刷臉支付走向商用，背后是身份認(rèn)證市場(chǎng)的博弈觀點(diǎn)
從兩年間的春天，馬云第一次在漢諾威電子展的大屏上向全世界演示“刷臉支付”技術(shù)起，新技術(shù)和新概念層出不窮，但“刷臉支付”的最新進(jìn)展仍然時(shí)刻牽動(dòng)著人們的神經(jīng)。
圖片來源 ? 視覺中國(guó)
從兩年間的春天，馬云第一次在漢諾威電子展的大屏上向全世界演示“刷臉支付”技術(shù)起，新技術(shù)和新概念層出不窮，但“刷臉支付”的最新進(jìn)展仍然時(shí)刻牽動(dòng)著人們的神經(jīng)。
終于，9月1日，支付寶宣布在肯德基的KPRO餐廳上線刷臉支付，正式將“刷臉支付”推向了商用。
首家KPRO餐廳位于杭州萬象城，支付寶選擇其作為“刷臉支付”試點(diǎn)，也體現(xiàn)了二者在用戶體驗(yàn)上的共同追求。
伴隨著首個(gè)刷臉商用支付試點(diǎn)正式落地，基于生物識(shí)別的身份認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的話語權(quán)之爭(zhēng)，也逐漸拉開帷幕。
眼下，中國(guó)移動(dòng)支付公司對(duì)于技術(shù)、安全、場(chǎng)景的需求都領(lǐng)先于全球，對(duì)技術(shù)要求也更多，同時(shí)與身份認(rèn)證相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有十幾個(gè)，大家的關(guān)注點(diǎn)和側(cè)重點(diǎn)都各不相同。這給國(guó)內(nèi)基于生物識(shí)別的身份認(rèn)證領(lǐng)域帶來了極大的挑戰(zhàn)。
金融行業(yè)有足夠的身份認(rèn)證需求，且具備最廣闊的市場(chǎng)前景，被預(yù)估為“千億級(jí)”市場(chǎng)。不過，目前金融行業(yè)暫無生物識(shí)別相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，人民銀行對(duì)于生物識(shí)別技術(shù)的定位也只是“作為核驗(yàn)身份信息的輔助手段”。
但習(xí)慣于“倒逼監(jiān)管改革”的互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)早已開始籌備自己的標(biāo)準(zhǔn)，并形成了在國(guó)際市場(chǎng)獲得普遍認(rèn)可的FIDO、支付寶主導(dǎo)的IFAA，以及微信支付的SOTER三大認(rèn)證體系。隨著近期IFAA、SOTER先后宣布開放身份認(rèn)證能力，三大認(rèn)證體系開始正面博弈。
人臉識(shí)別突破了哪些難點(diǎn)？
根據(jù)支付寶方面的介紹，與此前推出的“刷臉登錄”相比，“刷臉支付”難度更大。
一方面，“支付”比“登錄”離資金更近，安全性要求更高；另一方面，刷臉支付是在線下公共設(shè)備和開放環(huán)境下進(jìn)行，真實(shí)場(chǎng)景復(fù)雜多變：白天和晚上的光線不同、不同人群面對(duì)攝像頭的角度和姿勢(shì)各異，識(shí)別難度更高。因此此前行業(yè)里多是在特定場(chǎng)景下內(nèi)測(cè)，未能商用。
刷臉支付對(duì)安全性和便捷性有著極高的要求，如何同時(shí)滿足這兩個(gè)要求，需要解決一系列技術(shù)和產(chǎn)品難題：
1、智能算法優(yōu)化
支付寶之所以能率先推出刷臉支付，一是基于其多年來人臉識(shí)別技術(shù)的積累（支付寶是最早實(shí)現(xiàn)刷臉登錄的金融級(jí)App）；同時(shí)其技術(shù)團(tuán)隊(duì)也為刷臉支付商用做了很多獨(dú)創(chuàng)的優(yōu)化。通過軟硬件的結(jié)合，智能算法與風(fēng)控體系綜合保證金融級(jí)準(zhǔn)確性和安全性。
2、活體檢測(cè)
支付寶在肯德基KPro的點(diǎn)餐機(jī)上配備了3D紅外深度攝像頭，在進(jìn)行人臉識(shí)別前，會(huì)通過軟硬件結(jié)合的方法進(jìn)行活體檢測(cè)，來判斷采集到的人臉是否是照片、視頻或者軟件模擬生成的，能有效避免各種人臉偽造帶來的身份冒用情況。
3、手機(jī)號(hào)校驗(yàn)
此外，在進(jìn)行人臉識(shí)別后，還需要輸入與賬號(hào)綁定的手機(jī)號(hào)進(jìn)行校驗(yàn)，進(jìn)一步提高了安全性。同時(shí)，支付寶還會(huì)通過各種安全風(fēng)控策略確保賬戶安全。比如刷臉支付功能需要用戶進(jìn)行開通操作，開通之后才能進(jìn)行支付，用戶也可以隨時(shí)關(guān)閉。而即便出現(xiàn)賬戶被冒用的極小概率事件，支付寶也會(huì)通過保險(xiǎn)公司全額賠付。
“身份認(rèn)證系統(tǒng)”的江湖
事實(shí)上，指紋支付、刷臉支付都只是生物識(shí)別認(rèn)證的簡(jiǎn)單應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)公司普遍使用的生物識(shí)別認(rèn)證，很大程度上借鑒了金融領(lǐng)域的U盾驗(yàn)證體系。
由于普遍使用密碼存儲(chǔ)形式的“對(duì)稱加密體系”，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)在愈發(fā)頻繁的泄密事件中爆發(fā)了大量拖庫、撞庫等愈演愈烈的安全問題。而相比之下，采用非對(duì)稱加密體系U盾驗(yàn)證的金融行業(yè)，卻從根本上杜絕了拖庫現(xiàn)象。
“所以，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大家就想把U盾思維引入到手機(jī)中，用非對(duì)稱秘鑰密體系打造在線身份認(rèn)證系統(tǒng)”，F(xiàn)IDO聯(lián)盟中國(guó)工作組主席柴海新向記者介紹，“在這一背景下，F(xiàn)IDO聯(lián)盟成立。”2012年，PayPal、聯(lián)想、新思科技等6家公司發(fā)起成立FIDO（即線上快速身份驗(yàn)證聯(lián)盟）。
其后，Google、微軟、ARM、高通、華為、三星、阿里巴巴、NTT、Visa、萬事達(dá)等公司陸續(xù)加入FIDO。柴海新介紹，“聯(lián)盟如今已經(jīng)有近300家成員，2/3是手機(jī)產(chǎn)業(yè)鏈公司，覆蓋了從最底層操作系統(tǒng)、芯片到手機(jī)廠商的完整產(chǎn)業(yè)鏈，打通了整個(gè)指紋識(shí)別體系，另外1/3的是諸如Visa、NTT等應(yīng)用公司。”在日本，幾乎所有移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都支持FIDO認(rèn)證體系。
在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)迅速崛起之后，生物識(shí)別規(guī)范也開始反哺金融行業(yè)。“從去年開始，全球支付規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)組織EMVCo和FIDO討論如何把手機(jī)提升為金融級(jí)安全設(shè)備。”
目前，按照國(guó)際CC標(biāo)準(zhǔn)（信息技術(shù)安全評(píng)價(jià)通用準(zhǔn)則），手機(jī)安全等級(jí)在EAL2級(jí)，而金融設(shè)備則要求在EAL4+級(jí)以上。也正是因此，目前基于手機(jī)的消費(fèi)、支付均以小額支付為主，基本萬元以上的支付、轉(zhuǎn)賬等行為仍然要求進(jìn)行U盾認(rèn)證，或者在銀行營(yíng)業(yè)廳操作。
國(guó)內(nèi)每年U盾需求接近1億臺(tái)，把手機(jī)變成U盾，是每一個(gè)手機(jī)廠商、移動(dòng)支付企業(yè)的追求，尤其在中國(guó)市場(chǎng)，中國(guó)的手機(jī)產(chǎn)業(yè)、移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)已經(jīng)領(lǐng)先于全球。2016年，全球前十大手機(jī)廠商中，中國(guó)占據(jù)7席，且華為、OPPO、vivo位列前五。
與此同時(shí)，2016年，中國(guó)移動(dòng)支付發(fā)生交易257.10億筆，金額157.55萬億元，同比分別增長(zhǎng)85.82%和45.59%，移動(dòng)支付交易筆數(shù)在電子支付業(yè)務(wù)中占比已達(dá)18%。
當(dāng)然，中國(guó)的身份認(rèn)證市場(chǎng)也遠(yuǎn)比全球復(fù)雜，中國(guó)移動(dòng)支付公司對(duì)于技術(shù)、安全、場(chǎng)景的需求都領(lǐng)先于全球，對(duì)技術(shù)要求也更多，同時(shí)與身份認(rèn)證相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)有十幾個(gè)，大家的關(guān)注點(diǎn)和側(cè)重點(diǎn)都各不相同。這給中國(guó)的身份認(rèn)證領(lǐng)域帶來了極大挑戰(zhàn)。
在各方割裂身份認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的情況下，身份認(rèn)證在金融行業(yè)也并未取得太多進(jìn)展。目前，SOTER僅用于微信，IFAA在金融行業(yè)的公開用戶只有剛剛簽約的浦發(fā)銀行。
在國(guó)內(nèi)，F(xiàn)IDO的主席單位“國(guó)民認(rèn)證”以及成員單位“飛天誠(chéng)信”、CFCA已經(jīng)在中國(guó)銀行、民生銀行、平頂山銀行多家銀行開始打造FIDO認(rèn)證體系，但與暢想中的“千億級(jí)市場(chǎng)”仍相去甚遠(yuǎn)。其中，飛天誠(chéng)信副總經(jīng)理閆巖認(rèn)為，“身份認(rèn)證的‘千億級(jí)’更多是指千億級(jí)使用量，但真正為認(rèn)證付費(fèi)的市場(chǎng)并沒有這么大。”
需要指出，諸如FIDO之類的新型身份認(rèn)證體系的應(yīng)用場(chǎng)景遠(yuǎn)不止金融領(lǐng)域，還有更多存在市場(chǎng)需求的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景，但目前行業(yè)推廣者尚未把目光集中在金融以外的領(lǐng)域。
“國(guó)內(nèi)指紋識(shí)別領(lǐng)域，標(biāo)準(zhǔn)碎片化嚴(yán)重”，手機(jī)中國(guó)聯(lián)盟秘書長(zhǎng)曾對(duì)媒體表示，“雖然大家都知道需要有一個(gè)統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，但每個(gè)人都有自己的想法，而且都不想妥協(xié)，嚴(yán)重制約了產(chǎn)業(yè)發(fā)展。”
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