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出品｜遠見資本局

作者｜遠見君

近日，宜人智科宣布，旗下自主研發的“智語大模型”，根據《生成式人工智能服務管理暫行辦法》正式完成備案。

宜人智科聲稱，“智語大模型”依托公司強大的AI技術能力，具備文字生成、文檔解析、合同審核及文本翻譯等核心功能，可廣泛應用于智能客服、合同智能助手、產品咨詢等場景。

作為曾經P2P的“弄潮兒”，宜信精準地踩到了行業轉型的每一個風口，從P2P到助貸，再到AI大模型。然而，宜信一邊在標榜自身科技能力的同時，另一邊卻陷入高利貸、暴力催收、強制放款等爭議中。在監管日益收緊的態勢下，宜信或許不得不再次走上轉型之路。

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從“P2P第一股”到AI大模型

宜信公司成立于2006年，是中國P2P的先驅，公司創始人唐寧早年就讀于北大數學系，念書期間，在新東方兼職，成了一位名師，之后拒絕俞敏洪的邀約，赴美攻讀經濟學碩士，師從“窮人的銀行家”，普惠金融開創者尤努斯教授。

或許是受到尤努斯教授的影響，唐寧回國后開始了P2P創業。到2015年，宜信成為首屈一指的網貸平臺之一，并于當年登上納斯達克成為“P2P第一股”。

彼時，中國互聯網金融高速發展，巔峰時期國內出現五六千家P2P機構，行業泥沙俱下，魚龍混雜，大搞資金池，非法集資的有之；發放高利貸、砍頭息、暴力催收的有之。短短幾年時間，P2P機構便從普惠金融之光變為社會經濟發展的“毒瘤”。

2018年監管利劍終于落下，大量P2P機構被清退，行業大佬出逃的出逃，判刑的判刑。

在這場P2P清退潮中，宜信公司通過轉型助貸活了下來。2019年，宜人貸更名為宜人金科，2022年，宜人貸關閉線下業務，向線上業務轉型，對標產品名稱變為“宜享花”，主營助貸。同時，宜信還推出了保險業務“合翔保險經紀”，賺取保險公司傭金，以及電商平臺“宜優選”，和財富管理平臺“宜信財富”。

近兩年，隨著chatGPT、deepseeK等AI大模型橫空出世，宜人金科又投入AI大模型研發之中，2024年投入研發費用高達4.1億元。

從官方宣傳來看，宜人智科研發成果豐碩。從企業級風控平臺諦聽·智能決策平臺到“蜂巢智能語音交互機器人”，再到“靈樞”智能營銷平臺，宜人智科宣稱公司已構建起的“AI+多元場景”的全鏈業務數字化戰略，已落實到圖文音處理、數據管治、智能決策、靈活開發部署等多個方面，并實現了全方位能力升級和普及應用，廣泛應用于公司財務咨詢、保險經紀、品質生活等各業務條線。

然而，在AI大模型加持之下，宜人智科風控依然左支右絀，消費者投訴更是多如牛毛。

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助貸行業也要步入P2P后塵

轉型助貸后，宜人智科主要以撮合貸款為主，并收取服務費等。2024年，宜人智科撮合貸款515億元，比2023年增長58%，在貸余額248億元，較2023年底的183億元增長了35.5%；全年實現營業收入58.06億元，同比增長18.6%。其中，助貸業務收入34.73億元，同比增長約38%，占營業收入的比重 56.9%。

由此來看，宜人智科僅憑助貸業務依然活得十分滋潤。不過，宜人智科的盈利模式建立在對消費者收取的各種服務費用之上，這無形中加大了用戶借款成本，導致用戶投訴不斷。

比如，在黑貓投訴上，有用戶反映，其在宜享花app申請借款，放款方為蒙商消費金融，本金8800元每期還款883元最后一共還款11000元，賬單結清了才發現多了兩筆擔保費和咨詢費，合計1399多元。

另有不少用戶反映，其遭遇了宜享花強制放款。比如，今年4月4日，有位用戶稱，其在不知情的情況下，被宜享花放貸42,000元，而且平臺還自動扣了第一期的利息。

4月5日，另有用戶投訴稱，其看到宜享花廣告測額度，本來只想測額度，結果在申請額度中，銀行卡被強制放款8萬元。

在啄木鳥投訴平臺上，也有消費者反映遭到強制放款的情況。比如，3月5日有用戶反映，其于2月6日登陸注冊宜享花查看放貸利率，查詢額度不高并且利率非常高，遂卸載軟件無申請更多貸款。但是后來卻收到還款信息，經過排查發現宜享花在無本人同意情況下強制放款，使用偽造簽字，強制放款，并且不允許提前還款。

值得注意的是，今年3·15期間，央視才曝光了黑網貸“強制放款”亂象。在此當口，宜人智科卻被爆出“強制放款”，究竟是公司故意為之，還是風控出現漏洞？

行業亂象再次引來監管重拳出擊。今年4月份，金融監管總局發布《關于加強商業銀行互聯網助貸業務管理提升金融服務質效的通知》，簡稱“助貸新規”。

助貸新規明確指出，商業銀行應當在合作協議中明確平臺服務、增信服務的費用標準或區間，將增信服務費計入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區間，同時明確平臺運營機構不得以任何形式向借款人收取息費，增信服務機構不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務費率。助貸新規還提到，金融借款合同中，貸款人主張的利息、復利、罰息、違約金和其他費用的總和，不得超過年利率24%。

在監管高壓之下，留給助貸機構“灰色空間”慢慢消失。助貸新規劍指助貸市場中“雙融擔”“捆綁會員費”等灰色操作，顛覆了助貸行業盈利模式，助貸行業或將步入P2P的后塵。