從快快租車到快快優車，租車是汽車金融的新起點嗎？觀點
與房產類似，汽車也是一種價值較高的資產，當我們進行借貸時，汽車也常常被作為抵押標的。
與房產類似，汽車也是一種價值較高的資產，當我們進行借貸時，汽車也常常被作為抵押標的。可惜的是，國內銀行對圍繞汽車的金融工具的支持，并不比對中小企業貸款的支持高明到哪里去。因此，就像股權眾籌、P2P等民間金融工具陸續走向成熟，走進汽車金融領域的創業者也越來越多。
2014年，由「暉哥」楊春暉創立的P2P租車平臺「快快租車」剛剛起步。今年夏天，快快租車在取得階段性勝利后，已經將品牌升級為「快快優車」，從一個P2P租車平臺轉變為一個汽車綜合服務商，其中金融資產交易是今年的重頭戲。
租車是汽車金融的一個起點
幾年前的快快租車，與同時期的主流租車公司相比，最大的不同在于其P2P的特點。平臺自己不儲備車輛，一方面實現了「輕資產」，一方面也沖破了傳統租車公司最堅硬的天花板——車牌號儲量有限。
隨著快快租車建立穩固的增長模式，楊春暉也意識到P2P租車的另一個好處。他們不只能收集到用車用戶的數據，也能收集到有車用戶的數據。而通過這些數據，很容易就能發現一些新的需求點，「以租帶售」就是其中之一。
什么是「以租帶售」呢？用戶租車并不都是短租，有不少用戶手里并不缺錢，對車的需求又很高頻，他們常常會月租一些并不廉價的車型——這是因為他們受車牌號所限，一時并不能購買自己的愛車。更何況，一些車型月租的價格甚至比車貸的月供還貴，容易判斷一些用戶并不是真正的「租客」，而是潛在的購車者。
一般租車平臺需要擔心的是，一旦這些用戶最終購車，他們作為用戶就將流失。作為P2P租車的快快租車，雖然還可以將這些用戶鎖定為出租車輛的車主，也并不想錯失從租車到購車這一環節的商機。何況，車主本身的價值也絕不只在于將汽車出租，圍繞汽車的金融產品，無論貸款還是保險，都有上手的價值。
2016年6月28日，快快租車成立2周年，此時會員已達150萬人，車主5萬個，但從租車轉換到金融并非易事。雖然楊春暉歷任BP、中油BP、7天連鎖酒店、瑞卡連鎖租車集團等企業高管及創始團隊成員，畢竟缺少消費金融領域的經驗。何況，快快租車本身的團隊也需要增加金融人才。因此，快快租車一方面為轉型做準備，一方面也在等待適當的機會，避免操之過急，成為被「整頓」的出頭鳥。
然而，進入2016年，中國人民銀行及銀監會表達了對新消費領域金融的支持，并提出了一系列指導意見。2016年8月，銀監會、工信部、公安部、國家互聯網信息辦公室更是聯合發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，網貸監管辦法正式落地，13條紅線也畫得分外清晰。對于謹慎的企業，框架已經搭好，是時候施展拳腳了。
平臺的本質未變
嚴格來說，快快優車的「一站式汽車金融資產交易平臺」也不能簡單理解為汽車金融平臺。實際上，獲得金融圈戰略投資后，快快優車已經是整合了汽車金融、汽車電商及汽車后市場的，連接車主消費與生活的圈子。
此時，曾經的P2P租車已經成為快快優車業務中的一個小分支。如果將整個圈子解析為汽車買賣、汽車養護、汽車金融、汽車共享四個鏈條，長租或短租都只是汽車共享的一部分，汽車共享還包括租車以外的汽車托管、分時租賃及計劃租車等業務。汽車買賣和汽車養護容易想象，不必多言，而在汽車金融部分，快快優車很有自己的一番想法。
上文提到的「以租帶售」是一種電商玩法，那么與之匹配的「以租代購」則無疑是一種流行的金融玩法。簡單來說，以租代購的形式往往是長期租賃，目標是將車輛產權轉移給租車者。這種玩法無疑為售車提供了很多可能性，但對于傳統經銷商而言卻不能輕言涉足：對租車客戶信用的考察可不是一件容易事，其中風險究竟藏得多深？
但對于以P2P租車起家的快快優車則是正好。一方面，快快優車掌握的數據相對充足，容易建立起科學的風險評估模型，對以租代購做出指導。另一方面，快快優車的互聯網團隊很容易搭建簡單易用的產品，把模型升級到應用層面，與其他經銷商或汽車租賃公司展開合作。
快快優車也正是這么做的，而且他們也不只著眼于以租代購，更一手搭建了車貸SaaS，力圖讓一直不夠成熟的車貸市場也正規起來。車貸市場的年頭不短，但實際操作中問題仍然很多，互聯網程度不足，別說放貸和討債往往要靠線下，有些時候還款都只能在線下進行。
可想而知，這樣的民間車貸市場，可能產生的問題極多。在互聯網產品上線后，一方面風控力度會顯著增強，一方面普通的車主也能更容易、更快速地拿到貸款。汽車作為一項資產，被閑置的比率一向較高，而快快優車能實現的，便是提高這些閑置車輛變現的能力。
保險當然也是汽車金融的大頭，現有產品也相當豐富。不過，無論是保險，還是上文提到的車貸，快快優車都并不自己開發相應金融產品，而是采用引入其他金融公司產品的方式。歸根結底，從快快租車到快快優車，互聯網及平臺的本質沒有變；從P2P的租車到引入其他公司的金融產品，輕資產的追求沒有變。
快快優車可能發力的下一個重點，便在智能OBD方面。容易想象，無論是汽車買賣、汽車養護、汽車金融還是汽車共享，如果能用車聯網實現更進一步的線上化，數據的收集及積累將變得更加容易。比起從金融切入汽車金融的其他平臺，從汽車切入汽車金融的快快優車，最大優勢也正在于此。
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