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坐擁招聘、O2O、汽車、房產(chǎn)等各個(gè)天然場(chǎng)景，姚勁波的58同城早在2015年就高調(diào)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。

2015年11月底，58同城管理架構(gòu)調(diào)整，車及金融事業(yè)群成為四大事業(yè)群之一。隨后，58同城在金融領(lǐng)域動(dòng)作頻頻。在房產(chǎn)領(lǐng)域，58子公司安居客推出了安居首付貸、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品居寶、低價(jià)購(gòu)房資格或得到優(yōu)先選購(gòu)特價(jià)房權(quán)利的眾籌金融產(chǎn)品安居拍等。

2015年12月，58同城宣布與哈爾濱銀行合作。彼時(shí)，姚勁波在接受團(tuán)團(tuán)君專訪時(shí)表示，58同城要“把金融像空氣、水一樣融入到58的業(yè)務(wù)場(chǎng)景里去，最終服務(wù)的還是用戶。”

四年后的今天，58同城確實(shí)如姚勁波所言，將金融業(yè)務(wù)滲透到各個(gè)場(chǎng)景，通過自營(yíng)或參股方式，其先后布局了P2P網(wǎng)貸、現(xiàn)金貸、貸款超市、二手車分期等業(yè)務(wù)。不過，其金融業(yè)務(wù)擴(kuò)張之余，多次游走灰色地帶。

58同城的主要金融業(yè)務(wù)制圖：團(tuán)團(tuán)君

現(xiàn)金貸：年化利率超300% 變相收取砍頭息

在58同城網(wǎng)站首頁(yè)的導(dǎo)航欄，“金融”入口赫然在列。點(diǎn)擊后即出現(xiàn)58同城旗下的信貸產(chǎn)品“58好借”的宣傳信息，“額度最高3萬元，超低費(fèi)率”。

團(tuán)團(tuán)君下載后，發(fā)現(xiàn)其IOS版本名稱為“58秒有錢”，業(yè)務(wù)分為自營(yíng)貸款和貸款超市兩部分。前者提供方為長(zhǎng)沙五八小額貸款有限公司，后者歸屬長(zhǎng)沙五八同城信息技術(shù)有限公司。客戶必須勾選“允許訪問通訊錄”，填寫身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等信息，才能查看具體的貸款信息。

聚投訴平臺(tái)顯示，無論是自營(yíng)貸款還是貸款超市，58秒有錢涉及各項(xiàng)違規(guī)：變相砍頭息、高利貸、虛假宣傳和暴力催收。

投訴人孫幫輝的借款截圖

投訴人孫幫輝稱，“6月17號(hào)借出來用，7月1號(hào)就要還款。每期還款840元，本金750，利息90，和頁(yè)面宣傳的總費(fèi)用僅為60元，多兩倍。誤導(dǎo)消費(fèi)者。半個(gè)月收取1個(gè)月利息。”而這其中的“信用保障服務(wù)費(fèi)”，實(shí)際上是變相的砍頭息。而借款14天，本金750，利息90元的實(shí)際借款年化利率為312.8%。

楊先生投訴58好借“威脅恐嚇,暴力催收,高利貸,恐嚇,騷擾”，其借款1000元，應(yīng)還分期費(fèi)用為40元，應(yīng)還信用保障服務(wù)費(fèi)90元，應(yīng)還逾期違約金10.73元，提前還款手續(xù)費(fèi)16.67元。

砍頭息作為現(xiàn)金貸行業(yè)常見的提前收取貸款利息的方法，已被監(jiān)管部門多次整頓。但目前，不少砍頭息換了馬甲，搖身一變成為各類增值服務(wù)甚至是購(gòu)買商品實(shí)物等形式，但本質(zhì)上仍為砍頭息。對(duì)于放款方來說，變相砍頭息降低了放款風(fēng)險(xiǎn)，提前收回了一部分成本和資金，還能一定程度上規(guī)避監(jiān)管。

對(duì)于砍頭息、逾期費(fèi)、滯納金等違規(guī)操作， 2017年底監(jiān)管部門發(fā)布的《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》）已經(jīng)明確規(guī)定，“禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續(xù)費(fèi)、管理費(fèi)、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等。”

在利率方面，上述《通知》指出，“各類機(jī)構(gòu)以利率和各種費(fèi)用形式對(duì)借款人收取的綜合資金成本應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，禁止發(fā)放或撮合違反法律有關(guān)利率規(guī)定的貸款。”而根據(jù)最高人民法院規(guī)定，借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。因此，58秒有錢的利率也不符合法律規(guī)定。

暴力催收方面，《通知》也規(guī)定，“各類機(jī)構(gòu)或委托第三方機(jī)構(gòu)均不得通過暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收貸款。”

貸款超市：導(dǎo)流近20個(gè)貸款平臺(tái) 多個(gè)涉及高利貸

58秒有錢貸款超市

團(tuán)團(tuán)君按要求提供身份證等各類信息后，發(fā)現(xiàn)58秒有錢的貸款超市內(nèi)有近20個(gè)貸款產(chǎn)品：及貸、有錢用、58好借、信用錢包、豆豆錢、我來貸、拍拍貸、點(diǎn)點(diǎn)、小贏易貸、你我貸-秒啦、省唄-極速貸、惠域U卡、玖富萬卡、360借條、暢快、安逸花等等，甚至還有“借款被拒分析”。

而上述平臺(tái)，多家是投訴網(wǎng)站的常客：你我貸“暴力催收、砍頭息、恐嚇”投訴超過10000條；玖富萬卡被投訴“變相收取費(fèi)用、高利貸”等8800條。我來貸類似投訴超過4600條。信用錢包隸屬量化派，投訴量高達(dá)3100多條，涉嫌高利貸、暴力催收、違規(guī)收費(fèi)等等。豆豆錢屬于維信金科，相關(guān)投訴1400條，涉嫌“惡意扣款、套路貸”。省唄屬于薩摩耶金服，“爆通訊錄、電話騷擾、恐嚇、高利貸”相關(guān)投訴超過900條。暢快車貸“辦理車貸有砍頭息，擅自拖車”，“陰陽(yáng)合同、暴力催收”；惠域U卡涉及暴力催收、高利貸；小贏易貸平臺(tái)非法打電話騷擾、泄露用戶隱私、高利貸’等等。

58秒有錢貸款超市服務(wù)協(xié)議

在貸款超市服務(wù)協(xié)議中，58秒有錢稱，“僅對(duì)信息發(fā)布主題身份承擔(dān)形式審查責(zé)任，不對(duì)信息的準(zhǔn)確、完整、合法性做出保證，也不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。”

實(shí)際上，針對(duì)違規(guī)導(dǎo)流行為，監(jiān)管層已經(jīng)多次出手。今年3月19日，北京市互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《關(guān)于相關(guān)企業(yè)為非持牌放貸機(jī)構(gòu)提供導(dǎo)流服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)提示函》表示，一些非持牌放貸機(jī)構(gòu)和金融超市、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，導(dǎo)流獲客，從事非法“超利貸”和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)，賺取高額利潤(rùn)。金融超市及以上公司，遵循謹(jǐn)慎 、從嚴(yán)、自律、負(fù)責(zé)的原則，做好風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控，嚴(yán)格品控、加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)相關(guān)資質(zhì)的審查，注意合作機(jī)構(gòu)產(chǎn)品的合規(guī)合法問題。3月22日，廣州互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)也發(fā)布相關(guān)文件，要求 “APP商城”、“貸款超市”等導(dǎo)流平臺(tái)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)合作機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資質(zhì)的審查，審核其產(chǎn)品是否合法合規(guī)，并立即下架所有現(xiàn)金貸或變相現(xiàn)金貸產(chǎn)品。

二手車分期：違規(guī)拖車 收取高昂手續(xù)費(fèi)

除了現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，二手車分期也是58金融的重點(diǎn)之一，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)也存在收取高額利息、強(qiáng)行拖車等涉嫌違規(guī)現(xiàn)象。

鄧先生的借款截圖

21聚投訴網(wǎng)站顯示，鄧先生在購(gòu)置二手車時(shí)，辦理車貸時(shí)被同步辦理了一筆兩萬多的消費(fèi)，兩萬多的服務(wù)手續(xù)費(fèi)直接計(jì)入了還款計(jì)劃之中，工作人員額外還收取了現(xiàn)金4500元的手續(xù)費(fèi)，并拒絕出具收據(jù)。

投訴人楊康偉稱，“去年12月3號(hào)經(jīng)58金融貸款5.6萬利率8.8%，今想提前結(jié)清，客服告知平臺(tái)服務(wù)費(fèi)9662.3只要辦理就必須付，貸款合同貸款5.6萬也變成了6.72萬，已還4個(gè)月8522.76剩余本金加利息5.9萬多。”

投訴人肖女士則遇到了強(qiáng)制拖車。“58金融收取高額的違約金，協(xié)商不成偷偷把車拖走，車?yán)镉匈F重物品”。

實(shí)際上，在去年初開展的掃黑除惡專項(xiàng)行動(dòng)中，二手車貸及小額貸款涉黑、暴力催收等現(xiàn)象成為多地打擊行動(dòng)的重點(diǎn)，相應(yīng)的拖車行為也已被禁止。

更有意思的是，汪先生在聚投訴上稱，他在58金融貸款買車時(shí)，58金融這邊原本放貸的銀行沒給貸款，說要給汪先生換一家貸款公司。可是，最后在汪先生不知情的情況下，58金融把他引流到了優(yōu)信二手車。在58金融還沒有把汪先生引流到優(yōu)信之前，汪先生已經(jīng)交給58金融7000元的GPS錢，以及各種資料費(fèi)、建檔費(fèi)700元。可是，汪先生在優(yōu)信這邊發(fā)現(xiàn)，優(yōu)信貸款合同上的金額比58金融的高。

之所以被導(dǎo)流至優(yōu)信，也是58同城目前的戰(zhàn)略所致。今年5月29日，根據(jù)優(yōu)信公告，與58同城（NYSE:WUBA）達(dá)成戰(zhàn)略合作，后者將購(gòu)買優(yōu)信1億美元可轉(zhuǎn)債。58同城將有權(quán)提名一位董事到優(yōu)信董事會(huì)。一個(gè)月后的7月12日，優(yōu)信再次公告稱，將旗下助貸業(yè)務(wù)與58投資企業(yè)Golden Pacer（58金融）合并。

而優(yōu)信的二手車業(yè)務(wù)，在聚投訴上的套路貸、暴力催收、信息泄露等投訴超過900條，因此兩者的合并被戲稱為“套路貸疊加套路貸”。

其他金融業(yè)務(wù)：兩家P2P業(yè)務(wù)停滯 消金公司盈利堪憂

除了上述金融業(yè)務(wù)，58同城還布局了P2P網(wǎng)貸和消費(fèi)金融公司。

P2P網(wǎng)貸方面，58同城選擇了參股湘籍“看看錢包”+全資自營(yíng)“58錢柜”的模式。

其中，“看看錢包”成立于2016年11月22日，運(yùn)營(yíng)公司為湖南看看錢包信息科技有限公司。湖南五八金融服務(wù)有限公司為第二大國(guó)股東，持股33.8%的股比。截止2019年4月6日，累計(jì)成交額為累計(jì)交易總額為4.03億元，注冊(cè)用戶53247。其官方披露的最新運(yùn)營(yíng)報(bào)告為2019年2月。據(jù)新京報(bào)報(bào)道，進(jìn)入2018年12月以來，“看看錢包”每月交易金額等運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示均為0，投資區(qū)無任何新標(biāo)。今天團(tuán)團(tuán)君也發(fā)現(xiàn)，看看錢包確實(shí)已經(jīng)停止發(fā)標(biāo)。

自營(yíng)平臺(tái)“58錢柜”全稱為北京五八錢柜信息技術(shù)有限公司，注冊(cè)時(shí)間為2015年8月24日，由天津五八金服有限公司全資控股。2018年10月17日，58錢柜發(fā)布了提前結(jié)清的公告。目前，58錢柜投資區(qū)處于無標(biāo)狀態(tài)。

消費(fèi)金融方面，58同城旗下北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)有限公司持有湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融”）33%的股份。

長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融官方網(wǎng)站顯示，目前有普惠金融和校園服務(wù)兩個(gè)板塊，前者產(chǎn)品為工薪貸、裝修貸和旅游貸（未上線），后者通過“五八學(xué)生錢包”為在校大學(xué)生提供貸款業(yè)務(wù)，額度最高3萬。

根據(jù)長(zhǎng)沙銀行發(fā)布的2018年財(cái)報(bào)，2018年全年，長(zhǎng)銀五八營(yíng)業(yè)收入為1.07億元，凈利潤(rùn)僅為0.11億元，在18家披露凈利潤(rùn)的持牌消金機(jī)構(gòu)中，處于底端。

除此之外，4月份多家媒體報(bào)道稱，58金融仍頂風(fēng)開展無抵押首付貸業(yè)務(wù)，被報(bào)道后緊急下線了相關(guān)產(chǎn)品。

團(tuán)團(tuán)君認(rèn)為，對(duì)于58同城這樣的生活服務(wù)龍頭來說，擁有天然的流量和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，布局金融業(yè)務(wù)水到渠成。但瘋狂試探現(xiàn)金貸、首付貸、導(dǎo)流高利貸等違規(guī)行為，對(duì)客戶的傷害極大，對(duì)58同城自身品牌形象和長(zhǎng)期發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生很大影響。團(tuán)團(tuán)君勸誡58同城切勿飲鴆止渴，堅(jiān)持合規(guī)運(yùn)營(yíng)。