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文/孟永輝

互聯(lián)網(wǎng)僅僅只是打開了金融與科技融合的序幕，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個開始。未來，隨著新技術的發(fā)展成熟，特別是人們對于金融科技化理解的日漸深入，金融科技化將迎來新的發(fā)展狀態(tài)。從這個邏輯來看，所謂的金融科技并不是已經(jīng)結束，而是尚未真正開始。很多人理解的所謂的金融科技或許僅僅只是互聯(lián)網(wǎng)金融的代名詞，從這個角度來看，所謂的金融科技時代或許真的是已經(jīng)結束了。

相對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，金融科技具有更加豐富的內(nèi)涵和意義。如果我們把互聯(lián)網(wǎng)金融看成是電商的話，那么，所謂的金融科技則是新零售。由此，我們可以斷定，金融科技將會給金融行業(yè)帶來更加徹底的變化，正如新零售將會給傳統(tǒng)制造行業(yè)帶來的變化一樣。正是因為如此，我們才看到了有如此多的公司不斷加入到金融科技的陣營當中來。以銀行、證券、保險為代表的傳統(tǒng)機構僅僅只是開始，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭則是真真正正地把金融科技推到了前臺。

我們看到無論是螞蟻金服不斷嘗試大數(shù)據(jù)、云計算、智能科技和區(qū)塊鏈對金融體系架構的改造，還是京東開始深度挖掘基于金融為出發(fā)點的數(shù)據(jù)的功能和作用，其實它們都是在試圖找到金融科技化的全新方式和途徑。不管互聯(lián)網(wǎng)巨頭們以何種方式來尋找破解金融科技發(fā)展瓶頸的方式和方法，可以確定的是對于金融行業(yè)的功能和屬性的深度挖掘與改造才是決定未來金融科技究竟能夠走多遠的關鍵。

互聯(lián)網(wǎng)金融并非金融科技，真正進化才剛剛開始

回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們可以看出所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是將用戶與金融產(chǎn)品對接的渠道從線下轉移到了線上，通過縮短用戶與金融產(chǎn)品對接的流程和環(huán)節(jié)來達到提升金融行業(yè)效率的目的。這種并未改變金融行業(yè)本身的做法依然只是傳統(tǒng)金融而已，其實質(zhì)并未真正改變金融行業(yè)本身。因此，我們不能將互聯(lián)網(wǎng)金融歸入金融科技范疇，它僅僅只是傳統(tǒng)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化過程當中的一個組成部分而已。

互聯(lián)網(wǎng)時代的落幕讓幾乎所有的“互聯(lián)網(wǎng)+”的物種都開始重新審視自己，并且開始尋找新的發(fā)展可能性。無論是哪種發(fā)展方式，可以確定的是如何借助新技術對傳統(tǒng)行業(yè)進行更加深度的改造才是未來一個時期的發(fā)展重點，金融行業(yè)的進化同樣如此。從這個邏輯來看，互聯(lián)網(wǎng)落幕后，人們對于金融行業(yè)發(fā)展的再度探索才是真正進化的開始。相對于互聯(lián)網(wǎng)時代的簡單相加，新技術背景下的金融行業(yè)再進化更加側重于改變金融行業(yè)本身，而非僅僅只是一味地去中間化。

回歸金融本身，一場深度改變金融行業(yè)的全新進化正在開啟。互聯(lián)網(wǎng)時代的平臺模式和流量思維最終決定了所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是獲取流量的手段而已，通過降低金融門檻，減少金融中間流程和環(huán)節(jié)，互聯(lián)網(wǎng)金融將金融行業(yè)上下游的流量都聚集在了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，金融行業(yè)本身其實并未發(fā)生根本改變。

互聯(lián)網(wǎng)金融以流量為導向的發(fā)展模式最終決定了它僅僅只是在流量時代的衍生而來的物種，當互聯(lián)網(wǎng)金融不再具備流量獲取的效能時，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融必然會發(fā)生深度變化。變化的一個終極方向就是回歸金融本身，通過新技術的手段去改造金融行業(yè)內(nèi)在元素、結構和邏輯，從而達成金融行業(yè)運行效率再度提升的目的。金融行業(yè)的這種發(fā)展邏輯無疑與TO B的發(fā)展邏輯有著異曲同工之妙。

當金融行業(yè)的發(fā)展開始回歸金融行業(yè)本身的時候，人們開始思考用新技術去改造傳統(tǒng)金融的運行邏輯、組成元素，從而達成金融行業(yè)效率再度提升的目的。無論是用新技術去代替?zhèn)鹘y(tǒng)人工為主的運行模式，還是用新技術去改變傳統(tǒng)金融流程和環(huán)節(jié)，有一點可以確定的是，新科技正在再造傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素、運行邏輯和流程環(huán)節(jié)。

改變傳統(tǒng)金融的功能和作用，金融科技化將真正與人們的生活聯(lián)系在一起。無論是在傳統(tǒng)金融時代還是在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，他們的主要功能和作用都是在滿足人們的投資和理財?shù)膶傩浴Ｖ档米⒁獾氖牵鹑谛袠I(yè)的投資和理財?shù)墓δ芎蛯傩砸呀?jīng)有了上百年的時間，伴隨著金融與人們生活結合的日益緊密，金融已經(jīng)不再僅僅只是投資和理財這么簡單，而是開始具備更多的新的作用。

對于金融行業(yè)新的功能和作用的發(fā)掘，成為撬動金融行業(yè)下一個階段新進化的關鍵所在。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，人們發(fā)現(xiàn)所謂的金融并未僅僅只有投資和理財兩種屬性，而是開始具備更多新的發(fā)展可能性。社交、電商、生活等諸多方面都可以通過金融得到呈現(xiàn)，對于金融行業(yè)的這些功能和屬性的發(fā)掘成為決定未來金融行業(yè)究竟能夠走多遠的關鍵所在。

我們看到現(xiàn)在無論是以平安銀行、招商銀行為代表的傳統(tǒng)金融機構，還是以阿里、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭，他們都在試圖找到金融行業(yè)的這些新的功能和作用，以此開啟金融行業(yè)發(fā)展的全新時代。我們看到的螞蟻金服、京東數(shù)科其實都是這種狀態(tài)的具體體現(xiàn)，隨著未來人們對于金融行業(yè)的這些功能和屬性認識的逐步深入，一個全新的金融進化新世代或將真正來臨。

新技術的瓜熟蒂落將會深度改變傳統(tǒng)金融行業(yè)，金融行業(yè)的驅動力將徹底改變。如果你對阿里、百度、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭對新技術的布局有所了解，就會明白這些科技巨頭正在以不同的方式和手段將新技術應用到金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)當中。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈技術的逐步成熟，這些技術將會在金融行業(yè)的流程和環(huán)節(jié)當中越來越多地出現(xiàn)，并且徹底改變傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成成分。

借助新技術，傳統(tǒng)金融行業(yè)的組成元素、運行邏輯都將會被重塑，從而開啟一個以新技術為主要驅動力的全新時代。由此，金融行業(yè)發(fā)展的真正驅動力不再是以數(shù)量上的增加為根本，而是開始更多地從新技術身上找到新的發(fā)展動力。這正是傳統(tǒng)金融機構和互聯(lián)網(wǎng)巨頭之所以會不斷加持新技術的根本原因所在。可以預見的是，隨著未來更多新技術的瓜熟蒂落，金融行業(yè)的主體將發(fā)生根本性的改變，從而徹底改變金融行業(yè)發(fā)展的原有驅動模式。

我們看到當下有如此多的玩家不斷布局金融科技，其中很重要的一個原因就在于他們看到了新技術的成熟對于金融行業(yè)效率的再度提升的可能性，而事實情況同樣說明新技術的應用成熟的確可以給金融行業(yè)的效能帶來進一步提升。大數(shù)據(jù)和智能科技在金融行業(yè)上的應用成熟正是這種趨勢的最佳體現(xiàn)，可以確定未來更多新技術的應用成熟將會給即溶行業(yè)的發(fā)展帶來更多的驅動力。

基于以上分析，我們可以確定的是所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融并不能夠被稱作是金融科技的一種，它僅僅只是在“互聯(lián)網(wǎng)+”的大背景下誕生的一種全新的獲取流量的手段而已。隨著流量紅利的減退，平臺模式逐漸失去效力，互聯(lián)網(wǎng)金融的退場成為一種必然。

當人們將發(fā)展的目光從互聯(lián)網(wǎng)回歸到金融本身的時候，一場基于金融行業(yè)本身的更具顛覆性的進化才能開啟。無論是新技術對于金融原有體系的改造，還是對金融行業(yè)新的功能和作用的再度挖掘，他們都將會是未來金融科技化的未來方向。而隨著傳統(tǒng)金融機構和科技巨頭的不斷入局，金融科技戰(zhàn)場上的搏殺的慘烈程度并不亞于互聯(lián)網(wǎng)金融時代，一個全新的時代同樣開始徐徐拉開序幕。

以蛻變?yōu)橹鞔虻慕鹑诳萍迹懽兊年P鍵點在哪？

蛻變無疑是金融科技時代的主題詞。我們之所以會將互聯(lián)網(wǎng)金融劃歸到金融科技的范疇之外，其中一個很重要的原因就在于互聯(lián)網(wǎng)金融并未給金融行業(yè)帶來真正意義上的蛻變。當金融行業(yè)的發(fā)展開始進入金融科技的軌道，抓住蛻變的關鍵點或許才能真正告別概念的陷阱，進入真正意義上的涅槃重生。

新技術的成熟與應用是金融行業(yè)蛻變的關鍵所在。我們看到當互聯(lián)網(wǎng)上半場的紅利開始消失之后，以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始通過布局新技術的方式來繼續(xù)給互聯(lián)網(wǎng)式的發(fā)展模式尋找新的驅動力。新技術成為推動互聯(lián)網(wǎng)下一波紅利的關鍵，以大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能和區(qū)塊鏈為代表的新技術不斷在發(fā)展過程當中表現(xiàn)出這種強大的驅動力。

對于金融科技來講同樣如此。新技術的不斷進化成熟和落地應用到金融行業(yè)的具體流程和環(huán)節(jié)當中，才是決定金融科技是否具有長期、持久推動力的關鍵所在。我們看到，新舊金融勢力都在不斷加持新技術對于金融行業(yè)的驅動作用，并且開始發(fā)掘出新技術與金融行業(yè)結合的新方式。新技術與金融行業(yè)結合后產(chǎn)生的全新增長動能正在成為推動金融行業(yè)再度進化的關鍵所在。

無論是傳統(tǒng)的金融機構還是新生的技術巨頭，其實他們都是在以新技術的成熟和應用為突破口來尋找金融行業(yè)蛻變的方式和方法。當新技術能夠不斷與金融行業(yè)結合，并且不斷給金融行業(yè)提供持久推動力的時候，我們或許才是金融行業(yè)真正能夠給我們帶來顛覆性改變的時候。

金融新功能的發(fā)掘和應用是決定金融科技走多遠的關鍵。以投資和理財為主要功能和屬性的傳統(tǒng)金融已經(jīng)運轉了上百年的時間，伴隨著以互聯(lián)網(wǎng)為代表的科技元素對于人們生活影響的逐步深入，金融行業(yè)還是出現(xiàn)一些新的功能和屬性，社交、電商等功能和屬性僅僅只是這些新功能和屬性的突出代表。當金融行業(yè)的進化進入到金融科技時代，如何對金融行業(yè)的新功能進行挖掘，并且用這些新功能繼續(xù)為金融行業(yè)找到變現(xiàn)的可能性，并且形成一套相對成熟的商業(yè)模式，成為決定金融科技究竟可以走多遠的關鍵所在。

對于很多用戶來講，他們參與金融活動并不僅僅只是為了投資和理財這么簡單的訴求。除了這些訴求之外，他們還希望通過金融讓自己的生活變得更加美好。這正是凱文-凱利之所以預測，金融將會演變成為一種生活方式的根本原因所在。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融的洗禮之后，有關金融新功能和作用的挖掘成為一種必然。

無論是以銀行、證券為代表的傳統(tǒng)金融機構，還是以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的新生的金融勢力，其實他們都是在通過這種方式來尋找金融行業(yè)的再度進化的方式和方法。因此，我們對于金融行業(yè)的新功能和新作用的發(fā)掘決定了未來的金融科技究竟能夠走多遠。

金融內(nèi)在元素、邏輯的改變決定金融科技的成敗。如果金融科技依然僅僅只是將金融與科技兩種元素進行簡單相加，并沒有產(chǎn)生必要的化學反應，那么，這種金融科技的改變幾乎是沒有任何意義的。當金融科技進入到深度發(fā)展的時代，蛻變的關鍵在于要能夠深度改變金融行業(yè)內(nèi)在元素和落地，不能僅僅只是簡單地相加。

我們看到的當下以互聯(lián)網(wǎng)公司為代表的去金融化，其實并不是真正的去金融化，而是去尋找科技與金融更加深度的融合與聯(lián)系，從而促使金融行業(yè)形成新的內(nèi)在元素和運行邏輯。只有當金融行業(yè)的內(nèi)在元素和運行邏輯發(fā)生了根本性的改變，金融科技才能稱得上是發(fā)生了根本性的蛻變，同樣告別了概念的范疇，從而演變成為一個全新物種。

因此，金融科技的另外一個蛻變的關鍵點在于以新技術應用為根本的金融內(nèi)在元素和運行邏輯的深度改變，而非僅僅只是一味地主打改變，實質(zhì)卻沒有任何實質(zhì)性的改變。只有金融行業(yè)的內(nèi)在元素和邏輯得到了改變，金融科技的進化才能最終成功。

互聯(lián)網(wǎng)金融誕生的底層邏輯決定了它僅僅只是一個概念，無法形成真正意義上的全新物種。因此，它同樣決定了互聯(lián)網(wǎng)金融僅僅只是一個匆匆過客，并不能歸結到金融科技的范疇里。當金融科技以蛻變?yōu)橹饕繕藭r，把握好蛻變的關鍵點才能真正實現(xiàn)金融科技的新發(fā)展，金融科技才能改變金融行業(yè)的既定邏輯，從而開啟一個全新的時代。