捷信敗訴！消費(fèi)金融公司放“高利貸”誰來管？金融
近日，異觀財(cái)經(jīng)后臺收到網(wǎng)友小森（化名）關(guān)于捷信現(xiàn)金貸款的截圖，著實(shí)讓小編震驚。
近日，異觀財(cái)經(jīng)后臺收到網(wǎng)友小森（化名）關(guān)于捷信現(xiàn)金貸款的截圖，著實(shí)讓小編震驚。同時，小森向異觀財(cái)經(jīng)表示拒絕履約，欲起訴捷信。
借款人指捷信貸款利率太高，欲起訴捷信
（借款人賬號后臺截圖）
根據(jù)小森提供的截圖顯示，在2017年6月3日，向捷信申請消費(fèi)貸19000元，分30期還款，每期還款金額為1236.51元。
小森表示，還完9期之后，他與捷信協(xié)商一次性還款，捷信要求他還款14880元，小森當(dāng)即表示不同意，后一直未協(xié)商出結(jié)果，目前小森已逾期。
（異觀財(cái)經(jīng)與借款人微信聊天截圖）
根據(jù)合同計(jì)算，小森實(shí)際還款是1236.51×30=37095.3元。也就是說貸款本金19000元，實(shí)際還款37095.3元，總還款金額減去本金，他所要付出的利息和管理服務(wù)費(fèi)用等費(fèi)用共計(jì)18095.30元。
目前，小森已經(jīng)還款9期，逾期4期未還款，現(xiàn)在的本金與高額的罰息疊加起來一共需要還款22390.71元。加上他之前已經(jīng)還完的9期1236.51×9=11128.59，如果他現(xiàn)在能夠提前還款，需要實(shí)際還款22390.71+11128.59=33519.3元。
小森與捷信展開長期的談判拉鋸戰(zhàn)，逾期320天后，小森希望能夠協(xié)商按照24%的合法利率償還剩余本金和利息，捷信起初不同意，后表示最低還款22000元，如今要求小森最低償還16000元，小森依然無法接受捷信提出的還款方案，捷信也不肯再退讓，談判陷入僵局。
如今小森的征信已受到影響，小森表示已經(jīng)聯(lián)系了律師，代為起訴捷信，稱“寧愿把錢給律師，也不給捷信”。
（異觀財(cái)經(jīng)與借款人微信聊天截圖）
實(shí)際年化利率超60%，捷信被稱“高利貸”
捷信官方信息顯示，公司有消費(fèi)貸和商品貸兩種業(yè)務(wù)，官網(wǎng)“捷信隨心貸”商品貸產(chǎn)品價(jià)目表中顯示，月貸款利率1.75%，月客戶服務(wù)費(fèi)率1.25%，折算年化綜合息費(fèi)率為36%。
（捷信官網(wǎng)“隨心貸”產(chǎn)品價(jià)目表截圖）
異觀財(cái)經(jīng)登陸捷信超貸官網(wǎng)，申請貸款額度12000元，貸款頁面提示“我們不收取任何額外手續(xù)費(fèi)”，而在網(wǎng)友提供的借款人須知中，該網(wǎng)友除了需要支付24%年貸款率外，還需要支付客戶服務(wù)費(fèi)、貸款管理費(fèi)（含印花稅）、客戶保障計(jì)劃手續(xù)費(fèi)、靈活還款服務(wù)包費(fèi)用等。
捷信通過打擦邊球的方式，規(guī)避高利貸紅線，巧設(shè)條款，用這些“隱形”費(fèi)用名目，躲避監(jiān)管。
（捷信官網(wǎng)借款頁面與借款人須知對比圖）
異觀財(cái)經(jīng)根據(jù)該網(wǎng)友提供的個人借款合同的詳細(xì)信息，按照等額本息、30期換算，名義年利率為38%，實(shí)際年化利率為60%。
根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還依據(jù)支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持”。
這里重點(diǎn)科普兩個關(guān)鍵數(shù)字：
24%：在借款人按照約定歸還的情況下，借款合同中約定的利率超出綜合年化利率24%的部分，借款人有權(quán)提出減免。這里所包含的費(fèi)用不限于利息、保證金、賬戶管理費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用之和。
36%：借款合同中約定的總和年化利率超出36%的部分，借款人可申請返還。這里“總和”是指：利息、罰息、違約金、保證金等各類費(fèi)用之和。
捷信逾期費(fèi)用的收取也是相當(dāng)可怕的。
如果借款人未按消費(fèi)貸款合同履行還款業(yè)務(wù)，將按逾期天數(shù)承擔(dān)相應(yīng)違約金。逾期第10天，產(chǎn)生違約金30元，逾期第30天，在已產(chǎn)生的違約金基礎(chǔ)上再額外產(chǎn)生違約金80元，逾期第60天，再額外產(chǎn)生違約金130元；
逾期第90天，再額外產(chǎn)生違約金130元。此外，超過90天仍未完全償還期款的行為將直接導(dǎo)致貸款合同提前終止，借款人應(yīng)立即一次性償還貸款合同下全部款項(xiàng)。
同時，網(wǎng)友還稱，捷信還強(qiáng)制借款人購買保險(xiǎn)，“保險(xiǎn)不買不行”，而網(wǎng)友在強(qiáng)制購買保險(xiǎn)后，并未收到保險(xiǎn)合同。
異觀財(cái)經(jīng)在網(wǎng)友提供的《恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽捷信專屬保險(xiǎn)服務(wù)計(jì)劃參保須知》中發(fā)現(xiàn)，捷信消費(fèi)金融有限公司是投保人，借款人可自愿選擇參與。然而，在最后執(zhí)行過程中，保險(xiǎn)確是捷信強(qiáng)制借款人購買。
（聊天截圖和保險(xiǎn)計(jì)劃內(nèi)容對比圖）
捷信被報(bào)“高利貸”并非第一次，該網(wǎng)友遇到的情況也絕非個案。早在2013年5月央視《經(jīng)濟(jì)半小時》報(bào)道就披露，捷信給大學(xué)生放貸年費(fèi)率超50%，其已涉嫌“高利貸”。
（經(jīng)濟(jì)半小時截圖）
登陸聚投訴，關(guān)于捷信的投訴帖就超過5000條，其中投訴重點(diǎn)主要集中“高利貸”、“暴力催收”等方面。
（圖片來源：聚投訴）
法院定錘！不支持捷信高額求償
捷信在中國境內(nèi)大肆發(fā)放高利貸，卻標(biāo)榜自己是“合法消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)”。捷信是銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立的四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司中的外資公司，擁有消金牌照無需置疑，然而捷信高息放貸行為是否合法呢？
近期，捷信的多宗合同糾紛案給了公眾一個完美的答案。
近日，中國裁判文書網(wǎng)公開了一份捷信消費(fèi)金融有限公司、深圳捷信信馳咨詢有限公司與谷某某借款合同糾紛一審民事判決書，法院判決書主要內(nèi)容是法院駁回捷信消費(fèi)金融有限公司（以下簡稱“捷信”）對貸款利息的要求。
判決書顯示，湖北谷女士在捷信貸款10000元，分36期還清，每期559元，共計(jì)需還20124元，但谷女士在償還5590元后終止了還款。
按照捷信的要求，除去已經(jīng)償還的部分，谷女士還需要償還12265元，其中4450元為利息、管理費(fèi)、違約金等費(fèi)用。
法院認(rèn)為，捷信金融公司除了向客戶收取1.75%的貸款利息之外，還收取各種服務(wù)費(fèi)，逾期還款違約金等，與此同時，捷信信馳公司也向客戶收取貸款管理費(fèi)。實(shí)際屬于變向突破法定利率收取高息的行為，故超出36%年息的部分應(yīng)認(rèn)定為無效。
（圖片來源：中國裁判文書網(wǎng)）
此外，異觀財(cái)經(jīng)還注意到，捷信還針對多宗借款合同糾紛起訴中一審被判高利息表示不服，并再次上訴，但均被一一駁回。
（圖片來源：中國裁判文書網(wǎng)）
根據(jù)上圖所示，王某欠捷信本金792.2元，利息加逾期違約金共計(jì)221.82元（利息31.69元，逾期違約金190.13元），一審判決借款人王某應(yīng)向捷信支付本息合計(jì)1014.02元，捷信對判決結(jié)果不服提出上訴，而二審認(rèn)為捷信收取的利息已屬于高利貸范疇，將已規(guī)劃的超出36%的部分用于沖抵貸款本息，判決王某只需歸還308元。
根據(jù)天眼查數(shù)據(jù)顯示，捷信自身風(fēng)險(xiǎn)高達(dá)2966，曾因金融借款合同糾紛而起訴他人或公司577條。
（圖片來源：天眼查）
分期購物被“套路”，消費(fèi)者如何放心消費(fèi)？
一年一度的315即將到來，2019年3·15晚會的主題——“共治共享 放心消費(fèi)”。
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，消費(fèi)機(jī)構(gòu)年輕化，分期購物被越來越多的年輕人所接受，這種購物方式一方面緩解了人們的資金壓力，讓人們可以更早的入手心儀的商品，在超前消費(fèi)的同時，也存在各種風(fēng)險(xiǎn)，分期購物被“套路”，深陷“高利貸”漩渦的案例不在少數(shù)。
小森向異觀財(cái)經(jīng)表示，他一開始是通過買手機(jī)分期付款知道捷信的。隨后就有客服人員頻繁電話推銷捷信的現(xiàn)金貸。后來，因?yàn)榧抑杏惺录毙柚苻D(zhuǎn)，就向捷信貸款19000元。
小森向異觀財(cái)經(jīng)表示，當(dāng)初捷信工作人員推銷現(xiàn)金貸，并沒有告知利息是多少，還有服務(wù)費(fèi)、管理費(fèi)什么的。等到還款時，才知道是高利貸。
近些年，很多平臺打出“0首付，0利息”、“免息分期付款”等宣傳口號，分期付款真的如此好嗎？消費(fèi)真的能放心消費(fèi)嗎？這其中有"坑"嗎？
選擇免息分期付款，并不代表不需要付出額外的費(fèi)用。
很多平臺推出的免息分期還款業(yè)務(wù)，雖然沒有利息，但是需要支付一定的手續(xù)費(fèi)用，如果用戶沒有按時還款，還會產(chǎn)生逾期費(fèi)、滯納金等，分期購物暗藏的消費(fèi)陷阱亟須警惕。
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