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隨著我國(guó)消費(fèi)市場(chǎng)的不斷發(fā)展，消費(fèi)信貸、網(wǎng)貸行業(yè)的崛起，產(chǎn)生了巨大的個(gè)人征信需求。共享產(chǎn)品免押金、信用支付、酒店免押金、快速借貸等信用生活特權(quán)享受，都源自于個(gè)人征信價(jià)值的體現(xiàn)。

9月19日，技術(shù)驅(qū)動(dòng)型互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)公司小贏科技，在紐交所敲鐘上市(股票代碼:XYF)，以每股9.5美元發(fā)行1100萬股美國(guó)存托股票（以下簡(jiǎn)稱“ADS”），每股ADS相當(dāng)于公司兩股A類普通股。在承銷商不行使超額配售權(quán)的情況下，本次募資總額預(yù)計(jì)為1.045億美元。在此次發(fā)售中，德意志銀行、摩根士丹利、招商證券（香港）、光大證券（國(guó)際）、尚乘任承銷商。

招股書顯示，小贏科技2016年、2017年、2018年上半年的總收入分別為2.3億元、17.9億元、18.5億元，Non-GAAP凈利潤(rùn)為-1.2億元、3.4億元、4.4億元。能扭虧為盈主要來自于小贏科技依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用，自主開發(fā)的高度自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng)WinSAFE。自動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化、不斷降低的邊際成本、足夠大的市場(chǎng)，是成為互聯(lián)網(wǎng)爆款指數(shù)型爆發(fā)增長(zhǎng)的基本要素，從小贏科技招股書相關(guān)介紹以及其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)中，可以看出WinSAFE已經(jīng)得到了市場(chǎng)驗(yàn)證，而成功敲鐘上市，也代表其得到資本市場(chǎng)的認(rèn)可。高度自動(dòng)化風(fēng)控系統(tǒng)WinSAFE

大數(shù)據(jù)正逐步應(yīng)用在生活的方方面面，逐漸顯現(xiàn)出大能量，而大數(shù)據(jù)風(fēng)控的最終效果如何，在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)中則難見真章。

小贏科技上市后，各項(xiàng)數(shù)據(jù)曝光，使得投資者看到了其領(lǐng)先的數(shù)據(jù)建模能力，以及應(yīng)用結(jié)果。小贏科技的風(fēng)控決策，是以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景和客群特征做出的科學(xué)結(jié)論。獨(dú)立的風(fēng)控體系、“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策”的風(fēng)控理念，確保了風(fēng)控政策制定的嚴(yán)謹(jǐn)性和落地的有效性。

小贏科技高級(jí)風(fēng)控模型總監(jiān)吳曉春曾展示過小贏科技的建模方案和應(yīng)用實(shí)例，包括邏輯回歸，機(jī)器學(xué)習(xí)算法，復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等，實(shí)現(xiàn)貸前、貸中、貸后整個(gè)信貸周期全流程的大數(shù)據(jù)風(fēng)控。

吳曉春認(rèn)為，邏輯回歸模型建模過程直觀、含義明確、易于推廣；而機(jī)器學(xué)習(xí)模型能提取高維體征、自動(dòng)化程度高。

據(jù)介紹，WinSAFE風(fēng)控體系涵蓋反欺詐模塊、數(shù)據(jù)引擎、決策引擎、審批系統(tǒng)、JANUS業(yè)務(wù)報(bào)表系統(tǒng)、大數(shù)據(jù)Hadoop平臺(tái)、AI機(jī)器學(xué)習(xí)平臺(tái)等；隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，內(nèi)容還在不斷擴(kuò)充。

據(jù)小贏科技招股書數(shù)據(jù)顯示，在風(fēng)控系統(tǒng)第一道風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中，僅有20%的申請(qǐng)通過，進(jìn)行后面的信用評(píng)分，第二道風(fēng)險(xiǎn)控制等級(jí)評(píng)估中，有90%的申請(qǐng)進(jìn)入到風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)環(huán)節(jié)，最終得出信用風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和定價(jià)，ABCD四個(gè)等級(jí)，分別占比為24.7%、47.6%、10.7%、17.0%；其中，前10%的信用等級(jí)平均有23000元的借款額度，底部10-20%的信用等級(jí)平均有2000元借款額度。

吳曉春提到，目前個(gè)人征信分?jǐn)?shù)，主要通過評(píng)級(jí)模型和數(shù)學(xué)公式，將來自不同渠道征信大數(shù)據(jù)，匯總并用分?jǐn)?shù)的形式表示出來。對(duì)平臺(tái)來講，數(shù)據(jù)的涵蓋的范圍，信息記錄信息的全面，以及時(shí)效性是首要重點(diǎn)。反欺詐

當(dāng)大數(shù)據(jù)模型用于風(fēng)控，大幅提高審批效率和審批質(zhì)量的同時(shí)，欺詐的惡性影響也將隨之?dāng)U大，因此反欺詐就是十分重要的第一道防線。

據(jù)介紹，用戶向小贏科技申請(qǐng)借款、提交基礎(chǔ)信息后，風(fēng)控系統(tǒng)首先要啟動(dòng)“反欺詐”機(jī)制，通過攝像頭、身份認(rèn)證等手段，把機(jī)器人和虛假申請(qǐng)先篩選出去；其次，是要核實(shí)用戶的還款意愿，通過調(diào)取信用卡額度、違約記錄、歷史問題等，對(duì)用戶做出評(píng)估；然后，會(huì)在用戶授權(quán)的情況下，調(diào)取運(yùn)營(yíng)商通話記錄，因?yàn)槲镆灶惥?、人以群分，小贏科技掌握了一個(gè)龐大的欺詐黑名單，如果申請(qǐng)人與黑名單上的人聯(lián)系密切，則被認(rèn)為很可能存在問題。

在這幾步篩選通過后，剩下的用戶就比較優(yōu)質(zhì)了。風(fēng)控系統(tǒng)會(huì)通過大數(shù)據(jù)分析，做進(jìn)一步排查。比如觀察用戶的申請(qǐng)時(shí)間，在深夜和中午的標(biāo)簽定級(jí)差距較大；比如觀察申請(qǐng)使用的手機(jī)是否越獄，是否有可能安裝了模擬定位、短信的欺詐軟件等。目前，小贏科技已經(jīng)積累了兩三千個(gè)標(biāo)簽和字段，幫助系統(tǒng)篩選出問題用戶，根據(jù)新增的數(shù)據(jù)和放貸記錄，進(jìn)而優(yōu)化模型。