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作者｜睿研金融 

編輯｜MAX

來源｜藍籌企業評論

1月短短不到半個月時間，上市銀行中的明星之一興業銀行連續領到三張大額罰單。

11月1日，興業銀行福州分行收到罰款合計150萬元，其中福州分行35萬元、福州溫泉支行115萬元；

11月6日，興業銀行福州分行再次收到合計295萬元的罰款，其中福州分行30萬元，下轄分支機構265萬元；

11月8日，國家金融監督管理總局北京監管局公布了一條行政處罰信息，對興業銀行北京分行因“貸款三查嚴重不盡職形成大額風險”、違背相關審慎經營規則，處以罰款150萬元。

興業銀行自己承認，受經濟增速換擋、產業結構調整、資產價格下跌等因素影響，部分分行客戶信用風險有所暴露，公司方面未充分考慮潛在風險，對可能的損失進一步做出減值計提。

在外部觀察者看來，上述興業銀行的說法更多把問題 “推給了客戶”。頻繁受到監管者處罰，不僅僅損失了一點罰款，暴露出的內控合規方面的問題，更應引起關注。

銀行業已經走進低利率周期，整個行業的利差環境帶來的壓力加大。興業銀行歷史上一直不以高分紅作為回報投資者的主要“賣點”，直到今年其分紅率才接近30%。過去一直靠高增長講的故事，未來一段時間將不再動聽。

業績疲軟、合規管理松懈

從這三張罰單的違規案由來看，主要都是和興業銀行貸款資金的管理有關，“貸前調查不盡職”、“貸后管理不到位”、“違規發放流動資金貸款”等情況成為高頻詞。

合規管理暴露出問題的同時，興業銀行的業績情況也不容樂觀。

根據最新披露的2024年三季度財報，興業銀行今年前三季度實現營業收入1,642.17億元，同比增長1.81%；實現歸母凈利潤630.06億元，同比下降3.02%。其中歸母凈利潤在2023年已經負增長的情況下進一步減少，呈現出持續下降的態勢。

實際上，這幾年在銀行業普遍承受息差下行、經濟波動、減費讓利的大背景下，商業銀行的業績壓力是非常大的。

這種情況下，持續降息讓傳統的存款業務僅靠利息凈收入難保證盈利能力，因此各大銀行的攬儲積極性也大都下降；而存款之外，作為另一核心支撐的信貸業務又是稀缺資源，因流程長、環節多，難免成為銀行業合規審查的重災區，更不用說業績疲軟亟需拓展的興業銀行了。

從資產規模來看，截至今年三季度末，興業銀行的資產總額達到103,074.28億元，較上年末增長1.47%。其中，貸款余額達57,416.03億元，較上年末增長5.14%。

縱向來看，根據同花順iFinD數據，截至三季度末興業銀行資產總額的同比增速為3.87%；2023全年，興業銀行資產總額的同比增速為9.62%。當期較上年末時的增速下滑了5.75的百分點，下滑速度較快。

橫向來看，興業銀行的總資產規模突破了10萬億元大關，在上市股份行隊伍中僅次于招商銀行位列第2；但截至今年三季度末，其同比增速位列第6（9家A股上市股份行中），位于同業中下游水平。

此種情況下，興業銀行出現貸款管理問題、頻頻違規被罰，可見為拓展貸款業務、保證資產增長，已經顧及不上保證合規了。

以量換質、治標不治本

由于犧牲合規力求增長，興業銀行在資產質量方面同樣暴露出一些問題。

在業績說明會上，興業銀行對凈利潤下滑的問題回應表示有兩大原因，一是公允價值變動影響，二是減值損失增加，該行三季度計提金額同比增長28億元，1月份至9月份累計增幅為14%。

但從另一方面來講，計提本就是為了應對可能出現的損失所做的準備。而在三季報中，興業銀行的幾項資產質量指標表現并不令人滿意。

不良貸款方面，興業銀行截至三季度末的不良率為1.08%，較上年末上升1個基點。而關注類貸款的增長較為明顯，同期占比1.77%，較上年末增長了22個基點。由于關注類貸款后續有轉化為不良貸款的可能，因此興業銀行未來的不良情況也值得警惕。

當然，興業銀行在貸款業務上已經多次由于不合規管理遭到罰款，可以見得粗放式的野蠻增長必然是以“質”換“量”，并不是長久之計。

另外值得注意的是，雖然利潤表中因計提增長縮小了利潤空間，但興業銀行的撥備覆蓋率并沒有一同增長。財報顯示，同期興業銀行的撥備覆蓋率為233.54%，較下降11.67個百分點。

撥備率作為商業銀行計提貸款損失準備金額是否充足的一個重要指標，反映的是銀行的抗風險能力。在不良、關注類貸款雙雙增長，計提金額增長的情況下，興業銀行的撥備率卻不增反降。

此外，作為衡量銀行盈利能力的重要指標，興業銀行的凈息差再次下滑。截至三季度末下降至1.84%，同比下滑10個基點，這同樣也是一味擴張貸款規模難以彌補的。