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目前互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一股重要力量，對完善農(nóng)村金融服務(wù)起到了明顯的助推作用。除了螞蟻金服、京東金融等將部分業(yè)務(wù)擴張到農(nóng)村外，翼龍貸、希望金融

2016年中央一號文件首次提及“支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展”，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展營造了政策支持的氛圍。2017年的一號文件又用近千字的篇幅對農(nóng)村金融創(chuàng)新進行了論述，提出既支持金融創(chuàng)新又要打擊非法集資。在4月份中央政治局就維護國家金融安全進行的第四十次集體學習會上，習近平總書記再次強調(diào)，維護金融安全，是關(guān)系我國經(jīng)濟社會發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。在這種形勢下，作為農(nóng)村金融重要組成部分的互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新和監(jiān)管工作必將成為基層人民銀行的一項重要工作內(nèi)容。吉林省是農(nóng)業(yè)大省，也是國家確立的農(nóng)村金融綜合改革新的試驗區(qū)，作為該區(qū)域貨幣政策的主要貫徹執(zhí)行機關(guān)――中國人民銀行長春中心支行，要認真貫徹落實中央一號文件的精髓，以服務(wù)實體經(jīng)濟為原則，立足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與監(jiān)管的協(xié)同并進，出實招、見實效，扎實推進吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村金融中的地位愈發(fā)顯著農(nóng)村作為金融支持的薄弱環(huán)節(jié)，始終是中央頂層制度文件關(guān)心的區(qū)域。中國社科院“三農(nóng)”互聯(lián)網(wǎng)金融藍皮書數(shù)據(jù)顯示，我國“三農(nóng)”金融的缺口達3.05萬億元，長期以來農(nóng)民貸款難的問題懸而未解。巨大的需求給互聯(lián)網(wǎng)金融等新金融提供了成長和發(fā)展的空間。事實也證明，目前互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)村金融領(lǐng)域的一股重要力量，對完善農(nóng)村金融服務(wù)起到了明顯的助推作用。除了螞蟻金服、京東金融等將部分業(yè)務(wù)擴張到農(nóng)村外，翼龍貸、希望金融、理財農(nóng)場等互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也直接將業(yè)務(wù)鋪到了農(nóng)村。

互聯(lián)網(wǎng)金融可有效化解農(nóng)民貸款難題。從實踐來看，解決農(nóng)民貸款難是可行的。互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺擺脫了物理網(wǎng)點的界線，打破放貸的地域限制，讓投資者的閑散資金通過平臺流向農(nóng)村，實現(xiàn)城鄉(xiāng)資金的融通。而過去，如果沒有政策的大力支持，金融機構(gòu)在農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)實際上是收縮的，這是導致農(nóng)民貸款難的重要原因。就吉林省而言，目前，轄區(qū)農(nóng)民信用貸款數(shù)量日益萎縮，抵押擔保貸款已成為農(nóng)民貸款的主要品種，也就是說，農(nóng)民要想從金融機構(gòu)獲取貸款，必須具備一些硬性條件：或者有商業(yè)街門面房、或者在信用社有高于貸款金額的存單、或者有足夠的土地經(jīng)營權(quán)、或者有通過信用社開工資的公務(wù)員作擔保人等。而互聯(lián)網(wǎng)金融則是基于未來的風險管理，可以充分利用借款人的信用意識辦理信貸業(yè)務(wù)，從而有效解決農(nóng)民抵押物不足的難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融可有效補充傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不足。“三農(nóng)”貸款特別是在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的貸款需求很大，傳統(tǒng)金融機構(gòu)無法覆蓋，且長期面臨“融資難、融資貴”的困局。新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的創(chuàng)新做法，可作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)的有效補充，通過滿足農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求，幫助其提高生產(chǎn)能力，在實現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)的同時，引導農(nóng)民使用優(yōu)質(zhì)農(nóng)藥化肥，有效提高農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)出質(zhì)量，從而實現(xiàn)農(nóng)民增收，達到加快農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革進程的目的。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融能帶動農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)資金更大的投入。發(fā)展農(nóng)村金融需要更多的投入和成本。“三農(nóng)”金融巨大的成長空間也讓嗅覺靈敏的資本看到商機。2017年1月份，至少就有兩起大型網(wǎng)貸融資與農(nóng)村金融有關(guān)。其中，農(nóng)村金融公司什馬金融宣布完成近億元B+輪融資，另一家農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融平臺農(nóng)分期也獲得了億元B輪融資。而這些平臺融資背后，則是信中利資本、華創(chuàng)資本、真格基金等大型投資機構(gòu)。

此外，互聯(lián)網(wǎng)金融成為農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的有力推手。加快農(nóng)村金融創(chuàng)新是農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中的重要內(nèi)容，也是培育農(nóng)村農(nóng)業(yè)新動能的重要方式。中央一號文件要求借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來加強金融服務(wù)，而“三農(nóng)”領(lǐng)域中的訂單融資、應(yīng)收款融資等業(yè)務(wù)就屬于互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融的重要領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)深入滲透到農(nóng)村基層，發(fā)展農(nóng)村各類經(jīng)濟都需要有“互聯(lián)網(wǎng)+金融創(chuàng)新”的形式來予以支持和推動，這樣才能夠讓農(nóng)村的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革和新動能的培育得到堅強的保障。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融作為我國金融改革與創(chuàng)新的最新成果，應(yīng)該視為供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要內(nèi)容，也是培育新動能的重要支撐工具。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融風險隱患愈發(fā)突出農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融包含了農(nóng)村、互聯(lián)網(wǎng)和金融三重屬性，定位在農(nóng)村，方式是互聯(lián)網(wǎng)，核心是金融。因此，與傳統(tǒng)的金融相比，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著諸多的風險。

一是信用風險。信用風險是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融不可忽視的問題，自1999年7月中國人民銀行批準上海資信有限公司試點以來，我國城鎮(zhèn)個人征信系統(tǒng)正在穩(wěn)步的發(fā)展。由于農(nóng)村地域廣闊、人口眾多、信息分散以及征信機構(gòu)的力量薄弱，農(nóng)村仍然屬于個人征信盲區(qū)。在數(shù)據(jù)收集方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融機構(gòu)都有一套自己的征信標準，比如阿里小貸，就是依據(jù)阿里巴巴和天貓網(wǎng)的商戶的自身信用，向阿里小貸的用戶提供貸款。但這些機構(gòu)的征信信息既有數(shù)據(jù)來源的局限性，信息覆蓋面又狹窄，難以延伸到廣大農(nóng)村的弊端明顯。

二是法律風險。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險除了交易主體違反相應(yīng)的法律法規(guī)外，還包括農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融在立法方面的相對空白，現(xiàn)行的法律大都是基于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)制定的。這些法律法規(guī)不能滿足農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的實際需求，農(nóng)戶抵押借款難，金融機構(gòu)還可能會鉆法律的空子獲取利益，這間接導致了交易費用的上升，阻礙農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

三是操作風險。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的操作風險主要分為兩類，一類是金融機構(gòu)員工因不熟悉金融操作系統(tǒng)而造成的財產(chǎn)損失；另一類是農(nóng)戶由于自身的操作失誤，帶來的資金或者信息的損失。目前是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展初期，社會的監(jiān)管力度不足，為了獲取市場占有率和較高的利潤，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)遍地開花，發(fā)展迅速，內(nèi)部人員匆忙上崗，未能對員工進行嚴格的業(yè)務(wù)知識培訓的情況普遍存在。穩(wěn)步推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新推進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，須以客觀冷靜的頭腦搞好創(chuàng)新管理，既不能只看機遇盲目推進，也不能光看問題而裹足不前。

要有寬容的態(tài)度搞創(chuàng)新。要建立“容錯”“試錯”機制，實現(xiàn)創(chuàng)新可持續(xù)性。一方面，政府要建立完善創(chuàng)新風險補償、財政補貼、組織支持等機制；另一方面，金融機構(gòu)要完善不良貸款盡職免責條款，鼓勵職工搞大膽創(chuàng)新，同時還要制定完備的應(yīng)急預案，要在出現(xiàn)風險時能及時進行調(diào)整。