奇葩平臺票據(jù)寶：借款人有回款但是投資人拿不到錢金融
目前并不確定立案的真實性，不過雖然經(jīng)偵沒有發(fā)通報，但據(jù)了解以前也曾多次發(fā)生經(jīng)偵通報的時間晚于實際的立案時間。
去年雷潮之后，行業(yè)里亂象叢生，很多平臺趁亂收割投資人，大部分人也無可奈何，只能在網(wǎng)上哭訴。
根據(jù)公號新經(jīng)濟分析的報道，以票據(jù)理財聞名行業(yè)的票據(jù)寶在雷潮后的動作很奇葩。
以下內(nèi)容來自新經(jīng)濟分析：
票據(jù)曾被很多人認為是P2P行業(yè)最安全的資產(chǎn)之一，但是多個宣稱主營票據(jù)業(yè)務(wù)的平臺均已爆雷，包括金銀貓、銀票網(wǎng)、票票喵等。
目前，票據(jù)市場的標桿平臺票據(jù)寶情況也不太樂觀。
票據(jù)寶自2018年7月開始出現(xiàn)流動性危機，雖然此后平臺采取各種手段，但至今沒有恢復的跡象。
由于平臺只考慮自身利益，不管投資人死活，也導致票據(jù)寶身上發(fā)生了不少奇葩事，今天就跟大家聊聊。
一、底層借款到期不回款
雷潮期很多平臺都會采取“切底”的方式應對流動性問題，前提是底層借款到期還款后平臺將資金點對點回給投資人。
票據(jù)寶則開創(chuàng)了一個先河，不僅底層到期不回款，還要給已退出鎖定期的標再加上鎖定期。
7月27日，票據(jù)寶上線了智能出借2.0，之前的投資到了鎖定期后，系統(tǒng)會強制復投，自動加一個與原來期限相同的鎖定期，用戶可在7天內(nèi)申請債轉(zhuǎn)退出，如果沒有申請，則只能預約新的鎖定期過后債轉(zhuǎn)。
智能出借2.0可以理解為平臺單方面撕毀了之前與投資人簽訂的協(xié)議，強行簽訂新的協(xié)議。
同時這也會產(chǎn)生另一個問題，先到期的用戶反而可能最后才有機會退出，比如投了長標的投資人。
除此之外，令投資人最不能接受的問題是底層借款到期平臺卻不給投資人回款。客服的解釋是由于“智能2.0”的自動復借功能，平臺會把企業(yè)還的錢重新投到新的標的。
客服還表示只有新客戶投入資金，老投資人才有可能退出。
且不說平臺已經(jīng)幾乎沒有新入資金，從合規(guī)角度來說，新的標的投到哪投資人無法提前知道，這違反了P2P備案108條中的第53條：
另外，平臺直到現(xiàn)在債轉(zhuǎn)退出都非常緩慢，這種情況下，票據(jù)寶卻不把給投資人回款放在第一位，我們分析存在三種可能。
（截止到1月23日還在處理8月之前的債轉(zhuǎn)）
首先是自媒體“書生讀財”與平臺溝通了解到平臺有保持待收的目的，企圖用高待收增加備案的機會。
這相當于把投資人當成了備案的砝碼，監(jiān)管讓平臺備案，它就回款，不給它備案它就清盤，清盤的結(jié)局大家都懂得。
第二個推測是為了賺錢維持平臺運營。在沒有新入資金的情況下，平臺只有將還款繼續(xù)借給新的企業(yè)才能賺到錢。
票據(jù)寶出現(xiàn)流動性危機已經(jīng)半年多，正常情況下收到的還款應該有幾個億，如果這些錢都能借出去，說明平臺的業(yè)務(wù)開展情況還不錯，1月份的運營報告也可以佐證。
按照票據(jù)寶筆均約50萬的借款金額，135人借135筆就是6000多萬，當然我們希望這些是真實優(yōu)質(zhì)的借款人。
第三個推測就是平臺逾期壞賬較多，已經(jīng)走上了借新還舊的道路。不回款的原因是借款企業(yè)根本沒有還款。
這一點比較容易核實，被復投的投資人可以到平臺查標，查放款流水、還款流水，再跟企業(yè)核實借款真實性就可以判斷。
以上是我個人的三個推測，當然也不排除三者都存在的情況。
二、無視投資人利益
雷潮期很多平臺化解危機的手段都有一個共同點，就是在確保平臺運營的前提下滿足投資人的基本利益和訴求。
票據(jù)寶這一點做得比較差，半年多過去了，平臺接二連三升級系統(tǒng)、上線產(chǎn)品，每一個動作都充滿了套路。
上面我們提到7月27日票據(jù)寶升級了智能出借2.0，這里有一個細節(jié)，就是強制升級。用戶打開APP必須同意2.0的協(xié)議并自動更新APP，否則無法繼續(xù)使用原APP，面對這樣的霸王條款投資人束手無策。
另外平臺在12月25日又上線了智能出借3.0。我們仔細對比就會發(fā)現(xiàn)，從1.0到3.0，坑越來越深。
對于債轉(zhuǎn)退出，1.0的時候投資人在鎖定期后任意時間都可以申請債轉(zhuǎn)，2.0的時候需要在鎖定期后7天內(nèi)申請，3.0必須在鎖定期結(jié)束后次日申請，否則就再延長一個鎖定期。
對于計息，2.0的時候，如果老用戶無法退出而轉(zhuǎn)借到新產(chǎn)品，之前的利息平臺會直接返到投資人賬戶，3.0則需要轉(zhuǎn)借的新產(chǎn)品到期后，與本金一起債轉(zhuǎn)。
還有其他大坑就不細說了，智能出借2.0和3.0規(guī)則極為復雜，單單3.0的問題答疑就用了4篇文章介紹，可見套路之深。
另外比較可笑的是，平臺做這些工作一直使用“升級服務(wù)”，“改善出借人的出借體驗”等類似描述。
還經(jīng)常以“配合監(jiān)管要求”作為借口，投資人被坑得無話可說。
除了系統(tǒng)升級，平臺還上線過兩款新產(chǎn)品，一樣毫無誠意。
首先是11月30日上線的特權(quán)產(chǎn)品，到期后預計30天內(nèi)可以債轉(zhuǎn)退出，但是老用戶轉(zhuǎn)借只能選擇360天產(chǎn)品。
然后是2月19日上線的“眾聚盈”，鎖定期30天，到期后1天可以轉(zhuǎn)出，卻不支持老用戶轉(zhuǎn)借，只能充值投資。
很明顯這些限制都是平臺刻意為之，目的昭然若揭，就是凍結(jié)用戶資金，避免流出。
三、與合作自媒體互撕
本次雷潮自媒體踩雷并不罕見，但是與合作平臺你來我往連續(xù)發(fā)文撕逼的幾乎沒見過。
票據(jù)寶的合作公眾號“書生讀財”在去年11月份連發(fā)四篇文章質(zhì)疑票據(jù)寶，而票據(jù)寶也在2個月后發(fā)聲明捍衛(wèi)尊嚴。
可能是由于平臺的律師函，上述公眾號上已看不到之前的文章。不過上月底“書生讀財”又發(fā)布多篇聲討平臺的文章。
其實“書生讀財”的行為我們不好評判，他只是在用自己的方式維護自己和粉絲的權(quán)利，但是這場長達幾個月的撕逼大戰(zhàn)讓本就狼狽的票據(jù)寶更加難堪。
另外“書生讀財”還表示，票據(jù)寶已于2018年11月6日被立案偵查。
目前并不確定立案的真實性，不過雖然經(jīng)偵沒有發(fā)通報，但據(jù)了解以前也曾多次發(fā)生經(jīng)偵通報的時間晚于實際的立案時間。
最后還是希望票據(jù)寶對待投資人可以拿出更多的誠意，這樣才會得到投資人的支持，才有機會渡過難關(guān)。
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