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文/孟永輝

當流量見頂，幾乎所有以流量為主導的發展模式都在經歷一場前所未有的改變?；ヂ摼W金融同樣如此。曾經風靡一時的互聯網金融平臺一個個開始跌落神壇，要么開始轉型，要么開始退出。事實證明，一味地用互聯網的方式和方法并不能夠真正從本質上破解金融行業的發展痛點和難題，金融行業真正需要解決的是金融行業內部的流程和環節之間的困境和難題。然而，這些問題似乎并不僅僅只是可以用互聯網的方式來解決的。

于是，人們開始用新的方式試圖找到破解金融行業困境的方式和方法，一場以金融科技和數字科技為主導的金融行業新進化開始上演。同互聯網模式的去中間化不同，金融行業的新進化主要是以改造金融行業本身為出發點，而不是一味地收割用戶流量。換句話說，當下金融行業的新進化已經不再把用戶看成是改造對象，而是把金融行業看成是改造對象。一場以金融行業為改造對象的全新進化，正在上演。

對標其他行業，我們可以非常清晰地看到同樣的發展邏輯。在這樣一個以產業互聯網為主導的發展新時代，以B端為改造對象的發展新時代正在來臨。通過改造B端，優化產品和服務，通過產品和服務來滿足用戶業已升級的消費需求已經成為越來越多玩家的新選擇。作為一種相對較為底層的行業，金融行業需要更多新的改變，才能真正滿足消費升級時代的新需求。因此，找到金融行業進化的更加徹底，更加具備顛覆性的新模式，才是金融行業未來發展的關鍵所在。

告別概念和噱頭，金融再進化需要徹底與顛覆

習慣了互聯網模式的人們總是對金融行業的再進化抱有僥幸心理，他們簡單地認為所謂的金融行業的再進化其實就是簡單地給互聯網金融換一個名頭，換一個概念。其實不然。一味地更換名頭和概念，非但無法給金融行業的再進化帶來有益地促進，反而可能會讓金融行業失去進化的機會，甚至還有倒退到互聯網金融時代的風險。因此，金融行業需要一場更加徹底和顛覆的新進化，才能徹底擺脫互聯網金融的陰影。

金融行業的功能和屬性需要更加深度地嬗變。我們看到很多的金融進化新模式僅僅只是拋棄了互聯網和金融兩種元素簡單相加的模式，但是，他們依然把金融行業的功能和屬性聚焦在了傳統的投資和理財上面。雖然用新的技術手段，可以讓金融行業的投資和理財與用戶的需求實現對接，并且可以在一定程度上最大限度地保障用戶的根本需求，但是，如果僅僅只是一味地把金融行業的功能和屬性局限在某個范圍內，這非但無法解決金融行業的根本痛點和難題，反而還會把金融行業的發展帶入到新的困境之中。

金融行業的新進化需要的是用新的功能和屬性來替代傳統意義上的功能和屬性，讓新的功能和屬性成為推動金融行業發展的新動能。那些依然在金融行業的傳統功能和屬性的牽絆下，淺談金融行業的再進化，只不過是為了熬過互聯網金融的寒冬期，一旦市場形式好轉，他們依然會用老套的，缺少改變的新模式來滿足用戶的需求。

可想而知，當金融行業的再進化缺少了新的功能和屬性之后，依然是無法滿足用戶消費升級的新需求的，金融行業需要一場以新的功能和屬性為終極目標的新改變，才能真正讓金融行業的發展告別反復與倒退，真正進入到一個全新的時代。所以，一切缺少新的功能和屬性的新進化都僅僅只是互聯網模式的重現，并沒有任何實質性的內涵和意義。

金融行業需要更加底層和深入，而非浮于表面。回顧互聯網金融遭遇困境的根本原因，我們可以非常明顯地看到，互聯網金融之所以遭遇困境主要是因為金融行業太過流于表面，太過浮躁造成。說得更加難聽一點，互聯網金融的深入程度甚至連傳統金融都比不上。一味地浮于表層，一味地收割用戶，并不能夠給金融行業帶來持續的發展，反而還會把金融行業的發展帶入到巨大的陷阱中。因為一旦金融行業缺少了與外部行業的結合，它的發展只能算是一個虛假的概念，不再有任何實質性的內涵和意義?；ヂ摼W金融之所以出現問題就是因為線上的金融項目組線下的實體經濟缺少一一對應的關系，最終讓很多的互聯網金融項目變成了虛假標的。

當金融行業的再進化開啟，我們需要真正思考的是如何讓金融行業更加深度和多元地與外部行業實現融合，而不是讓金融僅僅只是金融本身。只有真正將金融行業的發展回歸到底層且深入的發展狀態，金融行業的進化才算是回歸到了金融行業的本質和意義上。因為金融行業的本質和意義就是對實體經濟的支撐，對人們生活方式的改善，只有這樣，金融行業的新進化才有意義。

無論是金融科技，還是數字科技，其實都是要回歸深度和底層，只有這樣，金融行業的新進化才能真正跳出互聯網金融的平臺模式和流量思維，真正進入到以金融行業的本質來驅動其發展的全新時代。這其實是一場回歸，讓金融行業真正成為金融的回歸，只不過這種回歸以新的形態出現而已。

金融行業的內部元素需要被替代和改變。盡管經歷了互聯網時代的洗禮，金融行業的底層運作邏輯其實是依然沒有改變的。當金融行業的外在需求與金融行業都內在供給無法對等的時候，金融行業的內外部便會脫節?；ヂ摼W金融之所以會出現這么多的問題，就是因為互聯網的對接效率與金融行業的供給效率出現脫節所導致的。如果我們再去分析導致金融行業供給效率低下的原因，金融行業內部陳舊、低效的組成元素無疑是一個主要方面。

其實，現在金融行業和其他行業一樣，它的內部組成元素主要是以人力為主導的。隨著以大數據、云計算、人工智能和區塊鏈為代表的逐漸成熟和落地，以人為主導的內在組成元素正在被新的元素所取代。這種現象不僅在金融行業正在發生，即使是在其他行業，這種現象同樣正在發生。如果我們要尋找金融行業進化的新方向，以內在元素的改變為主導的由內而外的發展新模式同樣是一個方向。

當金融行業的內部元素發生了深刻改變之后，它的發展才能真正跳出互聯網式的撮合和中介為主導的發展模式，進入到一個以金融行業真實地效率提升為主導的發展模式里。這個時候，金融行業的效率提升才是真正有效的，而不是缺胳膊少腿的。只有這樣，金融行業的再進化才是內部和外部統一的，而不是片面的。

新周期里，金融行業進化的關鍵點在哪？

用新周期來形容當下金融行業的再進化一點都不為過，這樣一個由新技術、新模式和新手段為手術刀，以新功能、新屬性和新業務為終極目標的新階段，金融行業需要找到真正意義上的進化關鍵點，才能真正把金融行業的發展帶入到一個全新的階段。那么，在這樣一個新周期，金融行業進化的關鍵點在哪？

新技術在金融行業的落地和應用。真正決定金融行業發展的不是有多少的新技術，不是新技術多么具備顛覆性，而是新技術如何在金融行業當中來應用，通過新技術的應用來解決金融行業的痛點和難題。如果我們尋找金融行業進化的關鍵點，新技術在金融行業的落地和應用絕對是一個不可被忽視的方面。

如果一味地去強調新技術，而忽略了新技術的落地和應用，那么，所謂的金融行業的新進化其實正在陷入到了概念和噱頭的陷阱中。這其實和互聯網金融并沒有什么兩樣。只有真正用新技術的力量去改造金融行業本身存在的痛點和難題，金融行業的痛點和難題得到了根本解決，金融行業的發展才算是跳出了原有的怪圈，進入到了全新的發展階段。

新功能和屬性的持續發揮作用。衡量金融行業的再進化是否真正成功的關鍵在于新的功能和屬性是否出現，并且是否真正可以開始持續地發揮作用。如果我們尋找金融行業再進化的關鍵點，必然需要用新功能和屬性來發揮作用。在新的功能和屬性當中，一味地在金融行業的投資和理財屬性上的改變并不是關鍵，真正的關鍵在于用投資和理財之外的新功能和屬性來替代傳統的功能和屬性。

當金融行業的新功能和屬性成為推動金融行業進化的新動能的時候，金融行業的發展才算是真正跳出了以投資和理財為代表的怪圈，真正進入到了一個全新的階段。我們現在看到很多玩家在尋找金融行業的數字、數據等方面的新功能和屬性。當這些新的功能和屬性成為金融行業的發展新動能的時候，金融行業的發展才算是跳出了原有的發展怪圈，真正進入到了一個全新的時代。

當金融行業的進化進入到新周期，簡單地延續互聯網模式，抑或是將金融行業帶離原有發展軌道的模式都無法再對金融行業的發展帶來持續地影響，不可避免地會落入互聯網金融的怪圈當中。無論叫金融科技，還是叫數字科技其實是不重要的，真正抓住金融行業進化的關鍵所在，讓金融行業的再進化有實實在在的新改變，金融行業才能夠真正脫胎換骨，步入到一個萬象更新的新時代。

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員。長期關注行業研究，累計發表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。