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消費金融，是整個中國經(jīng)濟、金融行業(yè)長達二三十年的風(fēng)帶，物產(chǎn)豐富，生態(tài)常青。

無論從國家宏觀經(jīng)濟還是大眾衣食住行來看，消費金融行業(yè)的生命力都足夠旺盛。從最初消費金融公司的試點探索到全國推廣，從金融機構(gòu)獨享到遍地開花，這個行業(yè)的機遇與風(fēng)險同等吸睛。

目前的中國正處于消費金融黃金時代的開篇階段，傳統(tǒng)銀行占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)巨頭隨即跟進，尤其以電商系切入綜合支付體系的場景滲透來勢洶洶，除此外，還有近幾年火熱的網(wǎng)貸平臺及其他受制于監(jiān)管壓力密集轉(zhuǎn)型消費金融的分期平臺，后起者以形式靈活的創(chuàng)新、流量、場景、技術(shù)等優(yōu)勢爭奪市場，但也面臨各方掣肘。

若以當(dāng)前的市場體量和監(jiān)管態(tài)勢談行業(yè)的格局劃分為時尚早，消費金融市場一定階段內(nèi)還將以傳統(tǒng)銀行及消費金融公司作為中堅力量。

試點到擴散，賽道擴容資質(zhì)為先

據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2013年中國消費信貸規(guī)模13萬億元，2014年達到15.4萬億元，到2015年已有19萬億元，預(yù)計2019年將超過41萬億元；國泰君安研報顯示，與美國相比，中國消費金融的市場滲透率有2倍以上增長空間。

傳統(tǒng)銀行因其本身的零售業(yè)務(wù)含有消費金融服務(wù)的屬性，成為持牌消費金融公司的主力，自2009年銀監(jiān)會宣布開放4個消費金融試點至今，當(dāng)前市場上共計23家持牌消費金融公司，其中20家有銀行背景，消費金融成為銀行發(fā)展非傳統(tǒng)消費信貸業(yè)務(wù)的重要輔助工具。

之前，商業(yè)銀行主要通過信用卡和消費貸款提供消費金融服務(wù)，“點對點”的傳統(tǒng)信用卡資金用途明確，覆蓋人群廣泛；。招商銀行信用卡中心總經(jīng)理張東在銀監(jiān)會第127場例行發(fā)布會上曾表示：“信用卡其實天然就是消費和金融最緊密的結(jié)合，大家都知道，先給客戶一張信用卡給他貸款讓他去交易、消費，消費后有可能形成我們的消費信貸，所以信用卡天然的就是消費和金融結(jié)合的最緊密的產(chǎn)品。”

消費貸如房貸、車貸主要針對信用良好的客戶，還款靈活且利率有優(yōu)勢；同時，由于消費金融涉及征信，只要涉及信用就離不開銀行，這或許也是頂層構(gòu)建中國個人征信體系前奏曲的一部分。

之后，各銀行謀劃轉(zhuǎn)型，核心就是圍繞個人用戶做文章，具體做法包括參股成立消費金融公司獲取牌照、以補貼搶占市場、聯(lián)合企業(yè)創(chuàng)辦新興技術(shù)實驗室、優(yōu)化獲客渠道等等。銀行發(fā)展消費金融要立足客戶基礎(chǔ)、風(fēng)險管理體系、資金成本及資源優(yōu)勢挖掘增長點。

銀行的主動轉(zhuǎn)型背后是日漸高企的壞賬率和畸形房貸業(yè)務(wù)壓力，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)巨頭金融板塊估值一路高漲，其正通過牌照獲取逐步分食傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢業(yè)務(wù)，消費金融業(yè)務(wù)可以說是銀行“破釜沉舟”式改革的試驗田。近期多家消費金融公司公布2017年半年報，營業(yè)收入、凈利潤同比大幅增長，紅海已成藍海，銀行如何才能主導(dǎo)下一階段變革？

錯位競爭，以人為本

從專注機構(gòu)及高凈值客戶轉(zhuǎn)向為個人提供信貸服務(wù)，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型的步伐明確且堅定，與此同時，電商系消費金融平臺及其他分期購物平臺也不甘示弱，基于自身生態(tài)積極拓展消費場景，迎合大眾適度消費的理念轉(zhuǎn)變。

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年底，市場上消費金融公司約有300多家，除商業(yè)銀行及獲得牌照的消費金融公司外，電商、分期購物平臺、第三方支付等“非正規(guī)軍”實際從事與持牌公司本質(zhì)相同的業(yè)務(wù)。

作為“非正規(guī)軍”，流量、場景、運營和靈活性是其優(yōu)勢，放眼望去，校園、醫(yī)療、租房、購車、教育、裝修等場景都是增量市場，通過移動支付的瘋狂補貼搶占場景培養(yǎng)用戶習(xí)慣，甚至逐步自建信用體系迅速切入各個領(lǐng)域，生態(tài)協(xié)同且執(zhí)行力極強。雖然在資金規(guī)模和業(yè)務(wù)邊界方面承壓，但勝在離用戶更近，這同時也是監(jiān)管的顧慮所在，校園貸、醫(yī)美分期、盜刷、欺詐等影響惡劣，同樣，持牌機構(gòu)也被爆出拉人頭放貸、壞賬率高、泄露用戶信息等問題，如何加固風(fēng)控、降低資金成本、控制不良率等問題迫在眉睫。草根與正統(tǒng)歷史性的同臺唱戲，行業(yè)呈現(xiàn)一派欣欣向榮的融合景象。

以現(xiàn)階段消費金融行業(yè)的發(fā)展來看，“非正規(guī)軍”與銀行及消費金融公司各有千秋且面臨的難題不盡相同。

根據(jù)消費金融‘小額、短期、分散’的原則性要求及面向中低收入群體需求碎片化、行為多樣化的特征，銀行需要優(yōu)化傳統(tǒng)放貸結(jié)構(gòu)，改變在客戶心中的刻板認(rèn)知，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進入金融行業(yè)的經(jīng)驗，以人為本提供服務(wù)；銀行與其參股的消費金融公司互相協(xié)同也存在競爭，如何在理順體制機制的基礎(chǔ)上更多走向體系外自主發(fā)展，背靠牌照優(yōu)勢提供具有互聯(lián)網(wǎng)屬性的金融服務(wù)是其當(dāng)務(wù)之急。

非銀行系消費金融公司要找準(zhǔn)自身定位，在新經(jīng)濟常態(tài)下低利率低成本地獲取資金，在借力股東優(yōu)勢發(fā)展區(qū)域性業(yè)務(wù)外挖掘增量市場；除以上外，行業(yè)共同面臨的數(shù)據(jù)共享、風(fēng)險欺詐等難題也亟需監(jiān)管及新技術(shù)成熟后的共同作用。

競爭到共贏，開放融合共同繁榮

長遠來看，銀行由于掌握龐大的客戶基礎(chǔ)、成熟的風(fēng)險管理體系、以及資金規(guī)模、資金成本、資源整合等優(yōu)勢，在一定階段內(nèi)仍將占據(jù)主動位置，工農(nóng)中建與BATJ在技術(shù)、渠道、營銷、用戶、產(chǎn)品等層面的合作也表明雙方在多領(lǐng)域內(nèi)優(yōu)勢互補是未來消費金融發(fā)展甚至是構(gòu)建信用社會的基石。

金融業(yè)內(nèi)人士曾有觀點稱，BATJ對于金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的探索最終還是要在銀行得以發(fā)展的基礎(chǔ)上進行，一定時期內(nèi)不可能觸及銀行的主體地位。

不可否認(rèn)，銀行作為國家金融體系的中堅力量，占據(jù)“天時地利”，但作為成立之初就堅定執(zhí)行“人和”思維的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，其基于自身優(yōu)勢及對市場、用戶的洞察，在消費金融的發(fā)力上大有后來居上的態(tài)勢。

通過消費理念引導(dǎo)、支付場景滲透、產(chǎn)品創(chuàng)新、數(shù)據(jù)征信、業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)、新興技術(shù)研發(fā)已然走出一條特色路線；反觀銀行的探索，立足牌照、資本、渠道的優(yōu)勢在一定程度上借鑒了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的模式，但對互聯(lián)網(wǎng)巨頭垂涎已久的金融數(shù)據(jù)寶藏，挖掘力度還需要增強，BATJ均對數(shù)據(jù)公司有投資收購行為，針對數(shù)據(jù)獲取、篩選、應(yīng)用、整合、創(chuàng)新進行全階段深入挖掘。雙方得以合作的前提正是銀行看中互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的流量、場景和對數(shù)據(jù)價值的挖掘能力，大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的逐步成熟讓行業(yè)未來充滿變數(shù)。

綜合以上，銀行應(yīng)從以下三個方面在消費金融風(fēng)帶中站穩(wěn)腳跟：

自身，健全體制機制，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；經(jīng)營品牌，轉(zhuǎn)變外界刻板認(rèn)知；充分挖掘沉淀數(shù)據(jù)價值，指導(dǎo)授信及風(fēng)控；注重新興技術(shù)研發(fā)應(yīng)用，迭代風(fēng)控系統(tǒng)和風(fēng)險模型；打造爆款產(chǎn)品，關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展；盤活存量，為用戶創(chuàng)造需求；推動有限數(shù)據(jù)共享機制的建立；

客戶，洞察消費結(jié)構(gòu)和消費對象進行定性分析，滿足不同層次不同階段不同人群多元化需求；改變服務(wù)提供方式，從被動接客轉(zhuǎn)為主動經(jīng)營走到群眾去；注重消費引導(dǎo)，普及風(fēng)險教育；注重三四線城市逐漸上升的消費勢頭，提前布局；

外部，引用新興技術(shù)成果指導(dǎo)消費金融業(yè)務(wù)智能化標(biāo)準(zhǔn)化；在風(fēng)險可控的前提下與優(yōu)質(zhì)企業(yè)聯(lián)合開發(fā)消費場景；建立商家和消費者的利益共同體，銀行、商家、消費者形成可持續(xù)的共贏關(guān)系；建立風(fēng)控聯(lián)盟，集結(jié)行業(yè)力量共同抵御風(fēng)險。