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據(jù)新京報(bào)報(bào)道，9月15日，在由公安部網(wǎng)絡(luò)安全保衛(wèi)局、公安部新聞宣傳局、天津市委網(wǎng)信辦指導(dǎo)，天津市公安局網(wǎng)安總隊(duì)、廣東省公安廳網(wǎng)警總隊(duì)共同主辦的“2019年網(wǎng)絡(luò)安全專題發(fā)布會(huì)”上，國家計(jì)算機(jī)病毒應(yīng)急處理中心常務(wù)副主任，天津市公安局網(wǎng)安總隊(duì)副總隊(duì)長(zhǎng)陳建民指出，多款A(yù)PP涉嫌超范圍采集個(gè)人隱私、惡意扣費(fèi)等。例如，果果分期、烈鳥APP存在回傳用戶通訊錄和短信的侵犯公民個(gè)人隱私行為；金山詞霸、墨跡天氣、分期寶等涉嫌超范圍采集公民個(gè)人隱私。

探長(zhǎng)讀財(cái)查詢后發(fā)現(xiàn)，監(jiān)管部門點(diǎn)名的“分期寶”或?yàn)榻袢疹^條子公司旗下現(xiàn)金貸APP。今日頭條通過其主管金融的副總裁掌控的數(shù)家殼公司，在2017年前后集中注冊(cè)了15個(gè)現(xiàn)金貸APP，持續(xù)發(fā)放砍頭息高達(dá)1440%的小額現(xiàn)金貸，直到2019年初，大部分APP仍然活躍在大量地下現(xiàn)金貸社區(qū)里。目前，這15個(gè)APP已下架非法現(xiàn)金貸產(chǎn)品，改為從事導(dǎo)流業(yè)務(wù)。

超范圍收集信息被點(diǎn)名

騰訊應(yīng)用寶顯示，“分期寶”的運(yùn)營(yíng)主體為北京奇點(diǎn)加速科技有限公司，產(chǎn)品頁面的描述為“急用錢信用貸，1000- 500萬，智能匹配快捷申請(qǐng)，借錢管賬一站式管理工具。貸款產(chǎn)品大數(shù)據(jù)智能推薦，提供貸款申請(qǐng)、進(jìn)度查詢、賬單管理、貸款攻略等服務(wù)。”

探長(zhǎng)在某軟件網(wǎng)站下載“分期寶”并安裝，安裝界面先后提示，“分期寶”需要讀取已安裝應(yīng)用列表，讀取通訊錄和通話記錄、讀取短信、讀取并修改或刪除SD卡中的內(nèi)容，直接撥打電話號(hào)碼、拍攝照片和視頻等13項(xiàng)權(quán)限。

探長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)，有些權(quán)限要求讓人震驚，例如“直接撥打電話號(hào)碼”的意思是“允許應(yīng)用在無需經(jīng)過你確認(rèn)的情況下?lián)艽螂娫挘瞬僮骺赡軐?dǎo)致意外收費(fèi)或呼叫；“接受文字訊息”的意思是，允許該應(yīng)用接收和處理短信，這意味著該應(yīng)用可能會(huì)監(jiān)視發(fā)動(dòng)到你手機(jī)的短信，或刪除發(fā)送到你的手機(jī)的短信而不向你顯示。“拍攝照片和視頻”意味著該應(yīng)用可以使用相機(jī)拍攝照片和視頻，而無需經(jīng)過你的確認(rèn)。

顯然，“分期寶”要求的上述權(quán)限都超過了合理邊界。根據(jù)今年5月國家網(wǎng)新辦公布的《App違法違規(guī)收集使用個(gè)人信息行為認(rèn)定方法(征求意見稿)》，“分期寶”索取大量用戶隱私授權(quán)的行為涉嫌“強(qiáng)制授權(quán)、過度索權(quán)、超范圍收集個(gè)人信息”。這或許就是公安部相關(guān)部門點(diǎn)名批評(píng)這款A(yù)PP的原因。

現(xiàn)金貸“高炮”炸出今日頭條副總

然而，探長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)，除了超范圍收集個(gè)人信息之外，“分期寶”還存在更嚴(yán)重的違規(guī)問題。

企查查顯示，北京奇點(diǎn)加速科技有限公司成立于2017年6月，注冊(cè)資本為100萬元人民幣，法定代表人和唯一股東為自然人彭秋婷。

該公司申請(qǐng)登記的現(xiàn)金貸軟件有三個(gè)，分別是“分期寶”、“貸款快手”、“現(xiàn)金快貸”，登記批準(zhǔn)時(shí)間為2017年8月至2017年11月。

騰訊應(yīng)用寶檢索信息顯示，“分期寶”的開發(fā)者為北京起點(diǎn)加速科技有限公司。“現(xiàn)金快貸”開發(fā)者則為七久科技發(fā)展（北京）有限公司（以下簡(jiǎn)稱“七久科技”）。表面上看，兩家企業(yè)沒有任何關(guān)聯(lián)，唯有企業(yè)年報(bào)郵箱一致。

而七久科技名下，除了“現(xiàn)金快貸”外，還有至少6款借款類APP，分別是“91好借”、“小額貸款管家”、“91好借極速版”、“91好單”、“91車主貸”、“同城貸款”。

這7款A(yù)PP中，除了“91好單”和“91車主貸”外，其余5個(gè)APP在2019年2月份和4月份都有更新。這也意味著，這些借款軟件仍在市場(chǎng)上保持活躍。

企查查顯示，七久科技注冊(cè)于2016年5月，注冊(cè)資本123.4568萬元人民幣，法定代表人谷文棟，公司官網(wǎng)為www.91haojie.com，但目前該網(wǎng)站已經(jīng)無法訪問。2018年1月31日，七久科技注銷。

詭異的是，雖然七久公司注銷了，但公司旗下的借款A(yù)PP仍然在定期更新并保持活躍。

更讓探長(zhǎng)意外的是，七久科技背后的實(shí)際控制人來頭不小。

企查查顯示，91好借是一個(gè)第三方互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，致力于運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)，大數(shù)據(jù)計(jì)算精準(zhǔn)匹配，幫助用戶解決找不到貸款渠道、貸款利率不透明、貸款流程太復(fù)雜的問題。

91好借在2016年8月曾獲得遠(yuǎn)望資本的天使輪投資。遠(yuǎn)望資本成立于2009年，是一家專注于投資中國市場(chǎng)的私募股權(quán)投資基金管理公司，其創(chuàng)始人包括迅雷創(chuàng)始人之一程浩、田鴻飛、前小米科技ERP總監(jiān)江平等。91好借的股東還包括北京游戲瓶科技有限責(zé)任公司，后者母公司為錢袋寶集團(tuán)和神州付的控制人孫江濤及魏中華。

91好借的兩位聯(lián)合創(chuàng)始人背景更是不俗。第一位就是上面提到的遠(yuǎn)望資本創(chuàng)始合伙人田鴻飛，他畢業(yè)于美國麻省理工學(xué)院，早年曾就職于SIG海納亞洲，美國國際金融公司和甲骨文等，回國后曾創(chuàng)立國內(nèi)首家社交媒體營(yíng)銷SaaS公司樂啊科技，后被新浪并購。

第二位是谷文棟，2007年畢業(yè)于北京航空航天大學(xué)，博士，曾擔(dān)任原簡(jiǎn)網(wǎng)世紀(jì)CTO，宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心研發(fā)總監(jiān)。目前為今日頭條副總裁，負(fù)責(zé)金融板塊業(yè)務(wù)。公開信息顯示，字節(jié)跳動(dòng)的創(chuàng)始人兼CEO張一鳴，下面直接領(lǐng)導(dǎo)14名公司高管，其中就包括谷文棟。

企查查顯示，谷文棟擔(dān)任法定代表人的公司有兩家，分別是北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司和七久科技。

北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司由福建字節(jié)跳動(dòng)科技100%持股，張一鳴最終持有北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)98.81%的股份。公開信息顯示，2018年6月，今日頭條收購了北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，當(dāng)年11月，谷文棟獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，出任北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事和法定代表人。

這意味著，七久科技應(yīng)該是今日頭條旗下金融板塊的子公司。過去兩年里，通過這家和今日頭條有間接關(guān)系的準(zhǔn)殼公司，今日頭條加入了地下超高利率現(xiàn)金貸的放貸大軍中。

第三方平臺(tái)顯示，91好借在應(yīng)用市場(chǎng)上累計(jì)下載量24萬，91好借極速版累計(jì)下載量4.8萬，現(xiàn)金快貸累積下載量96萬，小額貸款管家累積下載量76萬。七久科技旗下7款現(xiàn)金貸APP累積下載量超過200萬。

但這僅僅是公開市場(chǎng)的下載量。探長(zhǎng)注意到，上述幾款借款軟件在眾多第三方游戲或軟件網(wǎng)站以及地下現(xiàn)金貸論壇里都可以搜到，其應(yīng)用市場(chǎng)外的下載量沒有公開數(shù)據(jù)。

探長(zhǎng)下載了“91好借”、“現(xiàn)金快貸”和“分期寶”三個(gè)APP并分別使用不同手機(jī)進(jìn)行了注冊(cè)。發(fā)現(xiàn)這三款A(yù)PP界面一致，僅為幾家信用卡產(chǎn)品提供導(dǎo)流服務(wù)。

有意思的是，探長(zhǎng)從一家第三方軟件下載了一個(gè)早期版本的“分期寶”，安裝后提示進(jìn)行升級(jí)，升級(jí)完成后，APP首頁界面變得和另外兩家一模一樣。

但這些APP并不是一直這么“單純”。在應(yīng)用市場(chǎng)上的“小額貸款管家”介紹頁面顯示，此前該APP曾為“千機(jī)變”、“隨心花”等“714高炮”平臺(tái)導(dǎo)流。

以“91好借”為例，聚投訴上，有5起投訴指其涉嫌高利貸及暴力催收。其中，有一名借款人稱，“91好借”7天的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，借款1500元，實(shí)際到帳1050元，砍頭息450元。不計(jì)算借款利息，僅砍頭息折合年化費(fèi)率就高達(dá)1440%，是不折不扣的“714高炮”。

微信公眾號(hào)因無放貸資質(zhì)被封

今日頭條旗下的現(xiàn)金貸殼公司并不止七久科技和奇點(diǎn)加速這兩家。

“現(xiàn)金快貸”APP的注冊(cè)用戶協(xié)議顯示，其由米銀科技發(fā)展（北京）有限公司運(yùn)營(yíng)，官網(wǎng)網(wǎng)站為https://www.9irong.com。探長(zhǎng)查詢發(fā)現(xiàn)，這家公司實(shí)際名稱為米銀（北京）科技有限公司，注冊(cè)于2015年，注冊(cè)資本100萬元，法定代表人為閆彭，股東為自然人閆彭（持股50%）和陳先芹（持股50%）。

分期寶注冊(cè)協(xié)議顯示，其運(yùn)營(yíng)主體為奇點(diǎn)加速（北京）有限公司，但實(shí)際其運(yùn)營(yíng)主體為北京奇點(diǎn)加速科技有限公司。

企查查顯示，米銀科技有兩個(gè)網(wǎng)址，一個(gè)是www.gouwutoutiao.com（音譯“購物頭條”），目前無法打開；另一個(gè)是https://www.9irong.com，打開后首頁顯示其產(chǎn)品名稱為“急用錢”。其官網(wǎng)首頁點(diǎn)擊“我要借錢”，填寫手機(jī)號(hào)后，探長(zhǎng)立刻收到了發(fā)自“91好借”的驗(yàn)證碼短信。看來，今日頭條旗下的這幾個(gè)現(xiàn)金貸產(chǎn)品真是不分你我。

企查查顯示，米銀科技發(fā)展（北京）有限公司旗下注冊(cè)了三個(gè)借款類APP，其中兩個(gè)為“急用錢”。米銀科技的官方介紹顯示，急用錢作為第三方互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)平臺(tái)，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)，大數(shù)據(jù)計(jì)算精準(zhǔn)匹配，幫助用戶解決找不到貸款渠道、貸款利率不透明、貸款流程太復(fù)雜的問題。

探長(zhǎng)發(fā)現(xiàn)，米銀科技在應(yīng)用市場(chǎng)上架的借款類APP至少有7款，“急用錢”只是其中之一。其中“急用錢”的下載量高達(dá)383萬，且最近更新日期為2019年9月1日，顯示該借款軟件仍保持活躍。“快借唄”下載量約為22萬；“借點(diǎn)花唄”下載量約37萬。

不出意外，“急用錢”APP的首頁頁面和“91好借”、“現(xiàn)金快貸”和“分期寶”一模一樣，都是簡(jiǎn)單的導(dǎo)流頁。

不過，在上述幾個(gè)APP首頁右側(cè)，都有平臺(tái)微信公眾號(hào)的二維碼。探長(zhǎng)掃碼后，發(fā)現(xiàn)其官方微信為“急用錢小貸”，頭像正是急用錢的LOGO。不過，公眾號(hào)下方顯示，由于用戶投訴，急用錢小貸因?yàn)榇嬖谖慈〉梅ǘㄔS可證件或牌照，發(fā)布、傳播或從事相關(guān)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的行為，賬號(hào)已被停止使用。

迄今未獲得放貸資質(zhì)

過去的事實(shí)證明，今日頭條在現(xiàn)金貸問題上一直是口是心非。

2017年9月，有媒體報(bào)道稱，今日頭條正在招兵買馬，似乎有意進(jìn)軍金融業(yè)務(wù)。但今日頭條立刻發(fā)出一則13字的澄清聲明“我們從事金融業(yè)務(wù)的傳言不實(shí)。”

從時(shí)間節(jié)點(diǎn)上對(duì)照著看，今日頭條的上述回應(yīng)就很有意思了。米銀科技和七久科技的幾個(gè)主要現(xiàn)金貸產(chǎn)品，軟件注冊(cè)時(shí)間大都是2017年上半年。在上述超高利率的現(xiàn)金貸APP投入運(yùn)行后，今日頭條才開始在正面布局金融業(yè)務(wù)。

2018年6月，字節(jié)跳動(dòng)收購北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司100%股權(quán)，切入保險(xiǎn)銷售行業(yè)。

2018年7月，今日頭條APP上線在線借貸“放心借”，與華夏銀行、新網(wǎng)銀行等持牌機(jī)構(gòu)合作放貸，額度最高20萬元，日利率最低為0.03%。該業(yè)務(wù)的主體為張一鳴控股的公司——北京未來視界科技有限公司。

2018年8月，字節(jié)跳動(dòng)收購北京金美林投資顧問有限公司。公開信息顯示，金美林于2001年8月獲得證券投資與咨詢執(zhí)業(yè)資格。

2019年初，今日頭條完成對(duì)武漢合眾易寶科技有限公司的收購，成功獲得第三方支付牌照。

不過，財(cái)大氣粗的今日頭條雖然布局金融領(lǐng)域的野心很大，但迄今為止并未獲得銀行、互聯(lián)網(wǎng)小貸或者消費(fèi)金融等重要的金融牌照。這也意味著，今日頭條其實(shí)并沒有從事放貸或者助貸的資質(zhì)。這也是為何“急用錢”微信公眾號(hào)會(huì)被關(guān)閉的原因。

成立于2012年的字節(jié)跳動(dòng)，歷經(jīng)多輪融資后，去年底據(jù)稱估值已經(jīng)達(dá)到750億美元，而其年廣告收入據(jù)說也高達(dá)470億元人民幣。截至2019年7月，字節(jié)跳動(dòng)旗下產(chǎn)品全球總?cè)栈钴S用戶量超過7億，總月活躍用戶超過15億。

那么問題來了，這樣一家流量巨無霸為何如此熱衷于非法現(xiàn)金貸生意呢？