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在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的當(dāng)下，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為許多人提供了便利的資金周轉(zhuǎn)途徑。然而，有些網(wǎng)貸平臺卻設(shè)下一個個“陷阱”，引發(fā)了用戶的強(qiáng)烈不滿，還嚴(yán)重危害了市場秩序。

安逸花官網(wǎng)

安逸花，是近年來眾多網(wǎng)貸平臺里的搜索熱詞，其以貸款額度高、放款快等特點(diǎn)，被大量有貸款需求的人所下載使用，然而僅在黑貓投訴平臺上，卻有涉及3萬多條關(guān)于安逸花的投訴。其中，投訴集中在借款利率不透明、強(qiáng)制或隱形開通的會員服務(wù)以及涉嫌違規(guī)催收等行為。

黑貓投訴平臺

記者在微信上搜索安逸花小程序，進(jìn)入小程序后就能看到“年化利率（單利）7.2%—24%”的突出字眼，但有許多用戶在社交媒體和投訴平臺反映，安逸花的借款成本并不止這一利率，因?yàn)槌死⒁酝猓€有一筆“擔(dān)保費(fèi)及/或保險費(fèi)”。

安逸花小程序

化名 陳先生：

而且他的還款一點(diǎn)都不透明

怎么個不透明法

什么服務(wù)費(fèi)什么的都有

還有個擔(dān)保費(fèi) 保險費(fèi)

提前還款還有服務(wù)費(fèi)

在社交平臺上也有許多與陳先生有相似的案例，如該名網(wǎng)友就表示其借款30300元，分了12期償還，但每期除了要償還一筆幾十元的利息外，還要支付一筆200多元的 “擔(dān)保費(fèi)及/或保險費(fèi)”，按此計(jì)算，該名網(wǎng)友算得他最終要還34000多元，那么這筆另外收取的“擔(dān)保費(fèi)及/或保險費(fèi)”在網(wǎng)貸當(dāng)中是否合法合規(guī)呢？

廣東連越律師事務(wù)所律師 陳施儒

廣東連越律師事務(wù)所律師 陳施儒：

根據(jù)《中華人民共和國民法典》的相關(guān)規(guī)定

擔(dān)保是為了保障債權(quán)的實(shí)現(xiàn)而設(shè)立的

在網(wǎng)貸場景中

如果借款人需要提供擔(dān)保

那么擔(dān)保公司又或者相關(guān)機(jī)構(gòu)是有權(quán)收取合理的擔(dān)保費(fèi)

另外如果擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了額外服務(wù)

例如評估又或者是其他的相關(guān)服務(wù)

對于這些服務(wù)收取相關(guān)的費(fèi)用也是合理的

但是費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)一定要在相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定范圍之內(nèi)

安逸花小程序

當(dāng)記者想進(jìn)一步在安逸花小程序上了解詳情，并點(diǎn)擊“立即申請”時，卻被要求先填寫手機(jī)號碼和身份信息，并且頁面下方有一行小字，分別列了兩份授權(quán)書和貸款合同，當(dāng)記者想先打開看看相關(guān)條款時，卻彈出了一則“請?zhí)顚懻鎸?shí)姓名”的提示，而當(dāng)記者輸入身份信息后，這兩份授權(quán)書和貸款合同在未經(jīng)記者允許的情況下自動把剛才輸入的身份信息填寫在“乙方”條目之后，而經(jīng)過細(xì)致翻查該長篇小字合同后，記者才從其中的黑體加粗條款2中找到擔(dān)保或保險服務(wù)的說明。與此同時，律師還告訴記者，一般情況下，用戶被收取了“擔(dān)保費(fèi)及/或保險費(fèi)”后，也會應(yīng)與擔(dān)保公司另行簽訂一份擔(dān)保合同，并對收費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行明確約定。然而安逸花的“會員服務(wù)”，卻涉嫌隱瞞用戶，在用戶不知情的情況下開通會員并扣費(fèi)。

化名 李先生：

會員費(fèi)就是你開會員才能借你錢

不開會員不借你錢

還有說是強(qiáng)制也不強(qiáng)制

說不強(qiáng)制也不是不強(qiáng)制

他這個東西亂扣費(fèi)你知道嗎

可能說把自動續(xù)費(fèi)關(guān)了

它啪一下就開了

不知道怎么開的

然后這個軟件我一進(jìn)去

他就給我提示加入會員計(jì)劃

化名 陳先生：

無緣無故叫別人充會員的

我自己都不知情

我每個月都要還錢

他直接摻雜在那里面

我自己也不知道

會員的話你自己可以取消嗎

我要打電話問他很難搞的那種才能取消掉

在一些投訴平臺和社交軟件上不難發(fā)現(xiàn)，許多用戶在辦理貸款后，發(fā)現(xiàn)賬單中多出了98元的消費(fèi)金額，事后才了解到原來是平臺在未事先告知的情況下，給用戶開通的會員所收取的費(fèi)用，并且還會自動續(xù)費(fèi)。更有甚者，在用戶還清了安逸花平臺的貸款，會員費(fèi)仍在繼續(xù)產(chǎn)生，形成逾期。對此，一些用戶認(rèn)為，平臺存在“先享后付”等模式，在用戶不知情的情況下自動續(xù)費(fèi)會員，且沒有短信提醒，侵犯了他們的知情權(quán)和選擇權(quán)。

廣東連越律師事務(wù)所律師 陳施儒：

用戶作為消費(fèi)者

他對服務(wù)的內(nèi)容是享有一定的知情權(quán)的

他對是否選擇這一項(xiàng)服務(wù)也是有自主選擇權(quán)

那平臺的這樣的一個行為

顯然是侵犯了用戶作為消費(fèi)者的相關(guān)權(quán)益

當(dāng)然是不合理的

除了借款成本和會員服務(wù)的問題，安逸花的催收行為也備受用戶詬病。多位用戶在投訴平臺反映，遭遇了恐嚇威脅、暴力催收甚至被“爆通信錄”的情況。有用戶表示，因逾期一天就被處以高達(dá)百余元的罰息，并收到各種恐嚇短信，嚴(yán)重影響了他們的正常生活。

化名 陳先生：

我朋友逾期了他打電話罵人

客服還打電話過來罵你們借貸的人嗎

應(yīng)該是第三方

他天天打電話過來罵人

相當(dāng)于催收是吧

對 催收對的

他逾期了多久

不到10天7天

就直接開罵他家里人之類的

也是很難聽的那種話是吧

對的 他說他是野人

翻查相關(guān)資料可以發(fā)現(xiàn)，安逸花及其母公司馬上消費(fèi)金融股份有限公司并非首次因違規(guī)問題受到廣泛關(guān)注。早在2021年的5月和今年2月，國家網(wǎng)信辦曾通報馬上消費(fèi)金融旗下App存在侵害用戶個人信息權(quán)益的問題，包括未提供有效的用戶賬號注銷功能、違規(guī)收集個人信息等。2023年12月，重慶銀保監(jiān)局就曾因其貸前審查不審慎以及對委外催收合作機(jī)構(gòu)管理不審慎對其進(jìn)行處罰。2024年10月，澎湃新聞發(fā)布的調(diào)查《臥底催收公司30天》，揭露催收行業(yè)恐嚇、騷擾、爆通訊錄、偽造身份等惡劣行徑，馬上金融就被點(diǎn)名。雖然相關(guān)部門已出臺相關(guān)規(guī)定規(guī)范催收行為，但從用戶的投訴情況來看，安逸花在催收方面仍存在不少問題。

廣東連越律師事務(wù)所律師 陳施儒：

縱使網(wǎng)貸平臺是沒有直接參與到催收的行動中

但是網(wǎng)貸平臺在這個過程中

可能對第三方?jīng)]有起到一個合理監(jiān)管的作用

又或者是放任第三方使用不合理的手段

暴力手段或者是侵權(quán)的手段去追討

這種情況下他也會構(gòu)成共同侵權(quán)

首先建議用戶要保留相關(guān)的證據(jù)

最重要的就是催收的記錄

比如說電話錄音 短信記錄 微信聊天記錄

又或者是通過拍視頻的方式

對相關(guān)的證據(jù)進(jìn)行舉證都是沒有問題的

第二個比較建議他向相關(guān)的機(jī)構(gòu)

又或者是監(jiān)管部門進(jìn)行投訴或者舉報

整治網(wǎng)貸平臺亂象刻不容緩！網(wǎng)絡(luò)借貸平臺本應(yīng)是為人們提供便利的金融工具，然而一些網(wǎng)貸平臺卻唯利是圖，為了追求高額利潤，不惜采用各種不正當(dāng)手段從消費(fèi)者身上榨取盡可能多的利益，無視對借款人權(quán)益的保護(hù)。而在監(jiān)管層面，雖然相關(guān)部門已經(jīng)出臺了一系列的監(jiān)管政策，但由于網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展速度過快，監(jiān)管存在一定的滯后性，導(dǎo)致像安逸花這類的一些平臺有機(jī)可乘。此外，消費(fèi)者自身也應(yīng)該加強(qiáng)風(fēng)險意識和學(xué)習(xí)習(xí)慣金融知識，警惕網(wǎng)貸“套路”，避免陷入網(wǎng)貸陷阱。