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近日，馬上消費金融（簡稱：馬上消費）公布了2020年成績單。2020年，馬上消費通過數字化全能力建設、開放平臺戰略升級，以及聚焦以數字化、自主科技驅動的輕資產運營模式，成功經受住了疫情考驗，取得了逆勢下的穩健高質量發展，在社會責任、普惠金融、科技研發、風控建設等多個方面再創佳績。截至2020年末，馬上消費累計注冊用戶超過1.2億，累計交易額達5463億元，累計納稅32.88億元；2020年交易額2047億元，實現凈收入76.04億元，完成凈利潤7.12億元，總資產524.84億元，納稅7.85億元。

開放平臺戰略升級，聚焦數字輕資產模式

隨著能力的不斷成熟與完善，馬上消費自2019年開始推進開放平臺戰略，驅動以科技、風控、智能客服等為核心的各項數字化能力，從后臺走向前臺，從自營走向開放。近幾年馬上消費開放平臺戰略加速深入推進，在驅動業務發展上取得了良好成效。

立足開放平臺，馬上消費建立了“AI+場景+交易”模式和“自營+開放平臺+金融云”模式，靈活高效地鏈接資產端和資金端，形成資產、資金端的閉環業務鏈，一邊連接金融機構，一邊連接消費類場景，為合作伙伴提供融合業務、技術一體化的多元增值服務，有建制、有序地推進產業數字化。目前馬上消費科技賦能機構數量超過100家，合作金融機構超過200家，場景方200余家，覆蓋消費場景百萬個。

同時，基于數字化全閉環能力，馬上消費自成立以來就實現了全線上化、智能化服務、零物理網點的輕資產模式，相比傳統金融的重資產模式，這一模式大大提升了運營效率，降低了邊際運營成本，讓新零售金融可以更加靈活高效的“輕裝上陣”，通過多場景下的智能精準獲客能力，形成了多元化、全場景、高效觸達用戶的自主開放獲客模式，基于精準客戶畫像，為不同場景下用戶提供差異化、個性化服務和風險定價。

金融向善，打造負責任、有擔當的國民企業

在馬上消費董事長趙國慶看來，2020年，疫情對社會經濟造成了不利影響，金融機構應將責任放在第一位，降費讓利，全力支持實體經濟。疫情期間，馬上消費為受疫情影響用戶減免息費及捐贈物資超過3777萬元，并免費開放云呼叫中心、智能客服系統等自主技術資源，助力更多企業應對疫情危機，順利復工復產。

另外，馬上消費還積極探索綠色低碳金融模式，推進碳中和戰略，通過線上數字化模式節約紙張、通過智能客服、金融云容器化應用、零物理網點等節約耗電量、減少用戶線下出行、辦公體系節能減排等多重措施，對應碳減排、碳補償超過87萬噸。

在消費者保護方面，馬上消費2020年發布消保知識宣傳460余篇，全年熱線滿意度高達98.3%，接收1200余通客戶來電表揚，收獲三十面錦旗表揚，并獲得重慶市銀行業文明規范服務優秀典型機構、重慶市銀行業2020年消費者權益保護知識培訓競賽最佳組織獎等榮譽稱號。

在普惠金融方面，馬上消費確立了普惠質協同發展的戰略方向，通過科技手段不斷降低運營成本、風險成本，讓利用戶，擴大了普惠服務廣度和深度，降低服務門檻和服務成本，提升服務質效，擴大縣域、農村等區域覆蓋，最終要實現由普惠金融向“惠普”金融轉變，即從金融可得性到金融定價普惠性的轉變，即保持商業可持續的惠，又做到背后全方位能力的領先和高質量發展。

守住金融底線，強化風控防線

過去，馬上消費建立了數據驅動、智能化的全面風險管理體系，實現自動化、實時化、自適應的風控能力。2020年，在已有的扎實風控體系基礎上，結合機器學習、AI技術，自主研發并推出了全新一代大數據智能風控平臺，構建了1萬+的風險審批規則、500+的風險審批模型、10萬+的風險特征變量。

馬上消費將人工智能技術應用于貸前反欺詐，各項數據指標都達到了行業高水平。人臉識別對比準確率99.9%，數字聲紋識別準確率99.9%，通用場景聲紋識別準確率98.88%，唇語活體檢測準確率96.88%，動作活體檢測準確率99.6%。

同時，馬上消費積極倡導理性消費、將自主研發的收入償債比模型融入整個風控體系，作為信貸決策與風險精準定價的重要變量。通過機器深度學習等先進智能科技，動態地、時時關注分析每個用戶最新的收入償債狀況，避免用戶過度負債影響自身償付能力。

趙國慶認為，當前，穩健、理性、審慎、合規是消費金融發展的主旋律與關鍵詞。消費金融公司不應盲目追求盈利增長，不做能力落后于規模的事。既要順應國家鼓勵居民消費和消費金融的政策導向，也要避免消費者過度負債，避免盲目發展；既要確保普惠長尾客群的金融服務供給，也要審慎風控，確保負債與收入相匹配。

強化科技驅動力，加碼數字化閉環賦能

作為一家科技驅動的消費金融公司，自主科技能力是馬上消費的核心競爭力。尤其是在當前數字經濟發展、科技自立自強成為國家重要戰略和經濟新引擎的背景下，馬上消費在科技領域持續加大投入，2020年收獲了累累碩果。

在先天的科技基因優勢基礎上，馬上消費從科技全方位研發、科技全鏈條應用以及科技全行業開放三個層面同時發力，以人工智能、大數據、區塊鏈、云計算四大技術驅動，在金融云基礎上建設AI中臺、大數據中臺、業務中臺三大中臺系統，全面賦能零售+金融的多元應用場景。

截至2020年底，馬上消費累計申請專利256個，自主研發系統900多套，入圍國家工信部 “新一代人工智能產業創新重點任務的入圍揭榜單位和項目名單”，通過國家高新技術企業認定，參與共建國家應用數學中心。涵蓋自然語言處理、語音合成、語音識別、人臉檢索、人證核驗、文本客服等8項AI技術成果，通過工信部下屬中國信通院認證，1項AI技術成果通過公安部安全與警用電子產品質量檢測中心檢測，2項成果通過BCTC（國家金融IC卡安全檢測中心）。

疫情期間，馬上消費48小時內完成云呼叫中心遠程辦公分布式部署，確保智能+人工服務7×24小時全時段覆蓋，自主研發的智能語音質檢系統，實現100%全量AI質檢。云呼叫中心和智能外呼機器人兩項疫情防控信息化應用解決方案入圍了重慶市經信委發布的《重慶市疫情防控軟件產品和信息化應用解決方案參考目錄（第一批）》。

此外，馬上消費已經聯合南開、華科、中科院等八家科研單位成立科技實驗室，針對人臉識別、NLP、視覺多個領域進行深度探索，目前在知識圖譜、人臉技術、活體等方面的研究即將出爐，新增知識產權僅新提交專利就達43項，預計2021年有望專利申請超120項，科技實驗室的推動將會進一步提升馬上消費的技術實力。

首發金融債，打通多元融資體系

2020年，在疫情帶來的各類影響下，馬上消費不僅連續發行ABS和金融債，且均獲得了投資機構的超額認購。馬上消費全面打通了集自有資本、股東存款、同業借款、同業拆借、ABS、金融債、信貸資產轉讓等于一體的多元化全渠道融資體系，成為業內為數不多的同時成功發行ABS、金融債的持牌消金機構。馬上消費結合機器學習、AI技術，自主研發大數據智能風控平臺，使風控審批更加高效、精準、可控，并采取主動上移客群等一系列措施，充分保障資產的優質性，成為外部市場在疫情壓力下仍看好馬上消費長期發展前景的主要因素。

站在十四五開局之年，新基建、數字經濟、科技創新、擴大內需都將成為“十四五”重要目標，作為重要的金融主體，消費金融公司在支持實體經濟、推進普惠金融、維護金融穩定、發展自主科技等方面任重道遠。

未來，馬上消費將繼續傳承延續創業精神與創業文化，打造卓越的用戶體驗，堅持“自營+開放平臺+金融云”的業務模式與戰略，為合作伙伴帶來科技業務一體化的雙向賦能，堅持合規文化、堅守金融底線，發展向善金融、責任金融，持續向社會、向用戶、向合作伙伴交出滿意的成績單，為實體經濟、為行業數字化升級、為人民創造幸福生活貢獻更多價值。