一年拿到17億美元投資的保險(xiǎn)科技，是風(fēng)口，還是噱頭？金融
P2P、消費(fèi)金融等一輪輪風(fēng)口之后，業(yè)內(nèi)不少人將保險(xiǎn)科技，視為最新即將爆發(fā)的風(fēng)口。一邊是風(fēng)口上的盛寵，一邊又是能否落地的質(zhì)疑。
P2P、消費(fèi)金融等一輪輪風(fēng)口之后，業(yè)內(nèi)不少人將保險(xiǎn)科技，視為最新即將爆發(fā)的風(fēng)口。
一邊是風(fēng)口上的盛寵，一邊又是能否落地的質(zhì)疑。
保險(xiǎn)科技同樣面臨諸多問(wèn)題，核心數(shù)據(jù)遲遲未放開(kāi)，落地應(yīng)用不夠；傳統(tǒng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忙著跑馬圈地，對(duì)于尚未爆發(fā)能量的科技，反應(yīng)平平。
科技的崛起之路，總是相伴著鮮花和口水，這條路從未平坦無(wú)阻。
但時(shí)間會(huì)給出最終的答案。
01 新的風(fēng)口
人們一直在期待科技的魔力，推動(dòng)這個(gè)已發(fā)展數(shù)千年的古老行當(dāng)——保險(xiǎn)。
背后的邏輯，也極為簡(jiǎn)單，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是金融中最多金、且關(guān)系最錯(cuò)綜復(fù)雜的行業(yè)，科技一旦撬動(dòng)，將攪動(dòng)金融風(fēng)云。
科技對(duì)于保險(xiǎn)的野心，一直昭然若揭。巨頭都嗅探到風(fēng)口，早早入場(chǎng)。
早在2013年，阿里、騰訊、中國(guó)平安聯(lián)合成立眾安保險(xiǎn)，拿下第一家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)牌照。
“未來(lái)保險(xiǎn)要從主要依賴(lài)銷(xiāo)售，轉(zhuǎn)向依賴(lài)從頭到尾的動(dòng)態(tài)大數(shù)據(jù)風(fēng)控”，在2016年保險(xiǎn)發(fā)展年會(huì)上，馬云甚至斷言了銷(xiāo)售主導(dǎo)保險(xiǎn)命運(yùn)的終結(jié)。
京東不遑多讓?zhuān)衲?月，京東和陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)聯(lián)合成立“智能保險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室”，試圖通過(guò)模型算法、大數(shù)據(jù)與人工智能殺入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)。
資本入場(chǎng)就如潤(rùn)滑劑，讓行業(yè)行進(jìn)的齒輪進(jìn)一步加速。
據(jù)公開(kāi)資料顯示，去年全球保險(xiǎn)科技初創(chuàng)公司交易173筆融資16.9億美元，同比上升42%。
到底什么是保險(xiǎn)科技？
據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)科技發(fā)展白皮書(shū)2017》介紹，區(qū)塊鏈技術(shù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、車(chē)聯(lián)網(wǎng)、無(wú)人駕駛汽車(chē)、無(wú)人機(jī)、基因檢測(cè)、可穿戴設(shè)備等10項(xiàng)技術(shù)可與保險(xiǎn)行業(yè)深度結(jié)合。
也就是說(shuō)，只要能對(duì)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)、銷(xiāo)售、理賠等保險(xiǎn)鏈條產(chǎn)生影響的，都可以算作保險(xiǎn)科技。
去年，保險(xiǎn)界最火的詞還是“場(chǎng)景險(xiǎn)”。
在場(chǎng)景中嵌入保險(xiǎn)，比如，航班的延誤險(xiǎn)、淘寶的退運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、共享單車(chē)的人身安全險(xiǎn)等等。
但這點(diǎn)撬動(dòng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。據(jù)保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的滲透率由2015年的9.2%降至2016年的7.6%。
“場(chǎng)景險(xiǎn)并沒(méi)有很好改變保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)想結(jié)合科技尋求突破。”大象保險(xiǎn)CEO楊喆向一本財(cái)經(jīng)介紹。
另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的從業(yè)者，也看到了“金融科技”的火熱。
2016年，被負(fù)面纏身的行業(yè)拖累，P2P、網(wǎng)貸等標(biāo)簽變得污名化，一些互聯(lián)網(wǎng)金融公司，借助“金融科技”，成功轉(zhuǎn)型。
陷入場(chǎng)景險(xiǎn)中突圍無(wú)力的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，也試圖換一個(gè)性感的標(biāo)簽，再戰(zhàn)江湖。
于是，保險(xiǎn)科技乘風(fēng)而上，成為風(fēng)口下的寵兒。
02 虛火過(guò)旺
那風(fēng)口下的保險(xiǎn)科技，落地實(shí)踐究竟如何？
“保險(xiǎn)科技就是提升行業(yè)運(yùn)作效率的工具”，小雨傘保險(xiǎn)董事長(zhǎng)徐瀚總結(jié)稱(chēng)。
天眼互聯(lián)創(chuàng)始人楊齊幾乎也抱有同樣的觀(guān)點(diǎn)，他認(rèn)為，保險(xiǎn)科技?xì)w根結(jié)底，還是運(yùn)用數(shù)據(jù)技術(shù)，優(yōu)化成本和效率。
大部分從業(yè)者認(rèn)為，科技對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)生的第一影響，就是提高效率。
信誠(chéng)人壽保險(xiǎn)副總經(jīng)理李海舉了一個(gè)例子：比如傳統(tǒng)投保環(huán)節(jié)，一般需要5天，而電子投保只需30分鐘。
“通過(guò)打包模塊進(jìn)行業(yè)務(wù)流程改造，人力成本可降為過(guò)去的四分之一”，李海稱(chēng)，這就是比較直觀(guān)的感受。
盡管開(kāi)始了緩慢的落地，但談?wù)摫ｋU(xiǎn)科技蘊(yùn)含顛覆的力量，還為時(shí)過(guò)早。
“目前而言，保險(xiǎn)科技更多只是一種概念。”楊喆表示，在國(guó)內(nèi)，保險(xiǎn)科技還遠(yuǎn)談不上顛覆和重塑。
比如大數(shù)據(jù)。
現(xiàn)在大數(shù)據(jù)行業(yè)如火如荼，然而，大部分?jǐn)?shù)據(jù)卻不能運(yùn)用到保險(xiǎn)領(lǐng)域中。
比如，現(xiàn)在最火的個(gè)人征信數(shù)據(jù)，是否可以作為保費(fèi)的制定標(biāo)準(zhǔn)？
今年5月，某公司聯(lián)合螞蟻信用推出一款基于個(gè)人信用，進(jìn)行核保定價(jià)的產(chǎn)品，上線(xiàn)不久就被下線(xiàn)了。
“監(jiān)管層面需要反復(fù)論證、揣摩的”，該公司的負(fù)責(zé)人稱(chēng)，確實(shí)一個(gè)人的信用好壞，和是否容易犯病、是否會(huì)遭遇意外，沒(méi)有半毛錢(qián)關(guān)系。
反過(guò)來(lái)，最核心的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)還處于孤島狀態(tài)，并沒(méi)有被挖掘出來(lái)。
比如，在醫(yī)保方面，最有效的數(shù)據(jù)，一定是醫(yī)院就診檔案，但目前它們都躺在各家醫(yī)院的檔案庫(kù)中，并未打通開(kāi)放。
保險(xiǎn)數(shù)據(jù)是放是收，背后有一場(chǎng)有趣的博弈。
監(jiān)管特別怕這些精明的保險(xiǎn)公司，得到了核心保險(xiǎn)數(shù)據(jù)后，將風(fēng)險(xiǎn)高的用戶(hù)排除掉。
“但是，恰恰是這部分有風(fēng)險(xiǎn)的用戶(hù)，才是最需要上保險(xiǎn)的人”，風(fēng)險(xiǎn)管家CEO羅宵一句道破。
保險(xiǎn)玩家，從商人的角度出發(fā)，無(wú)論如何都想把這些風(fēng)險(xiǎn)用戶(hù)剔除；而監(jiān)管層，從管理層角度出發(fā)，讓保險(xiǎn)公司幫助更多的弱勢(shì)群體。
保監(jiān)會(huì)雖然允許定制彈性費(fèi)率的產(chǎn)品，但他們可不想看到太明顯的價(jià)格歧視。
另一方面，數(shù)據(jù)的保護(hù)欠缺，也是一個(gè)很難放開(kāi)數(shù)據(jù)的原因。
再拿病歷數(shù)據(jù)來(lái)舉例，這可能是個(gè)人隱私中，最為隱私的數(shù)據(jù)。一旦管理不嚴(yán)，導(dǎo)致了地下黑市流通，將引發(fā)軒然大波。
楊喆曾整理了國(guó)內(nèi)外“保險(xiǎn)科技”公司名單，他發(fā)現(xiàn)真正在做的、推出了好的產(chǎn)品的，實(shí)際上并不多。
盈利問(wèn)題，如鯁在喉。
雖然改變的口號(hào)喊了許久，但保險(xiǎn)依然沒(méi)有擺脫 “銷(xiāo)售導(dǎo)向”的標(biāo)簽；雖然互聯(lián)網(wǎng)提供了一個(gè)新的保險(xiǎn)銷(xiāo)售方式，但大的渠道仍握在銀行保險(xiǎn)和代理手里。
“在互聯(lián)網(wǎng)上，保險(xiǎn)賣(mài)到千萬(wàn)就非常了不起了，但保險(xiǎn)和銀行合作，銷(xiāo)售量都是以十億為單位。”某精算師告訴一本財(cái)經(jīng)。
“保險(xiǎn)科技，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)產(chǎn)出影響還不大。”徐瀚表示，“科技在風(fēng)控、理賠等環(huán)節(jié)帶來(lái)的效率提升，相比豐厚的保費(fèi)收入，還沒(méi)那么重要。”
03 顛覆還很遠(yuǎn)
“感覺(jué)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的從業(yè)者，和保險(xiǎn)的從業(yè)者，就是兩個(gè)行業(yè)”，保險(xiǎn)行業(yè)資深從業(yè)者稱(chēng)，兩方陷入了相互看不上的鄙視鏈條中。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)眼中，這群叫囂著要隨時(shí)改變他們的互聯(lián)網(wǎng)玩家，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能撼動(dòng)盤(pán)根錯(cuò)節(jié)的金融大廈。
有報(bào)告顯示，2016中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員達(dá)到737萬(wàn)人，中國(guó)人壽、中國(guó)平安等巨頭保險(xiǎn)公司，平均營(yíng)銷(xiāo)員達(dá)到百萬(wàn)人。
“人海戰(zhàn)術(shù)”和銷(xiāo)售主導(dǎo)，依然被傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司所鐘愛(ài)。
直線(xiàn)上漲的保費(fèi)額也在提醒他們，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處于紅利期和增量市場(chǎng)。在他們呼哧呼哧跑馬圈地時(shí)，暫時(shí)還看不上保險(xiǎn)科技這點(diǎn)蚊子肉。
傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也建立了不少保險(xiǎn)科技公司、研發(fā)部門(mén)，或投資保險(xiǎn)科技公司。據(jù)一位知情人士透露，這其中大多還是面子工程，“喊的是新技術(shù)，用的還是老辦法”。
這些大的保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)科技上的應(yīng)用限于內(nèi)部管理環(huán)節(jié)，如CRM等。
雖然存在虛火過(guò)旺、傳統(tǒng)保險(xiǎn)不重視等問(wèn)題，但保險(xiǎn)科技依然生機(jī)勃勃。
楊喆見(jiàn)過(guò)太多占據(jù)先發(fā)、政策優(yōu)勢(shì)，坐吃山空，最后被新技術(shù)取代的案例，“永遠(yuǎn)不要小瞧技術(shù)的力量”。
國(guó)外有保險(xiǎn)公司推出“智能穿戴設(shè)備”，可對(duì)病情預(yù)警，同時(shí)也降低了賠付率。
在傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，也有先行者。
比如，泰康人壽推出“泰康在線(xiàn)”，成為四家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司之一；陽(yáng)光保險(xiǎn)和區(qū)塊鏈創(chuàng)業(yè)公司布比達(dá)成合作，推出“區(qū)塊鏈+航空意外險(xiǎn)卡單”，也是國(guó)內(nèi)首個(gè)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)卡單。
創(chuàng)業(yè)公司，也在探索，智能客服“靜靜”，為小雨傘節(jié)省了20%左右的成本；大象科技在打造保險(xiǎn)領(lǐng)域的“千人千面”，試圖實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的“定制化”。
保險(xiǎn)科技就如金融科技的下半場(chǎng)。
掣肘很多，但依然未來(lái)可期。
面對(duì)磐石般堅(jiān)固的傳統(tǒng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，科技正在試圖展現(xiàn)水滴石穿的奇跡……
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