攜程金融被監管點名，誰在為數據合規“買單”？觀點
4月22日，“公安部網安局”官微發布《國家網絡與信息安全信息通報中心通報67款違法違規收集使用個人信息的移動應用》（下稱《通報》），其中《攜程金融》（版本3.5.8，多多軟件站）因兩項核心問題成為焦點：一是，向第三方提供個人信息時未履行告知義務且未匿名化處理；二是，處理敏感個人信息時未取得單獨同意且未告知影響。
在互聯網平臺“場景金融化”的浪潮中，攜程金融或許是最具爭議的樣本之一。這家依托在線旅游巨頭誕生的金融科技平臺，一面享受著數億用戶流量的紅利，一面卻在數據合規的鋼絲繩上反復游走。
國家網絡與信息安全信息通報中心的一紙通報，撕開了攜程金融光鮮表象下的合規瘡疤。因違法違規收集使用個人信息，暴露出其在用戶數據處理上的系統性問題。
當互聯網平臺的金融野心與用戶數據安全發生碰撞，攜程金融能否經得起監管與市場的雙重拷問？梁建章的金融野心中，又是否為用戶權益留足了空間？
合規風險凸顯
4月22日，“公安部網安局”官微發布《國家網絡與信息安全信息通報中心通報67款違法違規收集使用個人信息的移動應用》（下稱《通報》），其中《攜程金融》（版本3.5.8，多多軟件站）因兩項核心問題成為焦點：一是，向第三方提供個人信息時未履行告知義務且未匿名化處理；二是，處理敏感個人信息時未取得單獨同意且未告知影響。
此前3月28日，中央網信辦等四部門發布公告，2025年將開展個人信息保護系列專項行動，進一步深入治理常用服務產品和常見生活場景中存在的違法違規收集使用個人信息典型問題，切實維護人民群眾在網絡空間合法權益。
《通報》顯示，《攜程金融》（版本3.5.8，多多軟件站）檢測時間為2025年3月1日至4月8日。這意味著在監管部門發布專項行動公告后，攜程金融在監管趨嚴背景下仍存在合規漏洞。
具體來看，本次《通報》指出，攜程金融存在“個人信息處理者向其他個人信息處理者提供其處理的個人信息的，未向個人告知接收方的名稱或者姓名、聯系方式、處理目的、處理方式和個人信息的種類，并取得個人的單獨同意；App客戶端向第三方提供個人信息，包括通過客戶端嵌入的第三方代碼、插件等方式向第三方提供個人信息，未做匿名化處理”的問題。
從商業邏輯來看，攜程金融此舉可能存在多方面的動因。一方面，在金融業務中，精準的用戶畫像對于風險評估、營銷推廣至關重要。通過向第三方提供用戶信息，平臺可能期望獲取更全面的數據維度，以優化風控模型或開展聯合營銷，從而提升業務轉化率與盈利能力。另一方面，數據作為數字經濟時代的核心生產要素，本身具有較高的商業價值。攜程金融可能通過與第三方的信息交互，形成數據共享或交易的利益鏈條，為自身創造額外收入。
然而，這種行為帶來的影響卻不容忽視。對于用戶而言，最大的威脅在于增加隱私泄露風險。用戶在不知情的情況下，個人信息被傳遞給陌生的第三方，這些信息可能被用于非法用途，如電信詐騙、精準騷擾等，嚴重影響用戶的日常生活與財產安全。
從行業層面來看，攜程金融作為頭部平臺的違法違規行為，可能產生不良的示范效應，引發其他金融科技企業效仿，導致整個行業在個人信息保護方面的標準下滑，破壞市場秩序。
此外，從法律合規角度，攜程金融違反了《個人信息保護法》等相關法律法規，可能面臨著監管部門的行政處罰風險。
《通報》中另一個關鍵點是攜程金融“處理敏感個人信息未取得個人的單獨同意；個人信息處理者處理敏感個人信息的，未向個人告知處理敏感個人信息的必要性以及對個人權益的影響?！?/p>
敏感個人信息通常包括生物識別、醫療健康、金融賬戶等高度私密的數據，其處理需要更高的合規門檻。
攜程金融之所以可能忽視這一要求，或許與其業務模式有關。在大部分金融業務中，評估用戶的還款能力與信用狀況往往需要獲取用戶的金融賬戶信息、收入情況等敏感數據。為了提高業務效率，平臺可能傾向于簡化流程，未嚴格履行告知與取得單獨同意的程序，從而在合規層面留下隱患。此外，可能存在對法律法規認識不足或重視程度不夠的問題，將業務擴張置于合規之上。
這種違規行為的影響深遠。從用戶層面來看，敏感信息的泄露可能導致用戶面臨更高維度的風險，如身份冒用、金融詐騙等，一旦發生，對用戶的財產安全與個人聲譽可能造成難以挽回的損失。
從企業自身來看，處理敏感信息的合規瑕疵可能成為競爭對手攻擊的把柄，在市場競爭中處于不利地位，同時監管部門對于敏感信息的監管力度通常更大。
攜程集團作為頭部旅游平臺，其用戶群體龐大且忠誠度較高，金融業務的開展在很大程度上依賴于用戶對攜程品牌的信任。此次通報曝光了其在數據安全方面的嚴重問題，可能會導致用戶對攜程金融的安全性產生質疑，尤其是對數據隱私較為敏感的高價值用戶。
暴利背后的隱憂
攜程金融的發展歷程與攜程集團的戰略轉型緊密相連。作為中國在線旅游行業的龍頭企業，攜程集團在鞏固旅游業務優勢的同時，很早就開始布局金融領域，試圖通過“旅游+金融”的生態協同，打造新的利潤增長點。
攜程早期以旅游場景為依托，推出機票、酒店預訂的支付結算服務，積累了金融業務的初步經驗。隨著消費金融市場的興起，2017年9月，攜程集團整合資源成立“攜程金融”。到2018年，攜程金融基本完成消費金融、貸款超市、保險、理財、信用卡等業務的布局，逐步構建起獨立的金融業務體系。
在業務模式上，攜程金融主要依托攜程集團的旅游生態場景，采取“場景化金融”的模式。通過整合旅游產業鏈上下游的資源，將金融產品嵌入到用戶的旅游消費流程中，如旅游分期、機票酒店預訂的信用支付等，實現金融業務與旅游業務的深度融合。
這種模式的優勢在于能夠利用旅游場景的流量優勢，精準觸達目標用戶，并通過場景化的營銷提高用戶的轉化率。同時，依托攜程集團在旅游領域的大數據積累，開展風控建模，為金融業務提供數據支持。
攜程金融已形成了多元化的金融產品矩陣。例如，針對個人的消費信貸類產品信用貸和拿去花，針對企業的經營貸，旅行金融先囤后付等。此外，還提供助貸服務，“借錢優選”功能提供了京東、蘇商銀行、360借條等機構的貸款服務，同時還有車抵貸、房抵貸、企業貸等服務。
從業務貢獻度來看，金融業務已經成為攜程集團營收和利潤的重要組成部分。2024年，攜程的住宿預訂、交通票務收入分別為216.12億元、203.01億元。不過，這兩項合計只占攜程營業收入的78.5%，剩下的21.5%又分成了三大塊，其中包含廣告和金融服務的“其他業務”收入為46.26億元。
也就是說，攜程金融在攜程集團財報里的“其他業務”當中體現，并未像其他傳統旅游產品一般單獨體現。2021年至2023年，“其他業務”收入分別為25.24億元、25.26億元、34.68億元，可見增速很快。
在利潤方面，公開數據顯示，2024年前三季度，攜程小貸實現營業收入3.17億元，凈利潤為5200萬元，比2023年增長超過了15倍。
早在2013年，攜程創始人梁建章曾公開表示，“攜程要對標美國運通，進軍移動支付業務和消費者小貸業務”。
首先，從企業發展的角度來看，攜程旅游業務經過多年的發展，市場競爭日益激烈，增速逐漸放緩，而金融業務具有高附加值、強用戶粘性的特點，能夠為企業帶來持續的現金流和利潤增長，是攜程集團實現業務多元化、突破增長瓶頸的重要選擇。
其次，構建“旅游+金融”的生態閉環是重要目標之一。在互聯網行業，生態化競爭已經成為主流趨勢，通過布局金融業務，攜程集團可以將旅游場景與金融服務深度融合，為用戶提供一站式的消費解決方案，促進旅游消費的增長，實現生態內部的協同效應。
再者，應對行業競爭也是重要因素。隨著互聯網巨頭紛紛布局金融科技，如阿里的螞蟻集團、騰訊的理財通等，攜程作為在線旅游領域的龍頭，需要在金融科技領域占據一席之地，以避免在生態競爭中處于被動地位。
盡管旅游業務仍然是攜程集團的基石，但金融業務的增長速度和盈利能力使其在集團中的分量日益加重。可以說，金融業務已經從最初的輔助性業務，發展成為攜程生態的重要業務板塊，對攜程集團的整體發展具有舉足輕重的影響。
不過，這種依賴高風險業務獲取利潤的模式，也為攜程集團埋下了合規與聲譽風險的隱患。實際上，攜程金融被監管部門通報并非個案，其在日常運營中已多次遭到用戶投訴。截至2025年4月22日，黑貓投訴平臺上有關攜程金融的投訴量高達14533條。
從消費者反饋來看，投訴內容主要集中在幾個方面：一是高利貸問題，部分用戶反映攜程金融旗下的貸款產品利率過高，遠超行業平均水平，存在變相高利貸的嫌疑；二是暴力催收問題，當用戶出現逾期還款情況時，催收人員采取威脅、恐嚇、騷擾通訊錄聯系人等不當手段，給用戶的生活和工作帶來嚴重困擾；三是信息透明度問題，在貸款流程中，存在隱瞞手續費、服務費等隱性費用的情況，導致用戶實際還款成本與宣傳不符。
結語
攜程金融此次被通報，猶如一面鏡子，照出其在快速發展過程中忽視合規建設、輕視用戶權益的深層次問題。從發展歷程來看，其依托攜程生態的流量優勢，在金融科技領域迅速擴張，展現出強大的商業野心。
然而，攜程金融在追求營收增長與利潤最大化的過程中，卻屢屢突破合規底線，無論是個人信息保護的漏洞，還是多次被投訴的亂象，都暴露出其在企業治理、社會責任層面的缺失。
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