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全民錢包等借融擔(dān)費變相加息至36%,合作湖北消金等50多家持牌機構(gòu)觀點

柒財經(jīng) 2025-05-16 07:01
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導(dǎo)讀

315期間,柒財經(jīng)曾關(guān)注過部分助貸平臺借融擔(dān)費和會員費大幅增加借款人借貸成本的問題,在4月,國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的通知也明確要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間,將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本,雖然將于10月1日實施,但部分銀行已經(jīng)披露了相關(guān)要求。

近兩年來,為踐行“普惠金融”的政策要求,刺激消費,并擴大貸款規(guī)模,吸引更多借款人的青睞,消費貸市場可謂越來越卷。

像不少銀行,針對優(yōu)質(zhì)客戶的消費貸利率已卷至“2”字頭,前段時間有的銀行甚至低至2.58%。而不少持牌消費金融和小貸公司受此影響,加上監(jiān)管的趨嚴(yán),其綜合年化利率,最高也不超過24%。

但市場上仍有一些助貸平臺,將原來互聯(lián)網(wǎng)貸款存在的一些問題隱蔽性“異化”,巧立名目設(shè)置收費項目,雖然表面的年化利率在24%以下,但如果加上其他費用,借款人承擔(dān)的年化成本高達36%甚至遠超這一數(shù)字。這顯然與“普惠金融”的大勢背道而馳。而在借貸人的眾多投訴中,“融擔(dān)費”和“會員費”被廣泛提及。

315期間,柒財經(jīng)曾關(guān)注過部分助貸平臺借融擔(dān)費和會員費大幅增加借款人借貸成本的問題,在4月,國家金融監(jiān)督管理總局下發(fā)的通知也明確要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間,將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本,雖然將于10月1日實施,但部分銀行已經(jīng)披露了相關(guān)要求。那么現(xiàn)如今,上述助貸平臺有何變化嗎?

借貸人一看嚇一跳

擔(dān)保費比利息還高

315期間,王華(化名)向柒財經(jīng)反映了自己的遭遇。他稱通過全民錢包借款,還款除了利息,還需要交擔(dān)保費,而且擔(dān)保費比利息還高。

去年6月,王華看到全民錢包平臺上顯示的年化利率為16%-36%,但他沒想到,這其中卻大有玄機。根據(jù)王華所述,其申請了一筆13000元的貸款,資金方為華通銀行,總還款金額為15672元,分12期還。

當(dāng)時王華并沒有多想,但在還到第八期的時候,偶然間他發(fā)現(xiàn)與華通銀行間的還款金額應(yīng)為14006.76元,比15672元少了1600多元。

王華很不解,再仔細查看和全民錢包平臺簽訂的合同發(fā)現(xiàn),這多出的1600多元是擔(dān)保費,具體金額為1665.24元。“也就是說,擔(dān)保費比我的利息還多了600多元。”

柒財經(jīng)根據(jù)王華所說的計算,如果僅算華通銀行收取的利息,王華這筆貸款的年化利率為 14.34%,但如果加上擔(dān)保費綜合來算的話,王華承擔(dān)的年化利率約為36%。

柒財經(jīng)發(fā)現(xiàn),這兩個月來,有關(guān)全民錢包收取高額擔(dān)保費的投訴仍不少見。而且不止是擔(dān)保費,全民錢包還在用戶不知情的情況下扣除會員費。

一用戶在4月3日投訴,“2025年4月3日在全民錢包借款12400元,利息高達36%,全民錢包違規(guī)收取擔(dān)保費,未告知我有這個擔(dān)保費,擔(dān)保費高達877.56元,并且下款后還有一個714元的權(quán)益費用要支付結(jié)算,本來利息就很高了,還需要多還1591.56元。”

另一名用戶反映,其于2025年4月27日在全民錢包借款18900元 結(jié)果扣了1134元的金益卡會員費,“在借款之前我不知道有這筆會員費,找了客服各種推脫不給退,當(dāng)時放款的是大興安嶺農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行有限公司,收取會員費的是深圳市鷹長空科技有限公司,我現(xiàn)在的訴求是退回這筆會員費。”

柒財經(jīng)注意到,全民錢包的運營方為廣州市全民錢包科技有限公司,其法定代表人為曾慶亮,曾慶亮作為大股東同時持股65%,中邦股權(quán)投資基金管理(廣州)有限公司和深圳TCL十方垂直產(chǎn)業(yè)科技發(fā)展有限公司分別持股20%和15%,后者為TCL科技集團成員。

全民錢包官網(wǎng)介紹,其成立于2017年7月,是通過消費場景連接消費者與金融機構(gòu)的金融科技公司。其旗下的分期商城是一個提供分期消費的金融服務(wù)平臺,旨在解決廣大用戶小額高頻的消費分期需求,全力促進用戶與金融機構(gòu)進行高效對接,優(yōu)化金融資源配置,助力金融機構(gòu)實現(xiàn)快速引流并提升經(jīng)營效率。

但在其APP首頁上,首先出現(xiàn)的是“以傳達幸福為己任”的借錢,如圖顯示,柒財經(jīng)的預(yù)估申請最高額度為10萬元,“借1千元每天利息僅需5毛錢起”。在第三個板塊,才是分期商城業(yè)務(wù),里面有手機、電腦、小家電、手表、相機等產(chǎn)品。柒財經(jīng)選擇了一款手表作為下單,在付款界面顯示,分12期還款的話月供為1352.2元起,由山西信托股份有限公司提供分期服務(wù)。

值得一提的是,此前有媒體質(zhì)疑全民錢包借牌照展業(yè)。據(jù)了解,雖然在2020年3月,全民錢包出資成立了海南乙誠小額貸款有限公司,但在兩年后就已注銷。但全民錢包卻通過廣州市好屋小額貸款有限公司(下稱好屋小貸)的小貸牌照進行線上展業(yè)。而從股權(quán)穿透來看,好屋小貸是蘇州市好屋信息技術(shù)有限公司全資控股,與全民錢包沒有任何股權(quán)關(guān)系。但這種做法早被監(jiān)管明令禁止。

不過,在4月25日,廣東省地方金融管理局發(fā)布“小額貸款公司注銷業(yè)務(wù)資質(zhì)公告”,同意好屋小貸注銷小額貸款業(yè)務(wù)資質(zhì)。注銷業(yè)務(wù)資質(zhì)后,好屋小貸不得再從事小額貸款相關(guān)經(jīng)營活動。

而且在去年,全民錢包還露出了謀求港股上市的想法,其招聘的董秘的職責(zé)要求顯示,需能“主導(dǎo)公司投資并購、上市規(guī)劃等相關(guān)工作”“有香港上市經(jīng)驗”。

不光是借款人的借貸成本高,全民錢包還被用戶投訴“暴力催收”。4月9日,有用戶在黑貓投訴反映稱,“全民錢包,暴力催收,盜取用戶信息發(fā)我給單位公司各領(lǐng)導(dǎo)發(fā)短信恐嚇威脅我,確定是全民錢包的催收行為,因為我在回電以后,全民錢包的貸后工作人員就給我打電話,并說收到反饋我有還款意愿,然后聯(lián)系的我。”截止到5月14日,反映全民錢包以及其委托公司暴力公司的投訴達1188條。

收擔(dān)保費已成為

行業(yè)的“公開秘密”

回到擔(dān)保費上,柒財經(jīng)發(fā)現(xiàn),不光是全民錢包,對于很多助貸機構(gòu)來說,這已經(jīng)成了行業(yè)不成文的“秘密”,同時這也大大提升了消費者的借貸成本。

在黑貓投訴上,易得花的投訴量高達21000多條,僅近30天就有1800多條,其中不少就是關(guān)于其收取高昂擔(dān)保費的投訴。

在3月4日,一用戶表示,其在易得花借款三筆,一筆5000元,擔(dān)保費用1000元,一筆5700元,擔(dān)保費用1275元,一筆15000元,擔(dān)保費用1020元。

另一用戶表示,其在借款時,對所謂的擔(dān)保費完全不知情。“2月14日我在易得花借了13000元,當(dāng)時沒有顯示還有2065元的擔(dān)保費,結(jié)果出賬單時,有這個費用了,如果當(dāng)時頁面上有這筆費用,也應(yīng)該讓我簽個字認(rèn)可吧?我都不知道這個費用的錢數(shù),本來利息就夠高了,還多出了這個費用!”

樂享加同樣,一用戶投訴稱,其于2024年10月26日向樂享加平臺貸款13000元,資金方為四川新網(wǎng)銀行,共計需還款12期,每期還款1229.27元。“該平臺于2024年11月26日向我催收還款,第一期額外增加2065.67元的擔(dān)保服務(wù)費,擔(dān)保費總共2909.01元,而且是與還款金額綁定,不然還不了。”柒財經(jīng)計算發(fā)現(xiàn),這名用戶同樣承擔(dān)著36%的綜合利率。

那么這兩家公司什么來頭?

柒財經(jīng)發(fā)現(xiàn),在小米手機商城上,搜不到易得花的APP,想要下載,需要通過易得花微信公眾號的應(yīng)用鏈接,而下載時小米手機會提示,該應(yīng)用未經(jīng)小米安全審核。天眼查顯示,易得花的運營方為深圳市國豐非融資性擔(dān)保有限公司,該公司成立于2018年,曾用名國豐盛世非融資性擔(dān)保 (深圳)有限公司 ,法定代表人為肖映熙。經(jīng)營范圍顯示,該公司投資興辦實業(yè)(具體項目另行申報);從事?lián)I(yè)務(wù)(不含融資性擔(dān)保);互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的技術(shù)開發(fā)等。

樂享加的運營公司則為上海旭昌網(wǎng)絡(luò)科技有限公司,天眼查顯示,該公司法定代表人和實控人為車曉建,其旗下的知識產(chǎn)權(quán)登記中,不光有樂享加,還有樂享錢包、樂借、樂享借等。其官網(wǎng)介紹,該公司成立于2020年,總部位于國際金融中心上海,是一家專注于移動互聯(lián)網(wǎng)信息增值服務(wù)和大數(shù)據(jù)挖掘企業(yè),為行業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)的大數(shù)據(jù)解決方案。截止到2022年底,上海旭昌已累積為超過500家客戶提供解決方案,整體獲客總量超3000萬人。

有話語權(quán)的銀行資金方

不能置身事外

為何上述助貸機構(gòu)熱衷于引入第三方擔(dān)保機構(gòu)?

有業(yè)內(nèi)人士向柒財經(jīng)分析,通過助貸平臺借款的人群,越來越下沉,他們的信用狀況參差不齊,違約風(fēng)險較高。而引入擔(dān)保機構(gòu)后,平臺可以將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)移給擔(dān)保公司。若借款人逾期或無法還款,擔(dān)保機構(gòu)需按協(xié)議代償,從而保障出借人資金安全。同時,收取擔(dān)保費,也可以間接篩選出更有還款意愿的借款人。

而更重要的則是為了表面上符合法律要求。其介紹,《最高人民法院關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》規(guī)定:“金融借款合同的借款人以貸款人同時主張的利息、復(fù)利、罰息、違約金和其他費用過高,顯著背離實際為由,請求對總計超過年利率24%的部分予以調(diào)減的,應(yīng)予支持”。即對于金融機構(gòu)的金融借款,利率的司法保護上限為年利率24%。

但在借貸人群下沉的情況下,如何保障自身的盈利同時又滿足資金方的合規(guī)壓力,“雙融擔(dān)”模式成為這些消費貸機構(gòu)不可多得的選擇。

所謂“雙融擔(dān)”,就是機構(gòu)引入兩家融資擔(dān)保公司,簽署兩份融擔(dān)合同,將36%的定價模式拆分為兩部分,其中,24%的部分設(shè)計為資方利息+融資擔(dān)保費;12%的部分則設(shè)計為融資擔(dān)保咨詢服務(wù)費,由另一家融擔(dān)公司單獨收取。

但據(jù)知情人士透露,有的擔(dān)保公司與助貸平臺有著千絲萬縷的聯(lián)系,充當(dāng)著后者為掩蓋后者真實利率的馬甲,而所謂的擔(dān)保費,實際上成了助貸平臺的收益。

另外,在全民錢包APP上柒財經(jīng)看到,其合作的持牌機構(gòu)超過50家,包括江西裕民銀行、小米消費金融、藍海銀行、湖北消費金融、億聯(lián)銀行、福建華通銀行、本溪銀行、上海華瑞銀行、遼寧振興銀行、蘭州銀行、四川新網(wǎng)銀行等;易得花的資金平臺包括四川新網(wǎng)銀行、富邦華一銀行、沈陽農(nóng)村商業(yè)銀行、遼寧振興銀行、武漢眾邦銀行、藍海銀行、江西裕民銀行等。

前述資深金融業(yè)內(nèi)研究人員還認(rèn)為,借貸人承擔(dān)著高達36%的高昂利率,在投訴平臺上主要投訴對象為借貸平臺,有著絕對話語權(quán)的資金方卻完美隱身,似乎說不過去。

近幾年,包括央行、銀監(jiān)會、國家金融監(jiān)督管理總局,出臺了《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》《銀行保險機構(gòu)消費者權(quán)益保護管理辦法》等多個保護金融消費者權(quán)益的辦法,去年,國家金融監(jiān)督管理總局、中國人民銀行、中國證監(jiān)會共同發(fā)布《關(guān)于金融消費者權(quán)益保護相關(guān)工作安排的公告》。

“這些銀行作為維護消費者權(quán)益的主要金融主體,理應(yīng)向借貸平臺施壓,承擔(dān)起社會責(zé)任。”他說道。

值得一提的是,就在上月,國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布了《關(guān)于加強商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》,這也被業(yè)界認(rèn)為是助貸新規(guī)。

其中強化了商業(yè)銀行總行對互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)的管理責(zé)任,要求商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺服務(wù)、增信服務(wù)的費用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間,將增信服務(wù)費計入借款人綜合融資成本,明確綜合融資成本區(qū)間,同時明確平臺運營機構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費,增信服務(wù)機構(gòu)不得以咨詢費、顧問費等形式變相提高增信服務(wù)費率。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機構(gòu)實際收費情況,確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進一步加強金融審判工作的若干意見》等有關(guān)規(guī)定,切實維護借款人合法權(quán)益。

這意味著24%成為利率紅線,即便是雙融擔(dān)模式、會員制等“擦邊創(chuàng)新”或也不例外。上述全民錢包等機構(gòu)的合作資方,應(yīng)該警醒了。

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