普惠金融是怎樣發展壯大和紅利釋放的金融
2017-10-26 15:09
普惠金融，普惠金融是插不上手的，正如銀行貸款的房產抵押。
隨著國家經濟高速增長，中產階級人口大量增長，中國已經逐步成為中等收入國家，但是中國還有7000多萬貧困人口，減貧任務仍然艱巨。中國政府積極推進普惠金融，可謂是天地良心，于國于民，都是大大有益。
然而，減貧與普惠金融有相互關系，但不是對等關系。如何更好的運用好普惠金融的政策，做好目標人群定位，是很有必要的。
坦白講，對于完全貧困的人口，普惠金融是插不上手的。理應交給政府，用財政政策來給予最低生活保障，然后，給予最基本的教育和醫療扶助，從而保證生存的前提下，實現可持續的脫貧。
對于那些有能力自我脫貧，缺乏金融資源支持的，并且傳統金融機構不把這些人納入貸款視野的，給予普惠金融政策扶持，這是最佳策略。
普惠金融，只是一種低息貸款，并不是慈善，捐贈，其根本還是通過商業可持續的方式，將金融服務覆蓋到非傳統金融用戶人群。
普惠金融的概念由來
穆罕默德·尤努斯獲得2006年度諾貝爾和平獎，他創辦的格萊珉銀行，專注于窮人獲得小額貸款，從社會底層推動經濟和社會發展的努力，受到國際極高的聲望。從而普惠金融的概念由聯合國發展署提倡，成為一股國際潮流。
最早的扶貧模式是典型的輸血，類似慈善，普惠金融不應是財政補貼、利率管制，或者政府行政手段，要求向貧苦地區投入大量資源。那樣是不可持續的。
有效的利用好市場機制，并且取消對市場管制的束縛，比如取消價格管制，從而打開利率上限，放松民營資本準入、注重機構法人治理、搞好激勵約束機制、提高信息披露透明度，從而從供給端增加了小額貸款的數量。
這與中國銀行業的改革正好符合，2012年放開村鎮銀行，2013年放開民營銀行，2015年強調民營銀行準入條件，2016年成立國有大行普惠金融事業部，多管齊下，大大增加了金融供給。
金融科技的技術飛躍
隨著智能手機、移動互聯網時代的到來，金融科技大大提高了普惠金融賦能的空間，利用手機app和互聯網在線獲客的高效率和大數據對風險控制能力的提升,能夠更好的找到服務目標人群，從而大幅降低成本。不僅如此，新的商業邏輯誕生了，沒有足額擔保、沒有抵押物甚至沒有場景的小額貸款都可以發放出去。
有房產抵押物的場景貸款，是一種有效的商業模式，正如銀行貸款的房產抵押，有業務經理，曾經豪言，只要有抵押，我可以貸給一只狗。
而現在，有大數據和征信的護航，并且是小額放貸，有放貸經理也豪言，即使沒有抵押、沒有場景，有你的身份信息，我都可以貸給一只豬。
玩笑歸玩笑，可見商業邏輯更加密集、無孔不入了，這就是金融科技的力量。
法治紅利和社會進步
山東辱母殺人事件，企業家蘇銀霞為了小企業的發展，被迫去借了高利貸，而黑社會催債人員，用生殖器侮辱企業家，她的兒子挺身而出，一刀扎向暴徒。這種暴力催債就是典型的制度漏洞。誘騙貸款、暴力催收以及裸條風波，都是法治不健全下的社會怪現象。如今，暴力催收被制止，這類負效應會掩蓋普惠金融的正效應，擾亂社會進步。
結論
普惠金融過去依靠行政命令，如今依靠技術紅利和制度改革紅利，再加上法律制度的規范和有效執行，整個領域的新的市場紀律和市場規范建立起來，那就是普惠金融大顯身手、大展宏圖的時候，也將給社會和諧發展添加新的助力。
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