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      估計(jì)這兩天，銀豆網(wǎng)的投資者，心里五味雜陳，真的是在考驗(yàn)大心臟，心疼持有銀豆網(wǎng)的投資者幾秒......

      不過(guò)肯定也有不少投資者還不知道這回事，雖然目前短期事情就要過(guò)去了。

      首先來(lái)回顧下銀豆網(wǎng)事件的始末。

      5月30日，某媒體發(fā)文，指出銀豆網(wǎng)大批同地址公司組團(tuán)發(fā)標(biāo)，大量位于安徽及湖南的公司以北京房產(chǎn)作為抵押物疑似造假。

      5月30日晚間，銀豆網(wǎng)發(fā)布官方聲明，駁斥了該媒體。

      6月1號(hào)，該媒體實(shí)地走訪(fǎng)查借款公司，又一篇報(bào)道，拿出了空殼公司借款的實(shí)錘，不少銀豆投資者恐慌，開(kāi)始高息轉(zhuǎn)讓標(biāo)的，利息一度達(dá)到25%以上，轉(zhuǎn)讓個(gè)數(shù)多達(dá)七八百個(gè)。

      6月2號(hào)，該媒體新的一篇文章，主要內(nèi)容為和銀豆網(wǎng)CEO面談，解釋了資金沒(méi)有自融，但是確實(shí)有空殼公司做馬甲進(jìn)行借款，規(guī)避大標(biāo)限額100。

      同時(shí)刪掉了，前面的2篇文章。

      在發(fā)文之后，不久，投條也是緊盯著銀豆網(wǎng)轉(zhuǎn)讓標(biāo)的進(jìn)展，效果顯著......

      沒(méi)過(guò)多久，被掃蕩了不少，轉(zhuǎn)讓利率最高從25%，只剩下15左右了。

      這就是目前整個(gè)事件大致的情況。對(duì)于其中的做法和目的，投條不想加以評(píng)論。

     下面投條只想客觀(guān)的說(shuō)下自己的觀(guān)點(diǎn)。

       標(biāo)到底有多"假"

       不知道有多少投資者，還記得前段時(shí)間e融所的共借人事件？

       簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是假設(shè)1個(gè)借款人，開(kāi)來(lái)一輛價(jià)值100萬(wàn)的保時(shí)捷，評(píng)估價(jià)50萬(wàn)，考慮抵押率，可以借個(gè)40萬(wàn)，而目前個(gè)人借款限額是20萬(wàn)，怎么辦？

       回家叫上老婆，一起來(lái)抵押，2人分別借款20萬(wàn)，共40萬(wàn)，抵押的是同一輛車(chē)。

      這樣皆大歡喜，借款人最大額度的借到了錢(qián)，平臺(tái)完美規(guī)避監(jiān)管個(gè)人額度限制，風(fēng)控看上去也沒(méi)啥毛病。

       這其實(shí)是有限額政策以來(lái)，不少車(chē)貸平臺(tái)用來(lái)規(guī)避的慣用手法。

       了解這個(gè)事情原理之后，再來(lái)看銀豆網(wǎng)這次被爆的借款空殼公司，就比較好明白了！

        銀豆網(wǎng)目前做的房貸抵押，像上海北京一套房子都差不多上千萬(wàn)，如果是一押，至少能抵押幾百萬(wàn)，很小微企業(yè)主來(lái)抵押借款，肯定是想頂額借款，而目前企業(yè)借款最大限額100萬(wàn)。

         那怎么辦？只能找?guī)讉€(gè)相關(guān)空殼公司，來(lái)一起借款，實(shí)際背后借款人是同1個(gè)，有些會(huì)做的隱蔽一點(diǎn)，包裝成供應(yīng)鏈金融，其實(shí)最終的借款都是在核心企業(yè)，也就是最初的借款人。這塊目前不少中介就在專(zhuān)門(mén)做這塊服務(wù)，手里有很多空殼公司，可以作為通道，賺點(diǎn)通道費(fèi)。

        如果銀豆網(wǎng)CEO王鵬程，說(shuō)他們沒(méi)有自融，這個(gè)是事實(shí)的話(huà)，單從風(fēng)控角度講，風(fēng)險(xiǎn)倒不是沒(méi)那么致命，只是用來(lái)規(guī)避監(jiān)管的一種方式。

        政策風(fēng)險(xiǎn)

         那么這種做法，是不是就沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)呢？

         投條覺(jué)得更多的風(fēng)險(xiǎn)是在政策上！

         大家都知道，中國(guó)的特色國(guó)情，是上有政策，下有對(duì)策！

        個(gè)人借款限額20萬(wàn)，企業(yè)借款限額100萬(wàn)，這個(gè)政策出臺(tái)之后，沒(méi)過(guò)多久，就有了規(guī)避方案，典型的就是上面講的那兩種。

         法不禁，即可為！

         不少平臺(tái)都在這么玩，目前搞了幾次這種事件，監(jiān)管層是否已經(jīng)看到，是否還會(huì)熟視無(wú)睹，投條覺(jué)得，監(jiān)管確實(shí)應(yīng)該要管一管了。

         兩種方案，一種是明令禁止這種行為，那大家也就不敢再鉆這個(gè)漏洞，游走在灰色地帶，徹底放棄這種業(yè)務(wù)。

        另外一種，就是針對(duì)這種case，放寬額度限制，省的讓平臺(tái)鬼鬼祟祟，一旦被爆料可能會(huì)制造恐慌，引起大的擠兌危機(jī)，但是在目前監(jiān)管趨嚴(yán)的大勢(shì)下，這種方案的概率更低。

       假設(shè)第一種方案，明令禁止這種行為，這樣的政策風(fēng)險(xiǎn)還是會(huì)給銀豆網(wǎng)，帶來(lái)一些影響！

       房抵貸這種大額標(biāo)，如果找不到新的方案來(lái)化解，資產(chǎn)端肯定會(huì)逐漸萎縮，原來(lái)大城市高凈值房產(chǎn)抵押業(yè)務(wù)只能放棄，而三四線(xiàn)城市房產(chǎn)，在抵押額度上合規(guī)，但是流動(dòng)性不好，也是一個(gè)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)。

        相比而言，車(chē)貸畢竟豪車(chē)比例較小，能貸款超過(guò)20萬(wàn)額度的不多，所以如果有新的政策，影響相對(duì)會(huì)小一些。

      當(dāng)下觀(guān)點(diǎn)

       同一個(gè)原理，為什么這次銀豆網(wǎng)事件比之前e融所共借人事件，造成的影響要大一些？

       很明顯，車(chē)貸即使是共借人，畢竟再怎么扒也還是個(gè)真實(shí)的共同借款人，而銀豆網(wǎng)的這些空殼公司，不了解的投資者，看到后的第一印象就是假標(biāo)和自融，更容易造成投資者的恐慌。

       所以，接下來(lái)，投條覺(jué)得，

       如果你是銀豆的投資者，沒(méi)有必要此時(shí)高價(jià)割肉轉(zhuǎn)讓?zhuān)词瓜氤烦觯^(guò)幾天肯定會(huì)有更好的時(shí)機(jī)。

       這么大的平臺(tái)，不會(huì)短期因?yàn)?個(gè)負(fù)面就倒下，會(huì)有足夠時(shí)間給你撤出的機(jī)會(huì)，這也是投條常給大家強(qiáng)調(diào)的，背景強(qiáng)一些的中大平臺(tái)都自帶一定的安全墊。

       如果你還沒(méi)投資銀豆，基于銀豆目前的輿論情況，再加上大股東華信口碑一直被人詬病，后續(xù)房抵貸等大標(biāo)不可預(yù)知的政策整改風(fēng)險(xiǎn)，建議暫時(shí)觀(guān)望，謹(jǐn)慎對(duì)待。