(fù)蘇趨勢更明顯，分期樂商城“我愛生活節(jié)”大促首日交易額比5月日均值增長263%，創(chuàng)下今年以來單日交易額紀(jì)錄。

樂信研究院剛剛發(fā)布的《后疫情時代年輕人消費趨勢報告》顯示，62%的受調(diào)研人群預(yù)期收入不會減少；65%的人將增加支出，比3月提高19個百分點。

后疫情時代，新消費與新基建一道，成為拉動經(jīng)濟復(fù)蘇雙引擎。今年政府工作報告指出：要實施擴大內(nèi)需戰(zhàn)略，推動消費回升。在消費復(fù)蘇趨勢疊加政策利好情況下，樂信新消費平臺戰(zhàn)略將加速推進，幫助億萬用戶快樂消費，推動商家提升經(jīng)營能力，創(chuàng)造更大商業(yè)價值。

夯實技術(shù)優(yōu)勢地位 三大核心技術(shù)驅(qū)動新消費增長

一季度，樂信不斷加大技術(shù)研發(fā)投入，夯實新消費平臺戰(zhàn)略根基，研發(fā)投入突破1億達(dá)1.26億元，同比增長34.5%，樂信研發(fā)投入、研發(fā)人員占比在同行業(yè)始終保持領(lǐng)先地位。

疫情期間，假冒金融類APP、電信欺詐借疫情卷土重來，給眾多平臺和用戶利益造成威脅。分期樂聯(lián)合監(jiān)管執(zhí)法機構(gòu)開展對假冒APP黑色產(chǎn)業(yè)鏈治理行動，目前全國已有數(shù)十家涉嫌違法的短信服務(wù)商被警方調(diào)查，同時協(xié)助警方開展對惡意逃廢債等黑色產(chǎn)業(yè)鏈的治理。

持續(xù)的技術(shù)投入，對新消費業(yè)務(wù)形成強力支撐。自研的“靈犀”AI智慧平臺、“鷹眼”智能風(fēng)控引擎、“蟲洞”小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺三大核心技術(shù)系統(tǒng)，廣泛用于智能推薦、智能客服、智能金融領(lǐng)域，產(chǎn)生了可觀的商業(yè)價值。

智能推薦領(lǐng)域，分期樂商城推薦引擎可通過精準(zhǔn)用戶畫像，并結(jié)合深度學(xué)習(xí)和協(xié)同過濾等AI技術(shù)，識別用戶需求為其提供個性化商品和服務(wù)；智能客服領(lǐng)域，樂信在線客服機器人承擔(dān)了93%的客服咨詢量，回復(fù)準(zhǔn)確率達(dá)97%；智能金融領(lǐng)域，樂信智能風(fēng)控引擎“鷹眼”訂單自動化審核率提升至99.8%，小微金融資產(chǎn)處理技術(shù)平臺“蟲洞”資金資產(chǎn)匹配成功率超95%，實現(xiàn)了極致安全條件下的極致效率，贏得眾多合作伙伴信任，資金多元化優(yōu)勢突出、新消費生態(tài)圈更加穩(wěn)固。