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1月1日，個(gè)人所得稅專(zhuān)項(xiàng)附加扣除政策正式實(shí)施。房租抵扣個(gè)稅引發(fā)高度關(guān)注和廣泛討論。此處我們暫不討論房客與房東間的爭(zhēng)論與糾葛，我們來(lái)了解下另外一項(xiàng)與購(gòu)房、租房都密切相關(guān)的公積金，躺在你公積金賬戶中的數(shù)字，正在成為別人眼中賺錢(qián)的“大生意”。

近日，以公積金查詢業(yè)務(wù)起家的51公積金管家（以下稱51公積金）的實(shí)體公司JPH，向港交所遞交了IPO招股書(shū)。招股書(shū)顯示，2018年前9個(gè)月，51公積金管家實(shí)現(xiàn)營(yíng)收1.01億元，同比增長(zhǎng)近30%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4421.5萬(wàn)元，同比增長(zhǎng)近50%。

合規(guī)存疑，裸奔在中國(guó)隱私數(shù)據(jù)保護(hù)的灰色地帶

招股書(shū)顯示，截至2018年9月30日，51公積金共有5270萬(wàn)用戶，持有中國(guó)公積金賬戶持有人或公積金導(dǎo)入用戶2050萬(wàn)。 

根據(jù)灼識(shí)咨詢的資料顯示，截至2018年9月30日，中國(guó)的公積金中心及分理處超450個(gè)。51公積金在招股書(shū)中披露說(shuō)，自2014年成立以來(lái)，公司平臺(tái)能有效取用來(lái)自全國(guó)各地公積金中心及分理處90%以上官方網(wǎng)站的公積金數(shù)據(jù)。

而根據(jù)此前藍(lán)鯨財(cái)經(jīng)、北京商報(bào)等媒體報(bào)道，51公積金并不與各個(gè)公積金中心直接合作，而是在用戶提供賬號(hào)、密碼的基礎(chǔ)上，通過(guò)技術(shù)手段獲取用戶的公積金繳納信息。公積金信息、社保信息都屬于個(gè)人隱私，受法律保護(hù)。這種模式尚未受到監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可，至于這種做法是否合法合規(guī)，目前尚未明確定論，

異觀財(cái)經(jīng)下載51公積金APP后發(fā)現(xiàn)，《解析公積金數(shù)據(jù)協(xié)議》的相關(guān)條款，讓人望而卻步。

51公積金平臺(tái)要求用戶接受所有條款，其中涉及平臺(tái)用戶賬戶信息、身份證信息、公積金賬戶密碼信息、社保賬戶密碼信息、運(yùn)營(yíng)商相關(guān)密碼信息、征信賬戶密碼信息、個(gè)稅賬戶密碼信息、壽險(xiǎn)賬戶密碼信息、車(chē)險(xiǎn)賬戶密碼信息、信用卡信息、手機(jī)號(hào)等……如此多的隱私信息，被平臺(tái)存儲(chǔ)和抓取，用戶對(duì)于平臺(tái)而言如同裸奔的“透明人”。

在用戶隱私數(shù)據(jù)安全隱患頻發(fā)的今天，如此詳細(xì)的個(gè)人數(shù)據(jù)，一旦數(shù)據(jù)泄露或被濫用，后果不堪設(shè)想，對(duì)用戶而言會(huì)造成的損失亦無(wú)法想象。

縱觀國(guó)際社會(huì)，消費(fèi)者越來(lái)越擔(dān)心個(gè)人數(shù)據(jù)安全。根據(jù)SAS最新調(diào)查顯示，67%的美國(guó)消費(fèi)者認(rèn)為政府應(yīng)采取更多措施來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)隱私。

SAS最近開(kāi)展了一項(xiàng)調(diào)查，顯示美國(guó)消費(fèi)者越來(lái)越擔(dān)心他們的個(gè)人數(shù)據(jù)安全。在接受調(diào)查的525名美國(guó)成年消費(fèi)者中，近四分之三（73％）的人表示他們對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)隱私的擔(dān)憂程度在過(guò)去幾年中有所增加。

出人意料是：美國(guó)消費(fèi)者似乎已做好準(zhǔn)備迎接即將出臺(tái)的相關(guān)法規(guī)。67％的調(diào)查參與者認(rèn)為美國(guó)政府應(yīng)采取更多措施來(lái)保護(hù)數(shù)據(jù)隱私。

對(duì)此，51公積金在風(fēng)險(xiǎn)因素中披露，未能取得經(jīng)授權(quán)的公積金數(shù)據(jù)或會(huì)影響平臺(tái)提供公積金管理服務(wù)，將公積金戶口持有人轉(zhuǎn)換為用戶的能力也可能會(huì)收到波及。如果有關(guān)存取受到限制，平臺(tái)的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況及經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)將受到重大影響。

主營(yíng)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)涉政策風(fēng)險(xiǎn)，“51公積金管家”商標(biāo)申請(qǐng)尚未成功

招股書(shū)顯示，51公積金收益主要包括貸款促成服務(wù)、信用卡申請(qǐng)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告服務(wù)、導(dǎo)流服務(wù)和投資便利服務(wù)等。

其中，貸款促成服務(wù)最主要的收入來(lái)源。截至2018年9月30日，公司貸款促成服務(wù)收入7317.3萬(wàn)元人民幣(單位下同)，占公司總收入的72.2%。截至2018年9月30日，促成貸款規(guī)模累計(jì)達(dá)90億，有關(guān)服務(wù)累計(jì)借款人20.9萬(wàn)人。

51公積金相關(guān)業(yè)務(wù)屬于消費(fèi)金融行業(yè)范疇，需符合《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》。招股書(shū)中關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)因素的內(nèi)容提及，公司曾在2018年初接獲杭州西湖區(qū)人民政府金融工作辦公室根據(jù)其按照暫行辦法對(duì)公司進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查發(fā)出的整改通知。受此影響，公司EDI許可證申請(qǐng)審批程序暫停執(zhí)行。

同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)因素還提示，無(wú)法向閣下保證，地方金融監(jiān)管部門(mén)何時(shí)會(huì)恢復(fù)處理有關(guān)登記申請(qǐng)及公司的整改及呈交會(huì)否得到地方金融監(jiān)管部門(mén)承認(rèn)為已達(dá)致適用規(guī)則及法規(guī)項(xiàng)下的要求。如果公司須作出進(jìn)一步整改，則公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)可能會(huì)受到不利影響。若因被視作違反暫行辦法或任何其他相關(guān)法規(guī)或規(guī)則而未能及時(shí)成功取得EDI許可證并登記為網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)，可能會(huì)導(dǎo)致公司遭監(jiān)管警告、責(zé)令改正、譴責(zé)、罰款或刑事責(zé)任，而公司的業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)及前景可能會(huì)受到重大不利影響。

根據(jù)公開(kāi)資料顯示，51公積金目前僅獲得ICP許可證，尚未獲得EDI許可證、網(wǎng)絡(luò)小貸牌照等。

招股書(shū)風(fēng)險(xiǎn)因素披露，僅管公司或許已在商業(yè)上做出合理努力以注冊(cè)我們業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所用的商標(biāo)，但我們未必如計(jì)劃般完成注冊(cè)該等商標(biāo)。例如，公司在中國(guó)申請(qǐng)“51公積金”商標(biāo)因其他市場(chǎng)參與者同樣使用“51”字詞而遭知識(shí)產(chǎn)權(quán)機(jī)關(guān)拒絕。

異觀財(cái)經(jīng)在國(guó)家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局商標(biāo)局 中國(guó)商標(biāo)網(wǎng)查詢，“51公積金管家”的商標(biāo)名稱，檢索到3次申請(qǐng)記錄，國(guó)際分類(lèi)包含36、38、42.目前國(guó)際分類(lèi)38、42處于“等待實(shí)質(zhì)審查”狀態(tài)；國(guó)際分類(lèi)36處于“申請(qǐng)被駁回、不予受理等，該商標(biāo)已失效”。

同樣，異觀財(cái)經(jīng)檢索“51信用卡管家”發(fā)現(xiàn)，由8條申請(qǐng)記錄，國(guó)際分類(lèi)涵蓋36、38、42、9等多項(xiàng)分類(lèi)，其中51公積金申請(qǐng)、51信用卡同時(shí)申請(qǐng)的國(guó)際分類(lèi)包含36、38、42分類(lèi)。

其中，杭州振牛信息科技有限公司申請(qǐng)的“51信用卡管家 51NB”均為注冊(cè)狀態(tài)。

51公積金與51信用卡運(yùn)營(yíng)主體均在杭州，帶有“51”字詞的商標(biāo)目前多掌握在51信用卡手中，51公積金能否如愿完成“51公積金管家”商標(biāo)注冊(cè)，需要畫(huà)一個(gè)問(wèn)號(hào)。 

合作機(jī)構(gòu)魚(yú)龍混雜，“非主流”現(xiàn)金貸平臺(tái)占比大

根據(jù)招股書(shū)顯示，公司的客戶主要包括金融伙伴，中包括35家銀行、83家非銀行機(jī)構(gòu)及28個(gè)在線消費(fèi)金融平臺(tái)。 

根據(jù)招股書(shū)顯示，截至2018年9月30日止9個(gè)月，銀行收入占比為7.2%，較上一年同期的21.2%下降14%，而非銀行金融機(jī)構(gòu)收入占比為61.5%，較上年同期的57.1%上漲4.4%。

異觀財(cái)經(jīng)登陸51公積金APP發(fā)現(xiàn)，與銀行合作的貸款產(chǎn)品有：由包商銀行提供放貸的“51鑫氧貸”；與南京銀行合作的“51鑫福貸”；由廣發(fā)銀行提供放貸的“51鑫秒貸”；與馬上消費(fèi)金融合作的“51金優(yōu)貸”；由中原消費(fèi)合作的“51金英貸”，借貸產(chǎn)品額度從5萬(wàn)-30萬(wàn)不等。

51公積金接入的數(shù)十種小額網(wǎng)貸業(yè)務(wù)中，貸款額度從5萬(wàn)-100萬(wàn)元不等，非銀行金融機(jī)構(gòu)多數(shù)為不知名的第三放平臺(tái)，如金牛貸、貸上我、借東風(fēng)、小小金融、平安車(chē)主、小雨點(diǎn)、前隆科技、快網(wǎng)快訊等。

（51共公積金APP貸款界面截圖）

其中合作的P2P平臺(tái)包含鳳凰金融、你我貸、點(diǎn)融、拍拍貸等。

51公積金管家面臨的一些列問(wèn)題，是否會(huì)影響到其上市進(jìn)程？即便上市成功，又有多少股民買(mǎi)單？縱觀已經(jīng)上市的互金公司，市值表現(xiàn)可謂慘不忍睹。