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　　支付寶母公司螞蟻集團(tuán)即將上市，這只超級(jí)獨(dú)角獸今天正式向兩地交易所遞交招股申請(qǐng)文件。

　　招股文件顯示，螞蟻集團(tuán)年度活躍用戶超過10億，月度活躍商家超過8000萬，年?duì)I收1206億元，在超大規(guī)模體量下依然保持40%的營(yíng)收增速。盡管每股發(fā)行價(jià)格和目標(biāo)估值尚未確定，但市場(chǎng)普遍相信，螞蟻將大概率創(chuàng)下近年來全球最大規(guī)模的IPO之一。

　　是什么撐起了螞蟻集團(tuán)的千億營(yíng)收和海量用戶？結(jié)合招股書信息看，有十個(gè)關(guān)鍵的第一次，成為了左右螞蟻集團(tuán)發(fā)展的關(guān)鍵支點(diǎn)。

　　五次革新支付技術(shù)

　　支付寶以支付起家，從招股文件看，截止2020年6月30日的12個(gè)月，支付總量已經(jīng)達(dá)到了118萬億人民幣，如果以10億用戶計(jì)算，平均每個(gè)用戶的支付量都達(dá)到了11.8萬。

　　如此龐大的支付量是如何達(dá)成的？16年時(shí)間里，支付寶曾經(jīng)5次革新支付技術(shù)：

（支付寶慶祝第一筆交易達(dá)成）

　　2004年，發(fā)明在線擔(dān)保交易解決方案，中國(guó)用戶第一次實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)交易；

　　2010年，發(fā)明快捷支付，網(wǎng)絡(luò)支付第一次可以不用插U盾，為后來的移動(dòng)支付掃清道路；

　　2012年，發(fā)明反向掃碼技術(shù)，第一家支持移動(dòng)支付的便利店誕生，開啟移動(dòng)支付浪潮；

　　2014年，研發(fā)生物識(shí)別技術(shù)，并首次投入商用；

　　2017年，首創(chuàng)的雙離線支付技術(shù)第一次運(yùn)用于公交車，最后一個(gè)帶零錢出門的理由終結(jié)；

　　這五次革新不僅讓支付寶成為中國(guó)最大的數(shù)字支付服務(wù)商，也讓中國(guó)成為全球第一大移動(dòng)支付之國(guó)。來自國(guó)家統(tǒng)計(jì)局的數(shù)據(jù)甚至顯示，在移動(dòng)支付逐步普及的十年里，搶劫案數(shù)量下降超九成。今年年初，人們更驚喜地發(fā)現(xiàn)，移動(dòng)支付的非接觸優(yōu)勢(shì)，成為中國(guó)疫情防控的重要優(yōu)勢(shì)。

　　不止于此，借助移動(dòng)支付工具，今年疫情之后，超過170個(gè)地方政府在支付寶發(fā)放消費(fèi)券，成為拉動(dòng)消費(fèi)，刺激經(jīng)濟(jì)回暖的一支奇兵。

　　五次關(guān)鍵的“降門檻”

　　螞蟻集團(tuán)通過支付起家，業(yè)務(wù)順延至數(shù)字生活、數(shù)字金融科技等領(lǐng)域。招股書信息顯示，其數(shù)字金融科技板塊的年用戶達(dá)到7.29億，在理財(cái)科技、微貸科技、保險(xiǎn)科技三個(gè)領(lǐng)域促成的交易規(guī)模均為市場(chǎng)第一。同時(shí)，2019年，超過60%的消費(fèi)者使用支付寶APP使用數(shù)字支付以外的生活服務(wù)，包括出行、辦事、公益等。

　　換言之，支付以外的業(yè)務(wù)，已經(jīng)撐起了螞蟻集團(tuán)的大半壁江山。這些業(yè)務(wù)最主要得益五次關(guān)鍵的「降門檻」創(chuàng)新。

　　2008年，推出水電煤繳費(fèi)，中國(guó)老百姓第一次在網(wǎng)上繳納水電煤氣費(fèi)；

　　2010年，發(fā)明無人工審批的純信用貸款，第一次貸款可以無抵押物、無擔(dān)保人；

　　2013年，推出余額寶，貨幣基金的門檻第一次降低成1塊錢；

　　2016年，推出螞蟻森林，中國(guó)人第一次實(shí)現(xiàn)手機(jī)種樹，綠色公益門檻降低；

　　2019年，推出相互寶，大病保障第一次實(shí)現(xiàn)先保障、后付費(fèi)。

　　這些幾塊錢理財(cái)貸款，省幾分鐘時(shí)間的生活服務(wù)，看似微小，結(jié)果卻成為了打破二八法則的秘訣，大部分商業(yè)公司服務(wù)頭部20%的人，賺80%的錢，而螞蟻集團(tuán)的商業(yè)模式是，降低門檻，服務(wù)80%的人，從而形成聚沙成塔的效果。

　　由于這些關(guān)鍵的門檻降低，中國(guó)在數(shù)字金融、數(shù)字辦事、數(shù)字公益等若干領(lǐng)域開啟了彎道超車模式，全球最大的貨幣基金、全球服務(wù)小微最多的銀行、全球最大的互助社區(qū)、全球參與人數(shù)最多的公益項(xiàng)目均花落中國(guó)。

　　沒有寫進(jìn)招股書的故事

　　可以寫進(jìn)招股書的是數(shù)據(jù)，寫不進(jìn)的是故事。事實(shí)上，十次關(guān)鍵創(chuàng)新背后，和拓荒之路相伴的，是支付寶撞過的無數(shù)次「南墻」。

　　比如水電煤繳費(fèi)，在支付寶歷史上，這可能是最艱難的業(yè)務(wù)之一：因?yàn)閷?duì)接機(jī)構(gòu)龐雜、談判和說服的工作量巨大，曾經(jīng)整整停滯了2年；因?yàn)殚L(zhǎng)達(dá)10年不賺一分錢，在內(nèi)部質(zhì)疑聲不斷。但最終，這項(xiàng)業(yè)務(wù)不僅活了下來，還開啟了辦事服務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)遷移的浪潮。如今，每3個(gè)中國(guó)人就有1個(gè)在手機(jī)辦事， “最多跑一次”、甚至“一次都不用跑”成為現(xiàn)實(shí)。

　　遍布大街小巷的二維碼支付，也差點(diǎn)折戟沉沙。2011年7月，支付寶率先推出全國(guó)首個(gè)二維碼支付功能，卻被黑產(chǎn)的入侵打得措手不及。釣魚、盜刷、病毒，接踵而至的安全問題迅速澆滅市場(chǎng)熱情，讓產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)備受質(zhì)疑。

　　是放棄還是堅(jiān)持？支付寶死磕的精神再次發(fā)揮作用。時(shí)任管理層“特批”了一個(gè)工作室，來負(fù)責(zé)撞南墻，接下來的幾年內(nèi)，這個(gè)名叫“Open Studio”的工作室，以公司食堂和自動(dòng)販賣機(jī)為小白鼠，陸續(xù)推出聲波支付，電磁支付、光子支付，以及正掃、反掃、單離線、雙離線等二維碼支付的各種版本……最終優(yōu)勝劣汰，二維碼支付克服安全問題，成為了主流。這項(xiàng)小小的創(chuàng)新，是支付寶藍(lán)能夠貼滿大街小巷，連接8000萬月活商家的關(guān)鍵。

　　今天，螞蟻集團(tuán)站到了上市關(guān)口即將沖擊科創(chuàng)板第一股，但相比IPO之路，過去16年的拓荒之路或許更為珍貴。