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文/孟永輝

當互聯網金融亂象持續出現，進化成為一種必然；當進化成為一種必然，分叉已經開始發生；當分叉開始發生，金融科技和數字科技便開始出現。的確，從當下的發展情況來看，金融科技和數字科技的確是互聯網金融進化的兩個不同方向。但是，金融科技和數字科技絕對不是金融進化的終極方向，隨著數字經濟時代的來臨，數字科技有望取代金融科技成為金融進化的終極方向。

眾所周知，科技對于人們生活的影響逐漸深入，消費升級的來臨成為一種必然。伴隨著消費升級而來的是產業升級時代的來臨，因為只有這樣，整個社會的供求兩端才能真正實現平衡。可以確定的是，未來的產業端必定會像消費端一樣發生翻天覆地的變化，以互聯網為基礎設施，以新技術為主要元素的產業互聯網時代終將啟幕。

無論是消費端的互聯網化，還是產業端的互聯網化，終極的結果都是數字化。金融，作為聯通消費和產業的“毛細血管”，同樣需要遵循同樣的發展脈絡，因此，金融行業進化的終極方向同樣是數字化。正是因為如此，金融科技才僅僅只是科技賦能和改造金融行業的一個階段而已，數字科技才是金融行業進化的終極狀態。對于金融科技的堅守，展現出來的是人們對“互聯網+”模式的迷戀，還有對數字科技缺少足夠的勇氣與信心。

金融科技是過客，數字科技才是終點

在金融行業漫長的發展歷程中，總是會經歷不同的階段，互聯網金融是過客，金融科技同樣是過客，直到人們到達數字科技的光明彼岸。對于互聯網金融來講，它真正改變的是金融行業的用戶；對于金融科技來講，它真正改變的金融行業的行業。無論是用戶還是行業，它們都缺少一個對金融行業徹底的深度改造，這就注定了它們僅僅只是一個階段，而絕對不是一個終點。

金融科技以金融行業為改造對象，數字化是終極方向。所謂金融科技其實就是一個用新技術向金融行業進行深度賦能的過程。一旦賦能完成，金融數字化必然成為一種現實。如果僅僅只是把金融科技的進化停留在金融數字化的層面上，缺少了對金融數字化結果的落地和應用，所謂的金融科技其實便失去了內在的現實和意義。因此，雖然從現階段來看，金融科技的確是一個必然，但是，它絕對不是一個終點。

為什么這么說呢？因為我們看到的大數據、云計算、AI和區塊鏈技術在應用到金融行業之后，傳統金融行業以人力為主導的架構將會被大數據、云計算、AI和區塊鏈為代表的新元素所取代。那么，這些新元素的背后是什么呢？說到底，這些新元素的背后其實就是數據和數字。通過金融科技將金融行業的原有流程和環節進行深度改造，金融行業的每一個流程和環節其實都演變成為數字和數據。

需要注意的是，僅僅只是把金融行業改造成為數字經濟還不是終點。我們還要把這些數字和數據進行深度挖掘，最終把他們變成數字科技和數字資產，再將數字科技和數字資產應用到不同的行業當中，促進這些行業的發展。這個時候，金融行業的進化才算是走完了一個完整的閉環。所以，金融科技僅是開始，數字化才是終極方向。

無論是金融還是科技，金融科技都是不徹底的。如果我們給金融科技一個確切的定位，金融科技要么是金融的一種，要么是科技的一種。無論是金融，還是科技，其實都不是金融科技發展的終極狀態。從這個角度來看，金融科技是不徹底的。

如果我們把金融科技定位成為金融的一種形態，通過新技術對金融行業的深度賦能，金融行業本身業已發生了翻天覆地的變化，但是，隨著新技術對金融行業改造的完成，特別是人們的生活開始變成了科技生活。金融與生活同樣需要再度融合，才能真正彌合兩者之間的鴻溝，最終才能讓金融與人們的生活完全打通。

如果我們把金融科技看成是科技的一種，它同樣是不徹底的。因為金融科技依然是一個建構在金融表層邏輯下的概念而已，并未真正落地到最終的狀態上。其實，科技的終極狀態并不是我們看到的互聯網、大數據、云計算、AI和區塊鏈，而是組成這些外在形態的底層的數字和數據。因此，即使我們把金融科技看成是科技的一種類型同樣是不全面的。

無論是把金融科技看成是金融的一種，還是把金融科技看成是科技的一種其實都是不徹底的。正是因為如此，才決定了金融科技必然會朝著數字科技的方向再度進化。當金融和科技兩種元素最終拋開了表層的元素和光環，真正回歸到數字和數據的時候，金融科技的進化才算是真正完成。

資產數字化成為主流，當資產數字化完成，數字科技的橋梁需要貫通。當區塊鏈被上升到國家戰略之后，對傳統行業的資產進行鏈改，讓資產數字化成為一種潮流和趨勢。越來越多的行業加入到了資產數字化的過程當中，可以預見的是，未來對數字化的資產進行交易，進行深度融合和改造成為提升行業運行效率的關鍵所在。

當傳統行業和互聯網行業的資產被數字化之后，他們在金融行業的表現形式將不再是傳統意義上的黃金和貨幣，而是某個政治形態下的法定的數字貨幣和某個行業里的數字貨幣。當資產數字化完成之后，我們需要一個橋梁來聯通金融和外部行業，這個橋梁就是數字科技。只有這樣，金融的內外部才能真正實現打通和融合，并且真正可以促成人們所追求的美好生活。

當金融行業的進化開始分叉的時候，我們需要明確的是殊途同歸才是分叉的終極狀態。無論朝著金融方向進化，還是朝著科技方向演進，金融進化的目的是達成人們對于美好生活追求的愿望。當金融和科技兩種元素最終演變成為數字科技的一種，特別是當金融數字化和科技數字化最終完成，數字科技將會成為金融和科技兩種方向的交叉點。

當數字科技成為終章，金融進化的關鍵點在哪？

站在數字科技的終點，遙望金融行業的進化，我們才能看清當下金融行業進化的正確道路。無論是把金融看成是方向，還是把科技看成是目標，我們都需要抓住其中的關鍵點，才能真正讓金融進化不至于再度陷入到互聯網的怪圈當中。

數字科技之下，應用才是關鍵。金融行業為何有如此強大的魔力，其中一個很重要的原因在于我們可以借助金融推動其他行業的發展和變革。若想要用金融推動其他行業的發展，首當其沖的就是應用。通過應用來尋找金融行業數字化和科技元素數字化的可能性，最終把金融和科技數字化變成一種潮流和趨勢。

借助應用，我們才能更加徹底地讓金融與外部行業鏈接在一起；借助應用，我們才能更加明確地知道金融進化的方向；借助應用，我們才能讓數字科技不僅僅只是一個理想國。當我們現在數字科技的終點來看待當下的金融進化方向時，不斷應用，不斷修正才是正確的發展之道。

深度改造金融行業，蛻變才是根本。互聯網金融之所以遭遇困境，其中一個很重要的原因在于它并未真正改變金融行業本身，只是在透支傳統金融的養分。當我們站在數字科技的終點來看待金融進化的時候，必須要把深度改造看成是終極的方向，真正引爆金融行業的蛻變才是根本。

只有蛻變了，金融行業才有新意；只有蛻變了，金融行業才有新氣；只有蛻變了，金融行業才有新動力。一句話，深度改造金融行業，并且真正讓金融行業蛻變，我們才算是把金融行業的進化帶入到了正確的發展軌道上。

撥開迷霧，數字才是關鍵。無論是金融元素，還是金融應用，甚至是聯通生活，數字化才是終極未來和方向。因此，對于玩家們來講，不能被現實的表象所迷惑，而是需要從本質來看待數字科技。我們要把數字化看成是金融和科技的終極方向，從這個角度來布局金融行業的進化。

有一個現象值得注意，這個現象就是當互聯網金融時代落幕之后，出現了智慧金融、數字金融、普惠金融等諸多概念。這些概念讓人眼花繚亂，此刻，我們要撥開這些表層概念的迷霧，真正從更加底層的角度來看待金融行業的進化。這個底層的角度其實就是金融以及金融之外所有行業的數字化。

當互聯網金融時代落幕，金融行業的進化出現了金融和科技兩種不同的方向。這兩種方向吸引了不同的玩家投身其中，從本質上來看，金融行業的進化其實都是在朝著數字化的方向進化的。正是因為如此，我們不能僅僅只是把金融或者科技看成是終點，在金融或科技之下，其實是數字和數據這個底層元素的存在。只有真正認識到了這一點，我們才能穿越金融進化概念的迷霧，真正到達數字科技的彼岸。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，暢銷書作家，行業觀察者，特約評論員。長期關注行業研究，累計發表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。