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因相關風險逐漸暴露，近年來，不少銀行都收到了承兌匯票業務類的罰單。但是泗陽農商行收到的罰單著實有點兒多。 文 | 申屠 因相關風險逐漸暴露，近年來，不少銀行都收到了承兌匯票業務類的罰單。但是泗陽農商行收到的罰單著實有點兒多。 中國銀保監會宿遷監管分局披露的信息顯示，2022年6月6日-6月17日，江蘇泗陽農村商業銀行（簡稱為“泗陽農商行”）以及該行的七名工作人員，共收到八張罰單，處罰的理由均與“承兌匯票授信管理嚴重不盡職”有極大的聯系，其中泗陽農商行被頂格罰款50萬元。 透過處罰人員的具體職位，我們能明顯感受到承兌匯票業務牽連的業務線之廣。比如，2018年以前，陳志曾任泗陽農商行副行長；方華曾任泗陽農商行魏圩支行行長；杜昊先后任泗陽農商行桃源支行行長和城西支行行長。 由于承兌匯票業務需要各個部門溝通，業務主管簽字確認，因此，一旦出現大的紕漏，那么一條線上的人，往往都是“一根繩上的螞蚱”。 那么泗陽農商行到底對接了什么業務，才會受到如此嚴重的處罰呢？ 結合事發的時間以及裁判文書網的信息來看，泗陽農商行被處罰，很可能源于一起騙貸數千萬元的案件。 裁判文書網顯示，2016年9月至2017年9月，鴻鵬公司和公司法人劉某治下的另外三家公司簽訂虛假訂購合同。2017年9月至2018年2月，劉某以這些虛假的合同為依據，向泗陽農商行申請了5555萬元銀行承兌匯票，約定保證金比例55%，敞口比例45%，敞口資金為2499.75萬元。 隨后，劉某治下公司資金鏈發生斷裂，泗陽農商行起訴時，前者僅歸還11萬元左右。 根據裁判書來看，因為以造假的手段騙取票據承兌，因此，鴻鵬公司及其法人劉某觸犯騙取票據承兌罪，并給銀行造成巨大損失。因此，對鴻鵬公司處以30萬元罰金；對劉某處以3年有期徒刑，緩刑4年，同時處以40萬元罰金。 對于泗陽農商行這樣一家規模不大的縣域銀行來說，被騙了幾千萬，可謂五臟俱損，實屬偶然。不過結合泗陽農商行的人員和業務歷史來看，其被騙有又一定的必然。 首先，此前泗陽農商行就出現過監守自盜的現象。泗陽縣法院披露的信息顯示，2015年2月至2018年9月，張衛星曾任泗陽農商行新袁支行行長。在此期間，張衛星共發放貸款358筆，合計8045.81萬元。這些貸款中，有一半左右都是授信造假。比如，張衛星公職人員身份造假160筆貸款，總金額為3327.5萬元。正因此，張衛星被判處五年有期徒刑。 張衛星一案并不是偶然，據了解，2015年以來，泗陽農商行總被處罰了八次；員工被處罰了十二次，其中兩人更是直接被“踢出”了銀行圈。 對比來看，無論是貸款的審核還是票據的承兌，都牽涉到銀行內部的審計、會計、風控等部門。泗陽農商行屢屢在相關問題上栽跟頭，其實也暴露了其內部溝通、協作存在巨大的壁壘或是嚴重的抱團傾向，由此，出事時才會串起一條繩的人。 當然了，泗陽農商行被騙，也與其自身的業務傾向有一定聯系。作為縣域銀行，由于很難吸引海量的“散客”，過分追求指標的泗陽農商行也會忽視風險，將目光過分聚焦于票據、貸款等業務上。 這一點，數據上有直觀的體現。2017年，泗陽農商行存款凈增17.92億元，同比提高13.64%；貸款凈增10.64億元，同比提高9.99%。2018年，雖然泗陽農商行的存款增速開始放緩，但是貸款增速依然達到了12.06%。 雖然貸款規模不斷提高，但是泗陽農商行卻做到了不良貸款的“雙降”。以2018年為例，泗陽農商行的不良貸款占比僅為1.91%，同比下跌0.56%。按此推算，2018年，泗陽農商行的不良貸款規模僅為2.51億元。 但這個數字或許并不可靠。2020年，宿遷銀保監分局對泗陽農商行開出了一張罰單，罰單的事由為“貸款風險分類不準確”。由此來看，泗陽農商行開并沒有將有問題的貸款定為不良貸款，而是歸為了正常貸款，由此，給外界傳達了泗陽農商行貸款風險不高的錯覺。 雖然泗陽農商行又一次收到了嚴厲的警示，但是如果不解決內部的人員溝通或是宏觀的戰略導向問題，未來想必泗陽農商行還將面臨更嚴重的處罰。